בעבר, הפנסיות היו כמו אג"ח לחיסכון ממשלתי - מכשיר ללא סיכון, סלע מוצק, המספק הכנסה אמינה. למרבה הצער, באותם ימים הסתיים סביב הזמן כי דיסקו איבדה פופולריות. מאז, במגזר הפרטי, תוכניות פנסיה מסורתיות כבר בהדרגה דרך תוכניות תרומה מוגדרת כמו 401 (k) s. ועכשיו, חוק שנחקק לאחרונה יכול לסכן הטבות הפנסיה עבור רבים עדיין בר מזל מספיק כדי לקבל אותם.

-> ->

קצת היסטוריה

כדי לעקוב אחר ההיסטוריה של תוכניות פנסיה היא לעקוב אחר עלייה - ונופל - של תוכניות החברה פרישה עובדים בארה"ב. (רק כדי להגדיר את המונחים שלנו: על ידי תוכנית פנסיה, אנו מתכוונים מה שידוע כיום מבחינה טכנית כמו תוכנית הטבה מוגדרת.מומן בעיקר על ידי המעסיק, זה משלם את העובד בדימוס כמות קבועה לכל החיים, על פי משכורתו ושנותיו של שירות.)

המסורת של הפנסיה האמריקאית קיימת מאז 1875, כאשר חברת "אמריקן אקספרס" עשתה היסטוריה של עבודה על ידי ייסודה של תוכנית הפנסיה הפרטית הראשונה לעובדיה. חוק ההכנסות של 1921 חיזק עוד תמריצים למעסיקים להציע תוכניות על ידי ביצוע הכנסות ריבית על אמון עבור מניות בונוס או תוכניות שיתוף רווחים פטורים ממס למעשה.

שנות השגשוג שלאחר מלחמת העולם השנייה התבררו ככסף לפנסיה של עובדים: בשנת 1950, 8 מיליון עובדים במגזר הפרטי - או 25% מסך העובדים במגזר הפרטי - נהנו מביטחון הכיסוי הפנסיוני. עד 1970, המספרים הללו זינקו ל -26. 3 מיליון עובדים ו -45% מעובדי המגזר הפרטי. מספרים אלה המשיכו לעלות בתחילת שנות השמונים, אך ב- 1990, לאחר שמונה שנים של המדיניות הכלכלית של ממשל רייגן, החלו להתמוסס קרנות פנסיה רבות.

על ידי שינוי בחוק הפנסיה, תמרון משפטי חדש טכנית שנקרא החזרה פירושו כי חברה יכולה לסיים את התוכנית שלה, לשלם את כל החובות המינימום הנותרים עקב עובדים בדימוס, ולאחר מכן לשמור על עודף כספים בתוכנית. כלומר, לקרנות הפנסיה - שפעם הוקדשו לקדוש לעובדים - היה פוטנציאל להיות פרה במזומן עבור החברה. וחברות רבות היו להוטים מזומנים.

מאז, אתה יכול לומר, אין פנסיה בטוחה לחלוטין.

נוכח הסכנות

הרעיון של קיצוץ הפנסיה לא הסתיים עם רייגנומיקס. על פי הטבות פנסיה גמול תאגיד (PBGC), סוכנות פדרלית אשר מבטחת קרנות פנסיה, חוק האחרונות spells חדשות רעות - כלומר, הפחתות אפשרי - עבור המוטבים על תוכניות פנסיה רבות ברחבי הארץ.

הקיצוצים הפוטנציאליים הם בעיקר בשל Kale-Miller Multiemployer פנסיה חוק הרפורמה של 2014, המאפשר תוכניות פנסיה מסוימות כדי להפחית את תשלומי. לפני כן, קרן יכולה להקטין את התשלומים העתידיים לעובדים פעילים, אך היתרונות שקיבלו גמלאים קיימים היו מקודשים.עכשיו, עם זאת, את הקצבה החודשית הם גם משחק הוגן עבור cutbacks.

למרות החוק נחתם לתוך החוק בשנת 2014, הוא פגע בחדשות בסתיו האחרון, כאשר קרן הפנסיה המרכזית של ארצות הברית (אחד הגדולים בארה"ב) הודיעה כי היא צריכה לצמצם את היתרונות של 273, 000 הנוכחי והעתיד גמלאים או ללכת חדל פירעון.

החוק חל אך ורק על תוכניות רב מעסיקים כי הם צפויים נגמרים של קרנות בתוך שני העשורים הקרובים. תוכניות מעסיקים מרובות מעניקות פנסיה לעובדים בכמה חברות נפרדות, בדרך כלל באותו תחום או מיוצגות על ידי אותו האיחוד (בדרך כלל, אלו הן תעשיות המאוגדות היטב). כיום הם מכסים כ -10 מיליון בני אדם, מהוואי ועד ויומינג למערב פנסילבניה, כולל כורים, משאיות, עובדי מבשלות, בוני לבנים, נגרים וקצבים.

