אג"ח חיסכון או 529 תרומה כנראה לא תהיה מתנה שמקבל את רוב תשומת הלב בבוקר חג המולד, אבל זה רק עלול בסופו של דבר להיות אחד מוערך ביותר. הורים, סבים ומבוגרים אחרים המעוניינים לתת מתנות כספיות לילדים שיכולים לעזור להבטיח את עתידם, בין אם זה חיסכון עבור מכונית ראשונה, מכללה או מקדמה על הבית.

סם דייוויס, שותף / יועץ פיננסי עם TBH גלובל ניהול נכסים, מציין כי מתנות פיננסיות יש הכשרון מעבר rewards כספי ברור. "הורים וסבים צריכים לשקול לעשות מתנות כספיות כי הם יכולים לעזור לילדים להשיג משהו שלא היה אפשרי אחרת", מסביר דייוויס. "זה יכול לכלול דברים כמו בית הספר לרפואה, אשר הפך להיות unaffordable עבור רבים, או לעזור לילד לעבור מצב פיננסי לטווח קצר, קשה. זה יכול לכלול גם, עם זאת, דברים כמו טיולים ברחבי העולם, אשר יכול לעזור טוב יותר של הילד הבנה של הדינמיקה הגלובלית. "

-> ->

אם המתנה הפיננסית שלך מסייעת לילד לשלם עבור המכללה, לנסוע ברחבי אירופה במשך הקיץ או לעורר עניין לחסוך ולהשקיע, הילד או הנכד שלך יודה לך כי, כמו דייוויס מציין, "אתה מושקעים באופן אישי, פיזית וכלכלית, בדברים החשובים להם. "

החיסכון אג"ח

אג"ח החיסכון לעשות מתנות פיננסיות מצוינות, כי הם יכולים לגדול בהתמדה על ידי מרוויח עניין. ניירות ערך של האוצר הם סוגים של מכשירי חוב הכוללים שטרות מק"ם, שטרות, אג"ח, ניירות ערך מוגנים באינפלציה (TIPS) ואג"ח חיסכון. רוב ניירות הערך של האוצר נקראים "סחירים" ניירות ערך, כי הם יכולים להיות שנמכרו ונמכרו בשווקים המשניים לאחר שהם נרכשו מן האוצר. אג"ח החיסכון נבדלות ניירות ערך אחרים האוצר בכמה דרכים:

• איגרות חוב החיסכון הן "לא סחירות" ולכן לא ניתן לסחור בשוק משני;
• איגרות חוב החיסכון יכול להיות בבעלות ילדים; ו
• איגרות חוב החיסכון זמינים לרכישה כמתנות.

הכסף שאתה משלם עבור אג"ח חיסכון מייצג הלוואה לממשלת U. תמורת ההלוואה, אג"ח החיסכון ממשיך להרוויח ריבית של עד 30 שנים. בכל עת לאחר 12 חודשים ניתן לפדות את אגרת החיסכון על ערכה הנקוב, בתוספת כל ריבית שהיא זכתה לה; עם זאת, אם האג"ח נגאל לפני שהוא בן חמש, אתה תפסיד את שלושת החודשים האחרונים עניין.

איגרות חוב החיסכון זמינים כסדרות EE או סדרה ט ', אשר שניהם צוברים ריבית חודשית וריבית משתנה מדי חצי שנה. ההבדל הגדול ביותר בין השניים הוא הריבית שאתה מקבל.אגרות חוב מסוג EE שהונפקו ביום 1 במאי 2005 או לאחר מכן, זוכות לריבית קבועה. הריבית על אגרות החוב (סדרה ט) 'מבוססת על שיעור תשואה קבוע ושיעור חצי שנתי משתנה, הצמוד לאינפלציה. כדי לתגמל מחזיקי אגרות חוב לזמן ארוך, ערבות EE מובטחת להכפיל ערך ממחיר הנפקה שלהם לא יאוחר מ -20 שנה לאחר מועד הנפקתם.

