קצבאות מסובכות יותר מאשר הוראות הרכבה צעצוע בערב חג המולד. איך אנחנו באמת יודעים אם אנחנו מקבלים עסקה טובה? והאם הם אי פעם השקעה טובה?

איש מכירות ישר היה אומר, "זה תלוי כשאתה מת. "אם תמשיך לחיות את שיעור התמותה האקטוארי שלך, התשובה היא כנראה כן. הדרך היחידה שאתה יכול לדעת היא כאשר אתה מת, ובנקודה זו לא אכפת לך.

כאשר קניות לקצבה, להתחיל עם ביטוח בסיסי. זה נקרא "פרמיה אחת, מיידית, קצבה לכל החיים עם תועלת למוות. "אוי, זה שם ארוך.

קיבלתי הצעת מחיר עבור גבר בן 65 עבור 100,000 $, פרמיה, מיידי, מדיניות תועלת לכל החיים עם תועלת מוות. הפוליסה מספקת תשלומים חודשיים בסך $ 491. 66 - או 5 $, 900 מדי שנה. מה עם תועלת המוות? אם סך כל התשלומים החודשיים שקיבלת לפני המוות היו פחות מ 100 $, 000, המוטבים שלך לקבל את ההבדל.

זה נשמע נחמד, אז איפה הסיכון שלנו? אם אתה גר במשך 10 שנים, היית מקבל $ 59, 000 הטבות המוטב שלך יקבל את הנותרים 41,000 $, אז מה הבעיה? אם אתה מת לפני התמותה הצפויה שלך, אתה להשאיל את חברת הביטוח הכסף שלך ללא ריבית על פני תקופה זו. אם אתה חי יותר ולקבל יותר הטבות הפרמיה ששילמת, טוב בשבילך.

מכירות קצבה מציינים כי ההטבה השנתית של 5 $, 900 זהה ל -5% ריבית, עם כמה הטבות מס נוספות - לא רע בסביבה של ריבית נמוכה של היום. אבל בסופו של דבר, אריכות ימים שלך יקבע אם זה השקעה גרועה. כמובן, זה עדיין עשוי להיות רעיון טוב.

דברים מקבלים יותר מסובך כאשר חברת הביטוח חייטים מוצר לצרכים שלך. שאל את הציטוט שהזכרתי לעיל, ולאחר מכן עבור אחרים עם רק רוכב אחד בכל פעם.

החשש הנפוץ ביותר על קצבה היא האינפלציה. צוטטתי באותה מדיניות עם התאמה מובטחת של 3% לאינפלציה שנבנתה. על ידי הוספת רוכב האינפלציה, ההטבה החודשית ירדה ב -27% ל -355 דולר. 23 לחודש, או 4 $, 262. 76 מדי שנה. שאלתי את הסוכן כמה זמן זה ייקח את ההטבה החודשית נמוכה כדי להדביק את סך היתרונות עם המדיניות הראשונה; התשובה היא איפשהו בשנה ה -22.

אז מה היית מעדיף להגן עליך מפני האינפלציה: יתרון חודשי גבוה יותר שעובד לטובתך במשך 22 שנים, או מדיניות לשלם לך כמות נמוכה יותר? הייתי מעדיף את כמות גדולה יותר לשים כמה ההבדל כל חודש בהשקעה גבוהה תשואה.

יש אנשים לבחור רוכב האינפלציה אם יש להם היסטוריה משפחתית של אריכות ימים או בן זוג ללא הרבה ידע פיננסי.בסדר, זה הגיוני.

המשך לקבל הצעות מחיר, אפשרות אחת בכל פעם. תמיד להפעיל את המספרים עצמך כדי להבין את ההשלכות הכספיות של כל אפשרות.

חברות רבות עכשיו לפרסם בונוסים מובטחת שיעורי התשואה. בדרך כלל, זה קצבה כי בונה את ההון לפני שאתה שואב הטבות. הנה איך אתה משווה מחיר: שאל את הסוכן מה "חמש שנים הצטברות" יהיה. לדוגמה, אם שילמת פרמיה של $ 100, 000 ו היה ערבות של 5%, הצבירה הכוללת שלך יהיה 125 $, 000. ואז לשאול כמה הבדיקה החודשי שלך יהיה.

עכשיו, להשוות את זה לציטוט אחר: נניח שאתה רוצה $ 125, 000, פרמיה אחת, מיידית, קצבה לכל החיים עם מוות מוות, כמה היית לצייר חודשי? אם התועלת החודשית היא יותר מהסכום בפסקה הקודמת, זו אפשרות טובה יותר. אתה יכול לקבל 5% הצטברות עם לשעבר, אבל כאשר אתה קונה את הביטוח שלך, אתה משלם יותר מדי.

עבור אלה בתעשיית הביטוח אשר עשוי להיות מוכן לשלוח לי דואר שונא, אני מציע את זה אזהרה: אני לא מורשה ולא מוסמך למכור קצבאות. זה בין יועץ קצבה מהימן לבין הלקוח שלו. הצג את הלקוח לוח הזמנים של הוועדה שלך על המוצרים שאתה מצטט. לאחר מכן להפעיל את המספרים ולהוכיח את זה היא השקעה טובה. להציע את המחיר הטוב ביותר עבור חלק הביטוח ותשואה טובה על חלק ההשקעה, הלקוח צפוי לקנות. המטרה שלי היא פשוט לעזור לקוראים שלנו בחוכמה.

לפני שתתחיל לשאול ציטוטים על מוצרים קצבה, אתה רוצה לעשות קצת שיעורי בית. כדי לעזור לך להתחיל ביצענו דו"ח קל לקריאה הנקרא Annuities De-Mystified . תוכלו למצוא את רשימת 8 הנקודות שלנו כדי לברר אם קצבה היא אפילו מתאים לך, תוכנית 9 נקודות שלנו מראה לך מה לחפש בעת רכישת קצבה, וכן סקירה חשובה של הסיכונים הקשורים קצבאות כל בתוך דפים של דוח זה, חובה לקרוא. לחץ כאן לקבלת עותק חינם שלך היום.

דניס מילר הוא המחבר של "פרישה מחדש", ספר המתעד את המסע שלו כדי להציל את הפרישה שלו בתשואה נמוכה, סביבת השקעה סוערת ומספקת לקוראים רעיונות לפעולה להשגת הכספים הפרישה שלהם בחזרה על המסלול. הוא עובד עם כמה מנהלי ההשקעות המובילים במדינה, סופרים ואנליסטים כדי להתמודד עם האתגרים הפיננסיים הניצבים בפני הגמלאים של ימינו. עבודה עם אנליסטים ב קייסי מחקר, דניס יצר "כסף של מילר לנצח", עלון המספק גמלאים, אלה בקרוב להיות בדימוס, עם המלצות לפעולה על איך להכין ולתחזק תיק פרישה רווחית. לפני פרישתו בשנת 2008 דניס ניהל עסק ייעוץ מוצלח וחיבר מספר ספרים על ניהול המכירות. הוא גם היה תורם קבוע של האגודה האמריקנית לניהול ומרצה בינלאומי פעיל במשך 40 שנה. מצא יותר של עמודות של דניס ואת דוחות מחקר מיוחד האחרונה ב millersmoney. com או ליצור קשר עם דניס @ millersmoney.