ממשלת ארה"ב יצרה את הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית (CFPB) ב -2010 תחת חוק דוד-פרנק כחלק מתגובתה למשבר הפיננסי ב -2008. זו סוכנות המבצעת החדשה (פרי יוזמתם של פרופסור למשפטים מאוניברסיטת הרווארד, כיום סנטור, אליזבת וורן) היא לשכה עצמאית במערכת הפדרל ריזרב. הוא השתלט על פונקציות שונות שבוצעו בעבר על ידי שבעה סוכנויות שונות.

-> ->

מטרתו היא לסייע לצרכנים להימנע ולהילחם בחזרה נגד שיטות לא הוגנות, מטעות או מתעללות פיננסיים. אם אתה רוצה לדעת יותר על מה הסוכנות עושה וכיצד היא מנסה להגן על הצרכנים האמריקאים, המשך לקרוא. (לקבלת רקע על Dodd-Frank, ראה חוק הרפורמה בוול סטריט: מה שאתה צריך לדעת .)

למה ליצור הלשכה להגנה על הצרכן?

על פי CFPB, לאחר כל כך הרבה סוכנויות שונות טיפול הצרכן הגנה פיננסית לפני שנת 2008 תרמו המשבר הפיננסי. CFPB נועד ליצור את הבסיס של מערכת יעילה יותר ליצירת ואכיפת חוקי הגנת הצרכן הפיננסי. הלשכה גם מפקחת על ספקי השירותים הפיננסיים, כגון משכנתא המלווים, המלווים המשכורת, אספני החוב, סוכנויות הדיווח אשראי פרטיים חברות הלוואה סטודנט כי הממשלה הפדרלית לא פיקח בעבר. התקווה היא כי הפיקוח הפדרלי של גופים אלה יהיה להגן טוב יותר על הצרכנים. CFPB גם מפקח על בנקים גדולים, חסכונות ואיגודי אשראי.

איך הלשכה מאורגנת וממומנת

ריצ'רד קורדרי עומד בראש CFPB מאז הקמתה. הוא הפך למנהיג הסוכנות החדשה לאחר מינוי שנוי במחלוקת על ידי הנשיא אובמה. הסנאט אישר את עמדתו בחודש יולי 2013. הרקע שלו טמון הגנת הצרכן באוהיו, שם הוא שימש כיועץ משפטי וגזבר. יש לו גם רקע בחוק.

מתחת Cordray הם 38 מנהיגים נוספים ומנהלי עוזר אשר מהווים חלק של הסוכנות הכולל של אחד, 623 עובדים במשרה מלאה בשנת הכספים 2016. תקציב הסוכנות היה 524 $. 4 מיליון דולר לשנת 2015 ויהיה 605 $. 9 מיליון דולר ל -2015 ו -636 דולר. 1 מיליון דולר עבור פ.י. 2017. הכסף מגיע מהמערכת הפדראלית ריזרב והוא מוקצה כדלקמן עבור FY 2016 בין ארבע מטרות של הסוכנות:

1. $ 279. 4 מיליון (46%) כדי למנוע נזק כספי לצרכנים ולקדם הטבות כספיות עבורם
2. $ 131. 6 מיליון (22%) כדי להעצים כלכלית הצרכנים
3. 56 $. 3 מיליון (9%) להשתמש בנתונים על השווקים הפיננסיים הצרכנים והתנהגות כדי ליידע את הצרכנים וקובעי המדיניות
4. $ 138. 6 מיליון (23%) כדי למקסם את ההשפעה של CFPB

מה CFPB לעשות, בדיוק?

CFPB אומר את זה "עוזר לשווקי הכספים הצרכן לעבוד על ידי הפיכת הכללים יעיל יותר, על ידי בעקביות ואכיפה נאותה של הכללים האלה על ידי העצמת הצרכנים לקחת יותר שליטה על חייהם הכלכליים."המטרות שלה הן לעזור להודיע ​​לצרכנים כדי שיוכלו להגן על עצמם; כדי לפקוח עין על מוסדות פיננסיים ולאכוף את החוקים שהם נדרשים לבצע; וכדי לאסוף ולנתח מידע על ספקי השירותים הפיננסיים, על השווקים הפיננסיים ועל ההתנהגות הפיננסית של הצרכנים. זה אמור לעזור לצרכנים לקבל החלטות פיננסיות מבוססות במלואן כי הם האינטרסים שלהם.

