המונח "מימון אישי" מתייחס איך אתה מנהל את הכסף שלך ואיך אתה מתכנן את העתיד שלך. כל ההחלטות הפיננסיות שלך ופעילויות יש השפעה על הבריאות הפיננסית שלך עכשיו ובעתיד. לעתים קרובות אנו מונחים על ידי כללים ספציפיים של האצבע - כגון "לא לקנות בית עולה יותר מ 2. 5 שנים בשווי של הכנסה" או "אתה צריך תמיד לשמור לפחות 10% מההכנסה שלך לקראת פרישה. "בעוד רבים של adages אלה נבדקו זמן מועיל באמת, חשוב לשקול מה אנחנו צריכים לעשות - באופן כללי - כדי לעזור לשפר את הרגלי הפיננסי שלנו ואת הבריאות. כאן, אנו דנים חמישה כללי מימון אישי רחב שיכול לעזור לך להשיג על המסלול להשגת מטרות פיננסיות ספציפיות.

1. האם מתמטיקה - שווי נקי ותקציב אישי <כסף> כסף נכנס, כסף יוצא. עבור אנשים רבים, זה בערך עמוק כמו ההבנה שלהם מגיע כשמדובר כספים אישי. במקום להתעלם הכספים שלך ולהשאיר אותם סיכוי, קצת crunching מספר יכול לעזור לך להעריך את הבריאות הפיננסית הנוכחית שלך לקבוע כיצד להגיע המטרות הפיננסיות קצרות וארוכות טווח.

כנקודת מוצא, חשוב לחשב את השווי הנקי שלך - את ההבדל בין מה שאתה הבעלים לבין מה שאתה חייב. כדי לחשב את השווי הנקי שלך, התחל על ידי ביצוע רשימה של הנכסים שלך (מה אתה הבעלים) ואת ההתחייבויות שלך (מה שאתה חייב). לאחר מכן להפחית את ההתחייבויות מהנכסים להגיע דמות שווה נטו שלך. השווי הנקי שלך מייצג היכן אתה נמצא באותו רגע, וזה נורמלי עבור הדמות להשתנות עם הזמן. חישוב ערך נטו פעם אחת יכול להיות מועיל, אבל הערך האמיתי מגיע ביצוע חישוב זה על בסיס קבוע (לפחות שנתי). מעקב אחר השווי הנקי שלך לאורך זמן מאפשר לך להעריך את ההתקדמות שלך, להדגיש את ההצלחות שלך ולזהות תחומים הדורשים שיפור.

חשוב לא פחות הוא פיתוח תקציב אישי או תוכנית ההוצאות. נוצר על בסיס חודשי או שנתי, תקציב אישי הוא כלי פיננסי חשוב כי זה יכול לעזור לך:

תוכנית להוצאות.

• להפחית או לבטל הוצאות.
• שמור עבור מטרות עתידיות.
• הוצא בתבונה.
• תוכנית חירום.
• סדרי עדיפויות להוצאות ולשמירה.
• ישנן דרכים רבות ליצירת תקציב אישי, אבל כל כרוך ביצירת תחזיות הכנסות והוצאות. קטגוריות ההכנסה וההוצאה שתכלול בתקציב שלך יהיו תלויות במצב שלך ויכולות להשתנות עם הזמן. קטגוריות הכנסה משותפת כוללות:

מזונות

• בונוסים
• הילד תמיכה
• הטבות נכות
• ריבית ודיבידנדים
• שכר דירה ותמלוגים
• פרישה הכנסה
• משכורות / שכר
• חברתי אבטחה
• טיפים
• קטגוריות כלליות חשבון כוללים:

טיפול בילדים / oldcare

• תשלומי חוב - הלוואה לרכב, הלוואה לסטודנט, כרטיס אשראי
• חינוך - שכר לימוד, מעונות יום, ספרים, ציוד
• בידור בילוי - ספורט, תחביבים, סרטים, DVD, קונצרטים, נטפליקס
• מזון, מכולת, מזון בחוץ
• נותן - ימי הולדת, חגים, תרומות צדקה
• דיור - משכנתא או השכרה, בית / שוכר, אוטומטי, חיים
• רפואי / בריאות - רופא, רופא שיניים, תרופות מרשם, הוצאות ידועות אחרות
• אישי - בגדים, שיער, חדר כושר, דמי חבר מקצועי
• חיסכון - פרישה, חינוך, מטרות ספציפיות (i.ה. חופשה)
• אירועים מיוחדים - חתונות, ימי נישואין, סיום, בר / בת מצווה
• תחבורה - גז, מוניות, רכבת תחתית, אגרה, חניה
• כלי עזר - טלפון, חשמל, מים, גז, תא, כבלים, אינטרנט
• לאחר שביצעת את התחזיות המתאימות, להפחית את ההוצאות שלך ההכנסה שלך. אם יש לך כסף נשאר, יש לך עודף ואתה יכול להחליט איך להוציא, לשמור או להשקיע את הכסף. אם ההוצאות שלך עולה על ההכנסה שלך, עם זאת, תצטרך להתאים את התקציב שלך על ידי הגדלת ההכנסה שלך (הוספת שעות נוספות בעבודה או להרים עבודה שנייה) או על ידי הקטנת ההוצאות שלך.
• כדי להבין באמת איפה אתה מבחינה כלכלית, וכדי להבין איך להגיע לאן אתה רוצה להיות, לעשות את המתמטיקה: לחשב הן את השווי נטו שלך ותקציב אישי על בסיס קבוע. זה אולי נראה ברור למדי עבור חלק, אבל כישלון של אנשים לפרוש לדבוק בתקציב מפורט היא הסיבה השוררת של הוצאה מופרזת החוב המדהים.

