קבוע קצבאות לעזור לייצב הכנסות מהשקעות הם הנפוצים ביותר על ידי אנשים שאינם משתתפים באופן מלא בכוח העבודה, עומדים לפרוש או פרשו. הקצבאות הקבועות הן חוזי ביטוח המציעים את החסר - האדם שבבעלותו קצבה - סכום קבוע של הכנסה ששולם במרווחי זמן קבועים עד תום תקופה מסוימת או אירוע. ישנם יתרונות וחסרונות לרכישת קצבה קבועה, וישנם סוגים רבים של אופציות, אשר תמורת תשלום ניתן להוסיף לקצבה קבועה בסיסית. הנה אנחנו הולכים על אלה קצבאות קבוע שונים היתרונות והחסרונות שלהם.

- <->

סקירה כללית

ניתן לרכוש קיצבה קבועה מחברות ביטוח או ממוסדות פיננסיים עם תשלום חד פעמי (בדרך כלל רוב החיסכון הכספי במזומן או במזומן), או שניתן לשלם עבורם ב בסיס תקופתי בעוד annuteant הוא עובד. הכסף המושקע בקצבה מובטח להבטחת שיעור תשואה קבוע לאורך כל שלב הצבירה של הקצבה. במהלך שלב annuitization, הכסף שהושקע פחות תשלומים ימשיך לגדול בקצב קבוע זה. במקרים מסוימים, עם זאת, annuitants אינם חיים מספיק זמן כדי לתבוע את מלוא הסכום של קצבאות שלהם. כאשר זה קורה, הם בסופו של דבר להעביר את יתרת החיסכון לקצבה שלהם לחברה שמכרה להם את קצבה. אבל אם בוחן את זה יכול לנסות למנוע את זה תלוי בסוג של מדיניות הוא בוחר.

- כאשר אתה שוקל לרכוש קצבה קבועה, חשוב לזכור כי לעתים קרובות אתה יכול לשאת ולתת על המחיר של מוצרים אלה. כמו כן, כמות הכסף קצבה ישלם החוצה משתנה (לפעמים מאוד) בין מתווכים פיננסיים למכור מוצרים אלה, ולכן עדיף לחנות ולהימנע קבלת החלטות מהירות.

סוגי קצבאות קבועים

שני סוגים עיקריים של קצבאות קבועים הם קצבאות החיים לטווח קצבה מסוימת. קצבאות החיים משלמות סכום קבוע מראש בכל תקופה עד למותו של הקצין, ומקבלי קצבה מסוימים משלמים סכום קבוע מראש לכל תקופה (בדרך כלל חודשית) עד למועד פקיעת תוקף הקצבה, שעשויה להיות ממש לפני מותו של המתעלל.

-> ->

קצבאות החיים

ישנם סוגים שונים של קצבאות החיים, והם נבדלים על ידי רכיבי הביטוח הם מציעים את annuitant. כלומר, סוגים מסוימים של קצבאות החיים עשוי לשנות את מבנה התשלומים בעתיד במקרה של משהו שלילי קורה כדי annuitant, כגון מחלה או מוות מוקדם. ליתר דיוק, ככל שיותר מרכיבי הביטוח, ככל שהתשלומים ימשיכו לאורך זמן עם תחילת השלב של annuitization (נראה איך זה עובד למטה) - וככל שהתשלומים יהיו ארוכים יותר, כך התשלומים החודשיים יהיו קטנים יותר.סכום התשלומים החודשיים תלוי גם בתוחלת החיים של annuitant: התחתון תוחלת החיים, גבוה יותר את התשלום (כי יותר של הקצבה ההשקעה צריכה להיות משולם על פני תקופה קצרה).

כמו כן, המחירים של קצבאות החיים מורכבים הכסף שהושקע הקצבה, אלא גם את הפרמיה המשולמת עבור רכיבי ביטוח אלה, כך יותר ביטוח רכיבים, יקר יותר לקצבה יהיה. לכל סוג של קצבה החיים יש יתרונות וחסרונות משלה, בהתאם לאופי של annuitant. בואו נסתכל על סוגים של קצבאות החיים מקרוב.

