אחת ההבטחות הגדולות של הפרישה הוא הריגוש של נשיקות כי תשלום משכנתא חודשית שלום. אבל לא להתחיל puckering למעלה עדיין. לאחרונה, חלה שינוי בחשיבה כי ראה מתכננים פיננסיים רבים מציעים כי גמלאים ממשיכים לשאת משכנתא לתוך ובמהלך פרישה. Reinvest את הכסף מההון העצמי שלך הביתה, ופתאום כי ההכנסה החדשה עושה את שנות הזהב שלך קצת יותר מזהב. זוהי אסטרטגיה מבריקה, נכון?

-> ->

ובכן, יכול להיות כמה חסרונות. נשיאת משכנתא פרישה יכול להיות רעיון טוב במצבים מסוימים, אבל זה בהחלט לא אחד בגודל-מתאים לכל פתרון להגדלת הפרישה הכנסה. מאמר זה יסביר את הרציונל מאחורי אסטרטגיה זו ולדון את הגורמים שאתה צריך לשקול לפני לקפוץ פנימה.

אתה לא יכול לאכול את הבית שלך

הרעיון הבסיסי מאחורי אסטרטגיה זו היא "אתה לא יכול לאכול את הבית שלך". במילים אחרות, המגורים שלך מייצרת שום הכנסה הון עצמי הביתה הוא חסר תועלת, אלא אם כן אתה לווה נגד זה. מבחינה היסטורית, בטווח הארוך, בתים מספקים שיעורי תשואה מתחת לאלה של תיקי השקעות מגוונים כראוי. בגלל ההון העצמי הביתה בדרך כלל מהווה חלק ניכר בשווי של retirree נטו, זה יכול לשמש גרור על הכנסה, צמיחה בשווי נטו ואת איכות החיים הכוללת פרישה.

אז, באופן הגיוני, הצעד הבא הוא להעביר את הנכסים שלך מהבית שלך על ידי לקיחת משכנתא ולהשקיע את הכסף בתיק מגוונים כי צריך לעלות על עלות לאחר מס של המשכנתא, ובכך הגדלת השווי הנקי. בנוסף, השקעות כגון רוב קרנות נאמנות החליפין נסחרים בקלות יכול להיות נמכר סיבית כדי לענות על צרכי ההוצאות הנוספות. (למידע נוסף על קרנות נאמנות ועל קרנות הנסחרות בבורסה, ראה מבוא לשוק הכספים קרנות נאמנות ו היתרונות של קרנות נסחרות .)

כל זה נשמע נהדר אבל זה לא כל כך פשוט בכל עת שאתה מציג מינוף יותר (משכנתא) לתוך הכספים שלך, יש הרבה דברים שאתה צריך לשקול. אז, מה הם היתרונות והחסרונות של אסטרטגיה זו?

Pros

תיק השקעות מגוון כראוי צריך לעלות על הנדל"ן למגורים בטווח הארוך. אל תלך שולל על ידי תשואות הנדל"ן בעשור האחרון או כך. הנדל"ן למגורים מספק היסטורית שיעורי תשואה שנתית אחת, בעוד תיקי השקעות מגוונים נוטים לעשות הרבה יותר טוב בטווח הארוך, וצפוי סביר להמשיך לעשות זאת בעתיד. שנית, הריבית על ההלוואה הביתה היא deductible מס, אשר יכול לשמש כדי למזער את העלות של שימוש זה סוג של מינוף, מה שמקל על ההשקעות שלך להכות.

לבסוף, מנקודת מבט להשקעה, נכס אחד יכול להיחשב בלתי מגוונת לחלוטין, וזה חדשות רעות אם זה מהווה חלק משמעותי של השווי הנקי שלך.גיוון הוא חיוני לשמירה לא רק על היציבות הפיננסית, אלא גם על שקט נפשי. זכור, הפרישה שלך אמורה להיות מהנה! (למידע נוסף על גיוון, ראה מבוא לגיוון ו חשיבות הגיוון .)

חסרונות

למרות היתרונות הפוטנציאליים, אסטרטגיה זו יכולה גם להיות צד לא נעים ההשפעות. כאמור, הוצאת משכנתא היא סוג נוסף של מינוף. באמצעות אסטרטגיה זו, אתה למעשה להגדיל את סך החשיפה הנכס לכלול לא רק בית אלא גם את ההשקעות הנוספות. החשיפה הכוללת של הסיכון שלך מוגברת והחיים הפיננסיים שלך הופכים הרבה יותר מסובכים. יתר על כן, ההכנסות שתקבל מההשקעה שלך ישתנו. שינויים מתמשכים כלפי מטה יכולים להיות מפחידים וקשים לניהול. (כדי ללמוד עוד על החשיבות של שחרור עצמך מתשלומי המשכנתא לחלוטין, קרא את משלם את המשכנתא שלך

תשואה להשקעה גורם חשוב נוסף שיש לזכור הוא כי מחזיר השקעות יכול להיות מאוד משתנה בטווח הקצר, בעוד המשכנתאות נוטות להיות קבועות בטבע. סביר לצפות תקופות של זמן כאשר התיק שלך באופן משמעותי underrforms את עלות המשכנתא. זה יכול לשחוק את הבסיס הפיננסי שלך פוטנציאל לסכן את היכולת העתידיות שלך לשמור על קשר עם תשלומים. השתנות זו עלולה גם לסכן את שלוות הנפש. אם אתה מפחד במהלך downturn בשוק, אתה יכול להגיב על ידי הקשה על התיק שלך כדי לשלם את המשכנתא, ובכך לשלול את עצמך את היתרונות של התאוששות ההשקעות שלך. אם זה קורה, אתה בעצם בסופו של דבר לגרוע מן השווי נטו שלך במקום להגדיל את זה. אל תזלזלו בהשפעה הפסיכולוגית המטרידה של המינוף, או בערכו של שנת לילה טובה בקבלת החלטות השקעה רציונליות. (לקבלת מידע נוסף על הרגשות והשקעות, ראה כאשר פחד ותאוות בצע משתלטים על Master Mindtraps המסחר שלך

.)

