השקיעו 401 (k), עשה תרומות במשך עשרות שנים והם מוכנים לסגת. אבל עכשיו אתה צריך לשלם מסים על מה שאתה מוציא, ביעילות הפחתת ביצה הקן שלך. מה לעשות? הנה כמה דרכים למזער מסים על משיכות.

המר לרות

אחת הדרכים הקלה ביותר להוריד את כמות המסים תצטרך לשלם על 401 (k) משיכות היא להמיר את הסכום ל ROT IRA או Roth 401 (k). משיכות מחשבונות אלה אינן חייבות במס, כל עוד הן עומדות בכללים להפצה מתאימה. שים לב שיהיה עליך להצהיר על ההמרה בעת הגשת המסים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: מבוא לרוט 401 (k) .)

-> ->

הבעיה הגדולה עם המרת המסורתית שלך 401 (k) ל רוט IRA או Roth 401 (k) הוא מס הכנסה תצטרך לשלם על הכסף לך לסגת. אם אתה קרוב לשלוף את הכסף בכל מקרה, זה לא יכול להיות שווה את העלות של המרת אותו. ככל שאתה ממיר יותר כסף, יותר מסים תצטרך לשלם. "ככל שהכסף יוכל להישאר ברוט בטרם יתחילו הנסיגות, כך ייטב", אמר דניאל שיהאן, מנהל התכנון הפיננסי מוסמך (CFP).

CFP בן Wacek של וואסק תכנון פיננסי ממליץ פיצול הנכסים שלך בין חשבון רוט לחשבון מס נדחה, לחלוק את הנטל. "למרות שאתה צפוי לשלם מסים נוספים היום, אסטרטגיה זו תיתן לך את הגמישות למשוך כמה כספים מחשבון מס נדחים וכמה מחשבון IRA רוט כדי לקבל שליטה מוגברת על שיעור המס השולי שלך פרישה", הוא אומר. אמר. פורמט זה דורש כמה שנים של תכנון מראש. לדוגמה, חמש שנים הכלל דורש כי יש לך את הכספים של IRA רוט במשך חמש שנים לפני שתתחיל משיכות. זה עשוי או לא יכול לעבוד בשבילך אם אתה כבר 60 ופתאום מודאג לגבי תשלום מסים על המשיכות שלך. (לקבלת מידע נוסף, ראה: טיפול מס של רוט IRAs .)

משיכה לפני שאתה צריך את זה

חלק מהשיטות שמאפשרות לך לשמור על מסים גם דורשים ממך להוציא יותר כסף מ 401 שלך (k) ממה שאתה באמת צריך. אם אתה יכול לסמוך על עצמך לא להשקיע יותר ממה שאתה צריך - במילים אחרות, לשמור או להשקיע את הכספים הללו - זה יכול להיות דרך קלה להפיץ את חובת המס. "אם האדם הוא מתחת לגיל 59 שנים של גיל IRS מאפשר תחת תקנה T לקחת הפצות שוות באופן משמעותי על חייו של אדם מתוכנית מוסמך מבלי לגרום לעונש הנסיגה 10% מוקדם", אמר שיהאן. עם זאת, משיכות צריך להימשך מינימום של 5 שנים. לכן, מי הוא 56 ומתחיל משיכות חייבים להמשיך את המשיכות האלה לפחות בגיל 61 למרות שהם אולי לא צריך את הכסף."

CFP ו רואה חשבון מוסמך (CPA) ג 'יימי פ בלוק של Wealth Design פרישה שירותים אומר שאם אתה לוקח את ההפצות מוקדם יותר בזמן שאתה בתוך סוגר מס נמוך, אתה יכול לשמור על מסים לעומת ההמתנה עד יש ביטוח לאומי הכנסה אפשרית של כלי רכב אחרים פרישה. עבור אנשים מסוימים, זה אומר עלייה פתאומית כמה הם מביאים הביתה. אם, לדוגמה, אתה נשוי ובן הזוג שלך מקבל ביטוח לאומי ויש לו הכנסה פרישה אחרים, ההכנסה המשותפת שלך עשוי להיות אפילו גבוה יותר. "זה כאשר לוקחים כסף מתוך 401 (k) לפני גיל 70 וחצי על סוגר מס נמוך יש יתרונות", אמרה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: כיצד ניתן לחשב את הביטוח הלאומי שלי Break-Even גיל? )

קבל שליטה על סוגר מס העתיד שלך

אם אתה מתכנן מראש ואתה 59 וחצי, אתה יכול להוציא רק כסף מספיק מ IRA מסורתי או 401 (k) לא להעלות את סוגר המס הנוכחי שלך, אבל להקטין את הסכום יהיה כפוף הפצות המינימום הנדרש (RMDs) כאשר אתה 70½. המטרה היא להפחית את ההשפעה על סוגר המס שלך של RMDs (אשר מבוססים על אחוז של חשבונות הפרישה שלך) כאשר אתה מתחיל לקבל אותם.

בזמן שאתה צריך לשלם מסים על הכסף שאתה לסגת, אתה יכול לחסוך מסים נוספים על ידי כך להשקיע את הכספים הללו במס רכב חובה, כגון חשבון תיווך. להחזיק אותו שם לפחות שנה ואתה רק צריך לשלם לטווח ארוך רווחי הון שיעורי על מה היא מרוויחה. תשלום רווחי הון זה לא אותו דבר כמו מקבל כסף חינם רוט IRA, אבל זה פחות משלם מס הכנסה רגיל.

"חישבו כמה ניתן להוציא (אם הדבר חל על הסכום המינימלי הנדרש להפצה) בשנה מסוימת לפני שאתם כפופים לסוג מס גבוה יותר, להוציא את הסכום הנוסף ולהשקיע אותו בחשבון מס", אומר שיהאן . "זכור אז להחזיק אותו שם לפחות שנה לפני שאתה לוקח את זה כדי לשווא את עצמך לטווח ארוך רווחי הון לעומת קצב לטווח קצר. (לקבלת מידע נוסף, ראה: סקירה כללית של תוכנית פרישה RMDs .)

השורה התחתונה

ישנן מספר (מסובך!) אפשרויות להפחתת מסים על משיכות 401 (k) או ריפוד שלהם - השפעה על מסים עתידיים. בכל שיטה שתבחר, זה תמיד עוזר לדבר עם יועץ כדי להבין אילו עובד הכי טוב עבור הנסיבות האישיות שלך. (לפרטים נוספים, ראה: האם זה אי פעם חכם לעשות נסיגות מוקדמות מ 401 שלך (k)?