עלות הבריאות היא המכריע בימינו. גם עם ביטוח, אנשים ומשפחות יכולים למצוא את עצמם מבלה כמות משמעותית של כסף בעלויות הרפואיות. המשפחה הממוצעת של ארבעה צפויה לשלם 24 $, 671 בהוצאות הבריאות בשנת 2015 - 27% יותר מאשר בשנת 2011. לעומת זאת, עליות שכר על פני אותה תקופה לא הגיעו אפילו חצי ברמה זו.

חשבונות גמישים בהוצאות (FSAs), המוצעים באמצעות מקום העבודה או העסק שלך, לעזור לקזז את המחיר הגבוה של שירותי הבריאות על ידי מתן לצרכנים את ההזדמנות לשלם עבור כמה הוצאות רפואיות עם דולר לפני מס. כלומר, אתה מקבל בערך 30% הנחה על עלויות הבריאות שלך מותר, בהתאם סוגר המס שלך.

-> ->

הוצאה לשמירה

לדוגמה, משפחה שעושה $ 50, 000 ותורמת $ 1, 500 ל- FSA תחסוך $ 459. 75 על עלויות הבריאות. אם הם היו מקסימום את התרומות שלהם ב 2 $, 550, את החיסכון היה לקפוץ ל 766 $. 25. הם יכולים גם לתרום עד $ 5, 000 עבור הוצאות טיפול תלויות כגון מעונות יום, בייביסיטר וטיפול קשישים התלויים, חיסכון של עד $ 1, 532. 50 (אם הם תרמו את המקסימום). לפרטים נוספים על הוצאות אלה, ראה היתרונות של טיפול גמיש חשבון גמיש חשבון .

ואתה גם לחתוך את הצעת החוק המס שלך. נניח שאתה הרוויח $ 1, 000 על המשכורת האחרונה שלך ואת המעסיק מנכה $ 50 עבור תרומת FSA שלך. זה אומר שאתה בעצם עשה $ 950 - ואת המעסיק שלך ואז מחשבת ו מעכב את המסים על בסיס סכום זה. אם אתה נמצא בסוגר המס של 28%, לדוגמה, שילמת בסכום של פחות מ -15 ש"ח במסים על המשכורת הזו בלבד. די טוב, לא?

איך זה עובד

תוכל להירשם ל- FSA במהלך תקופת ההרשמה הפתוחה של החברה שלך, בדרך כלל בנובמבר או בדצמבר. זה פשוט כמו לספק כמה מידע בסיסי להחליט כמה אתה רוצה לתרום השנה. התרומות מנוכות מכל משכורת. בגלל ניכויים באים מראש מס דולר, הכסף הוא לנכות את שכר ברוטו.

יש כמה תנאים, אם כי.

• ראשית, שכן הם מוצעים דרך מקום העבודה שלך, ברור שאתה לא יכול לקבל FSA אלא אם המעסיק שלך מספק אחד.
• אנשים עצמאיים אינם זכאים.
• ברגע שאתה בוחר סכום תרומה מסוים עבור השנה, אתה לא יכול לשנות את זה.
• יש סכום מקסימלי שאתה יכול לתרום מדי שנה. בשנת 2015, הגבול הוא $ 2, 550.
• אתה יכול רק להשתמש בכסף על פריטים שאושרו. מס הכנסה מניח את אלה בפרסום שלה 502. באופן כללי, אם הרופא שלך קובע מרשם, תרופות או ציוד רפואי, אתה יכול כנראה לשלם על זה מקרנות FSA. אתה יכול גם לשלם עבור פגישות שיניים, כירופרקטורים, משקפיים ואנשי קשר, אביזרי שמיעה, טיפולים התמכרות, שינויים במכונית או בבית שלך אם אתה או אדם אהוב יש מוגבלות, שירותי אמבולנס, ספרים ומגזינים מודפס ברייל.אתה יכול אפילו לשלם עבור כמה עלויות ההובלה הקשורים טיפולים בריאותיים עבור אימון וטיפול של כלב מדריך.
• אתה לא יכול לשלם פרמיות ביטוח בריאות או לקבל החזר עבור תרופות ללא מרשם, כמו גם מגבלות עלות אחרות. אז, לפני ביצוע רכישה רפואית גדולה, לוודא שזה מותר להשתמש קרנות FSA.

לא Underfund החשבון שלך

FSAs הם "להשתמש בו או לאבד את זה" סוג של תוכנית. יש לך בערך שנה אחת כדי להשתמש בסכום הכולל תרם עבור התוכנית או שזה הופך את הכסף של המעסיק שלך. אבל כל לא יכול ללכת לאיבוד. ישנם שני חריגים: מס הכנסה עכשיו מאפשר למעסיקים לבצע מעל $ 500 לשנה הבאה; מעסיקים יכולים גם להציע לעובדים תקופת חסד של עד 2 וחצי חודשים כדי להשתמש בשאריות כסף. יש לזכור, עם זאת, כי החברה אינה צריכה להציע אחת האפשרויות הללו, וזה לא מותר להציע את שניהם. אז, לבדוק מראש על המעסיק של כללים ספציפיים לגבי כספים עודפים.

