בעוד משכנתא הפוכה מפורסמים לעתים כמספקת מקור הכנסה בטוח למשך שארית חייך - והם יכולים, בתנאים הנכונים - נגמר של ההכנסות מוקדם מהצפוי הוא אחד את הסיכונים העיקריים של לקיחת סוג זה של הלוואה. ישנן מספר דרכים שונות כדי לקבל הכנסות משכנתא הפוכה, ואת אחד תבחר תשפיע על כמה מהר ובאיזו קלות אתה יכול להשתמש את היכולת שלך ללוות נגד הבית שלך. הנה מבט על הנסיבות שבהן אתה יכול להפעיל את המשכנתא הפוכה ההכנסות מוקדם מדי - וכיצד ניתן למנוע את התרחיש.

-> ->

תוכניות תשלום לשים לווים בסיכון

ישנן שש דרכים אתה יכול לקבל משכנתא הפוכה ההכנסות (ראה כיצד לבחור תוכנית תשלום משכנתא הפוכה לפרטים). תוכניות תשלום אלה מציבות רמות שונות של סיכון ללווים.

♦ שיעור קצוב קבוע <

תכנית אחת בלבד לתשלום משכנתא הפוכה, סכום ההנפקה החד פעמי, היא בריבית קבועה. הוצאת סכום קבוע עם ריבית קבועה היא בדרך כלל דרך סיכון נמוך ללוות במובן זה אתה יודע בדיוק כמה תצטרך לשלם. אבל עם משכנתא הפוכה, מבנה הלוואה זה יש סיכונים ייחודיים.

- לעתים קרובות הבית לקחת משכנתא הפוכה כאשר ההון העצמי הביתה הוא הנכס היחיד שלהם ואין להם אפשרויות אחרות כדי לקבל את הכסף שהם צריכים. עם זאת, אנשים לקחת את ההלוואות האלה אבל הם לא טובים עם כסף - או לא כמו חדים מנטלית כפי שהיו בעבר בשל בעיות הקשורות לגיל - יכול בקלות mismanage סכום גדול. ברגע שינצלו את הכסף הזה, ייתכן שאין להם מקורות כספיים אחרים שיוכלו להתבסס עליהם. בעולם אידיאלי, ייעוץ משכנתא הפוכה חובה להרתיע לווים מסוכן בבחירת אפשרות זו, אבל בעולם האמיתי, זה לא תמיד קורה. לקבלת מידע נוסף על קבלת עזרה לפני קבלת החלטה זו, ראה

מצא את הימין היפוך למשכנתאות ייעוץ הסוכנות .

הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי (CFPB) זיהתה את האפשרות הפופולרית יותר ויותר כסיכון פוטנציאלי, במיוחד עבור לווים צעירים עם תוחלת חיים ארוכה יותר שאין להם משאבי פרישה אחרים. הם נמצאים בסיכון של שימוש בהון מוקדם פרישה. משכנתא הפוכה מאפשרת להישאר בבית שלך לכל החיים גם אחרי שאתה מותש את ההכנסות. עם זאת, ללא כסף נותר, הלווה לא רק מתקשה לשלם את הוצאות המחיה, אבל אולי בסופו של דבר מקבל foreclosed ב. הסיבה לכך היא המשך לשלם הביתה ביטוח מס רכוש - ושמירה על הבית במצב טוב - הם תנאים של להיות מסוגל לקבל משכנתא הפוכה. CFPB מצא כי לווים בריבית קבועה לעשות, למעשה, מחדל על משכנתאות הפוכה שלהם לעתים קרובות יותר מאשר לווים שיעור מתכווננת עבור לא עמידה בהוצאות אלה.

להוציא סכום חד פעמי גם מעמיד הלווים משכנתא הפוכה בסיכון גדול יותר להיות scammed, שכן סכום גדול הם שאלו היא יעד אטרקטיבי עבור גנבים. (למד כיצד להגן על עצמך ועל יקיריכם

היזהרו אלה הונאות הפוך משכנתא .) ♦ קו אשראי

הסיכויים שלך נגמרים של כסף עם שורה של תוכנית תשלום אשראי - אם בשימוש לבד או בשילוב עם תוכנית מונח כמתואר בסעיף הבא - תלוי איך אתה משתמש בו. שלא כמו קו הביתה הון רגיל של אשראי, קו המשכנתא הפוכה של אשראי הוא בלתי הפיך, כלומר זה לא יכול להיות מבוטל או מופחת בגלל שינויים הכספים שלך או ערך הביתה. זה אומר שאתה לא בסכנה של אובדן גישה לכסף. בנוסף, קו האשראי שלך זמין רק יורד כפי שאתה לצייר על זה, ואתה משלם רק ריבית ביטוח משכנתא פרמיות על הכסף שאתה ללוות. מה עוד, עם שורה של אשראי, אתה מקבל גישה נוספת כספים לאורך זמן, כי חלק בשימוש גדל מדי שנה אם הערך של הבית שלך עולה או לא. החלק הלא מנוצל של קו משכנתא הפוכה שלך של האשראי גדל באותו שיעור הריבית שאתה משלם על הכסף שאתה לווה.

