הדרך שלך 401 (k) עובד לאחר לפרוש תלוי מה אתה עושה עם זה. בהתאם לגיל שלך פרישה (ואת הכללים של החברה שלך), אתה יכול לבחור להתחיל הפצות מוסמך. לחלופין, תוכל לבחור לאפשר לחשבונך להמשיך לצבור רווחים עד שתידרש להתחיל לבצע הפצות לפי תנאי התוכנית שלך.

הפצות מוסמכות

אם אתה לפרוש לאחר גיל 59. 5, ה- IRS מאפשר לך להתחיל לקחת הפצות מ 401 שלך (k) מבלי לחייב 10% עונש נסיגה מוקדמת. בהתאם לכללי החברה שלך, אתה יכול לבחור לקחת הפצות קבועות בצורה של קצבה, או לתקופה קבועה או על פני החיים הצפוי שלך, או לקחת השקעות לא תקופתיים או סכום חד פעמי.

כאשר אתה לוקח הפצות מ 401 שלך (k), יתרת יתרת החשבון שלך נשאר מושקע על פי ההקצאות הקודמות שלך. משמעות הדבר היא כי משך הזמן שבו תשלומים ניתן לקחת, או את הסכום של כל תשלום, תלוי בביצועים של תיק ההשקעות שלך.

אם אתה לוקח הפצות מוסמך מ מסורתי 401 (k), כל הפצות כפופים הנוכחית המס הרגיל שלך שיעור המס. אם יש לך חשבון רוט המיועד, עם זאת, יש לך כבר שילמו מס הכנסה על התרומות שלך ולכן הם אינם כפופים מיסוי עם הנסיגה. חשבונות רוט מאפשרים לרווחים להיות מופצים ללא מס גם כן, אם בעל החשבון הוא מעל 59. 5 והחזיק את החשבון במשך חמש שנים לפחות (ראה 401 (k) תוכניות: Roth או רגיל? ו דע את הכללים של Roth 401 (k) Rollovers ).

- אם אתה פורש - או לאבד את העבודה שלך - כאשר אתה בן 55 אבל עדיין לא 59. 5, אתה יכול למנוע את הנסיגה 10% מוקדם עונש על לקיחת כסף מתוך 401 שלך (k). עם זאת, זה חל רק על 401 (k) מהמעסיק זה עתה עזב; כסף כי הוא עדיין בתוכנית מעסיק מוקדם יותר אינו זכאי לחריג זה (וגם לא כסף ב- IRA).

תן לו לשקר

אינך נדרש לבצע הפצות מחשבונך מיד עם פרישתך. למרות שאתה לא יכול להמשיך לתרום 401 (k) המוחזקים על ידי מעסיק הקודם, מנהל התוכנית שלך נדרש לשמור על התוכנית שלך אם יש לך יותר מ 5 $, 000 השקיעו. כל דבר פחות מ 5 $, 000 יפעילו סכום חד פעמי ההפצה, אבל רוב האנשים מתקרבים פרישה יש יותר חיסכון משמעותי שנצבר.

אם אין לך צורך החסכונות שלך מיד לאחר הפרישה, אין שום סיבה לא לתת החסכונות שלך להמשיך להרוויח הכנסה ההשקעה. אם אתה לא לוקח את כל הפצות מ 401 שלך (k), אז אתה לא כפוף מיסוי כלשהו.

חלוקות מינימליות נדרשות

אם אינך צריך להתחיל לבצע הפצות מ -401 (k) שלך ברגע שתפסיק לפעול, עליך להתחיל בהפצות מינימליות נדרשות (RMD) עד ה -1 באפריל, לאחר השנה שבה אתה פונה 70.5. תוכניות מסוימות עשויות לאפשר לך לדחות הפצות עד השנה לפרוש, אם לפרוש לאחר גיל 70. 5, אבל זה לא נפוץ.

אם אתה ממתין עד שתידרש לקחת את ה- RMD שלך, עליך להתחיל בהפצות קבועות תקופתיות המחושבות על סמך תוחלת החיים שלך ויתרת החשבון. אמנם אתה יכול למשוך יותר בכל שנה, אתה לא יכול לסגת פחות RMD שלך.

אם אתה רוצה לשמור על הבניין

אם אתה רוצה להמשיך לתרום לחיסכון שלך פרישה, אבל לא יכול לתרום 401 שלך (k) לאחר פרישה מהעבודה שלך באותה חברה, אתה יכול לבחור לגלגל את חשבונך לתוך IRA. למרות שאתה יכול לתרום רוט IRA כל עוד אתה אוהב, אתה לא יכול לתרום IRA מסורתית לאחר שתגיע לגיל 70. 5. שים לב שאתה יכול רק לתרום רווחים משני סוגים של IRA - כך אסטרטגיה זו תפעל רק אם אתה לא פרש לחלוטין ועדיין להרוויח "פיצוי במס, כגון שכר, משכורות, עמלות, טיפים, בונוסים, או הכנסה נטו מעבודה עצמית", כפי מס הכנסה את זה. אתה לא יכול לתרום כסף שנצברו מהשקעות או מהבדיקה שלך ביטוח לאומי, אם כי סוגים מסוימים של מזונות תשלומים עשויים להעפיל.

כדי לבצע גלגול של 401 (k) שלך, אתה יכול לבחור להיות מנהל התוכנית שלך להפיץ את החיסכון שלך ישירות ל- IRA חדש או קיים. לחלופין, אתה יכול לבחור לקחת את ההפצה בעצמך. עם זאת, עליך להפקיד את הכספים לתוך IRA שלך בתוך 60 ימים, כדי למנוע תשלום מסים על ההכנסה. חשבונות מסורתיים 401 (k) חייב להיות מגולגל לתוך IRAs מסורתיים, בעוד רוט המיועד חשבונות חייב להיות מגולגל לתוך רוט IRAs.

כמו 401 (k) הפצות, משיכות מ IRA המסורתית כפופים המס הרגיל שלך שיעור המס השנה שבה אתה לוקח את ההפצה. נסיגות מ Roth IRAs הם לגמרי ללא מס אם הם נלקחים לאחר שתגיע לגיל 59. 5 ואם תרמו כל IRA רוט לפחות חמש שנים. IRAs כפופים לאותם תקנות RMD כמו 401 (k) s ותוכניות פרישה בחסות מעסיק אחרים.

השורה התחתונה

כללים השולטים במה שאתה יכול לעשות עם 401 שלך (k) לאחר הפרישה הם מסובכים מאוד, בצורת הן על ידי מס הכנסה על ידי החברה כי הקים את התוכנית. התייעץ עם מנהל התוכנית של החברה שלך לפרטים ולנסות לדבר עם יועץ פיננסי גם לפני קבלת החלטות סופיות.