'האם אני צריך יועץ פיננסי או מתכנן פיננסי? "אם יש לך מושג כמה מורכב וחיוני" מקבל את זה נכון "הוא כשזה מגיע לחיסכון, להשקיע, למקסם את הערך של העושר שלך ותכנון לפרישה בטוחה ונוחה, אתה בטח שאל את עצמך כי שְׁאֵלָה.

באופן דומה, אם אתה מרגיש את הלחץ של החלטה על השקעה גדולה, כגון בית או חינוך - או הרגשתי מוחץ עם הפרטים הכספיים לאחר החתונה, לידת ילד, גירושין, מוות של בן זוג או מחלה גדולה - אתה בטח תהית על מציאת מישהו לייעץ לך.

אבל על פי לפחות סקר אחד, יותר משליש מהאמריקאים אין הבנה טובה של מה יועץ פיננסי באמת עושה. זה נתון בלונים ל 46% עבור Millennials.

אז איזה סוג של שירותים לעשות יועצים פיננסיים מתכננים לספק? באופן כללי, הם יכולים לעזור לך לנהל את החיים הפיננסיים שלך באמצעות מגוון של אסטרטגיות ומוצרים הן לנהל את העושר שלך ולשפר את הרגלי הפיננסי. זו התשובה הקצרה והקלה; יהיה עליך לקרוא לפרטים נוספים.

לא כל היועצים הפיננסיים הם זהים: חלקם מתמחים בתחומים מסוימים בפועל, סוגים של לקוחות, אסטרטגיות ומוצרים. יש לעבוד עם לקוחות בכל רחבי הארץ; אחרים פשוט להתמקד לקוחות העיר שלהם. כמה יכול לעזור לך עם המסים שלך או תכנון הנדל"ן; אחרים פשוט להתמקד בתכנון פרישה. יש להתמקד בלקוח צעיר יותר; חלקם רק על גמלאים. חלקם אפילו להתמקד רק על אלמנות. כפי שאתה יכול לראות, יש כנראה יועץ שם שמתאים לצרכים שלך בצורה מושלמת.

ייתכן שיהיה עליך יועץ מסיבות רבות. לדוגמה, אולי אתה פשוט קיבל סכום ניכר של כסף מקרוב שמת. אולי פשוט היה לך תינוק ורוצה להבטיח את עתידו למקרה שהכי גרוע. אולי החברה שלך מציעה טוב מדי להתנגד מוקדם פרישה החבילה, ואתה רוצה לוודא את הכסף נמשך. כל האירועים האלה (ורבים אחרים) יכול באופן טבעי לעורר את הרצון קצת עזרה מקצועית בניהול ענייני הפיננסי שלך.

איך למצוא יועץ פיננסי טוב

איך אתה צריך ללכת על מציאת היועץ הנכון? הצעד הראשון הוא להבין איזה סוג של עזרה מקצועית אתה צריך. כמו אנשים רבים, חלק החשיבה הפיננסית העמוקה ביותר שלך מגיע בזמן המס. אז אם אתה רק רוצה מישהו לעסוק ייעוץ וייעוץ מס, רואי חשבון טוב הישן מוסמך (CPA) יהיה כנראה מספיק. רו"ח זה יכול להיות גם יועץ פיננסי.

אבל אתה אומר שאתה מחפש עזרה ביצירת תוכנית חיסכון, פיתוח אסטרטגיות ההשקעה עבור תיק ההשקעות שלך, לעזור לך לצאת החוב להתחיל לחסוך לבית.בקיצור, אם אתה רוצה מישהו להסתכל על כל המצב שלך, אתה צריך לחפש את עזרתו של תכנון פיננסי מקיף או מתכנן פיננסי אישי. חברות בדרך כלל יש צוות של אנשי מקצוע הכוללת סוכן ביטוח, מקצועי מס, מתכנן הנדל"ן יועץ פיננסי. יועצים פיננסיים או מתכננים סולו-מתרגל אינם יכולים לספק לך את מלוא טווח השירותים שהחברה יכולה, אך טכנולוגיות מינוף רבות, כגון פלטפורמות השקעה אוטומטיות או יועצי רובו, כדי לסייע בתכנון פיננסי, בהקצאת נכסים, בסיכון ניהול, חסכון ועוד.

כדי לאתר יועץ, להתחיל עם הפניות מעמיתים, חברים או בני משפחה אשר נראה לנהל את הכספים שלהם בהצלחה. דרך נוספת היא המלצות מקצועיות. רואה חשבון מוסמך (CPA) או עורך דין עשויים להפנות. אסוציאציות מקצועיות יכולות לפעמים לספק עזרה. אלה כוללים את הארגון לתכנון פיננסי (FPA) ואת האיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA).

