U. מכירות קצבה ס הגיע מדהים $ 229. 4 מיליארד דולר בשנת 2014, עלייה של 8% לעומת השנה הקודמת, לפי מכון פרישה המבוטח (IRI). השקעות אלה הם skyrocketing בפופולאריות עם משקיעים הסיכון averse אשר מחפשים לקבל זרם יציב של הכנסה לאחר פרישה.

קצבה היא חוזה בין המשקיע, או annuitant, ואת חברת הביטוח. אתה תורם כספים לקצבה בתמורה להכנסה מובטחת זרם בחירתך מאוחר יותר בחיים. פרק הזמן שבו אתה מממן את הקצבה ולפני תשלומים מתחיל ידוע בשלב הצבירה. לאחר שתתחיל לקבל תשלומים מהקצבה, אתה נמצא בשלב annuitization.

ישנם שני סוגים שונים של קצבאות: קבוע ומשתנה. קבוע קצבאות אינם קשורים כל אינדיקטורים כלכליים או אינדקסים בשוק, כך שהם מספקים שיעור מובטח של תשואה ללא קשר לתנודות בשוק המניות. קצבאות המשתנות, לעומת זאת, קשורות לקרנות נאמנות ולניירות ערך מבוססי שוק אחרים. זו הסיבה שמשקיעים רבים בעלי סיכון סיכון בוחרים קצבאות קבועות. עם קצבה קבועה, אתה מקבל צמיחה איטית בתמורה לביטחון של שיעור ריבית קבוע. לקבלת מידע נוסף, ראה מדוע קצבה חשובה עבור פרישה?

הנה איך קצבה קבוע עובד לאחר פרישה, כאשר אתה מוכן להתחיל לקבל זרם של הכנסה.

קצבאות מיידיות לעומת נדחות

מתי אתה יכול להתחיל לקחת תשלומים מקצבה קבועה? זה תלוי אם זה נדחית או קצבה מיידית.

קצבה מיידית יש לרכוש עם תשלום חד פעמי. אתה יכול מיד להתחיל לקבל תשלומים קבועים, אשר בדרך כלל האחרון למשך שארית חייך. הגודל של התשלום החודשי שלך תלוי בכמות שבה אתה משתמש כדי לקנות את הקצבה, את אפשרות התשלום שאתה בוחר ואת הגורמים האישיים, כגון הגיל שלך. קצבה מיידית פופולריים עם גמלאים או בקרוב להיות גמלאים אשר מודאגים לגבי פוטנציאל outliving המשאבים שלהם. קצבה מיידית היא גם אופציה נהדרת אם אתה פשוט קיבל תשלום חד פעמי גדול, כגון ירושה, רווחים ממכירת עסק או זכיות בלוטו. על ידי המרת הון זה לקצבה מיידית, אתה יכול להבטיח מקור יציב של פרישה הכנסה.

מאידך, קצבה נדחית מאפשרת לך לבנות את ערך החשבון שלך לאורך זמן ולהמיר אותו להכנסה בעתיד. עם קצבה נדחית, אתה גם לתרום סכום חד פעמי, לעשות סדרה של תרומות לאורך זמן או לעשות קצת שילוב של שניהם. אלה קצבאות פופולריים עם משקיעים צעירים אשר מחפשים לבנות את פרישה חיסכון בזמן שהם עדיין עובדים.

לאחר פרישה תשלומים

ברגע שאתה בדימוס ומוכן להתחיל לקבל זרם הכנסות הקצבה שלך, פשוט להודיע ​​על חברת הביטוח.האקטוארים של חברת הביטוח ישתמשו בחישוב מיוחד כדי לקבוע את סכום התשלום התקופתי שלך. חישוב זה כולל גורמים כגון הערך הדולרי של החשבון, הגיל הנוכחי שלך, התשואה העתידית הצפויה מנכסי החשבון ותוחלת החיים שלך על פי לוחות תוחלת חיים סטנדרטיים. כל הוראות זוגיות הכלולות בחוזה קצבה שלך הם גם factored לתוך המשוואה. חשוב לציין שככל שתחכה זמן רב יותר לפני שתקבל תשלומי קצבה, כך התשלומים יהיו גדולים יותר.

רוב annuitants לבחור לקבל תשלומים חודשיים למשך שארית חייהם ואת חייהם של בני הזוג שלהם. אם הוראה זו מובנית לקצבה שלך, אתה ובני הזוג שלך ימשיכו לקבל תשלומים למשך שארית חייך. לאחר שניכם נפטר, מבטח מפסיק לבצע תשלומים. לכן, אם אתה חי חיים ארוכים לאחר פרישה, הערך הכולל שאתה מקבל החוזה הקצבה שלך יכול להיות משמעותי יותר ממה ששילמת לתוך זה. עם זאת, אם אתה עובר מהר יחסית, אתה בעצם יכול לקבל פחות ממה ששילמת לקצבה. כך או כך, הנקודה של קצבה היא לספק שקט נפשי כי תקבל הכנסה למשך שארית חייך.

עם זאת, כמה קצבאות עשויים לכלול הוראות נוספות, כגון מספר מובטח של שנות תשלום. עם אפשרות זו, אם אתה ובן הזוג שלך למות לפני תקופת התשלום מובטחת נגמרה, המבטח משלם את הכספים שנותרו האחוזה שלך. על פי רוב, את כל ההוראות הכלולות בחוזה קצבה שלך, קטן יותר את התשלומים החודשיים יהיה.

עם הרבה קצבאות נדחים, ייתכן שיהיה עליך לשלם דמי קנס אם למשוך כספים לפני הצטברות במשך מספר מינימלי של שנים. הפצות מוקדמות עשויות גם להיות כפופות למסים לפני שתגיע לגיל מינימלי מסוים. עם זאת, רוב קצבאות יש הוראות המאפשרות לך לסגת 10-15% של החשבון למטרות חירום ללא עונש. חשוב לקרוא בעיון את החוזה קצבה שלך להתייעץ עם מס מקצועי לפני שאתה למשוך כל הכספים מן הקצבה שלך.

פקטורינג במיסים

רוב קצבאות להציע מס המקלט, כלומר התרומות שלך לקצבה להפחית את הרווחים החייבים שלך עבור השנה הנוכחית, ואת הרווחים ההשקעה שלך לגדול מסים עד שתתחיל לצייר הכנסה מהם. במשך תקופה ארוכה של זמן, חיסכון המס שלך יכול להתרכב וכתוצאה מכך מחזירה באופן משמעותי מחזיר.

לאחר שתתחיל לקבל תשלומים מן הקצבה, תצטרך לשלם מסים על ההכנסה. עם זאת, מכיוון שאתה כנראה נופל לתוך סוגר מס נמוך לאחר פרישה, סביר להניח שתשלם מסים נמוכים משמעותית על התשלומים מאשר אם היית טוען את ההכנסה כאשר הרוויח את זה. בסופו של דבר, זה מספק לך אפילו גבוה יותר לאחר מס הכנסה על ההשקעה שלך.

השורה התחתונה

הדרך הקצבה שלך עובד לאחר הפרישה ישתנה מאוד בהתאם למספר גורמים, כולל אם יש לך מיידית או קצבה נדחית, מה ההוראות הכלולות בחוזה, הגיל הנוכחי שלך וכיצד הרבה כסף בחשבון.עם זאת, דבר אחד בטוח: כל קצבאות מציעים שלאחר פרישה שקט נפשי כי הם מספקים זרם מובטח של הכנסה לאורך החיים שלך. לקבלת מידע נוסף, ראה סקירה כללית של קצבאות מבוא לקצבאות: יתרונות וחסרונות .