אמון הממשלה הפדרלית לעשות סיפור קצר ארוך. זה קל להסביר את ההבדל בין IRA מסורתית רוט IRA. קשה יותר להחליט אילו חשבונות פרישה הפרט אתה צריך לתרום את החסכונות שלך.

לא שאתה צריך להחליט. אתה יכול לקבל את שניהם, ולתרום אחד לשני, או שניהם, בכל שנה לאורך חיי העבודה שלך.

מה מתחנן את השאלה, אם אתה צריך לבחור רק חשבון אחד לתרום חיסכון הפרישה שלך השנה, זה צריך להיות IRA מסורתית או רוט IRA? התשובה תלויה איפה אתה הקריירה שלך ואת החיים האישיים באותה שנה. וכן, כן, אולי יש שנים כאשר התשובה היא "שניהם. "

הנה הבסיס. (גם האותיות הקטנות חשובות, אבל יותר מכך בהמשך).

מסורתית לעומת רוט IRA

שני סוגי IRA, או חשבון פרישה אישי, הומצאו על ידי הממשלה הפדרלית כדי לעודד את האמריקאים לחסוך יותר. לכן שניהם מציעים תמריצים בצורה של הפסקות מס.

ה- IRA המסורתי הוא חשבון חיסכון המפחית את מס ההכנסה שלך באופן מיידי בסכום שתורם מדי שנה. אתה תשלם מסים על ההכנסה, ועל הכנסות ההשקעה היא מצטברת, ברגע שאתה לפרוש ולהתחיל למשוך את הכסף.

רוט IRA, חדשנות חדש, דורש ממך לשלם את מס ההכנסה מיד על הכסף שאתה תורם. כאשר אתה לפרוש ולהתחיל לסגת מהחשבון שלך, הכסף יהיה ללא תשלום מס, הן התרומה שלך ואת ההכנסה שהיא מייצרת.

ההבדלים הגדולים קל להבנה:

• IRA מסורתית היא דרך כאבים יחסית לחסוך. הכסף שאתה מכניס מקוזז חלקית על ידי הכסף שאתה שומר מסים של השנה.
• רוט IRA יכול להוסיף עד חיסכון גדול על המסים שלך לאחר פרישה. שילמת את המסים מראש על תרומה שנתית צנועה, אבל אתה לא תשלם מסים על ההכנסה כי מצטבר לאורך זמן.

כאשר זה משנה

שני סוגים של חשבון פרישה יש פוטנציאל למקסם את החיסכון שלך תוך מזעור מס הכנסה שאתה משלם, עכשיו או מאוחר יותר. (לפרטים נוספים, ראה אסטרטגיות הטוב ביותר כדי למקסם את IRA שלך ו האסטרטגיות הטובות ביותר כדי למקסם את Roth IRA שלך .) השאלה היא איך להפיק את המרב היתרונות האלה. האסטרטגיה שלך עשויה להשתנות משנה לשנה, או לפחות משלב אחד של חייך לשלב הבא.

יותר פרוזאית, זה תלוי גם כמה ההכנסה שלך אתה משלם מסים השנה, וכמה אתה מצפה לשלם לאחר פרישה. כלומר, אם החיסכון המס המיידי של IRA המסורתית זניחים, אתה יכול גם לשלם את המסים מראש ולשים את הכסף שלך רוט IRA. אם אתה חושב שאתה כרגע בסוגריים מס גבוה יותר מאשר אתה תהיה לפרוש, IRA המסורתית יכולה להיות עסקה טובה יותר.

הנה כמה תרחישים לדוגמה:

אם אתה צעיר …

תגיד שאתה מתחת לגיל 30, פשוט להסתפק הקריירה שלך. אתה כנראה לא קרוב לשגשוג שלך שנים.

וזה אומר שטר מס הכנסה שלך הוא די צנוע. כמו זה תרשים מבלומברג חדשות, המבוססת על ניתוח הקונגרס, מראה, האמריקאי הממוצע עושה פחות מ 75 $, 000 ישלם פחות מ 5% במס הכנסה פדרלי בשנת 2015. אדם מרוויח פחות מ 40 $, 000 הוא מקבל כסף בחזרה מהממשלה. (כפי שמציין בלומברג, הנתונים האלה משקפים רק מס הכנסה, לאחר ניכויים, ואינם כוללים מסים רפואיים או ביטוח לאומי, או מסים על סחורות כמו בנזין.)

הנה הנקודה: בשלב זה בחיים שלך, אתה יכול להיות משלם כל כך מעט מס הכנסה כי הפסקת המס לא יעשה לך הרבה טוב.

