אם יש לך אשראי רע או אשראי טוב באמת, אתה כנראה כבר יודע את זה. אבל יש זה אזור האמצע העצום שבו הציון שלך נמוך מדי כדי לקבל את ההצעות הטובות ביותר. אם אתה רוצה לקבל כרטיס אשראי חדש, להוציא הלוואה על המכונית זכיון, לקבל משכנתא לקנות בית או ללוות כסף למטרה אחרת, את איכות האשראי שלך הציון עושה הבדל רציני.

עם ציון רע, כמה בנקים ייקח לך הזדמנות; אלה יעשו לך את שיעורי הגבוה ביותר. ניקוד האשראי רע יכול גם להגדיל את שיעורי הביטוח שלך או לגרום מבטחים לדחות אותך לגמרי, וזה יכול לעמוד בינך לבין הדירה שאתה רוצה לשכור. פריטים שליליים בדו"ח האשראי שלך יכול אפילו לפגוע ביכולת שלך לקבל מקומות עבודה מסוימים. אפילו ציון בינוני יהיה ג 'ק את שיעורי לעומת אלה המוצעים לאנשים עם אשראי מעולה.

-> ->

בואו נסתכל על מה נחשב ניקוד אשראי רע, איך אתה יכול להיות gotten שם ומה אתה יכול לעשות כדי לתקן את זה.

ציונים אשראי, מוגדר

ניקוד האשראי רע הוא ציון אצבע בטווח של 300 ל 620. כמה תרשימים ציון לחלק את הטווח, ולקרוא "אשראי גרוע" ציון של 300 ל 550 ו "אשראי subprime" ציון של 550 ל 620. ללא קשר תיוג, תהיה לך בעיה לקבל ריבית טובה או לקבל הלוואה בכלל עם ניקוד האשראי של 620 או נמוך יותר. לעומת זאת, ניקוד אשראי מעולה נופל בטווח 740 עד 850.

->

התנהגויות אשראי שפגעו הציון שלך

לווים עם אשראי רע בדרך כלל יש אחד יותר של הפריטים השליליים הבאים על דוחות האשראי שלהם:

- תשלומים עבריינים

תשלום- offs

- אוספים

- עיקול

- מכירה קצר של נדל"ן בבעלותך

->

>

>>

פשיטת רגל

ציונים האשראי של FICO מבוססים על חמש קטגוריות רחבות של התנהגות אשראי, שחלקם משפיעים על הציון שלך יותר מאשר אחרים.

היסטוריית התשלומים שלך נחשבת ל -35% מהניקוד שלך, כך שחסרים לך תאריכי התשלום עקב הפגיעה הקשה שלך. להיות 31 ימים מאוחר הוא לא רע כמו להיות איחור של 120 ימים, עם זאת, ומאוחר הוא לא רע כמו לא לשלם עבור כל כך הרבה זמן כי הנושה שלך שולח את החשבון שלך לאוספים, חיובי את החוב שלך או מסכים ליישב את החוב שלך עבור פחות ממה שאתה חייב.

כמה אתה חייב ביחס כמה אשראי יש לך זמין עוד גורם מרכזי, חשבונאות עבור 30% הציון שלך. תגיד שיש לך שלושה כרטיסי אשראי, כל אחד עם מסגרת 5 $ 000 אשראי, ואתה כבר maxed את כולם החוצה. יחס ניצול האשראי שלך הוא 100%. הנוסחה ניקוד נראה חיובי ביותר על לווים היחס שלהם הוא 20% או נמוך יותר.

פחות חשוב הוא אורך היסטוריית האשראי שלך, אשר נחשב עבור 15% הציון שלך. אין לך שליטה רבה על רכיב זה.או היסטוריית האשראי שלך מותח בחזרה כמה שנים או שזה לא.