אתה יכול לגשת עד 60% מהמגבלה העיקרית שלך זמין בשנה הראשונה יש לך את קו האשראי שלך. החל בשנה השנייה, אתה יכול לצייר על 40% הנותרים, בתוספת מה שלא השתמשת בשנה הראשונה. כמובן, אם אתה משתמש את כל קו האשראי זמין בשלב מוקדם על, יהיה לך מעט כלום לא נותר להשתמש בשנים הבאות, אלא אם אתה להחזיר חלק או את כל מה שאתה לווה, אשר יגדיל את המנה העיקרית שלך. כן, אתה יכול לבצע תשלומים על משכנתא הפוכה כדי להפחית את יתרת ההלוואה במהלך החיים שלך, ואין עונש מראש על כך. המלווה שלך נדרש ליישם כל החזר חלקי הראשון הריבית שאתה חייב, ולאחר מכן את כל דמי ההלוואה ואת האחרון שלך מנהל.

♦ מונח ושינוי תקופה

מתוך חמשת תוכניות תשלום עם שיעורי ריבית מתכווננת, המונח ותוכניות לטווח שונה גם לשים אותך בסיכון של outliving ההכנסה המשכנתא הפוכה שלך. תוכניות תשלום לטווח קצר מספקות תשלומים חודשיים שווים עם תאריך עצירה קבוע מראש. תוכניות מונחים משתנים מעניקות לך תשלום חודשי קבוע עבור מספר חודשים קבוע מראש, וכן גישה לקו אשראי. התשלום החודשי יהיה קטן יותר מאשר אם תבחר תוכנית לטווח ישר, ואת קו האשראי יהיה קטן יותר אם תבחר קו ישר של תוכנית אשראי.

עם תוכנית תשלום טווח, אתה מגיע לגבול העיקרי של ההלוואה שלך - המקסימום שאתה יכול לשאול - בסוף המונח. לאחר מכן, לא תוכל לקבל הכנסות נוספות מן המשכנתא הפוכה שלך. תוכל להישאר בבית, עם אזהרות שהוזכרו קודם לכן בסעיף סכום חד פעמי. בתכנית מונחים שהשתנתה, תקבל תשלומים חודשיים רק לתקופה שנקבעה מראש, אך קו האשראי יישאר זמין עד שתשלים אותו. אתה יכול למנוע אוזל של כסף עם תוכנית זו אם אתה משתמש קו האשראי שלך בזהירות.אתה יכול גם נגמרים של כסף במהירות אם למצות את קו האשראי מוקדם על. בחירה בטוחה יותר היא להסתמך בעיקר על תשלומי המונח עד תום המונח, לתת קו האשראי שלך לגדול, ולאחר מכן להסתמך על קו האשראי שלך מאוחר יותר. אם אתה אף פעם לא להשתמש קו האשראי, ייתכן שיהיה מספיק הון כדי לתת לך גמישות בעתיד למכור את הבית שלך, לשלם את ההלוואה ולהעביר.

כיצד להימנע פועל מתוך ההכנסה

מחכה כל עוד אתה יכול להוציא משכנתא הפוכה היא אחת הדרכים להגביל את הסיכוי שלך לחיות ימים ארוכים יותר. CFPB מזהיר כי לווים צעירים עם תוחלת חיים ארוכה יותר יש סיכוי גדול יותר להשתמש בכל ההון העצמי שלהם הביתה עם משכנתא הפוכה. זה לא בעיה אם הם מסוגלים גיל במקום - להישאר בבתיהם לכל החיים - אבל זה בעיה אם הם רוצים או צריכים לעבור מאוחר יותר. לאחר מכירת הבית ולשלם את מה שהם חייבים על המשכנתא הפוכה, הם אולי לא היה מספיק כסף כדי לזוז או לשלם עבור הוצאות שוטפות והוצאות רפואיות.

עם זאת, הריבית נמצאת בשפל היסטורי במשך מספר שנים. העלאות עתידיות בריבית עשויות להקטין כמה אתה יכול לשאול למרות שאתה מבוגר. ג 'ק מ Guttentag, פרופסור האוצר אמריטוס בבית הספר וורטון של אוניברסיטת פנסילבניה, בחן את הבעיה ומצא כי 62 בן שחיכה עד גיל 72 כדי לקבל משכנתא הפוכה ובחרו את קו תוכנית התשלום אשראי יכול להגדיל את קו האשראי שלו על ידי 17% על ידי מחכה אלה 10 שנים אם הריבית נשארה זהה. אם שיעורי הריבית הוכפלו, עם זאת, אותו הלווה תהיה גישה לקו 69% קטן יותר.

