כשמדובר בתכנון פרישה, אחד הגורמים המרכזיים מתכננים רבים להתמקד הוא מזעור מסים הלקוחות שלהם מדי שנה. זה מאפשר לגמלאים לשמור יותר שלהם הרוויח קשה בכיסים שלהם וליהנות ברמה טובה יותר של החיים. יעילות המס יכול במקרים מסוימים מתכוון ההבדל בין צורך חיסכון פרישה נאותה פועל קצר.

הנה כמה הצעות כי אתה יכול לעקוב על מנת לשמור על איש המס בשעה מפרץ כאשר אתה קובץ ההחזר שלך.

-> ->

קח עכשיו הפצות

למרות שזה אולי נראה בניגוד, לקחת הפצות עכשיו עשוי להיות הגיוני יותר מאשר לקחת אותם מאוחר יותר, כאשר אתה נאלץ לקחת RMDs מכל המסורתיים שלך IRAs תוכניות מוסמך. אם סיימת את הקריירה שלך ועכשיו נמצאים בסוגריים מס נמוך יותר, ואז לשקול עבודה במשרה חלקית על מנת ליצור מספיק הכנסה כדי לאפשר לך לתרום רוט IRA בשבילך, אם אתה נשוי, בן הזוג שלך ( זה לא יכול להיות נחוץ אם בן הזוג שלך עדיין עובד). להרוויח מספיק הכנסה כדי להפוך את המרבי המותר רוט תרומות IRA מדי שנה עד שתתחיל לקחת את הפצות המינימום הנדרש. זה יהיה להקטין את כמות RMDs כי אתה חייב לקחת ולהצהיר כהכנסה, וזה גם יעזור לך לבנות או להגדיל את מאגר של מס חינם דולר.

לוקח זרם קבוע של הפצות חייבות גם עוזר לך לחזות ולתכנן את סכום המס שאתה חייב. "אם יש לך נכסים בשלוש בריכות שונות של כסף - ללא מס, מסים מס דחוי - יש לך שליטה רבה יותר על המסים שלך. המשקיעים יכולים להסתכל על מסגרת המס שלהם ולהפיץ מספיק כסף מכל תוכנית כדי לוודא שהם ממזער את סוגריים המס שלהם בכל שנה ", אומר ג 'ו אנדרסון, CFP ®, נשיא, Pure Financial Advisors, Inc, בסן דייגו, קליפורניה.

- אם אתה צריך לקחת גדול יותר סכום חד פעמי הנסיגה שלך חיסכון, Roth שלך IRA יהיה מקור טוב יותר בשבילך מאשר כל דבר אחר, כי זה לא יפיק הצעת חוק המס. אם אתה לוקח 1 $, 000 לחודש מ 401 (k) התוכנית הקודמת שלך שיש ניכוי מס, אז אתה כנראה לא חייב הרבה - אם בכלל - אם בכלל - כאשר אתה קובץ ההחזר שלך. אבל אם אתה צריך לקחת $ 25, 000 מתוך תוכנית מסורתית או חשבון כדי לקנות מכונית חדשה, ואז להיות מוכנים לראות הצעת חוק מס משמעותי בעת הקובץ.

אפילו לוקח כסף מחשבון מס לא יכול להיות רעיון טוב אם תצטרך למכור כמה נכסים כדי להעלות את המזומנים שלך. פעולה זו עלולה ליצור רווחי הון במס, כי תצטרך לדווח כהכנסה באותו אופן כמו הפצות שלך, אם כי תשלם שיעור נמוך יותר של המס עליהם על רווחים לטווח ארוך.אם יש לך שנה שבה ההכנסה שלך תהיה נמוכה באופן חריג, אז אתה יכול לשקול המרת אחד או יותר של תוכניות הפרישה המסורתית שלך או חשבונות ל IRA רוט. זה יכול לייצר כמה הכנסה חייבת אשר ניתן להשתמש זיכויים ו / או ניכויים כי אחרת עלול להיות מבוזבז. (לקבלת מידע נוסף, ראה

