אולי העבודה הקשה ביותר עבור כל יועץ פיננסי אומר ללקוח כי המשאבים הכספיים שלהם לא יתמוך פרישה של החלומות שלהם. שיחה זו אף פעם לא קלה, אבל זה הכי קשה אם זה קורה ערב הפרישה הצפויה של הלקוח. לפחות אם זה קורה אפילו כמה שנים קודם לכן יש זמן לבצע כמה התאמות שעשויות להציל את כל או חלק פרישה של הלקוח וחלומות. אין נסים או ארנבות שימשכו מכובע. כאשר מתמודד עם סוג זה של המצב כאן הם כמה צעדים כי היועץ הפיננסי צריך לקחת.

-> ->

סקירה כל המשאבים הכספיים

חשוב ללקוחות להבין לאן הכסף לממן הפרישה שלהם יבוא. יחד עם היועץ הפיננסי שלהם, הם צריכים להבטיח כי כל מקורות פוטנציאליים של הכנסה פרישה ידועים ולקחו בחשבון. אלה עשויים לכלול: (לקבלת מידע נוסף, ראה: למעלה שאלות פרישה לראש לשאול לקוחות .)

• תוכניות פרישה מוסמך, כגון 401 (k), 403 (ב), 457, תוכניות
• IRAs
• פנסיה
• קצבאות
• השקעות החייבות
• ביטוח לאומי
• אופציות למניות ומלאי מניות מוגבל
• עניין בעסק
• ערך מזומנים בפוליסת ביטוח חיים < כמה מהם עשויים לדרוש לקחת בחשבון את הירושה הצפויה, אבל אני חולק על כך ומעדיף לטעות בצד השמרני כאן. דברים כגון יחסים משפחתיים יכולים להשתנות. הורים וקרובי משפחה מבוגרים עשויים לחיות זמן רב מהצפוי ועלות הטיפול בהם עשויה לצרוך יותר מנכסיהם מהצפוי. (לפרטים נוספים, ראה:

כיצד יועצים יכולים לנהל פרישה מתפתחת

.) סקירה פרישה תקציב

צעד ראשון טוב הוא לעבוד עם הלקוח כדי לבדוק את תקציב הפרישה שלהם ובמיוחד ההוצאות הצפויות שלהם פרישה. האם קיימים פריטים שניתן לצמצם או לבטל אותם ללא השפעה מהותית על אורח החיים של הלקוח? אולי יש פחות יקר באזור שבו הם רוצים להעביר כי יהיה זול יותר. אולי הם יכולים לנסוע קצת פחות. אולי הם צריכים לשקול צמצום הבית שלהם אם זה זול יותר מאשר להישאר בבית הנוכחי שלהם.

לבחון את ההשפעה של עבודה ארוכה יותר

עבודה רק כמה שנים יותר מהמתוכנן יכול לאפשר ביצה קן של גמלאי להימשך זמן רב יותר מאשר אם היו בדימוס טורקיה קר בגיל 62. בכל שנה כי הגמלאי הוא לא הקשה על שלהם ביצת הקן מאפשרת רווחי השקעה נוספים. עיכוב הביטוח הלאומי (עד גיל פרישה מלא שלהם 66 או 67 או הגיל המקסימלי של 70) מאפשר את היתרון שלהם ואת כל ההתאמות החיים החיים להמשיך לגדול. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד לסייע ללקוחות לנווט את 'פרישה חדשה'

.) בנוסף, הרעיון של פרישה בשלבים הוא צובר פופולריות. אין הגדרה מוגדרת של פרישה בשלבים. זה יכול להיות כי הלקוח מקלה לתפקיד פחותה ממה שהוא או היא היתה בעבודה בזמן מלא. זה עשוי להיות כרוך פחות שעות עבודה, אולי 20-30 בשבוע. זכאות להטבות כגון ביטוח בריאות יכולה לעזור לחסוך כסף עד שהם זכאים עבור Medicare. עבודה ארוכה יותר עשויה גם להציע ללקוח שלך הזדמנות להמשיך ולתרום לתוכנית 401 (k) שלהם ולצבור יותר נכסים לפרישה. קח יותר סיכון השקעות

