שיחה יועצים פיננסיים רבים היו לאחרונה עם לקוחות או ליד מרכזי פרישה על אם הם צריכים לשקול קצבה לממן חלק מהכנסות הפרישה שלהם הצרכים. חלק מהשיחה סובבת סביב סביבת הריבית הנמוכה הנוכחית, שמביאה לתשלומי קצבה נמוכים יותר, וכל השאר שווה. הנה כמה גורמים שיש לקחת בחשבון אם כל קצבה היא המכונית הנכונה עבור לקוחות בסביבה זו.

-> ->

האם תעלה הריבית?

זה מתריס ההיגיון כי הפדרל ריזרב לא להעלות את הריבית אבל אין כל ודאות לכך או לפחות לא כאשר או לפי כמה. אם קצבה היא הבחירה הנכונה עבור מצבים של הלקוח המצב מלבד הריבית צריך גם להיחשב. (לפרטים נוספים, ראה: ייעוץ FAAS: הסבר לקצבה ללקוח .)

עמלות והוצאות

גילוי מלא: אני בדרך כלל לא אוהד של רוב קצבאות כי חוזים רבים כל כך לשאת תמותה כבדה ואת דמי ההוצאות, חיובים כניעה נוקשה ועלויות אחרות שרק נראה קו בכיסים של חברות הביטוח ומי למכור את החוזים. לכל הפחות יועצים יכולים לעזור ללקוחות לקחת מבט אובייקטיבי על מגוון רחב של אפשרויות, כולל אלה עם או לא עומס נמוך והוצאות נמוכות.

-> ->

שינוי תוחלת החיים

שיעורי הריבית אינם המשתנה היחיד המשפיע על רמת התשלומים. מבטחים להשתמש בטבלאות תוחלת החיים כדי לחשב תשלומים תחת תרחישים שונים כגון חיים בודדים, משותפים וניצולים, חיים מסוימים תקופה מסוימת ואת מספר עצום של אפשרויות אחרות בדרך כלל זמין annuitants. תוחלת חיים ארוכה יותר וגורמים אחרים יכולים לגרום לשינויים טבלאות אלה אשר יכול לעבוד נגד לקוחות יכול לקזז את היתרונות של המתנה עד הריבית עולה שוב. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד יועצים יכולים לנהל פרישה מתפתחת .)

-> ->

סולם קצבה קצבאות

סולם אישי איגרות חוב היא אסטרטגיה משותפת. אסטרטגיה דומה ניתן להשתמש ברכישת מוצרים קצבה כגון קצבאות מיידיות פרמיה אחת. רכישות יכול להיעשות על פני תקופה של שנים בתקווה לתפוס ריבית גבוהה יותר (ותשלומים גבוהים יותר) לאורך הדרך. עם הפופולריות ההולכת וגדלה של מוצרים נדחים כגון קצבה אריכות ימים, סביר להניח חוזים עם תאריכי התחלה סולם ניתן לרכוש. זה יכול לעזור כתובת לא רק את הנושא של הריבית הנוכחית נמוכה, אלא גם האינפלציה במהלך הפרישה. כמובן אין ערבויות לגבי היכן הריבית תהיה לפי זמן הלקוח הוא מוכן להתחיל קצבה תשלומים.

מחכה יש סיכונים

מחכה לרכוש מוצר קצבה עד הריבית עלו למעלה יכול לשאת סיכונים גם כן.לדוגמה, אם הכסף המיועד לרכוש את החוזה מאבד ערך בשל תוצאות השקעה שליליות לקוחות עשויים בהחלט לקבל את היתרון של תשלומי גבוה יותר משיעורי ריבית גבוהים יותר. אבל זה יכול לקזז יותר מאשר את סכום הפרמיה נמוך יותר להשקיע בחוזה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: קצבה אריכות ימים להגיע ב 401 (k) תוכניות .)

חנות סביב

תשלומי קצבה יכול להשתנות בין מבטחים עבור סוגים דומים של מוצרים כגון קצבאות מיידיות. לעזור ללקוחות שלך לחנות מסביב כדי לראות איפה את העסקאות הטובות ביותר שקר. עם זאת, זה תמיד רעיון טוב להיות משונה של תשלומי קצבה כי הם גבוהים באופן משמעותי מאלה המוצעים על ידי רוב המבטחים האחרים. זה יכול להיות סימן של חברה חלשה כי הוא נואש למשוך דולרים פרמיה. אמנם נדיר, היו ברירות מחדל על חוזים קצבה מקבל מקבל תשלום יכול להיות תהליך ארוך ומתסכל במקרים נדירים אלה.

הסתכל על אפשרויות אחרות

קצבאות בהחלט יכול להיות חלק מכלל פרישה הכנסה אסטרטגיה עבור הלקוח שלך. אבל יש אפשרויות רבות אחרות. כיועץ פיננסי אתה מצויד כדי לבנות גישה לחזור הכולל את הצרכים של פרישה הלקוח שלך פרישה. זה אומר שאתה לעצב תוכנית פיננסית, כי לוקח בחשבון את כל נכסי ההשקעה שלהם כולל חשבונות פרישה כגון 401 שלהם (k), חשבונות הפרישה הפרטית שלהם (IRAs), כמו גם חשבונות השקעה אחרים. בנוסף, ביטוח לאומי ופנסיה צריך להיחשב כמו לעשות מקורות אחרים של פרישה הכנסה. בהחלט קצבאות יכול לשחק תפקיד כאן. (לפרטים נוספים, ראה: איך אתה יכול לעזור ללקוחות עם ביטוח לאומי מימון פרישה מהנכסים השונים של הלקוח יהיה כרוך factoring בחשבונות הטובים ביותר שממנו למשוך כספים ואת רצף הטוב ביותר עבור הזמני אלה משיכות. מצבו של הלקוח יידרש להתעדכן ולהתאימו לאורך זמן, ובמקרים מסוימים בתוך שנה מסוימת, עקב שינויים במצבם העלולים להכתיב שינוי באותה שנה.

בעוד רבים טוענים על היתרונות של קצבאות כמקור מובטח של מימון פרישה, למען האמת ערבות היא רק טוב כמו חברת הביטוח מאחורי זה. אמנם לא היו ברירות קיצבה רבות המשבר הפיננסי של העשור האחרון צריך לפחות לגרום ליועצים פיננסיים ולקוחות שלהם להטיל ספק על הפיננסיות הפיננסית של כל מוסד לפני להסתמך עליהם לבצע תשלומים אלה. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

ייעוץ FAAS: הסבר ביטוח חיים ללקוח .) השורה התחתונה

סביבת הריבית הנוכחית נמוכה מסבך את ההחלטה לקנות קצבה, ואם כן מתי לקנות ומתי להתחיל תשלומים. יועצים פיננסיים נמצאים בעמדה מצוינת כדי לסייע ללקוחות שלהם לבצע את ההחלטות הללו וגם כדי לסייע להם ליישם אסטרטגיות אחרות כדי לממן את צרכי ההכנסה שלהם פרישה. (לפרטים נוספים, ראה:

יועצים: יש לקוחות לנסות על פרישה עבור גודל .)