אתה יכול לרכוש אג"ח חיסכון דיגיטלי במתנה דרך אתר TreasuryDirect, מערכת מאובטחת מבוססת אינטרנט המופעלת על ידי משרד האוצר של משרד האוצר. למרות התהליך הוא קצת יותר מסובך ממה שהיה פעם כאשר אתה יכול לרכוש איגרות חוב חיסכון נייר בעזרת מוסדות פיננסיים, להלן הבסיס לרכישת איגרות חוב חיסכון דיגיטלי:

• עבור www. וצר gov
• היכנס לחשבון TreasuryDirect שלך (או פתח אחד בשמך)
• קנה את סוג החיסכון הרצוי לך (סדרה EE או סדרה I), בערכים הרצויים ($ 25 עד $ 10, 000)
• ספק את מתנה האג"ח חיסכון לחשבון TreasuryDirect של הנמען
• להדפיס את תעודת מתנה לתת למקבל

תצטרך לדעת את השם המשפטי של הנמען, מספר ביטוח לאומי מספר החשבון TreasuryDirect. כדי שילד מתחת לגיל 18 יקבל אגרת חיסכון במתנה, על ההורה או האפוטרופוס החוקי שלו להקים חשבון מקושר צמוד בתוך חשבון TreasuryDirect שלו. אם ההורה / האפוטרופוס של הילד אינו מגדיר חשבון (מסיבה כלשהי), אתה עדיין יכול לקנות את האג"ח, להחזיק אותו ב "קופסת מתנה" של החשבון שלך ולהעביר אותו במועד מאוחר יותר.

הסיבה שאתה צריך לספק את המספר של הביטוח הלאומי של הילד היא כי האג"ח חלה על מגבלת הרכישה השנתית של הנמען - לא שלך. מגבלת הרכישה השנתית של איגרות החוב החיסכון היא סך של 10,000 $ באגרות חוב סדרה EE אלקטרונית, 10,000 $ באגרות חוב סדרה ט 'אלקטרונית ו -5,000 $ באגרות חוב מסוג סדרה I.

529 תרומות

אין זה סוד כי חינוך על-תיכוני יקר. עלויות המכללה גדלות בקצב שנתי של פי שניים מהאינפלציה, והמגמה צפויה להימשך. לדברי מועצת המכללה, העלות הממוצעת של שכר לימוד ואגרות (לא כולל חדר ולוח) עבור שנת הלימודים 2015-2016 היה 9 $, 410 עבור המכללות הציבוריות במדינה, $ 23, 893 עבור המכללות הציבוריות מחוץ למדינה 32 $, 405 עבור מלכ"רים פרטיים פרטיים.

קדימה עשור ואתה יכול לצפות לשלם:

• 13 $, 929 בשנה עבור המכללה הציבורית במדינה
• 35 $, 367 בשנה עבור המכללה הציבורית מחוץ למדינה
• $ 47 , 967 לשנה עבור המכללה פרטית

טיפ : רוצה לראות הערכה של כמה זה יעלה לשלוח את הילד או הנכד לקולג '? השתמש מכללות החיסכון תוכניות רשת של מכללת עלות מחשבון.

"אחת הדרכים הטובות ביותר לעזור לילד מבחינה כלכלית, תוך הגבלת חבות המס שלך היא השימוש 529 תוכניות המכללה", מסביר סם דייוויס, שותף / יועץ פיננסי עם TBH גלובל ניהול נכסים. 529 קולג 'תוכניות החיסכון הם חסכוניים המס תוכניות המאפשרים למשפחות לשמור על הוצאות המכללה בעתיד.אלו הן בדרך כלל תוכניות השקעה בחסות המדינה, ולכל מדינה יש דרישות שונות והטבות, כולל יתרונות מס. ישנם שני סוגים של 529 תוכניות: חיסכון תוכניות מראש.

• 529 תוכניות החיסכון - תוכניות אלה פועלים באופן דומה תוכניות השקעה אחרות כגון 401Ks ו IRAs כי התרומות שלך מושקעים קרנות נאמנות או מוצרי השקעה אחרים. כתוכנית השקעה ממשלתית, המדינה מתואמת עם חברת ניהול נכסים (כגון ואנגארד) כדי לטפל בהשקעה על פי מאפייני התוכנית של המדינה. הבעלים של החשבון (כלומר, ההורים) עוסקת ישירות בחברת ניהול הנכסים, אלא עם המדינה. מוטב (הילד שלך או הנכד) הוא האדם שעבורו החשבון מוגדר ומי ישתמש הכסף עבור המכללה.
• 529 תוכניות שכר לימוד מראש - מראש תוכניות שכר לימוד, המכונה גם תוכניות חסכון מובטחת, מנוהלים על ידי מדינות ומוסדות להשכלה גבוהה. הם מאפשרים למשפחות לתכנן עבור הוצאות המכללה בעתיד על ידי תשלום מראש שכר לימוד, נעילה בשיעור שכר הלימוד של היום ואת התוכנית משלם שכר לימוד במכללה בעתיד בכל המוסדות הזכאים של המדינה. אם התלמיד יוצא למכללה או לאוניברסיטה מחוץ למדינה, סכום שווה של כסף מופץ.

