אנחנו ממשיכים לקרוא על משבר ההלוואות לסטודנטים במדינה, אבל מה זה באמת אומר? רוב האנשים חושבים שזה נוגע לסטודנטים לוקח על הלוואות לשלם עבור המכללה, לא להיות מסוגל למצוא עבודות לשלם טוב, אשר לאחר מכן מוביל חובות שלא ניתן לשלם. זה מדויק, אבל זה לא כל הסיפור.

סטודנט הלוואות מגובות ניירות ערך הם עניין, אבל הם רק אחד מתוך ארבעה סוגים של הלוואות כי הם wreaking הרס על תלמידים פגיעים - והורים. נתחיל על ידי תסתכל על ההלוואה סטודנט הלוואה ניירות ערך, ואז להסתכל על שלושה סוגים אחרים של הלוואות, כי אתה לא יכול להיות מודע נמצאים כרגע. כולם נוגעים בדבר, אבל האחרון יכול באמת לעורר את תשומת הלב שלך, ולא בצורה טובה. (לפרטים נוספים, ראה: הלוואות סטודנטים: מבוא. )

->

סטודנט הלוואות מגובות נכסים (SLABS)

הממשלה הפדרלית הוציאה הרבה כסף מאז המשבר הפיננסי של 2008, אבל אתה כנראה לא ידעתי שזה צמצם ההוצאה לחינוך. סדרי עדיפויות עשויים להיות לא בסדר, שכן החינוך הוא הבסיס להצלחה עתידית. וזה לא היה טוב יותר ברמת המדינה. מאז 2007, רוב המדינות השקיעו פחות על חינוך K-12 ועוד על ההשכלה הגבוהה.

אם הממשלה היא קשורה במזומן והורים אינם מסוגלים לשלוח את הילדים שלהם לקולג ', לאן אנשים פונים? וול סטריט.

SLABS כבר פופולרי על וול סטריט כי תאגידים להרוויח כסף עליהם. אבל זה לא הסיבה היחידה שהם כל כך מושך עסקים גדולים. סיבה מרכזית נוספת היא כי סטודנטים - לא חברות - אחראים על החוב.

סטודנטים מרגישים כאילו אין להם הרבה ברירה. מכללות ואוניברסיטאות הם להגדיל באופן עקבי את שכר הלימוד שלהם כדי לכסות את העלויות הגדלות שלהם. כאשר סטודנטית בוגרת, קשה לה למצוא עבודה (חוסר ניסיון בשוק עבודה תחרותי), אשר לעתים קרובות מובילה את התלמיד חזרה לבית הספר להשכלה מתמשכת, אולי לתואר שני, אשר מגדיל חובות החוב העתידי ( לחשוב על העניין). (לקריאה הקשורה, ראה: כיצד פועל עניין הריבית על הלוואות סטודנטים? )

זה מעגל קסמים יש gotten כל כך מתוך שליטה שזה הולך הרבה מעבר להשכלה גבוהה; זה מתחיל בגן. הורים שרוצים את ילדיהם בבית הספר הפרטי עד סיום הלימודים בבית הספר התיכון לוקחים הלוואות כאשר ילדיהם הראשונים להתחיל בית ספר יסודי לשלם עבור בית הספר הפרטי במהלך השנים K-12 של הילד. הלוואות אלו נלקחות עם הבנקים; ריבית יכול להיות גבוה ככל 20%.

הבעיה עם SLABS היא כי זה מעמיד את התלמיד תחת לחץ פיננסי יותר מדי בעתיד.גם אם האדם מוצא עבודה, רוב ההכנסה הזאת תצטרך ללכת לקראת תשלום החוב. זה, בתורו, מקטין את הוצאות הצרכנים, אשר יש השפעה שלילית על הכלכלה.

הון אג"ח אג"ח (CABS)

עם הממשלה ומוסדות חינוך שחייה בחובות, אג"ח להון אג"ח נראה להיות מוצא, כפי שהם דורשים פרעון תקופתי. לווים לשלם את ההלוואה בחזרה כאשר כהונתה מסתיימת, אבל יש לתפוס: חובות החזר לרוץ גבוה ככל 2, 000%.