2. להכיר ולנהל סגנון חיים האינפלציה

רוב האנשים יבלו יותר כסף אם יש להם יותר כסף להוציא. כאשר אנשים מתקדמים בקריירות שלהם ולהרוויח משכורות גבוהות יותר, שם נוטה להיות גידול מקביל בהוצאות, תופעה המכונה האינפלציה בסגנון החיים. למרות שאתה עשוי להיות מסוגל לשלם את החשבונות שלך, האינפלציה סגנון חיים יכול להזיק בטווח הארוך, כי זה מגביל את היכולת שלך לבנות עושר: כל דולר נוסף שאתה משקיע עכשיו פירושו פחות כסף מאוחר יותר במהלך הפרישה (ראה

כיצד לנהל סגנון חיים האינפלציה

). אחת הסיבות העיקריות שאנשים מניחים לאינפלציה בסגנון החיים לחבל במימון שלהם היא הרצון שלהם לשמור על קשר עם ג 'ונס. זה לא נדיר עבור אנשים להרגיש את הצורך להתאים את הרגלי ההוצאות שלהם חברים 'ו' לעבודה. אם החברים שלך לנהוג BMW, חופשה באתרי נופש בלעדיים לסעוד במסעדות יקרות, אתה עלול להרגיש לחוץ לעשות את אותו הדבר. מה קל להתעלם היא כי במקרים רבים ג 'ונס הם למעשה שירות הרבה חוב - על פני תקופה של עשרות שנים - כדי לשמור על המראה העשיר שלהם. למרות "זוהרם" העשיר - הסירה, המכוניות המפוארות, החופשות היקרות, בתי הספר הפרטיים לילדים - הג'ונסים עשויים להיות משכורות לצ'קים ולא לחסוך אגורה לפרישה. כמו המצב המקצועי והאישי שלך מתפתח עם הזמן, כמה עליות בהוצאות הן טבעיות. ייתכן שיהיה עליך לשדרג את הארון שלך להתלבש כראוי עבור מיקום חדש, או, כמו המשפחה שלך גדל, ייתכן שיהיה עליך בית עם יותר חדרי שינה. עם יותר אחריות בעבודה, אתה עלול למצוא את זה הגיוני לשכור מישהו לכסח את הדשא או לנקות את הבית, לשחרר את הזמן לבלות עם בני משפחה וחברים ולשפר את איכות החיים שלך.

3. להכיר צרכים מול רצון - ולהוציא Mindful

אלא אם כן יש לך כמות בלתי מוגבלת של כסף, זה האינטרס שלך להיות מודע של ההבדל בין הצרכים והרצונות, כך שתוכל לבצע החלטות טובות יותר בהוצאות. "צרכים" הם דברים שאתה צריך כדי לשרוד: מזון, מחסה, בריאות, תחבורה, כמות סבירה של בגדים (אנשים רבים כוללים חיסכון כצורך, אם זה קבוצה של 10% מההכנסות שלהם או מה שהם יכולים להרשות לעצמם להפריש כל חודש).לעומת זאת, "רוצה" הם דברים שאתה רוצה, אבל אתה לא צריך להישרדות.

זה יכול להיות מאתגר כדי לתווית מדויקת ההוצאות כמו גם צרכים או רוצה, עבור רבים, הקו מקבל מטושטשת בין השניים. כאשר זה קורה, זה יכול להיות קל כדי לסדר את הרכישה מיותר או בזבזני על ידי קורא לזה צורך. מכונית היא דוגמה טובה. אתה צריך מכונית כדי להגיע לעבודה ולקחת את הילדים לבית הספר. אתה רוצה את המהדורה יוקרה SUV שעולה כפליים מכונית מעשית יותר (עולה לך יותר דלק). אתה יכול לנסות להתקשר SUV "צורך" כי אתה עושה, למעשה, צריך מכונית, אבל זה עדיין רוצה. כל הבדל במחיר בין רכב חסכוני יותר SUV יוקרה היא כסף שאתה לא צריך לבזבז.