פרסומי חינוך לצרכן

ה- CFPB מייצר פרסומים כדי ליידע את הצרכנים לגבי בעיות פיננסיות נפוצות ומעוררות בלבול. לדוגמה, "תשלומי פנסיה חד פעמית ואבטחת הפרישה שלך" מסביר את ההבדל בין תשלומי פנסיה מסורתיים, המחולקים מדי חודש לכל החיים, לבין תשלומי פנסיה חד-פעמיים, המחולקים כולם בבת אחת. זה אומר לצרכנים על הסיכונים של קבלת סכום חד פעמי וכאשר אפשרות אחת עשויה להיות הגיוני יותר מאשר אחר. זה אומר שאם אתה במצב בריאותי טוב ומצפים לחיות הרבה זמן, תשלומי פנסיה חודשיים עשויים להיות ההימור הטוב ביותר שלך, ואילו אם אתה במצב בריאותי ירוד, תשלום חד פעמי עשוי להיות הגיוני יותר. הוא מדבר על אילו הגנות זמינות עבור הפנסיה שלך תחת כל תרחיש, מה ההשלכות המס הן עבור כל אפשרות וכיצד ללמוד יותר על הבחירות שלך.

פרסומים CFPB להשתמש בשפה פשוטה כי הצרכנים הממוצע צריך להיות מסוגל להבין גם אם אין להם שום מומחיות פיננסית.

טיפול בתלונות צרכנים

אם יש לך תלונה רצינית על מוצר או שירות פיננסי, תוכל לדווח על כך ל- CFPB אם אתה סבור שהממשלה צריכה להיות מודעת לבעיה או שאתה זקוק לעזרה בקבלת ההחלטה. בשנה הפיסקלית 2015, הסוכנות טיפלה יותר מ 265, 000 תלונות. (קרא מתי, למה וכיצד להגיש תלונה עם CFPB .)

מה CFPB לעשות עם תלונות אלה? זה מעביר אותם לחברה שיש לך בעיה עם ומנסה לקבל תגובה. החברה אמורה לדווח חזרה ל- CFPB על הצעדים הנדרשים בנוגע לתלונתך. הסוכנות מפרסמת מידע בסיסי על התלונה שלך למסד הנתונים הציבורי לתלונות הציבור. ברשותך, הוא יפרסם גם את תיאור התלונה. אף אחד מהמידע האישי שלך לא פורסם באתר. תוכל גם לתת משוב של CFPB בנוגע לתגובת החברה לתלונתך. ה- CFPB משתמש בנתוני התלונות שהוא מקבל כדי לפקח על חברות השירותים הפיננסיים, לאכוף חוקים ולשפר את התקנות.

כאשר CFPB מוצא כי חברה הפרה את החוק הפיננסי הצרכני, היא עשויה לדרוש ממנה לשלם קנס אזרחי. הכסף שהיא גובה הולך לפצות את הצרכנים הקורבן כדי לקדם את הצרכן של הסוכנות חינוך פעילויות. ב -2011, קרנות מעונשים אזרחיים הוסיפו עוד 324 דולר. 5 מיליון $ של הסוכנות $ 605. 9 מיליון תקציב.

הסוכנות גם שומר עין על אפליה פיננסית סיכונים פיננסיים חדשים.

ההישגים העיקריים ופרויקטים אחרונים

ייתכן שתיתקל כמה עבודה של CFPB כאשר מתמודדים עם מוצר או שירות פיננסי.

• "לדעת לפני שאתה חייב" מידע כי המלווים חייבים לתת לך בעת הגשת בקשה למשכנתא, סטודנט הלוואה או כרטיס אשראי תוכנן בקפידה על ידי CFPB להיות קל להבין ולתת לצרכנים עובדות מפתח על עלויות של הלוואה, הסיכונים וההטבות לפני ביצוע החלטת אשראי.
• CFPB הלך אחרי שירות המשכנתאות החוץ בנקאי הגדול ביותר של המדינה, Ocwen Financial Corp., לאחר שנודע לו היה הונאה הצרכנים. זה גרם לאוקוון לתת סיוע כלכלי ללווים מתחת למים ולמעוקלים שפגעו בהם. CFPB גם הידק את המשכנתאות-סטנדרטים עבור כל המלווים לנסות למנוע המלווים מתן homebuyers הלוואות שהם לא יכולים להרשות לעצמנו. סטנדרטים חדשים אלה מיושמים תחת היכולת להחזיר את הכלל.

