'FHA הלוואה: יסודות ודרישות'

הלוואה FHA היא משכנתא שהונפקו על ידי מלווים מוסמכים הפדרלי ומבוטח על ידי מינהל הדיור הפדרלית (FHA). הלוואות FHA נועדו נמוך עד בינוני הכנסה לווים שאינם מסוגלים לבצע תשלום גדול למטה.

נכון ל 2017, הלוואות אלה מאפשרים ללווה ללוות עד 96. 5% משווי הבית; 3. 5% מקדמה תשלום יכול לבוא מתוך מתנה או מענק, מה שהופך הלוואות FHA פופולרי עם homebuyers בפעם הראשונה.

-> <> <<הקודם הבא> במהלך תקופה זו, defaults ו עיקולים skyrocketed. בתגובה, הממשלה יצרה הלוואות המבוטח פדרלי שנתן משכנתא שקט נפשי, נפגע סיכון מופחת, ומעורר את שוק הדיור. על ידי ביטוח משכנתאות, המלווים היו (ועדיין) נוטים יותר להנפיק משכנתאות גדולות במקרים שבהם הם בדרך כלל לא היה אישר את הבקשה הלוואה.

-> ->

מי הן הלוואות FHA?

הלוואות FHA מוצעים אנשים בעלי הכנסה נמוכה שיש להם ציונים אשראי נמוך כמו 500. אנשים עם ניקוד האשראי בין 500-579 יכול לקבל הלוואה FHA עם מקדמה של 10%; אנשים עם ניקוד האשראי גבוה מ 580 יכול לקבל הלוואה FHA עם קטנה כמו 3. 5% למטה. מינהל הדיור הפדרלי אינו להשאיל את הלווה את הכסף לקחת על משכנתא או לקנות את הבית. במקום זאת, הלווה משלם חודשי או שנתי ביטוח משכנתא פרמיה כדי FHA כדי להבטיח את ההלוואה אשר מוסד ההלוואות בעיות לו או לה. במקרה של מחדל, הסיכון הפיננסי של המלווה הוא ממוזער מאז FHA היה צעד כדי לכסות את התשלומים.

אין היסטוריית אשראי לא בעיה עם הלוואה FHA. במקום דוח האשראי שלך, המלווה עשוי להסתכל על רשומות אחרות ההיסטוריה תשלום, כגון השירות ואת דמי השכירות.

אפילו אנשים שעברו פשיטת רגל טרפה עדיין עשויים להעפיל הלוואה FHA. עם זאת, נמוך יותר את הציון האשראי ואת התחתון את התשלום למטה, גבוה יותר את הריבית.

בנוסף למשכנתאות הראשון המסורתי, FHA מציעה תוכנית משכנתא הפוכה הידועה בשם הון הביתה הון משכנתא (HECM). תוכנית זו מסייעת לקשישים להמיר את ההון בבתיהם במזומן תוך שמירה על כותרות לבתיהם. FHA מציעה גם מוצר מיוחד המכונה FHA 203 (k) הלוואה, אשר גורמת עלות של תיקונים ושיפורים מסוימים לתוך ההלוואה. זו הלוואה אחת מאפשרת לאדם ללוות כסף הן עבור רכישת הבית ושיפור הביתה. זה יכול לעשות הבדל גדול עבור לווה שאין לו הרבה מזומנים על היד לאחר ביצוע מקדמה.ה- FHA של אנרגיה יעילה תוכנית משכנתא הוא מושג דומה, אבל מכוון שדרוגים כי להקטין את הצעת החוק השירות. העלות של מכשירים חדשים, יעילים יותר, למשל, הופך לחלק ההלוואה.

כיצד FHA הלוואות עבודה

על מנת הלוואה FHA להיות מאושר, הלווה צריך ביטוח משכנתא. הלוואה FHA דורש שני סוגים של פרמיית ביטוח משכנתא (MIP) כדי להיעשות על ידי הלווה - Upfront ביטוח משכנתא פרמיה (UFMIP) ו MIP שנתי. MIP upfront שווה ל 1. 75% מסכום ההלוואה (נכון לשנת 2017) והוא משולם במועד הסגירה. לווה שהונפקו הלוואה הביתה עבור 350 $, 000 תצטרך לשלם UFMIP של 1. 75% x 350 $, 000 = $ 6, 125. התשלומים מופקדים בחשבון נאמנות שהוקמה על ידי משרד האוצר של ארה"ב ואת הכספים משמשים לביצוע תשלומי המשכנתא במקרה ברירות המחדל של הלווה.

התשלומים השנתי MIP נעשה מדי חודש על ידי הלווה. התשלומים משתנים בהתאם לסכום ההלוואה, אורך ההלוואה ויחס ההלוואה המקורי לערך (LTV). עלות MIP טיפוסי הוא בדרך כלל 0. 85% מסכום ההלוואה. בעקבות הדוגמה שלנו לעיל, הלווה יצטרכו לבצע תשלומים שנתיים MIP של 0. 85% x 350 $, 000 = 2 $, 975, או $ 247. 92 חודשי. זה ישולם בנוסף לעלות של UFMIP.

