אולי החלק התעלם ביותר של חיי היומיום שלך הוא פרישה שלך. עבור חלק, הפרישה היא עשרות שנים, אז למה לחשוב על זה עכשיו? אחרים חשים כי הם כל כך הרחק מאחור על החיסכון כי המצב שלהם הוא חסר תקווה. גם זה לא נכון. זה אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל לחסוך. נכון לא פחות: זה אף פעם לא מוקדם מדי.

תכנון הפרישה הוא מסובך. קבלת עזרה מוקדם יכול להיות המפתח שלך לפרוש בנוחות, אבל גם אם אתה מבוגר מאחור על החיסכון שלך, יועץ פרישה יכול לזהות אזורים בלתי צפויים שיעזרו לך בתפזורת את החיסכון שלך. (לפרטים נוספים, ראה 4 האלמנטים החיוניים של תוכנית פרישה .)

-> ->

מי אתה צריך לשכור?

התשובה הקלה יותר היא יועץ פיננסי, אבל יש כל מיני יועצים שם בחוץ. אם אתם מחפשים עזרה בבניית ביצה קן הפרישה, אתה בטח רוצה מישהו המתמחה בתכנון פיננסי. מתכנן פיננסי מוסמך, CFP בקיצור, יהיה מתאים מאוד לצרכים שלך, אם כי יועצים אחרים עשויים להתמחות גם בתכנון.

כדי למצוא יועץ פיננסי, תחילה לזהות את הדרישות ואת המטרות הספציפיות שלך, ואז לחפש יועץ שמתאים להם. קח המלצות מאנשים שאתה סומך עליהם, בקש הפניות ושקול למצוא יועץ מבוסס עמלות במקום אחד ששולם אך ורק על עמלות. (לקבלת מידע נוסף, ראה מצא את היועץ הפיננסי הנכון .)

יועץ עצמאי או בנק פרטי?

אם יש לך יתרת חשבון בנק גדולה (ואנו מתכוונים לגודל), תוכל לעבור לנתיב הבנקאות הפרטית הגבוהה. אם אתם בני משפחה מהמעמד הבינוני ומעדיפים להישאר עם מוסד גדול, תוכלו לדבר עם הבנק שלכם. אבל היזהר. יועצי הבנק יכול רק להמליץ ​​קרנות הנאמנות של הבנקים שלהם, ואת דמי יכול להיות גבוה. הקפד ללמוד על יחסי הוצאות לפני קבלת החלטות עם כל מוצרי ההשקעה. (לקבלת מידע נוסף, ראה מדוע הוצאות הוצאה חשובות למשקיעים .)

יש גם יועצים המזוהים עם חברות השקעה גדולות כגון פידליטי ויועצים עצמאיים שעובדים תחת השם שלהם לשמור על הכסף שלך בטוח עם קסטודיאן.

אז איך אתה בוחר? רוח הרוח הגדולה ביותר שיכולה להפחית את החיסכון הפרישה שלך, מלבד לא חוסך מספיק, הוא דמי השקעה. כאשר אתה בראיון יועצים פרישה פוטנציאליים, לשאול אותם איך הם משלמים. אם הם משלמים על ידי עמלות ממך (בדרך כלל מבוסס על כמה הכסף שלך הם מנהלים), לשאול אותם כמה ואם מוצרי ההשקעה הם מכניסים אותך יהיו גם דמי. דמי יועצים בלבד יגבו ממך איפשהו בסביבות 1. 5%. (לפרטים נוספים, ראה

7 שלבים להערכת יועץ פיננסי .) ליועצים מסוימים יש מינימום חשבון. אם אתה רק מתחיל, ייתכן שלא יהיה לך איזון גבוה מספיק כדי להעפיל ייעוץ שוטף.מצד שני, יועצים רבים מבוססי הוועדה ייקח על לקוחות עם יתרות נמוכות - רק להיות בטוח שהם לא מנסים להכניס אותך לתוך כספים לא הולמים או יקר מדי. כמו כן, אל תשכח לנצל את הייעוץ ללא תשלום, כי לעתים קרובות מגיע עם המעסיק שלך בחסות תוכנית, כגון 401 (k). התוכנית לא יכול להציע תכנון פיננסי מלא, אבל היועץ יכול לפחות להסביר את הבחירות הקרן שלך ולעזור לך להבין את דמי.

למה לצפות

הדבר הראשון שאתה צריך לצפות כאשר אתה יושב עם יועץ פרישה הוא מבט מפורט על התמונה הפיננסית המלאה שלך. מה הם הנכסים שלך? האם יש לך השקעות, נדל"ן, ממתינים ירושות או משאבים אחרים של ערך? מה החובות שלך? האם יש לך משכנתא, תשלומים המכונית, כרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, התחייבויות עסקיות קטנות או הלוואות אחרות? איך אתה שירות החוב שלך תוך שמירה על פרישה?

אם כבר מדברים על פרישה, מה התוכניות שלך עבור זה? האם אתה מתכוון לעבוד עד שאתה לא יכול יותר, או שאתה רוצה לפרוש מוקדם יותר? כמה תוכל לאסוף מ ביטוח לאומי בכל חודש, ומתי הוא הזמן הטוב ביותר להתחיל לאסוף הטבות? מה דעתך על ביטוח? האם אתה מכוסה כראוי?

לאחר היועץ שלך פרישה אוספת את כל המידע שלך, הוא או היא צריכים ליצור דוח זה נותן לך מידע פיננסי מפורט על הפרישה שלך. דוח זה יכלול כמה כסף תוכל לסגת מהחשבון בכל חודש וכמה תצטרך לשמור על בסיס חודשי כדי להגיע כי המטרה.

יועץ הפרישה שלך צריך גם לקחת אותך דרך שיקולי מס שונים של התמונה הפיננסית שלך. אם יש לך IRA מסורתית, כדאי לך לשקול לעשות את זה רוט? איך אתה יכול למזער את המסים שתשלם על הנכסים האחרים שלך? מה דעתך על האחוזה שלך? אם אתה בסופו של דבר עם הרבה נכסים, איך תוכל למזער מסים הנדל"ן שלך? (לפרטים נוספים, ראה

תכנון מקרקעין: 16 דברים לעשות לפני שמתים .) אם היועץ הוא מנהל תיקים מנוסה, הוא או היא עשויים להגדיר תיק שמתאים למטרות שלך. אם היועץ שלך אינו מסוגל לעשות זאת, הוא או היא עשויים להמליץ ​​על מישהו שיכול. שקול את ההמלצות, אבל הקפד לראיין כל מי יכול להצטרף לצוות פרישה שלך תכנון. לדבר עם יותר מאדם אחד, ולשאול את היועץ שלך אם הוא או היא מקבל דמי הפניה.

השורה התחתונה

באופן אידיאלי, הפרישה שלך לא צריך להיות מאמץ לעשות זאת בעצמך, אלא אם כן יש לך ידע וניסיון מומחה בתכנון פרישה. אפילו היועצים המיומנים ביותר לפעמים להשתמש במישהו אחר, כי המטרה להישאר עם הכסף שלך קשה.

ברגע מעשי, לקבל את עזרתו של המתכנן הפיננסי. אם היתרה שלך נמוכה או שאתה רק מתחיל, לבקש עזרה של מנהל המעסיק שלך בחסות תוכנית.