גם אם אתה מושך הכנסות משמעותי ממקורות אחרים, ביטוח לאומי יכול לעזור כרית ביצה הקן שלך, אם השקיעה, להגדיל את הנכסים שאתה משאיר היורשים שלך. אבל למקסם את היתרון שלך דורש קצת תכנון זהיר, במיוחד אם אתה מוצא את עצמך באחד בסוגריים מס גבוה. הנה כמה דברים לשקול אם אתה שוקל פרישה בקרוב.

מה הפגיעה?

באופן כללי, גמלאים התלויים אך ורק בטבות ביטוח לאומי אינם צריכים לשלם הרבה, אם בכלל, לדוד סם. עבור מקבלי אמידים יותר, אם כי, את המס מכה יכול להיות משמעותי. כדי לקבוע את חבות המס שלך, ה- IRS משתמש "הכנסה משולבת שלך. "כדי לחשב את שלך, תצטרך להוסיף את ההכנסה ברוטו מותאם (AGI) שלך יחד עם הריבית שלך nontaxable וחצי היתרונות של הביטוח הלאומי שלך.

-> ->

הכנסה ברוטו מותאמת
+ ריבית שלא חייבת במס
+ מחצית מההטבות לביטוח לאומי
= הכנסה משולבת

כל מה שנדרש הוא ביצוע $ 25,000 לשנה לפי מדד זה - או 32 $, 000 עבור פילרים משותפים - חייב מס הכנסה על מחצית אחד של תועלת. זה קופץ ל 85% מן ההטבה עבור filers יחיד עושה $ 34, 000 או יותר filers משותף להביא לפחות $ 44, 000.

איור 1. תלוי בהכנסה משולבת של אחד, עד 85% של ביטוח לאומי הטבות חייבות במס ברמה הפדרלית על פי הכללים לשנת 2017.

-> ->

מקור: מינהל ביטוח לאומי, 2017

יש תמריץ רב, אם כן, להישאר בסוגריים ההכנסה הנמוכה ביותר האפשרית. עבור רוב הבכירים לקשישים, זה כנראה לא אפשרי. עם זאת, אם אתה קרוב לאחד משני סף, יש לך כמה אפשרויות.

גישה אחת היא פשוט לעבוד קצת פחות. החזקת עבודה במשרה חלקית או ייעוץ לא יכול להיות הגיוני אם זה אומר שהממשלה מקבל נתח גדול יותר של הסימון שלך ביטוח לאומי.

אסטרטגיה נוספת היא לנהל את הכנסות ההשקעה שלך ברווז לתוך שכבת הכנסה נמוכה יותר. זוהי דוגמה מצוינת למה זה עוזר יש שני דליים שונים לצייר על, אחד חייב במס אחר ללא מס. משיכות מוסמכות מחשבון רוט, למשל, אינן נחשבות כהכנסות לצורכי מס (אם כי שילמת מס הכנסה על התרומה הראשונית). אז אם אתה יכול למשוך כספים מאחד החשבונות האלה, אתה לא צריך לדאוג לגבי כל השלכות מס שלילי לגבי הכנסה ביטוח לאומי שלך.

"אחת המטרה שאני מגדיר עבור לקוחות כי הם שווים נטו גבוה בחזרה כאשר הם צוברים עבור פרישה היא לקבל סכום שווה של פרישה כסף בחשבונות לאחר מס או ללא מס (רוטס) ואת הכספים החייבים בתכניות מוסמך. לאחר ששניהם מאפשרים בקרת מיסוי טובה יותר במהלך שנות הפרישה ", אומר ווס שאנון, CFP®, מייסד SJK Financial Planning, LLC, בהארסט, טקסס.

מי שלא התחיל לאסוף הטבות עדיין עשוי לשקול אפילו המרת חלק IRA שלהם מסים נדחים לחשבון Roth. תצטרך לשלם מסים על הסכום שאתה להמיר, יצירת כמה כאב לטווח קצר. היתרון, עם זאת, כי תהיה לך הכנסה חייבת פחות במהלך השנים המאוחרות שלך ואולי לשמור יותר תועלת שלך.

"אם למשקיע יש IRA מסורתי, הוא או היא יוכלו לבצע המרה של רוט IRA כדי למנוע הכנסה ממס הכנסה", אומרת רבקה דוסון, יועצת פיננסית בלוס אנג'לס, קליפורניה. "רוט IRA הפצות אינן נחשבות כהכנסה ארעית, ולפעמים הפצות או ר.מ.ד. מ - IRA מסורתי - הנחשבות כהכנסה זמנית - עשויות להגביר את סף ההכנסה הזמנית, דבר שעלול לגרום למסים על הביטוח הלאומי. "

מתי לאסוף

בחירה אם לקבל ביטוח לאומי מוקדם במקום לחכות יכול להיות החלטה תוצאתית עבור כל אחד. (לקבלת מידע נוסף, ראה תיוק מוקדמת לביטחון סוציאלי: כאשר הוא גורם תחושת .) עבור אנשים בעלי ערך גבוה, ישנם מספר גורמים ייחודיים שיש להביא בחשבון.