עכשיו זה הזמן - אם אתה יכול להניף אותו - לשים קצת אחרי הכסף המס לתוך רוט IRA. תאריך התשלום עשוי להיות רחוק בהמשך הדרך, אבל אתה תהיה הרבה יותר מאושר כאשר אתה מקבל שם ולראות את כל דולר ללא מסים כי כבר הרכבה לאורך השנים. (ראה את היסודות של תרומות IRA רוט. )

-> ->

כאשר אתה צעיר …

תגיד שאתה בין 30 ל 50 שנה. אתה נכנס לשיא שלך להרוויח שנים, ויש לך את אורח החיים כדי להראות את זה. זה יכול גם מתכוון ניכוי משכנתא הביתה, זיכוי מס הילד או שניים ואת היתרונות של הגשת כמחצית של זוג נשוי.

באופן מפתיע, למרות שאתה בתוך סוגר מס גבוה יותר, מס הכנסה שלך נטל לאחר הניכויים הוא לא כל כך גבוה. ההכנסה הממוצעת שיעור המס ששולם על ידי אנשים המרכיבים עד 200 $, 000 בשנה הוא מתחת ל -10%.

-> ->

כמובן, חלק זה שיעור נמוך יכול להיות כי אנשים בשנים הרווחים שלהם עשויים לנצל את מלוא היתרונות של המס המסורתי של IRA המס דחיית כוח.

עם זאת, אם אתה יכול לחסוך את הכסף, לנסות לגרב לפחות חלק ממנו רוט IRA. הנה גורם אחד שיכול להיות משכנע: שלא כמו IRA מסורתית, אתה יכול למשוך כסף שאתה מכניס לתוך IRA רוט ללא עונש או מסים נוספים חייב, בכל גיל ומכל סיבה שהיא. (שים לב שזה הכסף שאתה מכניס, לא את ההכנסה שהוא הרוויח.הכנסה ב IRA רוט זמין רק אם זה "הפצה מוסמך.")

אתה לא רוצה לגשת לחשבון פרישה קל דעת, אבל במקרה חירום זה יהיה שם, אם זה רוט IRA.

כאשר אתה מכה את גיל 50, אתה עדיין יכול להיות די רחוק פרישה, אבל אתה חושב על זה. הממשלה הפדרלית מודה כי אתה צריך לחשוב על זה, על ידי upping את התרומה המקסימלית ל- IRA על ידי $ 1, 000, $ 6, 500 עבור הפרט גיל 50 ומעלה, כמו 2015 ו 2016.

- אם אתה צופה כי ההכנסה החייבת שלך יהיה נמוך לאחר פרישה, אתה יכול לנצל את החיסכון המס מיידי וללכת על IRA המסורתית. או שאתה יכול לשקול לשים לפחות חלק החסכונות שלך ROT IRA, כך שאתה יכול לצפות קצת הכנסה ללא מס בעתיד.

-9 ->

… אלא אם כן אתה לא באמת "לפרוש"

IRA המסורתית יש שווי של 70-30, לאחר מכן אתה כבר לא יכול לתרום חייב להתחיל לקחת הפצות. עם זאת, אין מכסה גיל על זכאות רוט IRA.

אז, אם אתה בן 71 או עדיין ועדיין עובד בשביל הכיף ו / או רווח, אתה יכול לשמור socking משם מזומנים רבים ככל שתרצה ב IRA רוט וליהנות את ההכנסות בהמשך הדרך.

-> ->

אחר Dos ואל תעשה

-> ->

יש גבול הכנסה.

אם ההכנסה שלך גבוהה מדי, אין לך ברירה מלבד IRA מסורתית. נכון לשנת 2015, אדם מרוויח $ 131, 000 או יותר לא יכול לפתוח חשבון רוט IRA. הדמות היא $ 193, 000 עבור זוג הגשת ביחד.

ARA רוט יכול לעזור היורשים שלך. עבור תכנון הנדל"ן, ROT IRA יש יתרונות נוספים. הגדול ביותר, כמובן, היא כי בן זוג שורד יכול לרשת את הכסף כי יהיה ללא מס. גם ליורשים אחרים, כגון ילדים, יש גמישות מסוימת איך ומתי הם יכולים להשתמש בכסף תוך מזעור מסים עליהם.

-> -> אין הגבלת זמן על רוט IRA משיכות.

הכללים על IRA המסורתית דורשים משלם המסים להתחיל להקיש על החשבון בכל שנה לאחר גיל 70. יש להניח, הממשלה רואה שיש לך יושב על הכסף untaxed מספיק זמן. (ראה

סקירה של תוכנית פרישה RMDs.) אבל IRA רוט הוא כולו שלך. אתה יכול לקחת כמה או מעט מתוך החשבון כפי שאתה רוצה, ללא השלכות מס.

השורה התחתונה

אתה יכול להגיע לפרישה נוחה דרך IRA מסורתית, או ROT IRA, או שילוב של השניים. בחירה לממן IRA מסורתית או רוט IRA היא עניין של אסטרטגיה פיננסית וסדרי עדיפויות אישיים. ולכולנו, השינויים האלה לאורך זמן.