כאשר אתה קונה בית, אתה עלול להיות אחראי על הוצאות מחוץ לכיס מסוימים כגון דמי הלוואה, דמי עו"ד, עלויות הערכה. אחד היתרונות של משכנתא FHA היא כי המוכר, בונה בית, או משאיל מותר לשלם כמה עלויות הסגירה בשמך. אם המוכר מתקשה למצוא קונה, הוא או היא עשויים להציע רק לעזור לך לצאת בזמן הסגירה כמו ממתיק העסקה.

נוספות FHA דרישות הלוואה

בעוד הלוואות FHA לתת למשכנתאות הזדמנויות לאנשים עם הכנסה נמוכה או אשראי נמוך ואנשים אשר עשויים להיות לראשונה homebuyers, יש דרישות ספציפיות ההלוואות שתוארו על ידי רשות השיכון הפדרלי.

ראשית, לווה חייב להיות היסטוריה קבועה של תעסוקה או עבד עבור המעסיק אותו בשנתיים האחרונות. זה חשוב כי FHA דורש יחס חזית של הלווה - שהוא סיכום של תשלום המשכנתא החודשי, דמי HOA, ארנונה, ביטוח משכנתא, ביטוח של homeowner - להיות פחות מ 31% מכלל ההכנסה ברוטו. עם זאת, ניתן לאשר עם יחס של 40%. בנוסף, יחס הלווה של הלווה - שהוא סיכום של תשלום המשכנתא החודשי וכל שאר חובות הצרכן החודשיים - נדרש להיות נמוך מ -43% מסך ההכנסות ברוטו. עם זאת, ניתן לאשר עם יחס גבוה ככל 50%.

אלה עצמאיים יצטרכו שנתיים של עבודה עצמית מוצלח ההיסטוריה, מתועד על ידי החזרי מס ומאזן עדכני עדכני דו"ח רווח והפסד. מועמדים אשר היו עצמאיים במשך פחות משנתיים אבל יותר משנה יכול להיות זכאי אם יש להם עבודה מוצק והכנסות ההיסטוריה של שנתיים לפני התעסוקה העצמית ואת התעסוקה העצמית הוא זהה או קשור הכיבוש .יתר על כן, לווים חייב להיות לפחות שנתיים מתוך פשיטת רגל, אלא אם כן הלווה שעבר לאחרונה פשיטת רגל הוכיח כי זה היה נסיבות בלתי נשלטות. לווים חייב להיות גם לפחות שלוש שנים להסיר מכל העיקולים ולהוכיח כי הם פועלים לקראת הקמת מחדש אשראי טוב. עם זאת, לווה מי הוא עבריין על שלו / שלה סטודנט פדרלי הלוואות או מס הכנסה, לא יהיה זכאי הלוואה FHA.

כדי להיות מאושר עבור הלוואה FHA, לווה חייב להיות בגיל החוקי במדינה שבה הוא פונה לקבלת משכנתא, יש תוקף מספר ביטוח לאומי, ולהיות תושב ארה"ב חוקי.

באופן כללי, נכס ממומן עם הלוואה FHA חייב להיות מעונו העיקרי של הלווה חייב להיות בבעלות הבעלים. תוכנית זו ההלוואה לא יכול לשמש להשקעה או נכסים מניבים. בתים מנותקים למחצה, townhouses, בתים שורה condos בתוך FHA אושרה פרויקטים condo כולם זכאים מימון FHA.

לבסוף, מוסד ההלוואות כי הלווה משתמש חייב להיות מאושר על ידי לוח FHA מאז FHA אינו משאיל, אלא מבטח. במילים אחרות, את הכסף עבור משכנתא FHA לא ניתן ללווים על ידי FHA; אלא, לווים לקבל את הכספים מ FHA אישרה משאיל, ואת FHA ערבויות ההלוואה. מצד אחד, משמעות הדבר היא כי מוסדות ההלוואות השונים עשויים להציע את הלווה משכנתא דומה מאוד (או עלול להפוך את הלווה למטה), שכן ההנחיות של FHA ההלוואה לא משתנים על סמך מי הכסף ניתן ללוות. מצד שני, FHA מציע גמישות המלווים בקביעת סטנדרטים משלהם לקביעת זכאות ההלוואה, וכן דרישות המינימום של המלווים רבים גבוהים יותר מאשר אלה שנקבעו על ידי FHA. כתוצאה מכך, מוסד אחד רשאי לאשר הלוואה FHA ואילו אחר דוחה את זה.

האם הלוואות FHA בשבילך?

בעוד הלוואה FHA אולי נשמע נהדר, זה לא לכולם. אנשים עם ציונים אשראי פחות מ 500 יהיה בדרך כלל לא יהיה זכאי הלוואה FHA.

לווה שיכול להרשות לעצמו תשלום גדול למטה עשוי להיות טוב יותר הולך עם משכנתא קונבנציונאלי כפי שהם יכולים לחסוך יותר כסף בטווח הארוך באמצעות ריבית נמוכה יותר פרמיית ביטוח משכנתא כי המלווים קונבנציונאלי לספק.

שוחח עם יועץ FHA כדי לקבוע אם סוג זה של משכנתא מתאימה לך.

'FHA הלוואה: יסודות ודרישות'