ניקוד האשראי שלך, מספר המלווים להשתמש כדי להעריך את הסיכון של הארכת אשראי או להלוות לך כסף, הוא גורם מפתח בקביעת אם תאושר למשכנתא. הציון אינו מספר קבוע אך משתנה מעת לעת בתגובה לשינויים בפעילות האשראי שלך (לדוגמה, אם אתה פותח חשבון כרטיס אשראי חדש). איזה מספר הוא מספיק טוב, ואיך ציונים להשפיע על הריבית שאתה הציע? המשך לקרוא כדי לגלות.

-> ->

FICO ציון

ניקוד האשראי הנפוץ ביותר הוא ציון FICO, אשר נוצר על ידי Fair Isaac Corporation. זה מחושב באמצעות פיסות שונות של נתונים מתוך דוח האשראי שלך: היסטוריית התשלומים שלך (המייצג 35% של הציון), את הסכומים שאתה חייב (30%), אורך היסטוריית האשראי שלך (15%), סוגי אשראי אתה משתמש (10%) אשראי חדש (10%).

ציוני אשראי מינימליים

- "->

אין" רשמית "ציון האשראי המינימלי מאז המלווים יכולים (ולעשות) לקחת גורמים אחרים בחשבון בעת ​​קביעת אם אתה זכאי למשכנתא. אתה יכול להיות מאושר עבור משכנתא עם ניקוד נמוך האשראי אם, למשל, יש לך תשלום למטה מוצק או עומס החוב שלך הוא נמוך אחרים. מאז המלווים רבים להציג את ניקוד האשראי שלך כמו רק חתיכה אחת של הפאזל, ציון נמוך לא בהכרח למנוע ממך מקבל משכנתא.

-> <->

מה המלווים כמו לראות

מאז יש ציונים אשראי שונים (כל אחד מבוסס על מערכת ניקוד שונה) זמין המלווים, ודא שאתה יודע איזה ציון המלווה שלך משתמש כדי שתוכל להשוות תפוחים לתפוחים. ציון של 850 הוא הציון הגבוה ביותר של FICO שתוכל לקבל, לדוגמה, אבל המספר הזה לא יהיה מרשים באותה מידה בציון ה- TransRisk (שפותח על ידי TransUnion, אחת משלוש סוכנויות האשראי הגדולות), שהולכת עד הסוף עד 900. כל משאיל יש גם האסטרטגיה שלו, כך בעוד אחד המלווה רשאי לאשר את המשכנתא, אחרת לא יכול - גם כאשר שניהם משתמשים באותו ניקוד האשראי.

אמנם אין סטנדרטים בתעשייה רחב עבור ציונים האשראי, את הסולם הבא מתוך מימון אישי אתר האינטרנט www. אַשׁרַאי. org משמש נקודת מוצא עבור ציוני FICO ומה כל טווח פירושו מקבל משכנתא:

• 740 - 850: אשראי מעולה - אישורים אשראי קל הריבית הטובה ביותר.

• 680 - 740: אשראי טוב - לווים מאושרים בדרך כלל ומציעים שיעורי ריבית טובים.

• 620 - 680: אשראי מקובל - לווים מאושרים בדרך כלל בריבית גבוהה יותר.

• 550 - 620: אשראי Subprime - אפשרי לקבל משכנתא, אבל לא מובטחת. תנאי יהיה כנראה שלילי.

• 300 - 550: אשראי גרוע - מעט אין סיכוי לקבל משכנתא.לווים יצטרכו לנקוט צעדים כדי לשפר את הציון אשראי לפני אישור.

FHA הלוואות

מינהל הדיור הפדרלי (FHA), המהווה חלק של מחלקת U. שיכון ופיתוח עירוני, מציעה הלוואות מגובים על ידי הממשלה. באופן כללי, את דרישות האשראי של הלוואות FHA נוטים להיות רגוע יותר מאשר אלה עבור הלוואות קונבנציונאלי. כדי להיות זכאי נמוך נמוך המשכנתא תשלום (כיום 3. 5%), תצטרך ציון FICO מינימלי של 580. אם ניקוד האשראי שלך נופל מתחת לזה, אתה עדיין יכול לקבל משכנתא, אבל תצטרך לשים למטה לפחות 10%, אשר עדיין פחות ממה שאתה צריך הלוואה קונבנציונאלי.

