שמירת מספיק עבור פרישה היא עניין גדול, פרישה היא בדיוק כמו אמיתי וחשוב עבור עובדים עצמאיים כפי שהוא עבור עובדים קונבנציונליים יותר. למרבה הצער, אפשרויות החיסכון הפנסיוני לעצמאים אינן די ברורות או אוטומטיות כפי שהן עבור עובדים קבועים - בכל פעם שמישהו מתחיל עבודה חדשה, HR לעתים קרובות מספרת להם על כל חברה בחסות תוכניות זמינות, אבל אין מנגנון דומה עבור היזם.

-> ->

SEE: תוכניות בעל עסקים קטנים יכול להקים

למרבה המזל, יש מגוון רחב של אפשרויות זמין למי לנהל עסק משלהם. בעוד כמה גישות הם משכנעת בפשטותם, אחרים מאפשרים לבעלים או למפעיל לסנן משם באמת סכומי כסף גדולים עבור פרישה. למרות הקוראים צריכים להיות מודעים לכך את הפרטים ואת הדרישות של תוכניות אלה יכולים להשתנות עם חוקי המס, הנה כמה מן האפשרויות הטובות ביותר עבור עצמאים.

SEP IRA פשיטת העובד הפנסיה הפרטית הפנסיה (הידוע יותר בשם SEP IRA) הוא המודל אחרי חשבון ה- IRA הוא החשבון הפשוט ביותר להקים. ישנם מינימום הכנסות שירות מס הכנסה (IRS) דרישות הדיווח ויש בדרך כלל הגבלות מינימלי על סוגי ההשקעות שמישהו יכול להיות הבעלים באמצעות תוכנית ה- IRA SEP. כדי להגדיר SEP IRA, יזמים צריכים למלא כמות בסיסית מאוד של ניירת עם תיווך המציע סוג זה בחשבון.

בעוד SEP IRAs הם פשוטים, הם לא בהכרח האמצעי היעיל ביותר של שמירת לפרישה. התרומות מוגבלות ל -25% משכר העובד או 20% מהרווח הנקי (לפני מס עצמאי) של הבעלים או המפעילים, אשר עובד על כ -16% מהרווחים. תרומות אלה גם capped ב $ 49, 000 לשנה, אבל כל תרומה יכולה להתבצע סכום חד פעמי בסוף השנה. מעסיקים צריכים גם לציין כי ברוב הנסיבות הם יצטרכו לתרום את אותו סכום עבור העובדים (על בסיס אחוז) לגבי עצמם, אבל אין צורך מימון שנתי.

בעוד המשקיעים יכולים בדרך כלל לגלגל 401 (k) הפצות לתוך ה- IRA SEP, לא ניתן ללוות נגד אלה כספים משיכות מוקדם לבוא עם עונש של 10% בנוסף מס רגיל.

אישי 401 (k) אדם 401 (k) הוא פחות או יותר כמו מה זה נשמע - תוכנית עבור עסקים בניהול עצמי, אשר משקף מקרוב את 401 (k) תוכניות המוצעות על ידי חברות גדולות רבות. מה שונה, אם כי, הוא יחיד 401 (k) משלב את התכונות של "רגיל" 401 (k) עם תוכנית רווח רווח. A 401 (k) היא פשוטה יחסית להתחיל ויש רק דרישות מינימלי הגשת עם מס הכנסה עד נכסי התוכנית להגיע מעל $ 250, 000 (אפילו באיזו נקודה הניירת הנדרשת היא די פשוטה).

כדי להקים יחיד 401 (k), בעל עסק צריך לעבוד עם מוסד פיננסי, וכי מוסד רשאי להטיל עמלות ומגבלות מסוימות על מה ההשקעות זמינות בתוכנית. תוכניות מסוימות, למשל, עשויות להגביל אותך לרשימה קבועה של קרנות נאמנות (בדרך כלל ממומנות על ידי אותו מוסד), אבל קצת קניות יהפכו הרבה חברות ידועות וידועות המציעות תוכניות בעלות נמוכה עם הרבה של גמישות.

הערעור העיקרי של יחיד 401 (k) הוא כי עצמאי יכול לתרום יותר. למרות אותו $ 49, 000 כובע חל כמו עם ה- IRA SEP, התרומות יכול לקחת את הטופס של דחיית שכר (עד $ 16, 500) ו "שיתוף רווחים" (עד 25% פיצוי, פחות אם העסק אינו משולב ) - מה שעושה את זה הרבה יותר סביר כי העובד יכול לתרום את מלוא הסכום.

בעוד הלוואות פטורות ממס מנכסי תוכנית אפשריים, רק עצמאים ובן זוגו זכאים לתוכנית כזו.

SEE: 401 (k) תוכניות עבור בעל עסק קטן

SIMPLE IRA את מטעה בשם SIMPLE IRA הוא עוד אפשרות טובה עבור מעסיקים קטנים יחסית. החדשות הטובות הן כי כמעט כל עסק קטן יכול להקים תוכנית כזו (כל עוד אין תוכניות אחרות במקום) ויש רק דרישה מינימלית הגשת (בדרך כלל רק מסמך התוכנית הראשונית).

