רכישת בית היא כנראה ההשקעה הפיננסית הגדולה ביותר שאתה אי פעם לעשות, אם אתה כמו רוב האנשים, תצטרך משכנתא כדי לגרום לזה לקרות. אמנם אין ערבויות כי תוכל להעפיל המשכנתא שאתה רוצה, ישנם צעדים מסוימים אתה יכול לקחת את זה יגרום לך יותר אטרקטיבי בעיני המלווים. המשך לקרוא כדי למצוא את הטיפים הטובים ביותר לשיפור הסיכויים שלך לקבל משכנתא.

1. בדוק דוח האשראי שלך

המלווים לסקור את דוח האשראי שלך - דוח מפורט של היסטוריית האשראי שלך - כדי לקבוע אם אתה זכאי הלוואה ובאיזה שיעור. על פי חוק, אתה זכאי לדוח אשראי אחד חינם מכל אחת משלוש "שלוש הגדולות" סוכנויות דירוג האשראי - Equifax, Experian ו TransUnion - כל שנה (ראה, מה על דוח האשראי הצרכני? ). אם אתה stagger הבקשות שלך אתה יכול לקבל דוח אשראי פעם כל ארבעה חודשים (במקום כל באותו זמן), כך שתוכל לפקוח עין על דוח האשראי שלך לאורך כל השנה.

2. תיקון כל הטעויות

ברגע שיש לך דוח האשראי שלך, לא להניח הכל מדויק. תסתכל מקרוב כדי לראות אם יש טעויות שיכול להשפיע לרעה על האשראי שלך. דברים שיש לשים לב אליהם:

• חובות שכבר שולמו (או משוחררים)
• מידע שאינו שלך בשל טעות (למשל, הנושה מבולבל אותך עם מישהו אחר בגלל שמות ו / או כתובות, או בגלל מספר שגוי של ביטוח לאומי)
• מידע שאינו שלך בגלל גניבת זהות
• מידע מבן זוג לשעבר שלא אמור להיות שם יותר
• מידע לא מעודכן
• רישומים לא נכונים עבור חשבונות סגורים (למשל, זה מראה את הנושה נסגר החשבון כאשר, למעשה, עשית)

זה רעיון טוב לבדוק את דוח האשראי שלך לפחות שישה חודשים לפני שאתה מתכנן לקנות משכנתא אז יש לך זמן למצוא ולתקן את כל הטעויות. אם אתה מוצא שגיאה על דוח האשראי שלך, פנה לסוכנות האשראי בהקדם האפשרי כדי לערער על טעות יש לתקן את זה.

3. שפר את דירוג האשראי שלך

בעוד דוח האשראי מסכם את ההיסטוריה של תשלום חובות ושאר חשבונות, ניקוד האשראי הוא מספר אחד המלווים להשתמש כדי להעריך את סיכון האשראי שלך לקבוע את הסיכוי שאתה תשלומים בזמן כדי להחזיר את ההלוואה. ציון האשראי הנפוץ ביותר הוא הציון של FICO, המחושב מחלקים שונים של נתוני אשראי בדוח האשראי שלך: היסטוריית תשלומים - 35%

• סכומים המגיעים - 30%
• אורך היסטוריית האשראי - 15%
• סוגים של אשראי בשימוש - 10%
• אשראי חדש - 10%
• ככלל, ככל שיש לך את הציון גבוה יותר, כך טוב יותר את שיעור המשכנתא אתה יכול לקבל, אז זה משלם לעשות מה שאתה יכול כדי להשיג את הציון הגבוה ביותר האפשרי. כדי להתחיל, לבדוק את דוח האשראי שלך לתקן את כל הטעויות, ולאחר מכן לעבוד על תשלום החוב, הגדרת תזכורות תשלום אז אתה משלם את החשבונות שלך בזמן, שמירה על כרטיס האשראי שלך ואת יתרות האשראי מסתובבת נמוכה, ולהקטין את כמות החוב אתה חייב (ה.ז. , להפסיק להשתמש בכרטיסי האשראי שלך).

