בשנים האחרונות, רוט IRA (חשבון פרישה הפרט) יש skyrocketed בפופולריות עם האמריקנים מחפשים סנאי משם ביצה קן. תוסף בעל ערך לכל תיק פרישה, רוט IRA צובר רווחים על בסיס נדחה מס; הרווחים פטורים ממס אם אתה עומד בדרישות מסוימות. לראש הדף את זה, תרומות ל IRA רוט הם שיקול דעת, כלומר אתה מקבל להחליט מתי אתה רוצה להפקיד כסף בחשבון שלך.

-> ->

למרות רוט IRA מניות קווי דמיון רבים עם IRA המסורתית, ישנם כמה הבדלים מרכזיים בין שני חשבונות הפרישה. שלא כמו IRA המסורתית, התרומות שלך IRA רוט הם לא מסים. עם זאת, ברגע שאתה מתחיל לקחת הפצות מוסמך רוט IRA, אתה לא יהיה במס על משיכות. לבסוף, בניגוד ל- IRAs המסורתיים, Roth IRAs אינם נדרשים לחלוקה מינימלית (RMD) במהלך חיי הבעלים של החשבון.

יתרונות אלה עשויים להסביר מדוע ROT IRAs עלו במהירות IRAs מסורתיים בארצות הברית. על פי דו"ח משנת 2015 של המכון לחקר הטבות לעובדים, בשנת 2013, משקיעים עשו 6 מיליארד דולר תרומות לרוט IRAs לעומת רק 4 $. 61 מיליארד פיקדונות מסורתיים IRAs. Roth חשבונות פופולריים במיוחד עם צעירים אמריקאים עובדים. כמעט רבע (24%) של תרומות IRA רוט נעשים על ידי המשקיעים בין הגילאים 25 ו - 34 לעומת רק 7% 5 של פיקדונות IRA המסורתית. יתר על כן, על פי דו"ח של אותו מוסד בשנת 2017, המשקיעים נוטים יותר לתרום Roth IRAs. 10. 4% מהמשקיעים תרמו לחשבונם בכל שנה של המחקר (2010-2014), בהשוואה ל -2% שתרמו ל- IRA בכל שנה של המחקר.

המשך לקרוא כדי ללמוד איך עובד IRA רוט לאחר פרישה ולמה כל כך רבים בוחרים להשתמש ROT שלהם IRA.

אין פוסט פרישה תרומות

לא משנה בן כמה אתה, אתה יכול להמשיך לתרום ROT IRA שלך כל עוד אתה עובד הכנסה להרוויח - בין אם זה משכורת קבועה או 1099 הכנסה לעבודה חוזה. (זה שונה מ IRA מסורתית, אשר אינו מאפשר תרומות לאחר שתגיע 70-1 / 2 שנים, גם אם יש לך הכנסה.) עבור אלה אשר מס מעמד הגשת יחיד, את רוט תרומה כלל הכלל לא החל עד שתרוויח 118, 000 או יותר, נכון לשנת 2017, מציין מארק הבנר, מייסד ונשיא, Index Fund Advisors, Inc, באירבין, קליפורניה אם אתה נשוי, הגשת יחד, זה $ 186, 000. > ברגע שאתה לפרוש ולהפסיק להרוויח פיצוי, אתה כבר לא יכול לתרום תרומות IRA רוט. עם זאת, זה אפשרי עבור בן הזוג שלך להקים קרן IRA רוט בשמך אם אתה כבר לא מרוויח הכנסה.בגלל רוט IRAs לא יכול להיות מוחזק כמו חשבונות משותפים, את רוט רוט IRA חייב להיות מוחזק בנפרד IRA רוט של האדם עושה את התרומות.

הקשה על רוט

אתה יכול למשוך

תרומות מ IOT רוט שלך בכל עת ומכל סיבה שהיא ללא איום של מסים או עונשים. עם זאת, אתה לא יכול לסגת מ רוט IRA הרווחים עד שאתה לפחות בן 59 וחצי שנים והחשבון פתוח במשך חמש שנים או יותר. אם אתה עושה לנצל את הרווחים לפני הזמן הזה, סביר להניח שיהיה עליך לשלם מסים ודמי עונש על משיכות. (Roth IRA משיכות בדרך כלל מגיעים תרומות 1. אתה לא יכול להתחיל לקחת הפצות מ רוט IRA הרווחים עד שתפרוש את כל התרומות.) אבל אם תנאים מסוימים מתקיימים, אפשר לקחת משיכות מס ללא עונש (aka מוסמך הפצות) מן הרווחים שלך IRA רוט לפני שתעבור 59-1 / 2. לדוגמה, אם הייתם משתמשים בנכסים המופצים כדי לרכוש, לבנות או לבנות מחדש את הבית הראשון שלכם או עבור בן משפחה מוסמך, זה ייחשב כהפצה מתאימה. (זה מוגבל ל 10 $, 000 לכל החיים.) אתה יכול גם לקחת הפצות מוסמך מ Roth שלך עבור השכלה גבוהה השכלה גבוהה או אם אתה הופך מושבת. לבסוף, במקרה של מוות שלך, את הסכומים שהופצו שלך המיועד רוט IRA מוטב אינם כפופים מסים. (לקבלת מידע נוסף, ראה