לאחרונה, CFPB עובדת כדי להגן על הצרכנים על הלוואות יום המשכורת ובדיקת חשבונות, תוך הרחבת טווח ההגעה שלה על הלוואות רכב.

• בחודש פברואר, CFPB היה לסיים את הכללים החדשים המגבילים ריבית גבוהה ההלוואות יום המשכורת בעת לבקש הבנקים אשראי האיגודים לעשות בעלות נמוכה, הלוואות דולר קטן נגיש יותר לצרכנים. הלוואות יום התשלום יכול להיות APRs גבוה ככל כמעט 400%, על פי הסוכנות. חלק מהלוואות אלו ניתן לגלגל מעל או להציע ריבית בלבד תשלומים, השמנה הצרכנים במחזור החוב.
• גם בחודש פברואר, הסוכנות יצרה קשר עם 25 הבנקים הקמעונאיים הגדולים על שיפור הגישה של הצרכנים לחשבונות עו"ש, והגדילה את יכולתם של הצרכנים להימנע משימוש יתר ומניעת דיווח אשראי לא מדויק ביחס לחשבונות בדיקה. המטרה היא להקל על הצרכנים לפתוח חשבון בדיקה בסיכון נמוך וקשה יותר עבורם לשאת בעלויות משיכת יתר. CFPB הוא גם מנסה לוודא הצרכנים אינם נשללים באופן לא הוגן חשבון עובר ושב בגלל אי ​​דיוקים שלהם בדיקת חשבונות החשבון. בנוסף, הסוכנות היא לייצר חומרים חדשים כדי לחנך את הצרכנים על איך לעזור לעצמם בנושאים אלה.
• CFPB גם לאחרונה הגיעה להסכם עם טויוטה מוטור אשראי, המוביל החמישי בגודלה רכב במדינה, המחייב את החברה כדי להחזיר עד $ 21. 9 מיליארד דולר אמריקאים אפריקאים אסיה / האוקיינוס ​​השקט לווים ששילמו שיעורי גבוה יותר על הלוואות רכב. (השיעורים הגבוהים יותר נחשבים מפלים משום שלא היו מבוססים על יכולת האשראי של הלווים, שכן ה- CFP מצא כי לחברה היה מחיר מופקע של אפריקאים אמריקאיים בממוצע של 200 דולר ואסיה / פסיפיק איסלנד, בממוצע של 100 דולר. החברה תצטרך לשנות את מדיניות ההלוואות שלה כדי לוודא שללקוחותיה יש גישה הוגנת ושוויונית לאשראי.הקופ"ל נקטה בפעולות דומות נגד Ally Financial Inc, Ally Bank, American Honda Finance ו- Fifth Third Bank. השורה התחתונה

תלוי איפה הפוליטיקה שלך שקר, אתה יכול לחשוב CFPB הוא הכרחי, מוגזם או איפשהו בין תומכים טוענים כי בלעדיה, הצרכנים היו מתמודדים עם בעיות כלכליות יותר בשל פרקטיקות לא מוסריות או בלתי חוקיים בתחום הבנקאות, משכנתאות, אשראי כרטיסים והלוואות.המתנגדים אומרים שזה מגביל את בחירת הצרכנים, חושב שהוא יודע יותר טוב מהצרכנים מה הכי טוב בשבילם, ויש לו מעט מדי פיקוח יותר מדי כוח. עכשיו שאתה יודע יותר על למה הסוכנות נוצרה ומה היא עושה, אתה יכול ליצור את דעתך.

לקריאה נוספת על כמה בעיות CFPB כתובות, ראה

החלופות הטובות ביותר הלוואות יום המשכורת, כיצד להימנע מלהיות קורבן של הלוואה Ripoffs הלוואה אוטומטית ו כיצד עבודות משיכת יתר עבודה - וכיצד הימנע מהם .