קצבאות החיים הישר הם הצורה הפשוטה ביותר של קצבאות החיים - מרכיב הביטוח מבוסס על דבר מלבד מתן הכנסה עד המוות. ברגע שהשלב של annuitization מתחיל, קצבה זו משלמת סכום קבוע לכל תקופה כדי annuitant עד s / הוא עובר. כי אין סוג אחר של ביטוח רכיב זה סוג של קצבה, זה פחות יקר. כמו כן, חיים ישרים קצבאות להציע שום צורה של תשלום כדי לשרוד הנהנים לאחר מותו של annuitant. מי שרוצה להשאיר עיזבון לניצולים שלהם יהיה מומלץ לשמור על השקעות אחרות אם הם נוטים לרכוש קצבה חיים ישר.

קצבה בריאותית תקנית היא קצבת חיים ישר כי ניתן לרכוש על ידי מישהו עם בעיה בריאותית רצינית. קצבאות אלה מתומחרות על פי הסיכויים של annuitant זה ייעלם בטווח הקרוב. התחתון תוחלת החיים, יקר יותר לקצבה כי יש סיכוי מופחת עבור חברת הביטוח כדי להפוך את ההחזר על הכסף annuitant משקיעה לקצבה. מסיבה זו, גם הקצבה של קצבת בריאות ירודה מקבלת אחוז נמוך יותר מההשקעה המקורית שלה בקצבה. אבל בגלל תוחלת החיים שלו או שלה היא נמוכה יותר, את התשלומים לכל תקופה מוגברת באופן משמעותי לעומת התשלומים שבוצעו על כל annuitant אשר צפוי לחיות במשך שנים רבות. רכיבי ביטוח אחרים אינם מוצעים בדרך כלל עם כלי רכב אלה.

קצבאות החיים עם טווח מובטח מציעים יותר מרכיב ביטוח מאשר קצבאות חיים ישרים על ידי מתן annuitant כדי לייעד את המוטב. אז אם annuitant עוברת לפני תקופה של זמן (המונח) עבר, המוטב יקבל את סכום הכסף לא שולמו. אז במקרה של מוות מוקדם מהצפוי, annuitants לא להפסיד את קצבה קצבתי שלהם חברת ביטוח. כמובן, יתרון זה מגיע בעלות נוספת.

עוד דבר שיש לזכור עם קצבאות החיים עם מובטחת המונח הוא כי במקרה של מוות בלתי צפוי, הנהנים מקבלים תשלום חד פעמי מחברת הביטוח. התוצאה הסבירה של תשלום כזה הוא ספייק בהכנסה השנתית של המוטבים, וכן עלייה מסים הכנסה בשנה שהם מקבלים את התשלום. ההשלכות המסיות האלה עלולות לגרום לכך שהמתחייב יסתפק פחות במובטלים המיועדים לו.

חיים משותפים עם קצבת הניצול האחרונה ממשיכה תשלומים לבן הזוג של annuitant לאחר מותו של annuitant. התשלומים מועברים ללא קשר למה (i) לא תלוי אם annuitant מת לפני מונח מסוים). קצבה זו גם לספק את annuitant הזדמנות לייעד הנהנים הנוספים לקבל תשלומים במקרה של מותו של בן הזוג מוקדם מהצפוי. Annuitants עשוי המדינה כי הנהנים הם לקבל תשלומים נמוכים יותר.

היתרונות של חיים משותפים עם קצבת הניצול האחרונה היא כי בן הזוג של annuitant יש את הביטחון של המשך הכנסה לאחר מותו של annutant, אבל בגלל התשלומים הם מחזוריים ולא סכום חד פעמי, בן הזוג לא יישאר עם נטל מס מיותר . החיסרון כאן הוא עלות. כמו אלה מכילים יותר מרכיב ביטוח נוסף, עלויות annuitants הם גבוהים באופן משמעותי.

תקופת קצבה ספציפית

קצבאות אלה הם מוצר שונה מאוד מאשר קצבאות החיים. תקופת קצבה מסוימת משלמת סכום מסוים לכל תקופה עד תאריך מסוים, לא משנה מה קורה an annantant במהלך המונח. עם זאת, אם annuitant מת לפני התאריך שצוין, חברת הביטוח שומר את יתרת הערך של קצבה.