4. הפחתת יחס החוב להכנסות

יחס חוב להכנסה (ראה

יחסי ניהול החוב ) משווה את סכום החוב שיש לך להכנסה הכוללת. זה מחושב על ידי חלוקת החוב החודשי הכולל החודשי שלך על ידי הכנסה חודשית ברוטו שלך, לידי ביטוי באחוזים. המלווים להסתכל על החוב שלך יחס הכנסה כדי למדוד את היכולת לנהל את התשלומים שתבצע בכל חודש, כדי לקבוע כמה הבית אתה יכול להרשות לעצמך. אם יש לך יחס חוב נמוך להכנסה, זה מראה לך איזון טוב בין החוב וההכנסה. המלווים אוהבים לראות יחס חוב להכנסות שהם 36% או נמוכים יותר, עם לא יותר מ 28% מהחוב הזה הולך לכיוון תשלומי המשכנתא (זה נקרא "חזית יחס"). ברוב המקרים, 43% הוא הגבוה ביותר יחס החוב להכנסה אתה יכול לקבל ועדיין לקבל משכנתא מוסמך. מעל זה, רוב המלווים יהיה להכחיש את ההלוואה כי את ההוצאות החודשיות גבוהות מדי לעומת ההכנסה שלך.

יש שני דברים שאתה יכול לעשות כדי להקטין את יחס החוב להכנסה, ושניהם קל לומר מאשר לעשות:

להפחית את החוב החודשי החוזר שלך.

• להגדיל את ההכנסה החודשית ברוטו שלך.
• הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי להפחית את החזר החודשי שלך חוזרת היא לקנות פחות. תסתכל זהיר איפה הכסף שלך הולך כל חודש, להבין איפה אתה יכול לשמור ולהפוך אותו לקרות.

אמנם אין דרך קלה להגדיל את ההכנסה שלך, אתה יכול לנסות למצוא עבודה שנייה, לעבוד שעות נוספות בעבודה העיקרית שלך, לקחת על עצמו יותר אחריות בעבודה (ולקבל עלייה לשלם) או להשלים coursework / רישוי להגדיל הכישורים שלך, סחירות פוטנציאל הרווחים. אם אתה נשוי, אפשרות נוספת להגדיל את ההכנסה הביתית שלך היא עבור בן הזוג שלך לקחת על עצמו עבודה נוספת - או לחזור לעבודה אם אחד מכם היה הורה להישאר בבית.

5. עבור גדול עם מקדמה שלך

שום דבר לא מראה משאיל יותר כי אתה יודע איך לשמור כמו תשלום גדול למטה. תשלום גדול למטה מקטין את יחס ההלוואה לערך, מה שמגדיל את הסיכויים שלך לקבל את המשכנתא שאתה רוצה. יחס ההלוואה לערך מחושב על ידי חלוקת סכום המשכנתא על ידי מחיר הרכישה של הבית (אלא אם כן הבית appraises עבור פחות ממה שאתה מתכנן לשלם, ובמקרה זה הערך המוערך משמש). הנה דוגמה. תגיד שאתה מתכנן לקנות בית עבור $ 100, 000. אתה מניח $ 20, 000 (20%) ולבקש משכנתא עבור $ 80, 000. יחס ההלוואה לערך יהיה 80% (80 $, 000 משכנתא מחולק $ 100 , 000, אשר שווה 0. 8, או 80%).

אתה יכול להוריד את יחס ההלוואה לערך על ידי ביצוע תשלום גדול יותר למטה: אם אתה יכול לשים $ 40, 000 עבור אותו בית, המשכנתא יהיה עכשיו רק $ 60, 000. יחס הלוואה ל-ערך היה נופל ל 60% וזה יהיה קל יותר להעפיל את סכום ההלוואה נמוך. בנוסף להגדלת הסיכויים שלך לקבל משכנתא, תשלום גדול יותר למטה הלוואה נמוכה יותר יחס ערך יכול להיות מונחים טובים יותר (כלומר, ריבית נמוכה יותר), תשלומים חודשיים קטנים ופחות ריבית על החיים של ההלוואה.

כאשר אתה מגדיר את המקדמה שלך, זכור כי תשלום של 20% או יותר למטה יהיה גם אומר כי אתה לא תהיה כפופה לדרישה ביטוח משכנתא, כל אשר יכול לחסוך לך כסף.

השורה התחתונה

נוהלי ההלוואות הדוק הפכו את זה קשה יותר כדי להבטיח משכנתא. החדשות הטובות הן כי ישנם צעדים שניתן לנקוט כדי לשפר את הסיכויים שלך להעפיל הלוואה, במיוחד אם אתה מתחיל מוקדם. התחל את התהליך על ידי בדיקת דוח האשראי שלך לתקן את כל הטעויות, ולאחר מכן לעבוד על שיפור ניקוד האשראי שלך, הפחתת יחס החוב להכנסה שלך, באופן פעיל חיסכון עבור התשלום שלך למטה.