ברור שזה לא משהו כדי להיחשב קל רוב היועצים הפיננסיים אינם נוטים להציע כי הלקוח בשנות ה -50 או ה -60 שלהם להשקיע כמו בן 30 שנה. במקום זאת, זה הזמן לחזור על תיק הלקוחות של התוכנית הפיננסית שלהם כדי לראות אם הסיכון / תמורה פרס בתיק שלהם מיושר עם המטרות של הלקוח, סובלנות הסיכון ואופק הזמן. אם הם תחת השקיעה במניות אולי זה הזמן להתאים את תיק ההשקעות שלהם. זה תמיד צריך להיעשות בהדרגה סלקטיבית. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

טיפים להערכת סובלנות הסיכון של הלקוח

.) downsize צמצומים היא התקדמות טבעית עבור אלה פרישה מתקרבת. הילדים שלך גדלים, בוגר קולג 'ועוברים לעולם העבודה. אולי אתה לא צריך את זה ארבעה או חמישה חדרי שינה הביתה עם כל העלויות של שמירה על זה. צמצום לבית קטן יותר או אפילו דירה יכול להיות מתאים לך בשלב זה בזמן. גם אם הילדים הבוגרים שלך בסופו של דבר לנוע הביתה קטן יותר עשוי עדיין הגיוני בשבילך. אם הם עושים לחזור הביתה כדי להיות בטוח להתעקש כי הם משלמים את חלקם של הוצאות משק הבית. האם אתה צריך את זה minivan או גז suzzling SUV? כפי שאתה להחליף מכוניות זה עשוי להיות זמן טוב כדי לצמצם גם כאן. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

למעלה פרישה האק התחל עם שינוי סגנון חיים

.) למד לומר לא כהורים אנחנו תמיד רוצים את הטוב ביותר עבור הילדים שלנו ואנחנו גם רוצים לעזור להם בכל דרך שנוכל. בשלב מסוים, עם זאת, הם מבוגרים צריכים לעשות את דרכם בעולם. לפני הסכמה כדי cosign הלוואה, להבין כי במקרה של ברירת המחדל שלהם משאיל ייראה לך לתשלום. בהתאם לגודל של תשלומים אלה, זה יכול לשים cimp ביכולת שלך לפרוש כמתוכנן. הבן את ההשפעה של הצעה כדי לעזור עם מקדמה עבור בית או מכונית. האם אתה יכול להרשות זאת מבלי להשפיע על תוכניות הפרישה שלך? אמנם זה אולי נשמע קשה בסופו של דבר הילדים שלך יודה לך על כך שאתה לא צריך להסתמך עליהם כדי לתמוך בך ככל שאתה מתבגר. זה מתנה הרבה יותר טוב לתת להם אז כל דבר שאתה יכול לעשות בטווח הקצר. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

מדינות יקר ביותר כדי לגדל ילד

.) התחלה תכנון מוקדם כמו שאומרים היום הכי טוב להתחיל לשמור על פרישה היא אתמול, היום השני הטוב ביותר הוא היום. זה בהחלט חל על תכנון פרישה. לקוחות בשנות ה -50 לחייהם עם לפחות כמה שנים ללכת לפני הפרישה נראה את הקבוצה המשותפת ליצור קשר עם יועץ פיננסי מניסיוני.עשר שנים בערך עד פרישה מספק קצת זמן להעריך את מצבו של הלקוח, לדון במטרות הפרישה שלהם לבצע כל התאמות החיסכון הפרישה שלהם או תיק שלהם יש השפעה. בכל פעם הלקוח מחליט שזה הזמן הנכון לתכנן פרישה הוא הזמן הטוב ביותר להתחיל עבורם. כיועץ פיננסי זה התפקיד שלך לספק ללקוחות עם הערכה כנה של נכונות הפרישה שלהם ולהציג להם חלופות לפרישה, גם אם הם כולם פחות רצוי עבורם. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

יועצים: יש ללקוחות לנסות על פרישה עבור גודל

.) השורה התחתונה שליחת חדשות רעות ללקוחות הוא אף פעם לא משימה נעימה עבור יועצים פיננסיים וכאשר זה נוגע פרישה זה יכול להיות אפילו יותר מעיים wrenching. כיועץ שלהם זה התפקיד שלך להיות כנים איתם ולהציג להם חלופות לעשות את הטוב ביותר של המצב. (לפרטים נוספים, ראה:

יועץ פיננסי לקוח מדריך: תוכניות פרישה וביטוח

.)