אם אתה אחד מאותם אנשים אשר יצרו קריירה במקום העבודה, באופן קבוע מקבל משכורות, קבלת הטבות ותשלום מסים, תכנון הפרישה היא פשוטה: שמור כמה שיותר את המשכורת עד כמה שניתן יש כסף לחיות על פעם שאתה ההצעה adieu המשרד.

עם זאת, אם אתה בילה עשרות שנים להישאר בבית אמא, אבא או משמעותי אחר ולא לבזבז זמן בעולם העבודה הפורמלי, איך לשמור לעתיד הוא שונה לחלוטין.

ראשית, בואו נהיה ברורים: רק בגלל שאתה לא עובד על ידי חברה או לא להפעיל את העסק שלך לא אומר שאתה לא עובד. ייתכן שגידלת ילדים, עבדת עבור בן / בת הזוג שלך באופן בלתי פורמלי בבית או טיפלה בהורה חולה. זה עדיין עבודה - ובני זוג זכאים להטבות ביטוח לאומי על חשבון בן זוגם - אבל תכנון אחר הוא הרבה פחות אוטומטי.

זה לא עושה תכנון פרישה כל פחות חשוב עבור בן זוג ללא שכר. שאלנו כמה יועצים פיננסיים על הצעותיהם.

-> ->

להקים IRA זוגית

רעיון אחד: הגדרת IRA זוגית עבור אדם להישאר בבית. בעלי החשבון אמורים לעשות תרומות ל- IRA עם הכנסה שהרווחת. אבל IRA זוגית שונה. הוא יכול לקבל כל סוג של קרנות המשפחה, מכל מקור - כולל בן הזוג העובד. "אם הזוג הנשוי מגיש במשותף, הם יכולים לממן IRA עד $ 5, 500 או $ 6, 500 אם מעל גיל 50 ($ 1, 000-up-up הפרשה ) [מדי שנה]. זה יכול להיות מסורתי או רוט IRA, בהתאם להכנסה משק הבית. "

מלבד חריג הכנסה הכנסה, IRA זוגית אינה שונה מ IRA רגיל. למרות שאדם אחד יכול לתרום לה, זה לא חשבון בשם שני האנשים. לבעל הזוג שאינו עובד יש שליטה מלאה על החשבון, והוא חייב לתת שם למוטבים, בין שאר האחריות.

הגדרת חשבון תיווך

הגדרת חשבון עמילות חסרת מס היא אופציה, גם. כסף משפחתי יכול לממן את חשבון התיווך בדיוק כפי שהוא עושה IRA. "תעודות סל או מניות בודדות יכולות לפעול באופן יעיל כמו כלי רכב בעלי דחיית מס, אם תיושם אסטרטגיית רכישה והחזקה", אומר קרותרס. ביסודו של דבר, זה אומר אם אתה רוכש מלאי ולשמור אותו עד פרישה, כי ההשקעה ממשיכה לגדול באופן דומה הדרך בה היה IRA. על פי רוב, לא תוכל להפעיל מס רווחי הון עד שאתה בעצם למכור את ההשקעה. אתה רוצה reinvest כל הכנסה שנוצר על ידי המניה, גם כן.

אתה יכול גם לשקול לממן את החשבון עם כלי רכב ללא מס, כגון אג"ח מוניציפלי. (ראה את היסודות של אג"ח מוניציפלי).

להוציא ביטוח חיים

אם בן הזוג העובד היה לעבור, אובדן הרווח יכול להיות קטסטרופלי. ריצ'רד רייס, מתכנן פיננסי מוסמך מבוסס מייטלנד, פלורידה, ממליץ ביטוח חיים כדי "להגן על בן הזוג שאינו עובד במקרה של מוות של בן הזוג העובד. להבין שאף על פי שבן הזוג שאינו עובד יכול לקבל את הניסיון והכשרה הדרושים כדי לחזור לעבודה, זה עלול לקחת קצת זמן ואפילו אם הם יכולים, מישהו יהיה עכשיו צריך להיות אחראי על הרבה משימות, כי - בן הזוג העובד היה אחראי. "

הוא ממשיך," בן זוג עובד צריך לשאת מינימום של 1 מיליון דולר $ 50, 000 משכורת. הוא או היא צריכים גם לבצע ביטוח חיים על בן הזוג שאינו עובד, כי אם יקרה להם משהו, בן הזוג העובד יצטרך לשכור מישהו לשאת את הטעינה. "

אבל להיות זהיר לגבי בעיות אפשריות הנובעות עם ביטוח חיים. היועץ הפיננסי אריק קולון, עם קונקורד Wealth ניהול ב Waltham, Mass, אומר, "למרות ההכנסות [ביטוח] הם פטורים ממס עבור כל הנהנה, היא עושה ליצור נכס מיידיות או להוסיף האחוזה של בן הזוג המנוח, אשר עשוי ליצור ענייני מס עיזבון, בהתאם לרמה של תועלת או גודל של האחוזה. "זה חל בעיקר אם הנפטר היה הבעלים של המדיניות, עם זאת. לכן, כדי למנוע את הבעיה, להפוך את בן הזוג שאינו עובד למוטב של הפוליסה: כי מסיר אותו מן האחוזה של בן הזוג העובד, ולא יגרמו מס מתנה, שכן בני זוג יכולים להעביר נכסים זה לזה פטורים ממס. או, לשים את פוליסת ביטוח אמון בלתי חוזרת; כי גם מסיר אותו ביעילות מן האחוזה.

