כאשר אנשים חושבים על איומים לחיסכון הפרישה שלהם, איש המס הוא האשם הרגיל. אבל כאשר אתה מסתכל מקרוב על איפה הכסף החסר הוא למעשה הולך, נבל חדש עולה: דמי.

דמי אשם בביזה את החיסכון שלך לפרישה, והם כנראה אוכלים אפילו יותר של ביצת הקן שלך ממה שאתה מבין. המשך לקרוא את דמי הנפוצים ביותר וכיצד להימנע מהם. (לקריאה הקשורה, ראה: האם עמלות מדללות את החיסכון הפנסיוני שלך? )

-> ->

למה הפחד דמי

אם אתה לא בטוח למה אתה צריך לדאוג אגרות, הנה דוגמה. בנק. com מחושב כי מישהו שהציל 5,000 $ בשנה - את המגבלה הנוכחית עבור תרומות IRA - במשך 35 שנים והרווח 8% תשואה נטו של דמי היה 25% יותר מאשר מישהו הרוויח 7% לאחר העמלות. כל אחוז לך לשמור דמי יחזרו לכיס שלך.

אבל אחד הדברים יוצאי הדופן ביותר על עמלות היא כי הם לעתים קרובות מסמלים נמוך ביצועים הקרן. מחקר של מורנינגסטאר גילה לאחרונה כי קרנות המנוהלות באופן פעיל מתבטאות בקשיים פסיביים נמוכים. זה אומר לא רק שאתה משלם עוד כסף דמי, אבל אתה משלם יותר עבור קרן זה ביצועים גרועים יותר. לדבר על wammy כפול.

-> ->

הנה רשימה של העמלות הנפוצות ביותר שתראה:

• דמי ניהול: אלה נמצאים לעתים קרובות תוכניות פרישה קבוצתית. דמי ניהול מחויבים לשלם עבור הרשומה מעורב בניהול תוכנית תוכנית הקופה.

• דמי ניהול: דמי ניהול מחויבים לשלם למנהלים האחראים לקופות.

• עמלות הפצה: אלה נקראים גם שיווק או 12b-1 עמלות. אלה משמשים לשלם עבור שיווק הכספים. מתוך כל העמלות, אלה הם לעתים קרובות שנוי במחלוקת ביותר כי שיעורי שלהם יכול לנוע בין 0. 25% ל 1%. (לקריאה קשורים, ראה: פרישה חיסכון:? כמה זה מספיק )

• דמי נסיגה מוקדמת: אם אתם חוסכים לפנסיה קופת גמל בניהול אישי או 401 (k) תוכנית, אתה צריך להיות מודעים את דמי אתה חייב אם אתה למשוך כספים אלה מוקדם. עבור IRA, אתה צריך לחכות עד גיל 59 וחצי. עבור 401 (k) תוכניות, אתה יכול למשוך כספים בגיל 55. עם זאת, אתה גם לא יכול לחכות ללא הגבלת זמן כדי לגשת כספים אלה. אם יש לך IRA מסורתית או 401 (k), אתה צריך להוציא את הפצה המינימלית הנדרשת לפני גיל 70 וחצי או שתעמוד עמלות אחרות.

• דמי הפדיון: אלה הם דמי אתה צריך לשלם אם לבטל או למשוך כספים מוקדם חוזה ביטוח או קצבה.

• עלויות עסקה: אם אתה מנהל מניות בודדות או ניירות ערך אחרים, תצטרך לשלם את דמי העסקה כאשר אתה קונה או מוכר מוצר. דמי אלה יכולים לאכול משם בכל הרווחים הפוטנציאליים שאתה עשוי להרוויח.

כיצד להפחית את דמי

לפני שאתה בוחר קרן להשקיע, להסתכל על דמי שלה - אחד השיקולים העליון שאתה צריך כאשר מחליטים היכן להשקיע. כאשר מסתכלים על הכספים שיש לך, לשקול גם את התשואה הממוצעת שלהם ואת דמי. שניהם יהיו נחוצים כדי לקבוע מה מתאים לך.

אם אתה רוצה דרך קלה כדי למנוע תשלום דמי, לבחור כספים מנוהלים באופן פסיבי. אלה כוללים תעודות סל וקרנות אינדקס. תעודות סל הן קרנות שעוקבות אחר מדד מסוים, סחורה, אג"ח או קרן אינדקס. קרן אינדקס נועדה לחקות מדד כגון מדד 500 & Standard. אתה יכול למצוא תעודות סל או קרנות אינדקס ביצועים טובים ולא יגבה ממך דמי מיותרים.

השורה התחתונה

ייתכן שלא תוכל למנוע את כל העמלות, אבל אתה יכול לפחות לדעת מה אתה מחויב. ללמוד קצת על דמי שלך עשוי לעודד אותך לנקוט צעדים פעילים כדי לטפל בהם. אתה יכול גם לדבר עם מתכנן פיננסי מוסמך מי יכול לייעץ לך בדרכים אחרות כדי להפחית את דמי כזה. (לקריאה הקשורה, ראה: כיצד לשמור יותר עבור פרישה. )