קבוצות אלה מיוצגות ברשימה של המרכז למחקרי פרישה בבוסטון קולג ', המפרטות 100 תוכניות פנסיה שהעתיד שלהן אינו בטוח. על פי ממצאיו, קבוצות אחרות שעשויות להיות מושפעות היו אלה המועסקים בתעשיית המזון והמשקאות, כגון עובדי יקבי קליפורניה, עובדי מאפה ועובדי קונדיטוריה. במקרים מסוימים, הקיצוצים יכולים להוות כ -69% מהיתרונות של משתתף, לפי ארגון זכויות הפנסיה, ארגון צרכני ללא כוונת רווח.

The Fine Print

האם האפשרות של הקיצוצים הממשמש ובא מעל תוכניות המגזר הפרטי רבים מצביעים על עתיד סוער עבור הפנסיה בכל מקום? לא בהכרח.

קודם כל, החוק אינו חל על פנסיה או מעסיקים בודדים או פנסיה במגזר הציבורי.

שנית, רק מעסיקים מרובי מעסיקים מותר לעשות קיצוצים הם אלה שכבר נתקלים בבעיות. אם מתוכננת תוכנית יש הכספים שלה מדולדל במהלך 20 השנים הבאות, אז ורק אז יכול זה להקטין את ההטבות למחזיקי הפנסיה שלה. מנקודת מבט סטטיסטית לחלוטין, רוב הקצבאות ימלטו מקפיאת הדם הקרובה. על פי הטבות פנסיה גמול תאגיד, סביר להניח כי רק 5% עד 10% של תוכניות מעסיק רב יהיה מוסמך לעשות כל הקיצוצים על היתרונות.

לבסוף, החוק קובע כי פעולה דרקוני זה חייב להיעשות רק כמוצא אחרון. מחלקת העבודה של U. הראשון לשים קרן על הודעה, המחייבת אותה לבצע כמה צעדים ביניים תחת פיקוח הדוק. אלה כוללים הקפאת כל עליות הטבות ותשלומים חד פעמי לפורשים האחרונות. אם פעולות כאלה אינן יעילות במניעת הקרן מיובש תוך 10 שנים, חברה יכולה להציע הצעות חוק. גם אז, משרד האוצר, בהתייעצות עם PBGC ומשרד העבודה, יש לאשר את ההפחתות.

מקרה לפי מקרה

אם אתה חושש כי תוכנית הפנסיה שלך עלול להיות בסכנה, אתה רוצה לשקול אם התוכנית עצמה - כמו גם היתרונות האישיים שלך - זכאי לקיצוצים. זכור, החוק החדש אינו מכתיב אילו תוכניות יפחיתו את ההטבות. זה פשוט מסמיך את מנהלי התוכנית לקבל את ההחלטה הסופית אם הם רואים את זה הכרחי.אם אתה מחזיק פנסיה באמצעות תוכנית רב מעסיק, אתה יכול ליצור קשר עם הנאמנים של התוכנית כדי לקבוע את הפירעון של התוכנית שלך צפוי, מציע מרכז זכויות הפנסיה.

אם התוכנית שלך נראית כאילו תהיה זכאית לקיצוצים מתקרבים, שקול אם הגיל שלך עשוי לשמור על תשלומי התשלום שלך בטוחים. בעלי פנסיה מעל 80 ואלו עם מוגבלות פטורים מכל הפחתה בהטבותיהם. גם אם לא תכה את 80 יום

יום ההולדת שלך עם הזמן חתכים להיכנס לתוקף, יודע כי בין הגילאים 75 ו 79 יהיה רק ​​נפגע עם ירידה חלקית. ^{השורה התחתונה} עד כמה יכול הנזק להיות חמור לאחר שהקיצוצים ייכנסו לתוקף? בעוד כ -10. 4 מיליון אנשים מכוסים על ידי מעסיקים מרובה קרנות, רק חלק ימצא תשלומים שלהם מושפע ישירות על ידי החוק החדש. אם אתה מכוסה על ידי אחד 100 קרנות על רשימת קולג 'בוסטון ואתה כבר פינה את השולחן שלך, הפך את תעודת הזהות שלך השתתף במסיבת הפרישה שלך, אתה כנראה יכול לנשום בקלות, ולסמוך על קבלת אותו לבדוק ללא הגבלת זמן. גם אם תוכנית הפנסיה שלך מציע הנחות הפחתות, עד שזה עובר את כל ההליכים, אתה יכול להיות בגיל מספיק כדי להיות באזור פחות מושפע של גמלאים כאשר הקיצוצים לעבור.

לקריאה הקשורה, ראה

מדוע תוכניות הטבה מוגדרות נמצאות בהדרגה

ו- פטירת תוכנית ההטבה המוגדרת .