ישנם גורמים פיננסיים אובייקטיביים רבים עליך לקחת בחשבון כדי לקבוע את הכשרון של אסטרטגיה זו במצב הכלכלי הנתון שלך. בעוד כמה מתכננים פיננסיים עשויים להנפיק את אותה עצה על פני הלוח, אסטרטגיה זו היא בהחלט לא מתאים לכולם. בראש ובראשונה הוא שיקול מה העלות הכוללת של המשכנתא שלך יהיה, שכן זהו המשוכה תיק ההשקעות שלך חייב להתגבר כדי להצליח. הגורמים המשפיעים על זה הם פשוטים מאוד כוללים את ערך האשראי שלך ואת סוגר המס. כמובן, את האשראי שלך טוב יותר, נמוך יותר את עלות הריבית הכוללת שלך יהיה. יתר על כן, ככל סוגר המס שלך, הטבות מס יותר תקבל מן הריבית לכתוב. (כדי להתחיל, לבדוק את הבנת מבנה המשכנתא תשלום

.)

היכן להתחיל

הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא לדבר עם קצין הלוואה שלך רואה חשבון כדי לקבוע את העלות הכוללת שלך עניין , בניכוי הטבת המס, אשר יגיד לך כמה תיק ההשקעות שלך צריך להרוויח כדי לשלם את שיעורי הריבית של המשכנתא שלך.הבא, אתה צריך לפנות יועץ ההשקעות שלך כדי לדון להכות את המשוכה ההשקעה, אשר מוביל קבוצה נוספת של שיקולים.

לדעת את שיעור התשואה הרצוי הוא פשוט מספיק, אבל אם אתה יכול להשיג באופן סביר כי שיעור התשואה או לסבול את הסיכון הדרוש הוא סיפור אחר. באופן כללי, להכות את עלות המשכנתא ידרוש הקצאה גדולה יותר למניות, אשר יכול להכיל כמויות ניכרות של התנודתיות תיק. למען האמת, רוב הפורשים הם כנראה מוכנים לקבל רמות כאלה של תנודתיות.

1. גורם נוסף שיש לקחת בחשבון הוא כי רוב היועצים הפיננסיים להסתמך על ממוצעים היסטוריים כדי להעריך את התשואה העתידית של תיק. יש כמה נושאים שיש לקחת בחשבון עם גישה זו:
2. לטווח ארוך הציפיות ותשואות לטווח קצר הם כמעט אף פעם לא אותו דבר.
3. תשואות היסטוריות מבוססות על תקופות זמן ארוכות מאוד. אופק ההשקעה הממוצע של הצרכן הוא הרבה פחות מאשר "לטווח הארוך".

לא ניתן לצפות לתשואות שנתיות קבועות הדומות למוצעים היסטוריים.

במילים אחרות, לא להסתמך לחלוטין על הציפיות לחזור. הם פשוט לשמש מדריך עבור תשואות סביר שלך בעתיד. זה חכם כדי לצפות ולשקול מגוון של פוטנציאל מחזירה השקעה על פני אופקים זמן שונים בתכנון הפיננסי שלך.

לבסוף, השיקול העיקרי האחרון הוא קביעת אחוז הערך הכולל הכולל שלך הביתה מייצג. ככל שאחוז מהשווי הנקי שלך מייצג את הבית שלך, כך ההחלטה חשובה יותר.

לדוגמה, אם השווי הנקי שלך הוא 2 מיליון דולר והבית שלך מייצג רק 200,000 $, הדיון הזה הוא בקושי שווה את המאמץ, כמו הרווח השולי נטו של אסטרטגיה זו תהיה מינימלית להשפיע על השווי הנקי שלך. עם זאת, אם הערך הנקי שלך הוא $ 400, 000 ו $ 200, 000 זה מגיע מהבית שלך, אז הדיון הזה לוקח על משמעות עמוקה בתכנון הפיננסי שלך. אסטרטגיה זו יש פחות השפעה, וכנראה פחות לערער, ​​על מי עשיר ממישהו עני.

השורה התחתונה

זה אף פעם לא רעיון טוב לקבל בעיוורון חתיכת עצה, גם אם זה מגיע מפיו של המתכנן הפיננסי. הבטיחות של נושאת משכנתא לתוך פרישה תלוי במגוון גורמים. אסטרטגיה זו אינה מובטחת להצליח והוא יכול לסבך באופן משמעותי את החיים הפיננסיים שלך. והכי חשוב, מינוף הוא חרב פיפיות יכול להיות השלכות כספיות חמורות עבור גמלאי.

במילים פשוטות, לא להפוך את ההחלטה הזאת בקלילות ולהיות מאוד מתחשב לפני להתחייב אליו. כמו כן, זכור את המוטיבציה של יועצים פיננסיים - יותר כסף אתה להשקיע איתם, יותר כסף הם עושים. לקריאה הקשורה, ראה ההלוואה הביתית: מה זה ואיך זה עובד

.