אסטרטגיות הטוב ביותר לניהול מסים על הפצות תחשוב מקומי

אם אתה נמצא בסוג מס גבוה יותר בעת פרישה, אז זה יכול להיות חכם להתחיל להשקיע באג"ח מוניציפליים המניבות ריבית פטורה ממס. יהיה עליך לחשב את התשואה המקבילה מס האג"ח על מנת לקבוע אם אתה יותר טוב לקנות מסים בעיות לשלם שיעור גבוה יותר או ללא מסים הצעות לשלם פחות.

אם אתה נמצא באחד משני סוגריים העליון של המס, אתה כנראה יהיה עדיף לקנות munis. חלק מאגרות החוב הללו מבוטחים באופן פדרלי, כך שאין כמעט סיכון של ברירת המחדל. (לפרטים נוספים, ראה

היסודות של אג"ח מוניציפאליות .) ביטוח לאומי

אין בהכרח תשובה אחת הטובה ביותר כשמדובר בהגשת לביטוח לאומי. מחכה עד גיל מקסימלי יגדיל את ההטבה שלך באופן משמעותי, אבל זה יכול גם להגדיל את המסים שלך כאשר אתה מוסיף את RMDs והכנסות אחרות. לקחת את הביטוח הלאומי מוקדם תפחית את התועלת, אבל זה יכול גם לתת לך מקור הכנסה כי אתה יכול להשתמש כדי לממן רוט IRA אם אתה גם עדיין לייצר כל סוג של הרוויח הכנסה.

"תלוי כמה הכנסה אתה מרוויח או לוקח מחשבונות פרישה אחרים, שיעורי המס על הטבות ביטוח לאומי יכול להשתנות. מי שצודק על הבועה במונחים של 50% או 85% מהטבות הביטוח הלאומי שלהם חייב להיות זהיר מאוד במונחים של לקיחת מקורות הכנסה אחרים, כמו RMDs מ IRA מסורתית ", אומר מארק Hebner, מייסד ו נשיא אינדקס קרן אדוויסורס, Inc, ב Irvine, קליפורניה, ומחבר "אינדקס קרנות: 12 שלב תוכנית הבראה עבור משקיעים פעילים. "

תחשוב Charitably

אם אתה מקבל RMDs וברצונך לתת כסף לצדקה, עכשיו אתה יכול לנתב עד $ 100, 000 של הפצות צדקה מוסמך על פי בחירתך ולא לכלול אותם מן ההכנסה שלך. "על ידי העברת RMD ישירות צדקה ללא מטרות רווח, גמלאי יכול למלא את דרישת IRS לקחת הפצה, תוך שמירה על ההכנסה החייבת של 1040 שלהם לחלוטין", אומר דוד ס 'האנטר, CFP ®, נשיא Horizons Wealth Management, Inc , ב Asheville, NC

כלל זה חודש מחדש בכל שנה ברגע האחרון על ידי הקונגרס. בשנת 2015, הקונגרס סוף סוף עשה את הכלל קבע כך שתוכל לתכנן מראש. אתה גם לא צריך לפרט ניכויים כדי להעפיל אי הכללה זו.

השורה התחתונה

תכנון מס הוא מרכיב מרכזי בתכנון פרישה ליועצים ולקוחותיהם. משלמי המסים רבים יהיה חכם יש מתכנן להפעיל אותם תוכנית מקיפה על מנת לראות איך הם יכולים למזער את המיסים שלהם למקסם את ההכנסה שלהם במהלך הפרישה.לקבלת מידע נוסף על תכנון המס והפרישה, בקר באתר האינטרנט של אתר האינטרנט לתכנון פיננסי או התייעץ עם יועץ המס או היועץ הפיננסי שלך.