אלה אינם מכילים מרכיבי ביטוח נוספים; כלומר, בניגוד לקצבאות החיים שנדונו לעיל, המונח קצבאות מסוימות אינו מסביר את מצבו של המתעלל, תוחלת החיים או המוטב. כמו כן, במקרה של אי - בריאות ועלויות רפואיות מוגדלות, ההכנסה של קצבה מסוימת לא תגדל כדי להתאים את ההוצאות המוגדלות. בגלל קצבה אלה מציעים פחות אפשרויות ביטוח ולכן לא מהווים סיכון למבטח או ספק השירותים הפיננסיים, הם פחות יקר משמעותית מאשר קצבאות החיים.

החיסרון של כלי רכב אלה הוא כי לאחר סיום המונח, הכנסה מן הקצבה הוא סיים. לעתים קרובות, קצבאות קצרות טווח נמכרים לאנשים המחפשים הכנסה יציבה עבור הפרישות שלהם, אבל הם לא מעוניינים לקנות כל סוג של ביטוח או רכיב לא יכול להרשות לעצמו אחד.

קצבאות רשום ובלתי רשום

עבור כל קצבאות קבוע, את הצמיחה של הכסף שהושקע הוא נדחה מס, אבל קצבאות ניתן לרכוש עם הכנסה לפני מסים ולהיות נדחים מס, או שהם עשויים להיות שנרכשו עם הכסף כבר ממוסים . סוג ההכנסה (לפני מס או לאחר מס), שבו נרכשת הקצבה, קובע אם היא זכאית למעמד נדחה.

אלה קצבאות שנרכשו עם הכנסה לפני מסים זכאים למעמד נדחית מס כמו הכסף שהושקע בהם מעולם לא היה במס. זכאות זכאים נרכשים בעת פרישה עם כספים שהושקעו בתוכנית פרישה מוסמך גדל מס חינם. זכאות זכאות ניתן גם קנו מעת לעת על פני חיי העבודה של annuitant עם הכסף כי הוא עדיין לא במס. קצבאות שנרכשו בכסף שכבר ממוסים במקור ההכנסה אינן זכאיות למעמד נדחה ממס.אלה נרכשים בדרך כלל בעת פרישה או במהלך חיי העבודה של annuitant.

היתרון של קצבה מוסמכת היא צמיחה פטורה ממס על הכסף שהושקע, המס הוא נדחה עד הכסף הוא שילם החוצה. היתרון של קצבה בלתי מסויגת הוא גידול נדחה לצורכי מס על ההכנסה העשויה מכספי מסים שהושקעו בקצבה.

במקרה של זכאות מתאימות או בלתי מסויגות, כאשר מתעלף עובר, המוטב יהיה חייב מסים גבוהים מאוד על הכנסות ההשקעה. הנהנים אינם נהנים ממעמד פטורים ממס על קצבאות שנתקבלו. כאשר annuitants הם תכנון הנדל"ן, חשוב שהם להתייעץ עם מומחה או לעשות מחקר זהיר כדי להבטיח כי יקיריהם אינם נשארים עם נטל מס עצום.

השורה התחתונה

קצבאות קבועים הם כלי רב עוצמה לשמירה על פרישה הבטחת זרמים קבועים של הכנסה עם פרישה. הם משמשים לעתים קרובות עבור דחייה מס וחיסכון. במקביל, קצבאות יכול להיות מסובך מאוד לנהל תשואות מקסימום מאז העלות של תכונות ביטוח יכול לאכול את התשואה שאתה מקבל על ההשקעה הראשונית שלך. חוזי קצבה מורכבים, ומי שאינו מבין אותם עלול בסופו של דבר לשלם הרבה כסף עבור מכשיר שאינו משרת את מטרתו. כדי לקצור את היתרונות של מסים מופחתים, החזרות התייצב ואת שלום נפשי יקר כי קבוע קצבאות יכול להציע, המשקיעים צריכים לחקור ביסודיות ולשקול מכשירים אלה נגד הכנסה פרישה אחרים כגון תשלומי פנסיה אחרים IRAs.