"אני ממליץ בחום ללקוחות שלי לממן 529 תוכניות על הפסקות מס הכנסה ללא תקדים", אומר דייוויס. "למרות התרומות אינן ניתנות לניכוי על החזר המס הפדרלי שלך, ההשקעה שלך גדל מס נדחים, והפצות לשלם עבור עלויות המכללה של המוטב לצאת ללא פטור ממס. הכללים של 529s משתנים בהתאם למדינה ואני מעודד את כולם להבין את כללי המדינה שלהם. לדוגמה, המדינה שלך עשויה להציע כמה הפסקות מס, כמו גם (כמו ניכוי מראש על התרומות שלך או פטור הכנסה על משיכות) בנוסף לטיפול הפדרלי. "

מתנות אחרות

החיסכון אג"ח ו 529 התרומות הן רק שתי מתנות פיננסיות שונות המתאימות לילדים. אתה יכול גם לשקול מתן:

• מניות - אתה יכול להעביר את המניות כבר בבעלותך, או שאתה יכול לרכוש מניות בודדות באמצעות תיווך מקוון התומך במתן מתנה נותן (כגון ShareBuilder או OneShare).
• IRA תרומות - אם הילד קיבל הכנסה מעבודה, אתה יכול לממן את התרומה השנתית שלו, עד הסכום המותר.
• מזומנים - כסף קשה קר הוא תמיד מתנה מבורכת, אבל זה יכול להיות היעיל ביותר אם זה כסף המיועדים למטרה מסוימת, כגון לשלם עבור מכונית, מחנה קיץ או לשלם את החוב של הילד הבוגר (כגון סטודנט הלוואה או כרטיס אשראי חוב).
• ייעוץ פיננסי - טיול מתכנן פיננסי מוסמך יכול לעזור אפילו ילדים צעירים להבין את הערך של כסף, חיסכון והשקעה.

כסף בצד, דייויס מציין כי מתנה פיננסי הטוב ביותר שאתה יכול לתת לילד הוא mentorship. "הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לתת לילד שלך הוא היכולת שלהם לראות ולצפות לך החלטות פיננסיות טובות במהלך החיים שלך", אומר דייוויס."אם אתה לא מלמד אותם על השקעה וכיצד לשמור חלק מההכנסה שלהם כל חודש אז אתה עושה את הילד שלך עוול גדול. "למחקר זה יש השפעה חיובית על האוריינות הפיננסית של הילד, כפי שמציין דייוויס," כרגע אנחנו רואים הרבה העברת כספים (כסף עובר מדור לדור) ורבים מהאנשים שירשו כסף יש מעט כדי לא להבין את ההשקעות וכיצד לנהל את הכסף בירושה. הם יודעים איך להוציא את זה! "

השורה התחתונה

עבור 2016, אתה יכול לוותר על $ 14, 000 לשנה ($ 28, 000 אם אתה ובן הזוג שלך לתת יחד) כדי כמו אנשים רבים ככל שתרצה, ללא כל השלכות מס לך. בגלל חוקי המס מסובך, דייוויס מעודדת משפחות לעבוד עם אנשי מקצוע מס מוסמך. "לעודד את יועץ המס שלך ברמה עמוקה," ממליץ דייוויס. "הייתי מעודד כל משפחה כדי לזהות את הערך של המס הנוכחי שלהם מקצועי ולהבין אם אדם זה באמת מחפש דרכים בהן הם יכולים מבחינה משפטית לשמור על המסים שלהם. ככלל, המשפחות מניחות כי הן מנצלות כל הזדמנות, ולעתים קרובות הנחה זו אינה מבוססת. "גישה במושב הקדמי יכול להבטיח כי המשפחה שלך יכול להעניק מתנות פיננסיים בעת ובעונה אחת למזער את ההשלכות המס.