שיעורי הריבית ואת ציון האשראי שלך

אמנם אין נוסחה ספציפית, ניקוד האשראי שלך משפיע על הריבית שאתה משלם על המשכנתא שלך. ככלל, ככל ניקוד האשראי שלך, נמוך הריבית שלך, ולהיפך. זה יכול להיות השפעה עצומה על התשלום החודשי שלך ואת סכום הריבית שאתה משלם על החיים של ההלוואה. הנה דוגמה: נניח שאתה מקבל משכנתא בריבית קבועה של 30 שנה עבור $ 200, 000. אם יש לך ניקוד גבוה אשראי FICO - לדוגמה, 760 - אתה עשוי לקבל ריבית של 3.612%. בקצב זה, התשלום החודשי שלך יהיה 910 ש"ח. 64, ואתה בסופו של דבר לשלם 127 $, 830 עניין על פני 30 שנים.

קח את אותה הלוואה, אבל עכשיו יש לך ניקוד אשראי נמוך יותר - אומר, 635. הריבית שלך קופץ ל 5. 201%, אשר אולי לא נשמע כמו הבדל גדול - עד שאתה crunch את המספרים. עכשיו, התשלום החודשי שלך הוא $ 1, 098. 35 ($ 187. 71 יותר בכל חודש), ואת סך כל העניין עבור ההלוואה הוא 195 $, 406, או 67 $, 576 יותר מאשר את ההלוואה עם ניקוד גבוה האשראי.

זה תמיד רעיון טוב כדי לשפר את ניקוד האשראי שלך לפני הגשת בקשה למשכנתא, אז אתה מקבל את התנאים הטובים ביותר האפשריים. כמובן, זה לא תמיד עובד ככה, אבל אם יש לך את הזמן לעשות דברים כמו לבדוק את דוח האשראי שלך (ולפתור את כל הטעויות) ולשלם את החוב לפני הגשת בקשה למשכנתא, זה צפוי לשלם את טווח ארוך. ראה מה הן הדרכים הטובות ביותר לבנות מחדש את ניקוד האשראי שלי במהירות ו הדרכים הטובות ביותר לתקן את דירוג האשראי שלך .

השורה התחתונה

למרות שאין "רשמית" הציון המינימלי האשראי, זה יהיה קל יותר לקבל משכנתא אם הציון שלך גבוה יותר - ואת התנאים צפוי להיות טוב יותר, יותר מדי. כי רוב האנשים יש ציון מכל אחת משלוש סוכנויות האשראי הגדולות - Equifax, Experian, ו TransUnion - המלווים לעתים קרובות למשוך "מיזוג משולש" דו"ח האשראי המכיל ציונים מכל שלוש סוכנויות. אם כל שלושת ציוני האשראי הם שמישים, הציון האמצעי הוא מה שנקרא ציון "נציג", או את זה המשמש. אם רק שני ציונים הם שמיש, התחתון משמש.

אתה יכול לקבל מידע ראשוני על איפה אתה עומד בחינם: בכל שנה, אתה זכאי לדוח אחד ללא תשלום אשראי מכל אחת משלוש סוכנויות האשראי הגדולות. קבלת ניקוד אשראי חינם קשה יותר, אך מספר גדל והולך של בנקים וחברות כרטיסי אשראי עושים אלה זמינים, כמו גם כמה אתרי אינטרנט (ראה קבלת ניקוד האשראי שלך מבנק ו אתרים המציעים ציון אשראי 'אמיתי' ).

לקבלת מידע נוסף בנושא זה, ראה ציונים אשראי תשלום המשכנתא שלך: זה משנה .