הערכת אישורים של אישורים הסמכה

למרבה הצער עבור הציבור הרחב, את הסטנדרטים לחינוך יועצים פיננסיים הם מינימליים מאוד. כל אחד יכול לקרוא לו או לעצמה אנליסט פיננסי, יועץ פיננסי, מתכנן פיננסי, יועץ פיננסי, יועץ השקעות או מנהל עושר, מזהיר את תעשיית הפיקוח על התעשייה הפיננסית (FINRA). למעשה, אדם יכול לעזוב את בית הספר התיכון, לשכור כמה שטחי משרדים, לעבור מבחן ניירות ערך FINRA כללי ולהיות מוכר מניות - כל בתוך כמה שבועות. בעוד בחינות כגון סדרה 6, 7 ו - 63 לספק את הדרישות הרגולטוריות בתעשייה, הם לא מציעים את חוויית היועץ כשמדובר במצבים בחיים האמיתיים.

בתעשייה הפיננסית יש גם כינויים מקצועיים, אשר רבים מהם ניתן להשיג עם מעט או ללא מאמץ. עם זאת, יש לו שלוש הסמכות מובילות שיש להם דרישות חינוכיות ואתיות משמעותיות:

אנליסט פיננסי מוסמך (CFA) יש מגוון רחב של מומחיות בניירות ערך, ניתוח פיננסי, השקעות, ניהול תיקים ובנקאות. משטר בדיקות הסמכה זו היא ארוכה וקפדנית.

• מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) חייב להיות בעל תואר ראשון וחייב להשלים "תוכנית הלימודים ברמת הקולג 'בתכנון פיננסי אישי, או שווה מקובל. "בנוסף, CFP הזמין לפחות שלוש שנים של ניסיון בתעשייה ועבר סדרה של בדיקות מקיפות, פועלת על פי קוד אתי, ועונה על דרישות ההשכלה. באפשרותך לבדוק את אתר האינטרנט של מועצת המנהלים של CFP כדי לוודא שהיועץ או המתכנן הפיננסי שלך שייך לקבוצה זו.
• יועץ פיננסי מוסמך (ChFC) מחזיק בתעודה המשתמשת באותה תוכנית ליבה כמו CFP, אך אינה דורשת בחינה מקיפה של מועצת המנהלים ואינה מחייבת שהוא עומד בקוד אתי.
• שני האחרונים נחשבים בדרך כלל הטוב ביותר ליצירת תוכנית פיננסית כללית.אם אתם מחפשים מישהו עם יותר להתמקד פרישה ייתכן שתרצה לחפש מתכננת פרישה Chartered תכנון (CRPC), אשר השלימה הכשרה אינטנסיבית בתכנון פרישה דרך המכללה לתכנון פיננסי. אם החששות שלך נשלטים על ידי מסים, נסה מומחה פיננסי אישי (PFS) שהוא רו"ח, אבל גם עבר חינוך נוסף ובדיקות, ובכך מציע יותר מומחה תכנון פיננסי הסמכות. עבור ביטוח וענייני תכנון הנדל"ן, ייתכן שתרצה יועץ שהשיג שליטה כמו חתום Chartered חיים (CLU).

בחירת יועץ פיננסי אתה יכול לסמוך

אף על פי שרוב הברוקרים הקמעונאיים הגדולים מציעים שירותי תכנון פיננסי, להיות זהירים עם כוח האדם שלהם. בעוד רבים הם מאומנים מאוד וניתן לסמוך, אחרים עשויים להיות פשוט stockorrokers נשכר על ידי בתים גדולים תיל למכור קנייני קרנות נאמנות ומניות. הם מעודדים, ולעתים אף נדרשים, לדחוף מוצרים אלה, שבבעלותם - ולשם כך הם מקבלים עמלה עליונה. ועם כמה בתי תיל, זה הכל על כמות, לא איכות: ככל קנייה ומכירה כי הברוקר עושה בחשבון של המשקיע, גבוה יותר תשלומי הוועדה שלו.