לפרטים נוספים, ראה כיצד ביטוח חיים יכול לעזור להפחית את מסים ן .

פעם עובד מתחיל לקבל הטבות ביטוח לאומי, בן הזוג שלו או שלה עובד מקבל הטבות זוגיות. "זה בדרך כלל 50% מהיתרון של בן הזוג העובד, בהנחה ששניהם לוקחים את התועלת בגיל הפרישה המלא (66 או 67 עבור רוב)", מסביר מתכנן פיננסי מוסמך אריק שייפר, עם Evermay Wealth ניהול בארלינגטון, וירג'יניה. אחד מבני הזוג מתעלף, היתרון הזוגי הוא אבוד. אם בן הזוג העובד לשעבר מתעלף ראשון, בן הזוג שורד בדרך כלל בוחרת להשתלט על היתרון שלהם שופך את היצירה הזוגית. אם בן הזוג העובד שורד את בן הזוג שאינו עובד, הוא או היא אינם זכאים לגבות הטבה כספית. "לקבלת מידע נוסף, ראה

מהם זיכויים לביטוח לאומי וכיצד אוכל להרוויח אותם? אם הזוג הוא כמה עשורים מן הפרישה, בן הזוג שאינו עובד עשוי לשקול לקחת עבודה במשרה חלקית רק כדי להרוויח כמה שלו או שלה יתרונות ביטוח לאומי. "בשנת 2015, אתה חייב להרוויח $ 1, 220 ב הרווחים מכוסה כדי לקבל אחד ביטוח לאומי או Medicare אשראי עבודה ו 4 $, 880 כדי לקבל את מקסימום ארבע נקודות זכות עבור השנה; 40 נקודות זכות נדרשות כדי לזכות בתועלתך "כאשר אתה מגיע לגיל הפרישה", מסביר רייס, "למרות שיש לך את היכולת לתבוע תועלת זוגית או ניצול ניצולים, זה תמיד רעיון טוב להישאר מעודכן.ייתכן שתוכל למנף צורה כלשהי של אסטרטגיה תביעה בעתיד על פי הכללים שיש לנו היום. "

היו שינויים אחרונים באופציות לזוגות הטוענים לביטחון סוציאלי שחסל כמה אסטרטגיות פופולריות. ראה

האם אני מפסיד את הזכות לגבות הטבות ביטוח לאומי זוגיות לפני שאני אוספת שלי? ו קובץ ביטוח לאומי ההשעיה תביעה אסטרטגיה מסתיים: עכשיו מה? ודא שהכל מתוכנן

מעל לכל, ודא שיש לך תוכנית פיננסית במקום. אל תחכו פרישה לדפוק על הדלת שלך לפני שמתחילים לחשוב על זה. וגם לא רק תוכנית פרישה; גורם מה יקרה אם אחד מבני הזוג מת, במיוחד אחד עם היסטוריה עבודה רחבה יותר. Schaefer אומר, "מיפוי הכנסות והוצאות עתידיות מסתכל מה אם מצבים שבהם זרמי הכנסה מסוימים להפחית או להפסיק ייתן את העתיד גמלאי הזדמנות לזהות פערים פוטנציאליים בתוכנית.

"במיוחד מסתכל על אובדן הכנסה פוטנציאלי של ביטוח לאומי ותשלומי פנסיה, לעתים קרובות אנו רואים ביטוח חיים או חיסכון נוסף כדי להבטיח את בן הזוג לשרוד לא נגמרים של כסף בעתיד", ממשיך שייפר. "כאשר מתאים, הביטוח יכול לספק דחיפה למשאבים הזמינים במקרה של הפחתת הכנסה עקב אובדן של בן זוג. "

בדוק Beneficiaries

לבסוף, ודא כי כל המידע המוטב שלך הוא הנכון. כאשר אחד מכם עובר, אתה לא רוצה את השני לעבור את הטרחה של מנסה להשיג גישה לחשבונות שלך, כי אתה לא שם אותו או אותה כמו המוטב. צור רשימה של כל הנכסים שלך ופנה לחברה שמנהלת כל אחד מהם ולאמת את המידע המוטב. לקבלת מידע נוסף בנושא זה, ראה

מה קורה לחשבונות פרישה אם בן זוג מת? השורה התחתונה

בן הזוג להישאר בבית, כנראה racks למעלה שעות עבודה יותר מכל אדם עם עבודה במשרה מלאה. ודא שהוא או היא מוגדרת כדי לשמור על פרישה באותו אופן כמו בן הזוג עם העבודה שילם.