תכנון פרישה יכול להיות קשה. זה קשה מספיק כדי לשמור על פרישה נוחה במהלך שנות העבודה שלך. ברגע שאתה באמת לפרוש, ניהול משיכות שלך ואת ההוצאות שלך יכול להיות מסובך. אחד האזורים החשובים והמורכבים בשני חלקי החיים שלך הוא ניהול התהליך בצורה היעילה ביותר.

אם יש לך חלקים של ביצה הקן שלך סוגים שונים של חשבונות החל מסים נדחים ללא מס (רוט) או במס, זה יכול להיות אתגר להחליט אילו חשבונות ברז ובאיזה סדר.

-> ->

הפצות מינימליות נדרשות (RMD) מגיעות גם לאחר גיל 70. הנה כמה טיפים לאלה חיסכון עבור פרישה, עבור גמלאים ויועצים פיננסיים המייעצים להם. (לקריאה בנושא, ראה: האם גמלאים ישקיעו את הדיבידנדים שלהם? )

Fatten Up your 401 (k)

תרומה לחשבון 401 (k) מסורתי היא דרך מצוינת לצמצם את החבות במס בעת חיסכון לפרישה. מעבר לכך ההשקעות שלך לגדול מס נדחים עד שאתה למשוך אותם בהמשך הדרך.

עבור רוב העובדים, תורמים ככל האפשר לתוכנית 401 (k) או תוכנית תרומה מוגדרת דומה כמו 403 (ב) היא דרך מצוינת לשמור על פרישה. השכר המקסימלי דחיית עבור 2016 ו 2017 הוא $ 18, 000 עם תוספת לתפוס למעלה עבור אותם גיל 50 או מעל $ 6, 000, מביא את המקסימום הכולל ל 24 $, 000. הוסף כל ההתאמה של החברה או תרומות שיתוף רווחים ב ו הוא משמעותי מס נדחים פרישה רכב חיסכון דרך מצוינת לצבור עושר פרישה.

הצד השני הוא כי עם חשבון מסורתי 401 (k), מסים - בשער השולי הגבוה ביותר שלך - יגיע בעת למשוך את הכסף. עם כמה יוצאים מן הכלל, עונש בנוסף המס יהיה בשל אם אתה לוקח נסיגה לפני גיל 59 וחצי. ההנחה מאחורי 401 (k) ותוכניות דומות היא שאתה תהיה בסוג מס נמוך יותר פרישה. כמו אנשים חיים יותר את חוקי המס לשנות, אם כי, אנו מוצאים זה לא תמיד המקרה. זה צריך להיות שיקול תכנון עבור משקיעים רבים. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

האם 401 (k) משיכות נחשב הכנסה? ) השתמש IRAs

כסף שהושקע בחשבון פרישה בודדת (IRA) גדל מסים נדחים עד נסוגה. תרומות ל IRA מסורתי עשוי להתבצע על בסיס מס מראש עבור חלק, אבל אם אתה מכוסה על ידי תוכנית פרישה בעבודה, מגבלות הכנסה נמוכים למדי.

השימוש האמיתי עבור IRA עבור רבים היא היכולת לגלגל מעל 401 (k) תוכנית ממעסיק כאשר הם עוזבים את העבודה. בהתחשב בכך שרבים מאיתנו יעבדו במספר מעסיקים במהלך הקריירה שלנו, IRA יכול להיות מקום נהדר לאחד חשבונות פרישה ולנהל אותם על בסיס נדחים מס עד פרישה.

שיקולים עם IRA רוט

חשבון Roth, אם IRA או בתוך 401 (k), יכול לעזור לחוסכים הפרישה לגוון את מצב המס שלהם כאשר מגיע הזמן למשוך כספים פרישה. תרומות רוט תוך כדי עבודה ייעשה עם דולר לאחר מס ולכן אין חיסכון המס הנוכחי. עם זאת, חשבונות רוט לגדול פטורים ממס אם מנוהלים כראוי, כל משיכות נעשים פטורים ממס.