הצרכים שלך צריכים לקבל עדיפות עליונה בתקציב האישי שלך. רק לאחר שתתקיימו הצרכים שלך, עליך להקצות כל הכנסה שיקול דעת כלפי הרצונות. ושוב, אם יש לך כסף נשאר מעל כל שבוע או כל חודש לאחר תשלום עבור הדברים שאתה באמת צריך, אתה לא צריך לבזבז את כל זה.

4. התחל לחסוך מוקדם

זה לעתים קרובות אמר כי זה אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל לשמור על פרישה. זה יכול להיות נכון (טכנית), אבל במוקדם לך להתחיל, יותר טוב אתה תהיה במהלך שנות הפרישה שלך. זה בגלל כוח הרכבה - מה שאלברט איינשטיין כינה "הפלא השמיני של העולם. "התשתית כוללת את ההשקעה מחדש של הרווחים, והיא מוצלחת ביותר לאורך זמן: ככל שהרווחים הארוכים יותר מושקעים מחדש, כך גדל ערך ההשקעה, וככל שהרווחים יהיו גדולים יותר (באופן היפותטי).

כדי להמחיש את החשיבות של תחילת מוקדם, נניח שאתה רוצה לחסוך $ 1, 000, 000 עד שתפנה 60. אם אתה מתחיל לחסוך כאשר אתה בן 20, היית צריך לתרום $ 655. 30 לחודש - סך של 314 $, 544 מעל 40 שנה - להיות מיליונר עד שאתה מכה 60. אם חיכית עד גיל 40, התרומה החודשית שלך יהיה להקפיץ עד $ 2, 432. 89 - סך של $ 583 , 894 מעל 20 שנים. חכה עד 50 ואתה צריך לבוא עם 6 $, 439. 88 בכל חודש - שווה ל 772 $, 786 במשך 10 שנים. (נתונים אלה מבוססים על שיעור השקעה של 5% וללא השקעה ראשונית, יש לזכור כי הם מוצגים לצורכי המחשה בלבד ואינם לוקחים בחשבון תשואות בפועל, מסים או גורמים אחרים). ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך קל יותר להגיע לטווח הארוך שלך מטרות פיננסיות. יהיה עליך לחסוך פחות בכל חודש, ולתרום פחות הכולל, כדי להגיע לאותה מטרה בעתיד.

5. לבנות ולתחזק קרן חירום

קרן חירום הוא בדיוק מה שהשם מרמז: כסף שהוקצה לצורכי חירום. הקרן מיועדת לעזור לך לשלם על דברים שלא ייכללו בדרך כלל בתקציב האישי שלך: הוצאות בלתי צפויות כגון תיקוני רכב או טיול חירום לרופא השיניים. זה יכול גם לעזור לך לשלם את ההוצאות הרגילות שלך אם ההכנסה שלך הוא קטע; לדוגמה, אם מחלה או פציעה מונע ממך לעבוד או אם אתה מאבד את העבודה שלך.

למרות ההנחיה המסורתית היא לשמור על שלושה עד שישה חודשי שווה של הוצאות מחיה בקרן חירום, המציאות המצערת היא כי סכום זה היה נופל מה אנשים רבים היו צריכים לכסות הוצאה גדולה או מזג האוויר הפסד הַכנָסָה. בסביבה הכלכלית של היום לא ברור, רוב האנשים צריכים לשאוף לחסוך לפחות שישה חודשים של הוצאות מחיה - יותר אם אפשר. לשים את זה בתור פריט הוצאה קבוע בתקציב האישי שלך היא הדרך הטובה ביותר להבטיח שאתה חוסך למקרי חירום ולא לבזבז את הכסף הזה קל דעת.

יש לזכור כי הקמת גיבוי חירום היא משימה מתמשכת (ראה

בניית קרן חירום

): הסיכויים הם, ברגע שהוא ממומן תצטרך את זה למשהו. במקום להיות מדוכא על זה, להיות שמח שאתה מוכן מבחינה כלכלית ולהתחיל את תהליך בניית הקרן שוב.

השורה התחתונה מימון אישי הכללים של האגודל יכול להיות כלי מצוין להשגת הצלחה כלכלית. אבל חשוב לשקול את התמונה הגדולה ולבנות הרגלים המסייעים לך לעשות החלטות פיננסיות טובות יותר, מה שמוביל לבריאות פיננסית טובה יותר. ללא הרגלים טובים טובים, זה יהיה קשה לציית הצהרות מפורטות כמו "לעולם לא לסגת יותר מ 4% בשנה כדי לוודא הפרישה שלך נמשך" או "שמור 20 פעמים ההכנסה ברוטו שלך לפרישה נוחה. "