מספר חשבונות אשראי חדש יש לך נחשב עבור 10% הציון שלך, מה שאומר כי בקשה לקבלת הלוואות חדשות להעביר את החוב סביב עלול לפגוע הציון שלך. מצד שני, אם העברת החוב שלך סביב מקבל ריבית נמוכה יותר המסייע לך לצאת החוב בקלות רבה יותר, אשראי חדש יכול בסופו של דבר לעזור הציון שלך. (כדי ללמוד עוד, לקרוא 0% העברות יתרה: מי באמת היתרונות?) סוגי האשראי המשמש נחשב 10% הציון שלך. אם יש לך הלוואה אוטומטית, משכנתא וכרטיס אשראי - שלושה סוגים שונים של אשראי - זה יכול להיות ציון טוב יותר מאשר אם יש לך רק כרטיסי אשראי. שוב, אל תדאג על זה. הגשת בקשה לסוגים שונים של הלוואות כדי לנסות לשפר את הציון שלך תהיה השפעה קטנה ומקבל אותך נוסף לתוך החוב - לא מה שאתה רוצה כאשר יש לך פחות אשראי כוכבים. התמקד לשלם את היתרות שלך ולעשות את התשלומים בזמן. (לקבלת אפשרויות כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך, לקרוא 7 עצות כדי להקפיץ חזרה מאסון אשראי ו 3 דרכים קלות כדי לשפר את דירוג האשראי שלך

לא לפגוע ישירות הציון שלך

אתה יכול להיות שמח לדעת כי הדברים הבאים אין השפעה ישירה על ניקוד האשראי שלך:

- ההכנסה שלך. זה לא משנה אם אתה עושה $ 12, 000 או $ 120, 000 בשנה, כל עוד אתה עושה את התשלומים בזמן. בעל הכנסה נמוכה לא צריך מתכוון שיש אשראי רע.

- כתובת שלך. חיים בשכונה רעה לא ייתן לך ניקוד האשראי רע, ולא יחיה יוקרתי אחד לתת לך ציון טוב. אם אתה הבעלים של הבית, הערך שלה אינו משפיע על הציון שלך, או.

- השתתפותך בתוכנית ייעוץ אשראי. הרשמה לעזרה בניהול החשבונות שלך לא כואב ולא עוזר הציון שלך. זה הצעדים הספציפיים שאתה לוקח תחת תוכנית כי ישפיע על אופן הדירוג.

- המירוץ שלך. גם אם מישהו יכול בקלות לנחש את המירוץ שלך על פי השם שלך, FICO לא גורם גזע לתוך ניקוד האשראי שלך.

- מצב משפחתי שלך. דוח האשראי שלך אינו מציין אם אתה נשוי או גרוש, וגם זה גורם זה מידע לתוך הציון שלך. נישואין עלול להוביל בעקיפין ניקוד אשראי טוב אם יש שני הכנסות מקלה לשלם חשבונות היית נאבקים עם - או שזה עלול להשאיר לך עם אשראי רע אם להתחתן עם מישהו חסר אחריות כלכלית. גירושין יכול לפגוע בעקיפין ניקוד האשראי שלך אם זה מזיק הכספים שלך, אבל שוב, מצב משפחתי לא ישפיע על הציון שלך ישירות.

הריבית על כל ההלוואות שלך או כרטיסי אשראי. אם אתה משלם את שיעור ברירת המחדל של 29. 99% או קידום מכירות שיעור המבוא של 0%, הנוסחה מניה לא אכפת. (קרא הבנת כרטיס אשראי מאזן העברות ו לדשדש את החוב שלך עם העברת יתרה כדי ללמוד עוד.)

האם אשראי אשראי רע?

אמנם לא רע מבחינה טכנית כי זה כנראה אומר שאין לך חוב, אין היסטוריית אשראי ולא ניקוד האשראי יכול להקשות על שכירת דירה, לפתוח חשבון כרטיס אשראי או לקבל הלוואה.במקרים רבים, אתה יכול לעקוף את היעדר ציון באמצעות שיטות חלופיות כדי להוכיח את האחריות הכספית שלך. לדוגמה, אם אתה רוצה לקבל משכנתא, אתה יכול להגיש היסטוריה של שכר הדירה בזמן השירות ותשלומים עם יישום המשכנתא שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה הדרך אל הציון הגרוע ביותר אשראי .)