אם אתה מחפש מישהו שיגרום לך להרגיש בטוח, זה יכול להיות חכם לשכור יועץ השקעות רשום (RIA) או יועץ יועץ השקעות (IAR). הם מוחזקים ברמה גבוהה יותר של אחריות מאשר רוב הברוקרים, ואתה בדרך כלל למצוא אותם הכי ידע. הם נדרשים גם לספק לכל המשקיעים הפוטנציאליים על פי בקשה טופס ADV חלק II, הגשת אחידה בשימוש על ידי יועצים להירשם עם הרגולטורים המדינה ואת רשות ניירות ערך (SEC). זוהי ההזדמנות שלך ללמוד על היועץ שלך, כדי לוודא שאתה משתמש בו. בין היתר, זה יאפשר לך לקבוע אם היועץ שלך אי פעם הגיש בקשה לפשיטת רגל אישית ("לעשות כמו שאני אומר, לא כמו שאני עושה" זה לא בדיוק סוג הפילוסופיה שאתה רוצה במנהל פיננסי).

אתה יכול לבדוק כל פגמים רגולטוריים על הרשומה של היועץ באתר הסימון של הברוקר FINRA. דבר אחד שכדאי לזכור, עם זאת, הוא תלונה או הפרה בודדת לא בהכרח אומר כי המתכנן הוא לא ישר או פסול. כל תשלום שיוגש נגד המתווך או המתכנן ילך על שיא האדם, ללא קשר אם המתכנן הוא בצד ימין. אבל אם הרשומה מראה דפוס ארוך טווח של הפרות, תלונות של לקוחות או חיובים בעלי אופי רציני, אז אתה כנראה צריך למצוא מישהו אחר.

כל סוג של שירותים שאתה צריך, ודא כי היועץ מוחזק על סטנדרטים fidociary, אשר מחייבת אותו עם אחריות של פועל לטובת טוב של המשקיע. בעולם ההשקעות, RIAs נדרשים לעמוד בתקן נאמנות; ברוקרים בדרך כלל רק צריך לעמוד בתקן ההתאמה פחות קפדנית (אם כי משרד המשפטים החדש של מחלקת העבודה, חלקית ב -9 ביוני, 2017, מרחיב מאוד את סוגי אנשי המקצוע שצפויה לעמוד בסטנדרטים של נאמנות, ראה > חוק נאמנות DOL: כל מה שאתה צריך לדעת)

.יועצי השקעות רשומים נרשמים גם עם מדינת מגוריהם או ה- SEC; הם מוסדרים תחת חוק השקעות יועצים של 1940. אם אתה יכול למצוא RIA עצמאית, אתה גם לא צריך לדאוג לשלם עמלות גבוהות על מוצרים קנייניים. שאלות לשאול יועץ פיננסי לאחר זיהית חברה או אדם לעבוד עם, ודא שאתה מבין את כל השירותים הזמינים. לכל הפחות, שקול את הדברים הבאים:

האם זה

לעקוב אחר ההשקעה שלך

1. בסיס עלות בשבילך? האם ניתן להגיש את החזרת המס
2. ולעזור לך בשאלות אחרות הקשורות למס? האם זה להסתכל על ביטוח
3. מוצרים (א ביטוח חיים, סיעודי, קצבאות, וכו '…)? האם זה יכול לעזור לך לתכנן את האחוזה שלך? האם
4. מפנה אותך למקצוען אחר אם החברה אינה יכולה לספק את השירות עצמו? האם יש תוכנית ירושה, למקרה שמשהו יקרה ליועץ שלך?
5. עבודה עם יועץ פיננסי זה גם טוב כדי לברר אם המצב שלך אופייני בסיס הלקוחות של היועץ. לדוגמה, אם אתה עובד החברה מחפש תכנון עזרה עבור מימוש של אופציות שלך, אתה צריך לשאול את היועץ על הידע והניסיון שלהם בהתמודדות עם לקוחות כמוך. יועץ פיננסי שעוסק בעיקר עם לקוחות או פרישה פרישה לא יכול להיות בחירה טובה בשבילך אם אתה 30 בן מקצועי מחפש תוכנית פיננסית.
6. חשוב גם ללקוחות ולקוחות פוטנציאליים להבין איך היועץ הפיננסי שלהם מתקשר עם הלקוחות ואת התדירות של תקשורת אלה. באיזו תכיפות תפגשו כדי לסקור את תיק ההשקעות שלכם ואת המצב הכללי שלכם? רבעוני, חצי שנתי, מדי שנה או לפי הצורך? האם פגישות אלה ייעשו באופן אישי או אולי בטלפון או באמצעות שירות כמו סקייפ? זה נהיה יותר ויותר נפוץ עבור לקוחות לעבוד עם היועץ הפיננסי שלהם מרחוק.

בנוסף, האם היועץ מתקשר בדרך כלל בטלפון, בדוא"ל או בהודעת טקסט? כל או כל בסדר, וגם ההעדפות שלך ואת היועץ עשוי להיות מבוסס על הגיל שלך ואת רמת הנוחות הדיגיטלית.

