אחד האתגרים הגדולים ביותר בפני מתכננים פיננסיים היום הוא מקבל לקוחות שאינם מוכנים פרישה להתמודד עם המציאות הפיננסית. למרות עובדים רבים הצילו בחריצות על עתידם, תמיד תהיה קבוצה של עובדים המאמינים כי חייהם הפיננסיים שלהם פשוט איכשהו לעבוד באורח פלא. המחקר השנתי לבדיקת פרישה, שפורסם על ידי המכון לחקר הטבות לעובדים באפריל 2006, כלל נתונים מטרידים. זה הראה כי 68% מהמשתתפים במחקר היו פחות מ 50 $, 000, פרישה חיסכון מכל סוג שהוא. עם זאת, רבים מהנשאלים הללו ציינו כי הם יהיו מוכנים לפרישה כשזה מגיע. במקום לנתח את הסיבות האפשריות מדוע לקוחות אלה בחרו להאמין זה, מאמר זה יהיה לחקור כמה פתרונות אפשריים כי מתכננים יכולים להציע ללקוחות אשר נופלים לתוך קטגוריה זו מסוכנת.

-> ->

שיחה קשה
מתכננים שמנסים להגיע ללקוחות שלהם כדי לראות את המציאות אולי צריך לשאול כמה שאלות קשות. שאלות כלליות על מה הלקוח מתכנן לעשות לאחר פרישה עשוי להיות מוחלף עם שאלות ספציפיות יותר לגבי מה מתוכנן כאשר הכסף אוזל או את הבית foreclosed על. כמה מתמטיקה קשה יהיה כנראה צורך במהלך שיחות אלה כדי להוכיח ללקוח מה בחנות.

-> ->

אבל לפני המתכנן יכול להראות ללקוח מה צריך לעשות, המיקום הנוכחי של הלקוח חייב להיפתר. השלב הקריטי בתהליך זה מסייע ללקוח להבין את המצב הפיננסי בפועל מול מעמד פיננסי נתפס. דרך אחת יעילה להשיג זאת היא על ידי יצירת שני תקציבים כדי להראות את הלקוח: תקציב הנוכחי, ואת התקציב העתידי כי הלקוח יצטרך לחיות לאחר הפרישה. מבט זה לצד זה על מספרים אלה יכול להכריח את הלקוח לראות את המציאות במקרים רבים. סירוב של הלקוח לראות את המציאות בדוגמה זו, קרוב לוודאי מצביע על נושאים רגשיים שיש לטפל בהם לפני שניתן לחשוב על חשיבה כלכלית רציונלית. אם הלקוח אינו מוכן לקבל את העזרה הדרושה כדי להשיג זאת, אז יש כנראה לא הרבה שניתן לעשות על ידי המתכנן.

- <->

אסטרטגיות
אולי המדד הברור ביותר מתכנן יכול להמליץ ​​ללקוח שאינו מוכן לפרישה היא פשוט לדחות את הטבות ביטוח לאומי ולהמשיך לעבוד במשך עוד כמה שנים. פתרון זה הוא כנראה החזק ביותר, שכן הוא יסייע ללקוח בשלוש דרכים:

1. הלקוח יהיה פחות שנים, שממנו נכסי הפרישה יצטרך להימשך.
2. ככל שהלקוח ממתין להתחיל בציור ביטוח לאומי, כך התועלת תהיה גדולה יותר.
3. ככל שהלקוח עובד זמן רב יותר, כך יהיה יותר זמן וכסף שיהיו זמינים להתחיל או להמשיך בתהליך החיסכון.

לדוגמה, בן 55 שרוצה לפרוש בגיל 60 יכול לפרוש במקום 65. אם אדם זה כרגע מרוויח $ 50, 000 בשנה, אז התרומה יכולה להיות $ 5, 000 או יותר בשנה ל Roth IRA עד גיל 65. אם הנכסים גדלים ב -7% בשנה, רוט היה מעל $ 69, 000 מס חינם בסוף תקופה של עשר שנים. בין ביצת קן זו לבין התועלת המוגברת שהפנסיונר יקבל מביטוח לאומי, ניתן לתקן את החסר. (למד כמה ביטוח לאומי אתה עשוי להיות זכאי, קרא כמה ביטחון חברתי אתה מקבל? )

דגש גמישות
הלקוח עשוי גם להיות טוב יותר לוקח בביטחון לאומי מוקדם תוך כדי המשך לעבוד ולהשקיע את ההכנסה לחשבון בעל יתרון גם כן. זה יכול לאפשר שיעור מוגבר של חיסכון, ואולי הלקוח יכול למקסם את המעסיק בחסות פרישה התוכנית גם כן, ובכך לנצל את כל התרומות האפשריות האפשריות על ידי המעסיק, בנוסף לתפוס את תרומות ה- IRA של הלקוח. העיתוי של הטבות ביטוח לאומי היא בעיה שיש לנתח עבור כל לקוח על בסיס מקרה לגופו.

כמה לקוחות לא יוכלו לעבוד עוד חמש או עשר שנים, או פשוט יסרבו לעשות זאת. במקרים אלה, ייתכן שיהיה זהיר יותר לבחון את נקודות החוזק והחולשה של הלקוח, ולהשתמש בהם כדי להתחיל להסתגל למצב הנוכחי. זה עשוי לתרגם לעזור ללקוח למצוא עבודה אחרת כי הוא או היא מתאימה יותר בשלב זה בחיים, כגון אחד המאפשר הכנסה מבוססי הביתה. עבודה לטווח ארוך במשרה חלקית בעבודה המתייחסת תחביב או עניין עשוי להיות חלופה אחרת לחקור.

מעבר
במקרים מסוימים, הלקוח עשוי להרוויח ממכירת הדירה הנוכחית ולעבור למגורי מגורים זולים יותר, אך פתרון זה עשוי להצביע על משוכה רגשית משמעותית, במיוחד אם הלקוח מאושר לחיות שם והתכוון לחיות שם עד מוות. אולי פתרון פשוט יותר יהיה משכנתא הפוכה, המאפשרת ללקוח לצייר קצבה חודשית מתוך ההון העצמי של בית. (לקבלת מידע נוסף, עיין במאמר שלנו האם משכנתא הפוכה בשבילך?

סיכום
עזרה ללקוחות הפנים המציאות יכולה להיות אחד המרכיבים המאתגרים ביותר מתסכל של תכנון פיננסי. אבל זה יכול להיות גם אחד מתגמלת ביותר אם אתה באמת יכול לעזור ללקוח להגיע מסגרת טובה יותר של המוח ולהכין אותם לפרישה מאושרת. (בנוסף לתכנון פיננסי, ללמוד על תכנון רגשי ב מסע דרך 6 שלבים של פרישה. )