בגלל הכלל "השתמש בו או לאבד אותו", אתה עלול להתפתות להיות סופר שמרני כמה תרומה. אבל קווין האני של א 'ס ק פתרונות תועלת אומר לחשוב אחרת. "אדם המחליט לתרום $ 1, 000 יפחית את הצעת החוק המס שלהם על ידי $ 376. אם אדם זה השאיר 20% של התרומה שלהם unspent, הם עדיין יחסוך $ 176. "במילים אחרות, אתה צריך overestimate על ידי הרבה לא לצאת קדימה, גם אם אתה לא משתמש את כל הסכום. ויש תמיד דרכים להוציא את הכסף: לטעון על זוגות חילוף של עדשות מגע. פנקו את עצמכם כמה משקפי שמש איכותיים עם הגנה מלאה UVA / UVB.

השתמש FSA שלך כהלוואה

האני גם מייעץ תזמון הליכי בחירה בתחילת השנה, אם אתה רוצה להשתמש כספים FSA לשלם עבורם. מאז עדיין לא שילמת את הכסף לקרן, אתה בעצם לוקח הלוואה מן המעסיק שלך.

"מעסיקים חייבים מיד לממן כל הוצאה מוסמך, ללא תלות בעת התרחשותה במהלך שנת התוכנית. העובדים יכולים לתזמן את ההליכים הרפואיים המתוכננים כבר בתחילת שנת התכנית (עבודות שיניים גדולות, פלטה, טיפולי פוריות וכו '). לאחר מכן יש להם 52 שבועות כדי לפרוע את ההלוואה באמצעות דולר לפני מסים. "

הוא ממשיך," העובדים נהנים יותר מאשר אפס אחוז הריבית כי הם להחזיר את ההלוואה עם preax, ולא אחרי המס, כסף. אדם משלם 5% מס הכנסה המדינה, 7. 65% FICA ו - 25% מס הכנסה פדרלי יצטרכו להרוויח 1 $, 603 בהכנסות ברוטו על מנת לקבל $ 1, 000 לאחר מס דולר. זה משווה את הריבית מינוס 60%. "

מה אם אני יוצא?

אם אתה עוזב את החברה שלך, נסה להשתמש בכספי FSA שלך לפני שאתה הולך כי אתה לא צריך לשלם את החברה בחזרה על ההבדל בין מה שאתה ביליתי ואת מה ששילמת, אומר אריק O. Klumpp, CFP, מייסד ונשיא של Chessie Advisors, LLC. "אם העובד מקבל החזר עבור התרומה המקסימלית שלהם בתחילת השנה ולאחר מכן מסתיים לנוע לעזוב את המעסיק שלהם, הם בעצם מקבלים הנחה ענקית על החזר שירותי הבריאות שלהם.אם העובד מוצא פתאום שהם יעזבו את המעסיק שלהם, הם צריכים לנצל את כל חשבון FSA כפי שהם יכולים לפני שהם עוזבים. "כאשר עובדים מפסידים עודף כספים בחשבונות שלהם בסוף השנה, הכסף נשאר אצל המעסיק", הוא מוסיף, "זה שחילץ כסף גם מכסה את העובדים שחוזרו, אבל לעזוב את המעסיק לפני ביצוע תרומת השנה כולה. "

FSA או HSA?

FSA דומה חשבון החיסכון הבריאות (HSA). שתי התוכניות מאפשרות לך לתרום מראש מס דולר, יש גבולות תרומה שנתית, יכול לשמש רק עבור הוצאות בריאות מאושרות. אבל HSA אין "להשתמש בו או לאבד את זה" הכלל, אתה לא צריך להיות מועסק על ידי מישהו כדי לקבל אחד, ואת גבולות התרומה הם גבוהים יותר - $ 3, 350 או $ 6, 650 עבור משפחה בשנת 2015 עם זאת, אתה יכול לקבל רק HSA בשילוב עם תוכנית בריאות גבוהה deductible, אשר עשוי או לא הבחירה הביטוח אתה מעדיף. לקבלת מידע נוסף על היתרונות והחסרונות של כל חשבון, ראה

השוואת החיסכון הבריאותי וחשבונות גמישים בחשבונות

. השורה התחתונה מכיוון שחשבונות כאלו מורכבים יותר מבדיקות בסיסיות או בחשבונות חיסכון, ייתכן כי חלק מהצרכנים ישמחו לתרום ל- FSA. אבל, על ידי לא משתתף, הם זורקים הנחה של כ -30% על עלויות הבריאות וכן הפחתת מס הכנסה שלהם, יותר מדי. (לפרטים, ראה

בריאות FSAs להגדיל את החיסכון האישי שלך

.) זוהי הצעה win-win, מסביב.