עמלות או עמלות?

יש עוד שאלה מפתח לשאול יועץ: איך אתה מקבל תשלום?

פיצוי בדרך כלל נופל אחת משתי קטגוריות: מבוסס דמי עמלה מבוסס.

מבנה מבוסס עמלות יכול להיות לפי שעה, פרוייקט, משכורת או סכום שוטף שוטף הנגזר מאחוז הנכסים המנוהלים; בדרך כלל, ככל שהנכסים גדולים יותר, כך שיעור האחוזים נמוך יותר. הוועדה מבוססת פירושה כי היועץ גובה עמלה ישרה בכל פעם שמתרחשת עסקה או שנרכש מוצר פיננסי.

יועצי העמלות טוענים כי העצה שלהם נעלה משום שאין לה ניגוד עניינים. פיצוי מבוסס הוועדה, הם טוענים, יכול לפגוע ביושר של יועץ, המשפיעים על הבחירה או המלצה של מוצרים (חברות מסוימות עשוי לפצות את היועץ טוב יותר מאחרים).בתמורה, יועצים הוועדה מגיבים כי מי מקבל תשלום על בסיס הנכסים שלהם תחת ניהול (AUM) נוטים יותר להמליץ ​​אסטרטגיות פיננסיות להגדיל את AUM שלהם, גם אם הם לא האינטרס שלך, וכי עמלה לשמור על השירותים שלהם affordable (אם כי העלויות של עמלות אלה נולדים על ידי לך המשקיע ולהפחית את התשואות שלך).

בכל שנה, משקיעים נוספים עוברים מהמסגרת המסורתית של הוועדה ועוברים לגישה המודרנית בלבד. מכיוון שעמלות קבועות עבור משקיעים רבים, עלו שאלות נפוצות, כגון: "מהו שכר הוגן?" ו, "איך אני יחויב?" עם קרן הנאמנות הממוצע עדיין לחייב את דמי ההוצאות של כ - 1. 4%, זה בטוח לומר כי תשלום כולל של 1. 8% עד 2% הוא הוגן. אם אתה יכול למצוא יועץ שיכול חבילה תוכנית השקעה הכוללת את עלות ההשקעות, המסחר, משמורת ואת השירותים המקצועיים של היועץ עבור 1. 8% או פחות, אתה מקבל עסקה מתוקה. רוב דמי מחויב כעת רבעוני, אז תצטרך לדעת אם הם יהיו משכו מראש או בפיגור.

שילוב של אמצעי תשלום עשוי להתרחש גם כן. לפני שאתם נכנסים לעבודה עם יועץ, אתה צריך לוודא כי שיעורי, מבנה האגרה ואת לוח הזמנים של הוועדה הם ערוכים בבירור (רצוי בכתב, כמו RIAs נדרשים לעשות על פי חוק) ולכן אין הפתעות מאוחר יותר.

השורה התחתונה

יועצים פיננסיים טובים מושווים "המאמנים החיים", כי הם יכולים לעזור לך עם רבים של החלטות פיננסיות מורכבות שלך לאורך כל החיים שלך. יועץ פיננסי יכול להציע טיפים על קניית מכונית, חיסכון עבור מכללה refinancing משכנתא הבית שלך, רק שם כמה. הם מתמודדים עם אנשי מקצוע פיננסיים אחרים על בסיס יומי, והם בדרך כלל יודעים אם אתה משלם יותר מדי עבור משהו או לא מקבל תחרותי הדולר.

יועצים פיננסיים גדולים לא רק לעזור לך להרוויח כסף על ההשקעות שלך, אבל גם יעזור לך להגיע למטרות שלך לחסוך כסף על ביטוח החלטות מרכזיות אחרות לאורך כל החיים שלך. כדי למקסם את החוויה שלך עם היועץ שלך, אתה צריך להיפגש עם האדם באופן קבוע, לחלוק את החששות שלך ואת המטרות, ולאפשר היועץ שלך לסקור את כל המסמכים הפיננסיים והמשפטיים שלך.

אם היועץ שלך רושם רק כמה עסקאות מעת לעת, אבל אף פעם לא מתיישב ודן מטרות לטווח ארוך או תוכנית פיננסית איתך, ייתכן שתרצה לחפש יועץ חדש. באופן דומה, אם היועץ שלך אף פעם לא כותב תוכנית השקעה כדי לפרוס את המטרות שלך להעריך אם הם הגיעו, אתה עשוי להיות טוב יותר שימש במקום אחר. זכור: האנשים האלה עובדים בשבילך - לא להיפך.