מתכננים פיננסיים ממשיכים להשמיע את האזעקה. אם אתה כמו רוב האנשים, לא שמרת מספיק לפרישה. למעשה, אתה יכול להיות מסוכן מאחור. אחת הסיבות הגדולות יכול להיות המשכנתא שלך. במילים אחרות, הבית שלך עולה לך יותר מדי וזה שוד הפרישה שלך.

אבל רגע. לפני שאתה אומר, "כן, אני יודע, הבית שלי הוא יקר מדי," זה לא יכול להיות הבעיה. במקום זאת, זה יכול להיות איך אתה מובנה המשכנתא שלך.

-> ->

איך משכנתאות משפיעות על חיסכון

כאשר אנשים לרכוש בית, רוב צריך למצוא משכנתא. רבים לא יעשו קניות בכלל - רעיון גרוע - אבל למי שכן, קשה להבין מה הם מסתכלים.

המלווים לתת לך הערכה בתום לב מלא במספרים בים אינסופי של עמודות כי הם מבלבלים במקרה הטוב. קל להיגרר לטור אחד שאתה מבין: התשלום החודשי. כאשר מסתכלים על הערכות אלה מתחרים, זה טבעי לבחור את המשכנתא המנצח מבוסס על התשלום החודשי הנמוך ביותר. מה משכנתא אנשי מקצוע אגיד לך היא כי זו דרך רעה להעריך הלוואה.

נמוך סכום התשלום החודשי שלך, ככל שאתה משלם כדי להשתמש בכסף של המלווה. סיבה אחת: סביר להניח כי כדי להשיג את התשלום החודשי נמוך אתה ללוות את הכסף על פני תקופה ארוכה של זמן - ובכך לשלם יותר עניין. אתה יכול גם לשלם עבור נקודות כדי לקנות את הריבית כדי לחסוך כסף לאורך זמן.

הבדל את ההבדל

מה זה צריך לעשות עם הפרישה שלך? כי אתה כנראה לשלם הרבה כסף עניין את חברת המשכנתאות שלך כי יכול להיות הולך הפרישה שלך. הנה איך מתמטיקה עובד.

נניח שאתה היו רוכשים בית עם הלוואה $ 250, 000 ואת התשלום שלך למטה היה 10% על 30 שנה משכנתא קבועה עם ריבית של 4%. לאחר 30 שנה, יש לך שילם $ 429, 674 בסך התשלומים. אם עשית 20 שנה בריבית קבועה עם אותו סכום למטה היית משלם קצת מעל $ 300 יותר לחודש, אבל את העלות הכוללת מעל 20 שנה יהיה 363 $, 588. זה $ 66, 086 כי אתה שומר על פרישה . אם עשית הלוואה 15 שנה היית כ $ 96, 814 תוספת בכיס שלך.

כמה כסף זה יכול להעריך ערך לאורך זמן כפוף משתנים רבים. אבל אם זה 66 $, 086 זכתה 5% בכל שנה במשך 10 שנים, היית צריך יותר מ $ 107, 000 נוסף עבור פרישה.

ואל תשכח כי אתה הבניין העצמי בבית שלך מהר יותר עם הלוואה לטווח קצר. בהנחה הבית שלך עולה ערך, תקבל את ההון בחזרה כאשר אתה מוכר את הבית שלך.

השורה התחתונה

כמובן, הדוגמה לעיל היא פשוטה מדי - ועם תשלום של 10% למטה, תצטרך גם לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטית (PMI).אבל בעוד מרכיבי המשכנתא שלך, אסטרטגיית הפרישה ותנאי השוק העתידיים הם משתנים שלא ניתן להכליל, המסר ברור: אם יש לך את היכולת לכסות תשלום משכנתא גבוה יותר, זה יהיה לשים יותר כסף בכיס שלך מאוחר יותר . זה כסף אתה יכול להשקיע לתוך IRA שלך, 401 (k) או חשבון פרישה אחרת חסכוניים המס, 529 תוכנית או ללא מס תיווך יתרון חשבון.

תשלום משכנתא נמוך לא חוסך לך כסף. שלא כמו רכישות אחרות, לשלם פחות לא אומר שיש לך עסקה טובה יותר. ברוב המקרים, אם אתה משלם פחות לחודש זה אומר כי המשכנתא שלך יש טווח ארוך יותר ואתה משלם יותר בסופו של דבר בגלל כל עניין לך מזלג מעל.

בדרך כלל אין שום עונש על תשלום המשכנתא שלך מוקדם (ראה היתרונות של תשלום משכנתא ) ואם אתה להכפיל את התשלומים שלך, זה פחות עניין אתה משלם לאורך זמן. בנוסף, ברגע שאתה מגיע 20% הון בבית שלך, אתה כבר לא צריך לשלם PMI - כ 60 $ לחודש חיסכון בדוגמאות שלנו לעיל (ראה איך להיפטר ביטוח משכנתא פרטית ). מקורות אחרים אומרים כי מדד מנהלי הרכש יכול לעלות על 90 דולר לחודש עבור הלוואות בגודל זה.