ביטוח חיים הוא חלק חשוב אך לעתים קרובות misunderstood של תהליך התכנון הפיננסי. לדעת מי צריך ביטוח חיים, איך זה עובד ואת סוגים שונים של ביטוח יכול לעזור לצרכנים לקבל החלטות מושכלות על מוצר זה.

מי צריך ביטוח חיים?

אנשים שיש להם בן זוג או ילדים התלויים בהם כלכלית צריך פוליסת ביטוח חיים. בנוסף, כל מי שיש לו בן זוג לשעבר, שותף לחיים, הורים תלויים כלכלית או אחים תלויים כלכלית צריך גם לרכוש ביטוח חיים. אנשים עצמאיים מבחינה כלכלית ואין להם בן זוג או ילדים לא סביר צריך ביטוח חיים.

-> ->

מדוע ביטוח חיים גידור סיכונים

ביטוח חיים לא צריך לראות בהשקעה, אלא ככלי ניהול סיכונים גידור נגד ההשלכות הכספיות של אובדן החיים. לכן, בעת רכישת מדיניות, לשקול את העלויות יקיריהם ימות אם מת. לדוגמה, אדם בעל חוב גדול, כגון משכנתאות והלוואות לסטודנטים, או משפחה גדולה, דורש ככל הנראה מדיניות גדולה יותר מאשר אדם עם משפחה קטנה יותר וחובות כספיות מועטות.

-> ->

מי צריך ביטוח לטווח?

רוב ביטוח החיים נופל לתוך אחת משתי קטגוריות: ביטוח חיים טווח ביטוח חיים קבוע. חיים לטווח הוא הזולה ביותר זמין לציבור ביטוח חיים. פוליסות קצרות, אשר מסופקות לעתים קרובות על ידי מעסיק, לתת כיסוי ליחיד עבור טווח מוגדר או פרק זמן. מונח טיפוסי עשוי להיות 10, 20 או 30 שנים. פוליסת מונח משלמת הטבה רק אם המבוטח מת במהלך התקופה. רוב פוליסות ביטוח החיים המונחים משלמים את אותה הטבה לאורך התקופה, אם כי עם כמה פוליסות, הטבות המוות יורדות על פני תקופת הפוליסה.

ביטוח לטווח הוא אופציה טובה עבור אנשים צעירים ומשפחות הזקוקים להגנה סבירה לתקופה קצובה של זמן במקרה מפרנס ההכנסה העיקרי מת. בסוף המונח, הפרט עשוי להיות בטוח יותר מבחינה כספית ופחות נזקקים לכיסוי, כך ביטוח לטווח מספק דרך לנהל את הסיכון עבור אנשים צעירים, פגיעים יותר מבחינה כלכלית. אם לא מוצע דרך מעסיק, ביטוח לטווח ארוך בדרך כלל דורש בדיקה רפואית. יתרון נוסף של ביטוח לטווח הוא הפשטות והשקיפות. המונח שוק הביטוח הוא תחרותי, כך הצרכנים יכולים לקנות ולהשוות מחירים בקלות.

מי צריך ביטוח קבוע?

בניגוד ביטוח לטווח, אשר מספק רק כיסוי לתקופה מוגדרת, ביטוח קבוע בדרך כלל מספק הגנה על כל חייו של המבוטח. ביטוח קבוע צובר ערך מזומנים, אשר המבוטח יכול ללוות כנגד מסים.עם זאת, בגלל כיסוי קבוע הוא מקיף יותר, הפרמיות שלה בדרך כלל גבוה יותר פרמיות עבור ביטוח לטווח.

ביטוח קבוע יכול להיות אופציה טובה עבור אנשים בעלי ערך גבוה (HNWIs) הזקוקים במזומן לשלם מסים פדרליים המוקרנים. אנשים בעלי רמות גבוהות של חוב עשוי גם ליהנות ממדיניות קבועה. מאחר שחלק מחוקי המדינה מגנים על ערך כספי ועל הטבות מוות של פוליסות ביטוח מתביעות של נושים, בעלי פוליסה קבועים יכולים להשתמש בהטבות ממדיניות קבועה ללא סיכון של פסק דין או שעבוד כנגד הפוליסה. ביטוח חיים קבוע גם כוחות אנשים כדי לחסוך כסף. למעשה, כמה פוליסות לשלם אטרקטיבי מסים נדחים הריבית למבוטחים. גמלאים, למשל, יכולים להשתמש במדיניות שרידות קבועה כדי להבטיח שילדיהם יקבלו ירושה בזמן שיש להם את הכספים לפרוש. עם זאת, רוב גמלאים לא צריך ביטוח חיים כאשר הם פורשים אלא אם כן הם עדיין תלויים או לשלם עבור הוצאות הלוויה.

השורה התחתונה

לדעת ולהבין את הסוגים השונים של ביטוח החיים צריך לעזור לצרכנים לצמצם את הבחירות שלהם. בתור התחלה, אנשים צריכים לבדוק עם המעסיקים שלהם כדי לראות איזה כיסוי הם כבר מקבלים. במקרים רבים, ביטוח זה אינו מתאים לאנשים עם משפחות גדולות וחובות כספיות ניכרות. עם זאת, אנשים עם מדיניות בחסות המעסיק יכול להשלים את המדיניות שלהם עם ביטוח משלים בחסות הביטוח או כיסוי באמצעות חברות פרטיות. בסופו של דבר, הכיסוי הנכון עשוי להיות מורכב משילוב של מספר קווי מדיניות. אנשים צריכים לדבר עם סוכן מורשה כדי להעריך את הצרכים שלהם.