כיצד להשתמש IRA רוט שלך כקרן חירום ) מצד שני, אם אתה לוקח הפצה שאינם מתאימים כי אינו עומד בדרישות אלה, יהיה לך כדי להשתעל מסים הכנסה ו / או 10% ההפצה המוקדמת. המקור של התפלגות לא מתאימה קובע את הטיפול המס הרלוונטי.

לאור הכללים, הנה דוגמה לאופן שבו בן 40 יכול לנצל את רוט, אומר דומיניק הנדרסון האב, מייסד DJH Capital Management, LLC, ב Desoto, טקסס. "נניח את חשבון רוט יש $ 100, 000 והוא מורכב של $ 50, 000 לאחר מס תרומות, $ 10, 000 מ IRA המרה ו $ 40, 000 של רווחים. אתה יכול לסגת עד $ 50, 000 ללא עונש או מס. "כדי להוציא יותר, אתה צריך לפגוש אחד החריגים המפורטים לעיל.

ללא מסים על נסיגה לאחר הפרישה

לאחר שתפנה 59-ו-וחצי, אתה יכול להתחיל לקחת מסים ללא תשלום מ Roth שלך IRA (כל עוד זה כבר חמש שנים מאז הקמת והתחלת מימון החשבון). הפצות אלה הם ללא תשלום, כי אתה כבר שילם מסים על הכסף המשמש כדי להפוך את התרומות רוט IRA. זה יכול להיות יתרון עצום פרישה כאשר אתה כבר לא מרוויח הכנסה. בנוסף, שיעורי המס יכול להיות הרבה יותר גבוה כאשר אתה לפרוש - אז זה כנראה עדיף לשלם אותם מראש.

כמו כן, "רוט IRAs מועילים בכל פעם שאתה מחליט לקחת ביטוח לאומי", אומר קרלוס דיאס ג 'וניור, מנהל עושר אקסל מס & Wealth הקבוצה אגם מרי, פלורידה "כל משיכות שנלקחו לא ייחשב כלפי מיסוי ביטוח לאומי (לעומת IRA מסורתית) והוא יכול להגביר את ההכנסה פרישה."

השאירו מורשת

מכיוון שאין הפצות מינימום נדרש עם IRA רוט, אתה יכול לבחור להשאיר את החשבון ללא נוגע כל עוד אתה חי. למה היית עושה דבר כזה? אז אתה יכול להשאיר את הכסף מאחורי היורשים שלך.

"רוט IRA יהיה בדרך כלל לעבור מס חינם ליורשים כל עוד החשבון אינו עובר דרך הצוואה. ניתן למנוע את הבדיקה על ידי הבטחת ההטבה של המוטבים בצורה נכונה ", אומר כריסטופר ג'טינג, CFP, מייסד חברת Atherean Wealth Management, LLC, ג'רסי סיטי, ניו ג'רזי (לפרטים נוספים, ראה

האם חשבונות פרישה עוברים דרך פרובייט?) ומכיוון שכבר שילמתם את המסים על ה- IRA של רוט, המוטבים שלכם לא יפגעו בהצעת מס גדולה כאשר הם מקבלים הכנסה מהחשבון. זה מאפשר לך להשאיר זרם של הכנסה פטורה ממס לילדים שלך, נכדים או יורשים אחרים, כי ניתן למתוח את חייהם. בעוד היורשים כפופים לחלוקה מינימלית נדרשת על רוט IRAs בירושה, הם לא יהיו במס על משיכות כל עוד הם תואמים את כללי RMD. (

הכללים על RMDs עבור IRA מוטבים יש פרטים נוספים על זה.) השורה התחתונה

אין ספק כי רוט IRA מציעה כמה יתרונות חשובים מאוד לאחר פרישה. לא רק אתה יכול לקחת מסים מוסמך הפצות מ רות, אבל אתה גם לא צריך לדאוג הפצות המינימום הנדרש במהלך החיים שלך. זה אומר שאתה יכול להשאיר זרם ללא מס הכנסה מאחורי היורשים שלך. כדי ללמוד עוד על היתרונות והשלכות המס של רוט IRA, לדבר עם יועץ פיננסי או מס מקצועי.

ראה גם:

Roth IRA: תרומות.