במקרה של תוכנית תשלום קו אשראי, זה באמת יכול להיות הגיוני להוציא משכנתא הפוכה מוקדם ככל האפשר, ולאחר מכן להשאיר את הקו untouched במשך זמן רב ככל האפשר על מנת למקסם את פוטנציאל הצמיחה שלה.

קחו תוכנית תשלום קביעות

הלווים משכנתא הפוכה יכול גם להימנע מפעילות ההלוואה על ידי בחירת קביעות או שינוי תוכנית קביעות תשלום כל עוד הם ממשיכים עם ביטוח הבית, מס רכוש ותיקונים הביתה. כשלון לעשות כל הדברים האלה אומר ההלוואה הופכת בשל לשלם. קביעות תוכניות תשלום יש ריבית מתכווננת ולספק תשלומים חודשיים שווים לכל החיים, כל עוד לפחות לווה אחד עדיין חי בבית כמו שלו או שלה מגורים ראשוני. הקביעה המתוקנת מספקת הן תשלומים חודשיים קבועים והן אורך אשראי. זה נותן לך תשלום חודשי קטן יותר מאשר אם בחרת תוכנית קביעות ישר, ואת קו האשראי שלך יהיה קטן יותר מאשר אם בחרת קו ישר של תוכנית אשראי. אם אתה אף פעם לא להשתמש קו האשראי, אתה חייב פחות, אז זה שילוב אפשרות בחירה טובה אם אתה רוצה הכנסה מובטחת לכל החיים עם פחות סיכון של שימוש את כל ההון העצמי שלך ולא להיות מסוגל להרשות לעצמך לזוז.

אם כבר לקחת משכנתא הפוכה ולחשוב שאתה עלול להיות בסיכון של פועל יוצא של ההכנסות, לדבר עם משאיל את שינוי תוכנית התשלום שלך.כל עוד אתה לא לבחור את שיעור קבוע, חד פעמי תשלום חד פעמי תוכנית, אתה יכול לשנות את תוכנית התשלום שלך - בתנאי שאתה יכול להישאר בתוך מסגרת ההלוואה העיקרית שלך. השאלה הגדולה היא אם כבר הגעת למגבלה העיקרית או קרוב אליה. שינוי תוכנית התשלום שלך הוא הרבה יותר פשוט מאשר refinancing ודורש רק 20 $ דמי ניהול.

הדילמה של בן הזוג שאינו נושא הלוואה

ללא קשר לתכנית התשלום שתבחר, אם יש לך בן זוג צעיר יותר, שאינו נושא הלוואה, הוא או היא נמצאים בסכנת חיים מחוץ לתשלום המשכנתא ההפוכה אם תעבור קודם. חוקים אשר נכנסו לתוקף בשנת 2015 להגן על זכאים שאינם לווים בני זוג מן הצורך לעזוב את אם בן זוגם לשאול מראש predeceases אותם, אבל שאינם שואלים בני זוג אינם רשאים לקבל תשלומים נוספים לאחר הלווה מת. כלל זה מקל על שורד, שאינו שואל את בן הזוג כדי לחיות ביעילות את ההכנסות משכנתא הפוכה.

בן הזוג ששרד עשוי להיות מסוגל למכור את הבית ולשלם את המשכנתא הפוכה. תלוי כמה הבית שווה וכמה גבוה את יתרת ההלוואה, למכור או לא יכול להשאיר את בן הזוג שורד עם מספיק ביצה קן לחיות על. אם בן הזוג שורד יש מספיק הכנסה כדי להעפיל למשכנתא רגילה, קדימה, זה עשוי להיות אפשרי למחזר את המשכנתא הפוכה. אם יתרת המשכנתא הפוכה גבוהה יותר ממה שהבית שווה, האפשרות הטובה ביותר היא להמשיך לחיות בבית, שכן המכירה או מתן ההלוואה העיקול יעזוב את בן הזוג שנותר בחיים ללא מקום מגורים וללא כסף מהבית. (לפרטים נוספים על נושא זה, קראו את

משכנתא הפוכה: אלמנה שלך (אה) לאבד את הבית? ) השורה התחתונה

למרות מה כמה משכנתא הפוכה מובילים להוביל לקשישים, יש דרכים רבות כדי להאריך ימים את ההכנסות של משכנתא הפוכה. לפני שאתה או אדם אהוב לוקח את זה סוג של הלוואה, חשוב להבין את הנסיבות שבהן משכנתא הפוכה לא יכול לספק ביטחון כלכלי לכל החיים.