זה יכול להיות מספר יתרונות. מלבד היתרון הברור של היכולת למשוך את הכסף שלך ללא תשלום לאחר גיל 59.5 ו - בהנחה שיש לך רוט במשך חמש שנים לפחות - רוט IRAs אינם כפופים RMDs, המינימום הנדרש הפצות כי יש להתחיל כאשר אתה מגיע 70 וחצי. זה חיסכון מס גדול עבור גמלאים שאינם צריכים את ההכנסה ומי רוצה למזער את המס שלהם מכה. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

מדוע Poomers בומר יהיה שונה בהרבה ממה הם מתוכננים. ) עבור כסף רוט IRA, היורשים שלך יצטרכו לקחת הפצות נדרש, אבל הם לא יגרמו לחבות מס אם נתקיימו כל התנאים. זה בדרך כלל רעיון טוב לגלגל רוט 401 (k) חשבון לתוך IRA רוט ולא להשאיר אותו עם המעסיק הקודם שלך כדי למנוע את הצורך לקחת חלוקות נדרש בגיל 70 ½ אם זה שיקול בשבילך .

אלה פרישה או מתקרב אולי לשקול להמיר את כל או כל דולר IRA המסורתית שלהם Roth על מנת להקטין את ההשפעה של RMDs כאשר הם מגיעים 70 ½ אם הם לא צריכים את הכסף. גמלאים צעירים יותר זה צריך להסתכל על ההכנסה שלהם כל שנה בשיתוף עם היועץ הפיננסי שלהם, להחליט אם יש להם מקום בסוגריים המס הנוכחי שלהם לקחת קצת הכנסה נוספת מן ההמרה עבור אותה שנה. לקבלת מידע נוסף, ראה

מדוע גיל 70 הוא מרכזי עבור תכנון פרישה . פתח חשבון HSA

אם יש לך אחד זמין לך בזמן שאתה עובד, לחשוב על פתיחת חשבון HSA אם יש לך תוכנית ביטוח בריאות גבוהה deductible. בשנת 2016, אנשים יכולים לתרום עד 3 $, 350 בשנה; זה עולה ל 3 $, 400 בשנת 2017. משפחות יכול לתרום 6 $, 750 בשתי השנים. אם אתה בן 55 ומעלה, אתה יכול לשים עוד $ 1, 000.

את הכספים ב- HSA יכול לגדול מס חינם. ההזדמנות האמיתית כאן לחוסכים פרישה היא למי יכול להרשות לעצמו לשלם מחוץ לכיס הוצאות רפואיות ממקורות אחרים בזמן שהם עובדים ולתת את הסכומים של HSA לצבור עד פרישה כדי לכסות עלויות רפואיות כי נאמנות פרויקטים כעת ב 245 $, 000 עבור זוג גמלאי שבו שני בני הזוג הם בני 65. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד להשתמש HSA שלך לפרישה. ) משיכות לכיסוי הוצאות רפואיות מוסמך פטורים ממס. בחר את שיטת שיתוף ספציפי עבור בסיס עלות

עבור השקעות המוחזקות בחשבונות חייבים במס, חשוב לבחור את שיטת זיהוי המניות הספציפי של קביעת בסיס העלות שלך, כאשר רכשת מספר רב של החזקה. זה יאפשר לך למקסם אסטרטגיות כגון מסים הפסד הפסד כדי להתאים את הרווחים וההפסדים הטובים ביותר.יעילות המס החזקות במס שלך יכול לעזור להבטיח כי נותר יותר לפרישה שלך.

יועצים פיננסיים יכולים לסייע ללקוחות לקבוע את בסיס העלות ולייעץ להם על שיטה זו של עושה זאת.

ניהול רווחי הון

בשנים שבהן ההשקעות החייבות שלך משליכות הפצות גדולות - במידה שחלק מהן הן רווחי הון - תוכל לנצל את הקצאת מסים כדי לקזז את השפעתם של חלק מהרווחים האלה.

כמו תמיד, ביצוע אסטרטגיה זו צריכה להיעשות רק אם היא מתאימה עם אסטרטגיית ההשקעה הכוללת שלך ולא רק כאמצעי חיסכון במס. עם זאת, ניהול מס יכול להיות טקטיקה מוצקה לסייע לחלק המס של תיק החסכון הפרישה שלך לגדול.

השורה התחתונה

חיסכון לפרישה הוא בעיקר על הסכום שנשמר. אבל בכל שלבי החיסכון לפרישה יש דברים המשקיעים יכולים לעשות כדי לעזור להפחית את המסים שיכולים להוסיף לסכום זמין בסופו של דבר פרישה. זהו אזור שבו ידע יועצים פיננסיים מנוסים יכול להוסיף ערך אמיתי לתכנון הפרישה שלך. (לפרטים נוספים, ראה:

5 השקעות אינך יכול להחזיק ב- IRA. )