השלכות של ניקוד אשראי גרוע

אם אתה יכול לקבל אישור אשראי חדש בכלל, נתקל רע ניקוד האשראי אומר שאתה תשלם ריבית גבוהה משמעותית מאשר מישהו עם ציון מעולה. הצרכן אשראי ייעוץ הסוכנות קרש קפיצה דיווח כי בחודש ינואר 2014, צרכן עם ניקוד האשראי של 300 ל 550 יכול לצפות לשלם 9. 5% למשכנתא, 18. 9% עבור הלוואה אוטומטית, ו 28. 9% עבור כרטיס אשראי. לווים בקטגוריה subprime של 550 ל 620 לא היה הרבה יותר טוב, למעט כרטיס אשראי שיעורי, שם הם עשויים לשלם 19. 8%. בינתיים, צרכן עם ציון אשראי מעולה של 740 ל 850 יכול לצפות לשלם 3. 9% למשכנתא, 5. 1% עבור הלוואה אוטומטית ו - 99% עבור כרטיס אשראי.

שיעורי גבוה יותר תשלם כאשר יש לך אשראי רע מתכוון תשלומים חודשיים גבוהים יותר כסף הרבה יותר על הריבית בטווח הארוך. אתה יכול לצפות לשלם פרמיות גבוהות יותר עבור ביטוח רכב הבית, מדי. קשה לשפר את הכספים שלך בנסיבות אלה. (לקריאה בנושא, ראה כרטיסי אשראי לאנשים עם רע אשראי

טיפים לשיפור דירוג אשראי גרוע

יש כמה דרכים קיצוניות לנסות להעלות את ניקוד האשראי שלך, אבל לא כולם יכול להשתמש בהם והם עשויים אפילו backfire. הנה כמה צעדים פשוטים אתה יכול לקחת את זה יהיה כמעט בוודאות לשפר את הציון שלך.

1. בצע לפחות את התשלום המינימלי בזמן, בכל פעם, בכל חשבון. ייתכן שאין לך את הכסף כדי לשלם את יתרות או אפילו לעשות שקע בהם, אבל אם אתה יכול לפחות לעשות את התשלום המינימלי על ידי המועד האחרון כל חודש, זה יעזור הציון שלך.

2. נסה לתקן שגיאות משמעותיות בדו"ח אשראי . אם יש פריטים שליליים על כל אחד משלושת דוחות האשראי הגדולות שלך, בצע את השלבים של הלשכה אשראי כדי לנסות לקבל את הפריטים האלה הוסרו. תהליך זה יכול להיות מתסכל ואפילו חסר תועלת, כמו סופר Kiplinger ג 'סיקה אנדרסון נמצא כאשר היא עברה את התהליך, אבל זה שווה לנסות לנקות את כל השגיאות.

3. דבר עם הנושים שלך . אם אתה מתקשה להחזיר את החובות שלך, לראות אם אתה יכול להבין את הסדר נוחים יותר עם כל חברות האשראי שלך או המלווים. ודא שאתה מקבל כל הסכם בכתב. להיות מודעים לכך כמה הסדרים יכול לפגוע הציון שלך, אם כי. קבלת תשלום כרטיס האשראי שלך עקב תאריך שינוי לחמישה ימים לאחר שאתה מקבל את המשכורת, למשל, לא יזיק הציון שלך, אבל מקבל את הנושה כדי להפחית את יתרת ההלוואה יהיה. (כדי ללמוד עוד, קרא האם תוכנית הסדר החוב להשפיע על ניקוד האשראי שלי? )

אתה בטח רוצה לעקוב אחר ניקוד האשראי שלך כדי לראות אם המאמצים שלך עושים את ההבדל.כדי להישאר על גבי השינויים ניקוד האשראי שלך, שקול להשתמש באחד האתרים האלה העליון לבדיקת ציונים האשראי שלך. אתה לא צריך להירשם לקבלת שירות ניטור בתשלום אשראי או לשלם על הציון שלך. רק לוודא שאתה מבין את המגבלות של ציונים אשראי חינם.

השורה התחתונה

המשחק הסופי הוא לא באמת על שיפור מספר בן שלוש ספרות, אלא על תיקון הבעיות שהכניסו אותך למצב כלכלי קשה. זה על נקיטת פעולה כדי לתת לעצמך יותר אפשרויות ושקט נפשי יותר כשמדובר הכספים האישיים שלך ואת החיים שלך. בטווח הארוך, זה לא בעל 740 ניקוד האשראי, אבל להיות מחוץ החוב יש כסף בבנק שיאפשר לך להשיג את המטרות הללו.