היום שבו אתה הופך 70 הוא ציון דרך חשוב, אבל מבחינת חשבונות הפרישה שלך מודאגים, התאריך החשוב באמת מגיע שישה חודשים לאחר מכן, כאשר אתה מגיע לגיל 70 ½. זה כאשר נדרש מינימום הפצות (RMDs) להתחיל לבוא בשל, המאפשר למס הכנסה סוף סוף לקבל את החלק של הרווחים כי כבר בניין לאורך השנים בחשבונות המס שלך נדחים פרישה.

רוב סוגי פרישה חשבונות כפופים RMDs, כולל מסורתיים IRAs; 401 (k), 403 (b) ו 457 תוכניות; תוכניות משתפות ברווחים; ו SEPs, SARSEPs ו SIMPLE IRAs. במקרה של תוכניות תרומה מוגדרות כגון 401 (k) s, אנשים שעובדים עדיין בגיל 70 ½ עשויים להיות מסוגלים לעכב את ה- RMD שלהם עד השנה הם לפרוש אם התוכנית שלהם מאפשרת זאת. למס הכנסה יש תרשים השוואה מועיל של RMD.

הכללים RMD אינם חלים על רוט IRAs בעוד הבעלים הוא חי, אבל הם חלים על רוט 401 (k) חשבונות.

הכללים מחייבים אותך לקחת RMD הראשון שלך השנה שבה אתה פונה 70 ½ ולהמשיך לקחת אותם כל שנה לאחר מכן. רק בשנה הראשונה, החוק מאפשר לך לעכב את ההפצה שלך עד 1 באפריל של השנה הבאה. אבל שים לב שאם אתה עושה את זה, תצטרך לקחת שתי RMDs עבור אותה שנה - אחת לשנה הקודמת ושנה עבור השנה הנוכחית. בשנים הבאות, עליך לקחת את ה- RMD עד 31 בדצמבר.

- אם יש לך תוכנית 403 (ב), כללים שונים מעט חלים על תרומות כלשהן שביצעת לפני 1987. מנהל התוכנית שלך אמור להיות מסוגל להסביר את הכללים ולציין אילו תרומות עשויות להיות זכאיות לטיפול מיוחד .

נותני חסות או מנהל של 401 שלך (k) או תוכנית פרישה אחרים אמור לעזור לך לקבוע את הסכום RMD שלך עבור השנה. קסטודיאנים של IRA שלך עשוי לספק הדרכה מדי. אם אתה צריך לחשב את הפצות IRA שלך, אתה יכול להשתמש בגליונות עבודה וטבלאות בנספחים ל IRS פרסום 590, "הפרט פרישה הסדרים (IRAs). "

לקחת את RMDs יכול להיות קצת מסובך, לפחות עד שעשית את זה כמה פעמים. הנה כמה מכשולים פוטנציאליים שתרצה להיזהר מהם:

1. לוקח מעט מדי.

אם אתה מוציא מעט מדי כסף, תוכל להתמודד עם עונש של 50% על ההפרש בין הסכום אתה נסוג ואת הסכום שאתה צריך למשוך. אם אתה מאמין שביצעת טעות כנה בחישוב ה- RMD שלך, תוכל לבקש ממס הכנסה להחזיר את כל העונש על ידי צירוף הסבר לטופס מס הכנסה 5329, טופס שבו אתה משתמש כדי לדווח על כל מס נוסף שאתה חייב בחשבונות הפרישה שלך . 2. לוקח יותר מדי.

אין עונש על לקיחת יותר מאשר המינימום הנדרש מחשבונות הפרישה שלך.אבל יש כמה סיבות אתה כנראה לא רוצה, אלא אם כן אתה בהחלט צריך את הכסף עבור הוצאות מחיה. דבר אחד, את הכסף בחשבון הפרישה שלך נהנה הטבות מס דחיה. עבור עוד, מהר יותר לך לצייר את החשבונות שלך במוקדם תוכל למצות אותם, מסכן את האפשרות כי אתה יכול לחיות את החיסכון שלך. 3. ממתין זמן רב מדי להתחיל.

כמה גמלאים עם כמות ניכרת של כסף בחשבונות הפרישה שלהם יכול למצוא את זה יתרון מנקודת מבט המס להתחיל משיכות אפילו לפני גיל 70 ½. הסיבה לכך היא כי הפצות שלך יכול לדחוף אותך לתוך סוגר מס שולי גבוה יותר. לדוגמה, אם אתה פילר אחד, הראשון שלך $ 9, 075 בהכנסות כרגע במס 10%, בעוד הכנסה נוספת של עד $ 36, 900 הוא במס על 15%. אם ההכנסה שלך עולה על רמה זו, כל הכנסה נוספת יהיה במס בשיעור גבוה יותר, אשר יכול לנוע בין 25 ל 39. 6%.

אז אם אתה לפרוש בגיל 66, נניח, ויש להם הכנסה צנועה יחסית אבל הרבה כסף בחשבונות הפרישה שלך, ייתכן שתרצה להתחיל משיכות מוקדם יותר. זה יקטין את RMDs בעתיד ואולי להשאיר אותך מתוך אחד מאותם סוגריים מס גבוה. אם אתה לא צריך את הכסף כדי לחיות על, אתה יכול פשוט reinvest אותו במקום אחר. חישובים אלה יכולים להיות מסובכים, אז אתה רוצה להתייעץ עם יועץ מס ידע או מתכנן פיננסי לפני שתבצע כל ההחלטות.

אל תתחיל מוקדם מדי, אם כי. כל משיכתך לפני גיל 59 ½ כפופה לעונש מס של 10%, אם כי יש כמה חריגים.

4. לוקח את כולם בבת אחת.

אתה לא צריך לסגת RMD כולו שלך השנה נתח גדול אחד. במקום זאת, אתה יכול לעשות סדרה של משיכות כל עוד הם מסתכמים עד הסוף עד סוף השנה. גמלאים רבים ימצאו את זה נוח לארגן משיכות חודשי אוטומטי מחשבונות שלהם, יצירת זרם הכנסה צפוי עבור עצמם. הפצת משיכות שלך על פני מספר תאריכים גם מקטין את האפשרות כי תוכל להוציא את הכל ביום שבו השווקים הם למטה. וגם עבור spenders חינם בקרבנו - אתה יודע מי אתה - עירוי מזומנים גדול בכל פעם אחת יכול להיות פיתוי הטוב ביותר להימנע. 5. התעלמות ממסים.

בנוסף לשיקולי מס אחרים שנדונו כאן, יש לזכור כי מסים הכנסה שתצטרך על RMDs שלך בכל שנה יהיה צורך לבוא איפשהו. אלא אם כן יש לך מספיק הכנסה או חיסכון אחר מחוץ לחשבונות הפרישה שלך כדי לכסות אותם, אתה רוצה להפריש חלק משיכות שלך אז אתה לא נתפס קצר לבוא זמן המס. השורה התחתונה

חישוב הפצות המינימום הנדרש שלך יכול לקחת קצת עבודה, אבל הקסטודיאנים שלך תוכניות מנהלי צריך לעשות הרבה של מספר גריסה בשבילך. היזהר במיוחד לא למשוך מעט מדי ולהפעיל כי עונש עצום 50%. לבסוף, ליהנות כסף! הרווחת אותו.