איפה פשוט תוכניות IRA להיות קצת פחות פשוט הוא הכללים תרומה. המעסיקים בוחרים בין אחת משתי אופציות - או התאמת תרומות לעובד עד 3% או תרומה של 2% שאינם חובה (כלומר, גם אם העובד בוחר שלא לתרום, המעסיק חייב לבעוט ב -2% פיצוי). בכל מקרה, העובד יכול לתרום את כל אחוז המשכורת שלהם הם רוצים, אבל לא יכול לתרום יותר מ 11 $, 500 בשנה.

כמו IRAs אחרים, חשבונות אלה או תוכניות חייב להיפתח עם מוסד פיננסי, וכי המוסד יהיה כללים לגבי אילו סוגים של השקעות ניתן לקנות על פי התוכנית, ועלול לגבות דמי ניהול התוכנית והשתתפות.

SIMPLE IRA תוכניות רק לעשות הרבה הגיוני במקרים ספציפיים מסוימים. כי הם מייצגים הרבה פחות פוטנציאל פרישה חיסכון עבור הבעלים, הם באמת רק הגיוני במקרים שבהם מספר העובדים המעורבים היו עושים תוכניות אחרות יקר מדי.

SEE: SIMPLE IRA VS פשוט 401 (k) תוכניות

קוג התוכנית קוג הוא לטעון את המורכבת ביותר של תוכניות המיועדות לעצמאים, אבל זה גם האפשרות המאפשרת עבור החיסכון הפנסיוני הפוטנציאלי ביותר.

תוכניות Kogh יכול לקחת את הטופס של תוכנית תרומה מוגדרת שבה סכום קבוע או אחוז הוא תרם כל תקופת תשלום. תוכניות אלה מכסה סך התרומות בשנה ב $ 49, 000, בדיוק כמו SEP IRA ו 401 (k). אפשרות אחרת, אם כי, מאפשרת אלה להיות מובנים כמו תוכניות הטבה מוגדרת. תוכניות אלה מסתמכים על נוסחאות תרומה IRA כי יכול להיות מורכב למדי, אבל התוצאה היא כי בעלי זכאים מסוימים יכולים לתרום כמעט 200,000 $ לתוכנית בשנה.

עסק חייב להיות משולב בדרך כלל כדי להשתמש Kogh והם מותרים רק עבור עסקים עם 10 או פחות עובדים. למרות כל התרומות נעשות על בסיס לפני מס, לא יכולה להיות דרישה הבשלה. יש דרישות הגשה פדרליות לתוכניות אלה, וניירת ומורכבות לעתים קרובות אומר כי עזרה מקצועית (בין אם זה רו"ח, יועץ השקעות או מוסד פיננסי) יש צורך

כפי שאתה יכול לדמיין, תוכניות אלה בדרך כלל מועיל רק למפרנסים גבוהים . בגלל מבנה ההטבה המוגדר, אם כי, הוא יכול להציע עבודה נוחה וחוקית עבור מצבים שבהם יש הבוס אחד מרוויח וכמה עובדים נמוך יותר להרוויח (כמו במקרה של פרקטיקה רפואית או משפטית).

SEE: אתה צריך לשלב את העסק שלך?

אפשרויות אחרות למען האמת, אלה הן לא רק את האפשרויות כי עצמאי או הבעלים או מפעיל עובד יש. עסקים יכולים לבחור להציע יותר מסורתיים 401 (k) או תוכניות תועלת מוגדרת. למרבה הצער, תוכניות אלה הם לעתים קרובות לא רצוי, כמו עלויות ניהוליות יכול להיות גבוה באופן בלתי סביר עבור עסקים קטנים עם עובדים מעטים יחסית.

השורה התחתונה לפני שתחליט על תוכנית פרישה עבור העסק הקטן שלך, זה הכרחי לחנות מסביב. מוסדות פיננסיים רבים מציעים בעלות נמוכה (או אפילו ללא עלות) תוכניות הרבה עזרה חופשית. במקביל, הקפד לשאול שאלות ולהבין ביסודיות את הצעות, עלויות ומגבלות של כל תוכנית.

חשוב גם להיות מציאותי על מצב העסק שלך ואת תוכניות הצמיחה שלך. התוכנית המתאימה לבעלים או למפעיל יחיד עשויה להיות שונה מאשר עסק עם שלושה עד 10 עובדים או עסק עם יותר מ -50 עובדים. כמו כן חשוב להעריך באופן מציאותי את המחויבות שלך למפעל - אם כי קל יחסית להקים תוכניות רבות, תוכניות אחרות עשויות להיות לא מעשי אם העסק הוא קטן מדי או אם אתה בטוח שזה ימשיך במשך מספר שנים.

אחרון ולא פחות, הקפד לעשות את רוב האפשרויות שתבחר. עצמאים יכולים לעתים קרובות לעשות תרומות IRA לא השתתפות עצמית בנוסף להשתתף בתוכניות אלה, וזה בהחלט שווה לחקור עוד עם יועץ המס שלך על מנת למקסם את הכסף זמין עבור פרישה.

מעל לכל, אם כי, חשוב לעשות משהו - פרישה היא ממש כמו עבור העצמאים וזה חשוב לא פחות כדי להפוך את רוב חוקי המס הקיימים כדי למקסם את הרווחים הפוטנציאל שלך חיסכון.