משבר החוב התלמיד הוא משבר חינוכי. לדוגמה, שמונה מחוזות הספר בקליפורניה כרגע יש אישורים שליליים, מה שאומר שזה לא סביר שהם היו מסוגלים לשלם את החשבונות שלהם. בעיה זו חורגת גם מעבר לבתי הספר הציבוריים ופוגעת בבתי ספר לשכר, שמנפיקים כמות שיא של חוב עירוני - כ -1 דולר. 64 מיליארד דולר בשנה שעברה, וזה היה יותר מאשר את אמצעי האחסון של השנה הקודמת, וול סטריט ג'ורנל דיווחה. כאשר רבים של בתי ספר אלה סגירת, הם יעזבו את בתי הספר הציבוריים המחזיקים את התיק. (לקריאה בנושא, ראה: איך יציב הם אג"ח מוניציפאליות

Public-Private Partnerships (PPO)

על פי מחקר של חברת הייעוץ הניהולית העולמית Bain & Company, יותר מ -60% של המוסדות להשכלה גבוהה בארה"ב נמצאים על מסלול כלכלי בלתי בר קיימא או נמצאים בסיכון פיננסי. College Briar College נכשלה (אם כי היא תיפתח מחדש בעקבות מסע ציבורי). העתיד הוא גם לא בטוח עבור מספר אוניברסיטאות גדולות, הן המדינה הפרטי.

הקמפוסים מזדקנים ויש לשדרג אותם, אך מאחר שהמימון הממשלתי אינו אפשרי, הם פונים לשותפות ציבורית-פרטית, שם מפתחים מקבלים הון עבור פרויקטים של בנייה בקמפוסים ומוסד חינוכי פוגע בחכירה ארוכת טווח לחלל. למעשה, המכללה או האוניברסיטה הוא הנפקת החוב שלה כדי לממן פרויקטים. בעשותו כן, החוב הציבורי הולך למשקיעים פרטיים אשר לאחר מכן איגוח החוב. לכן, עומס החוב העצום נשאר עבור המכללה או האוניברסיטה, סטודנטים, משלמי המסים. (לפרטים נוספים, ראה: סטודנט הלוואות מגובות ניירות ערך: בטוח או Subprime? )

הסכמי שיתוף הכנסות (ISA)

חושב שזה לא יכול להיות יותר גרוע?

עם הסכם חלוקת הכנסה, משקיע משלם לחינוך של סטודנט, אך מקבל חלק מההכנסה העתידית של התלמיד. המשקיע רוצה הילוך התלמיד לעבר קריירה משכורת גבוהה, כך שהוא יכול לראות את התשואה הגדולה ביותר. יש כאן שתי בעיות עיקריות.

1. מבחינה מוסרית, זה יכול להרוס חיים של מישהו. אם אתה מעוניין להיות טכנאי מעבדה, אתה הולך להיות מאושר אם אתה נאלץ ללמוד להיות בנקאי השקעות? לא. (לקריאה בנושא, ראה: מדוע הלוואות מבוססות ניירות ערך הפכו לעסק גדול. )

2. אם אתה נאלץ בכיוון הלא נכון, אתה הולך להיות נלהב על עבודה זו לייצר את התוצאות הטובות ביותר האפשריות? לא, יתר על כן, את העוינות צפויה לבנות כאשר אתה לא לוקח הביתה את כל מה שהרווחת.

זהו רעיון נורא כי זה יגביל יצירתיות וחדשנות, אשר נחוצים כדי לעזור כונן הצמיחה הכלכלית העתידית. והפוטנציאל הרבה יותר גרוע. מה אם וול סטריט תתחיל להשקיע בתלמידים ברמה של 12? זה לא סביר … אבל זה אפשרי.

השורה התחתונה

הנה אירוניה מוזרה: אם הבועה הכלכלית המסיבית והעולמית שהוזזמה על ידי החוב באה בהתמוטטות אלימה, אז הלוואות אקזוטיות מבוססות סטודנט יגיעו עם זה. זכור, בשלב מסוים בעבר הלא רחוק, אנשים רבים חשבו כי ניירות ערך מגובי משכנתאות היו חסיני כדורים. הלוואות סטודנטים אינם קיימים בחלל ריק. אם המשק ישתנה ויילך לדרום, אזי כל המפלגות יושפעו לרעה. הנה ההיגיון מאחורי הלוואות לסטודנטים שהוזכרו לעיל: הם לא הגיוניים. (לקריאה הקשורה, ראה: האם ההוצאה לצרכנים תשמור 2015? )

-> -