אחת היא השפעת המס. כמה מומחים ממליצים לקשישים עשירים לחכות עד גיל 70 כדי להתחיל לקבל תשלומים. זה נותן להם הזדמנות למשוך את האיזון על חשבונות מסים נדחים שלהם. לאחר מכן, כאשר הם מגיעים לגיל 70, הם יכולים לבצע הפצות מינימליות מינימליות מינימליות (RMD). וזה עוזר להם להישאר בסוגר מס נמוך יותר.

ויש יתרונות נוספים: מחכה להתחיל לפדות את בדיקת הביטוח הלאומי החודשי שלך אומר שזה ילך וגדל. מתוך גיל הפרישה מלא שלך עד גיל 70, הטבות להגדיל בערך 8% עבור כל שנה אתה עיכוב.

מנקודת מבט אקטוארית, יש סיבה נוספת לדחות הטבה "בסיסית" גדולה יותר. התאריך שבו אתה מתחיל לאסוף תשלומים לא צריך להשפיע אם אתה גר תוחלת חיים ממוצעת של 78 שנים. אבל אמריקאים בעלי עקב טוב נוטים להגיע לגילאים מאוחרים בהרבה, ומספקים תירוץ טוב לחכות לבדיקה גדולה יותר. דו"ח של מכון ברוקינגס לשנת 2016 מצא כי בממוצע 10% מהגברים המרוויחים מרוויחים חיים עד גיל 88. השלב העליון של הנקבות מגיע ל -90%. לכן, ללא כל המחלות הגדולות, יש בהחלט טענה שיש לעכב.

"עבור גמלאים אמידים ביטוח לאומי הוא יותר כמו ביטוח תוחלת חיים מאשר החלפת משכורת. על ידי דחיית עד גיל 70 גמלאים יכולים להשיג זרם הכנסה גבוהה יותר מנוכה האינפלציה שיימשך אותם לכל החיים שלהם. באופן סטטיסטי, ערך גבוה יותר מתרגם לאריכות ימים ארוכה יותר, ותועלת גבוהה יותר של הביטוח הלאומי יכולה לעזור לקזז את הסיכון שנגמר הנכסים בשלב מאוחר יותר בחיים ", אומר אריק דוסטאל, JD, CFP®, יועץ בחברת Sontag Advisory, LLC, בני זוג נשואים, ההבדל בין ההטבות החודשיות של כל בן הזוג צריך גם גורם. כאשר ההכנסות היו דומים פחות, מומחים אומרים כי המפרנס התחתון עשוי לרצות לתבוע מוקדם (או במלואו פרישה גיל) בעוד בן הזוג ששילם יותר מחכה עד גיל 70.בדרך זו, אם השכר הגבוה יותר מת ראשון, בן הזוג שנותר בחיים יכול לגבות גמלה השווה ל -100% מהתועלת הגדולה של העובד המנוח. (אלמנה) יכולה לקבל הטבות מופחתות על בסיס ההרשמה של בן הזוג החל מגיל 60 - גיל 50 אם היא מושבתת, בהתאם למועד הנכות, על מנת לקבל גמלאות מלאות, על האלמנה להיות מלאה גיל הפרישה.)

כאשר לבן זוג אחד יש תועלת יותר מפי שניים מזו של בן זוגו, השינויים בהיגיון: האדם שהביא הכנסה נוספת צריך לשקול לחכות עד שבן / בת זוגו יגיע לגיל הפרישה המלא (עבור אלה נולד בין 1943 ל -1954, זה 66). בתרחיש זה, מפרנס נמוך ככל הנראה יהיה לאסוף יתרון sposal מן get-go, וזה יפסיק להגדיל בשלב זה.

גורמים אחרים גם לשחק תפקיד - כולל הגילאים בהתאמה של כל בן זוג - אז זה בהחלט עוזר לדבר על האפשרויות שלך עם יועץ פיננסי אשר בקי היטב את הניואנסים של הביטוח הלאומי.
כיצד פועל הביטוח הלאומי שלי?
יש פרטים נוספים. השורה התחתונה עבור אמריקאים אמידים, למקסם את הטבות נטו שלך ביטוח לאומי דורש גישה אסטרטגית. יועץ פיננסי מוסמך יכול לעזור לך לוודא שאתה לוקח הביתה כמה שיותר את ההמחאה החודשית שלך ככל האפשר.