כשמדובר מימון אישי, שמירה, והשקעה, יש הרבה "זה תלוי" או "המצב שלך עשוי להיות שונה." אני daresay כי חיסכון עבור פרישה היא לא בין אלה - אלא אם כן אתה אחד מעטים מזל להיות עצמאית עצמאית, להפריש כסף היום כדי לראות שיש לך מספיק במשך השנים במורד הכביש הוא חובה.

למרבה הצער, אינרציה יכולה להיות כוח רב ועוברת מ "לא שומר" ל "חיסכון" יכול להיות מרתיע את רוב האנשים. מה שהופך את העניינים גרועים יותר, כל כך הרבה השקעות ייעוץ פיננסי בחוץ מיועד לאנשים שכבר חצו את הרוביקון והחל לחסוך ולהשקיע למען העתיד. מה שאנחנו מקווים לעשות כאן, אם כן, הוא מתאר כמה אסטרטגיות להתחיל את התהליך.

-> ->

שמירת אינו אופציונלי

אני מקווה שכל מי שקורא את העמודה הזאת כבר על הלוח עם הרעיון כי לחסוך כסף אינו תרגיל אופציונלי. אף אחד לא יודע איך ביטוח לאומי ייראה בעוד עשור או יותר, וגם לא איך ההטבות האלה יהיה להשוות את העלות בפועל של החיים - פשוט לשקול את הדיון היום על שימוש מדד המחירים לצרכן קשור ומה זה יכול מתכוון לערך של הטבות עתידיות.

חשוב גם לציין שהממשלה (ועסקים רבים) מציעה תמריצים לשמירה, ואין דרך להחזיר אותם אם לא תנצלו אותם. אם אתה מפריש כסף לחשבון פרישה מתאים (כמו IRA או 401 (k)), אתה לא מקבל רק מס נמוך יותר באותה שנה, אבל הכסף שאתה שומר יכול לבנות מס חינם במשך עשרות שנים. כמו כן, חברות רבות יבעטו כסף נוסף אם אתה שומר על פרישה - זה כסף חינם מהמעסיק שלך כי לא תקבל אחרת, אז לעשות מה שאתה יכול כדי למקסם את זה. אחרי הכל, אם אתה לא לנצל את זה אתה בעצם מסירת כסף בחזרה הבוס שלך.

הבעיות של ההתחלה

מניסיוני, אחת הבעיות הגדולות ביותר שאנשים נתקלים כאשר הם מנסים להתחיל לחסוך היא האמונה כי אין להם מספיק כסף כפי שהוא, תן לבד נשאר כל להציל. אמנם אני לא מתכוון להיראות להרצאה מי הם לגיטימי נאבקים כדי להסתדר, אני מאמין כי יותר מדי אנשים להתעלם מהעובדה לשלם את עצמך צריך להיות כל כך הרבה כמו עדיפות כמו לשלם לאנשים אחרים. אני לא מציע ברירת המחדל על הלוואות או לתת שטרות לעבור בעבר, אבל אם אתה לא דואג לעצמך, מי יהיה?

חשוב גם לקבל רק מההתחלה כי יהיו אתגרים כמו שאתה מתחיל. יהיו חודשים שבהם אתה בא קצת קצר ואין לי הרבה כדי להציל. תוכלו גם למצוא את אפשרויות ההשקעה שלך הם די מוגבל, כי אנשים רבים לא רוצה להתמודד עם הכסף שלך, כי אין הרבה מזה.אל תתייאש - שמור ככל שאתה יכול לעתים קרובות ככל שתוכל.

החל קטן

זה בהחלט נכון כי תעשיית כספים אישי מוגדר כדי לספק למי יש עושר רב - כמעט כל בנק ותיווך מעדיף להתמודד עם 10 מיליונרים מ 10, 000 אנשים עם $ 1, 000 כל אחד . אבל החיסכון שלך ואת תוכניות פרישה לא צריך להיות מבוסס על מה שהם רוצים או מה נוח להם, אלא מה עונה על הצרכים שלך.

לשם כך, גם $ 250 או 500 $ חיסכון פרישה היא התחלה כדאי. כל חיסכון הוא חיסכון, וגם לחסוך כמויות קטנות יחסית של כסף קובע את ההרגל ואת התהליך. ישנם מספר ברוקרים עכשיו המציעים לא מינימום, ללא תשלום פרישה חשבונות ואתה יכול לקבל $ 25 או $ 50 מנוכה מחשבונך בכל חודש ושלח לתוך חשבון פרישה. בטח, זה לא הולך לקנות לך וילה בצרפת פרישה שלך, אבל אתה הקמת הרגלים טובים ואתה לחסוך.

בסיכון של הארפינג על זה, זה באמת חשוב להסתכל על זה כעל הרגל ללא הפסקה, לכל החיים. זה יכול להיות מסובך כדי לגרד את הכסף כדי לתרום ל- IRA באפריל, אז לא להגדיר את עצמך לכישלון. שמור קצת בכל חודש, באופן אידיאלי באמצעות חשבון חיסכון מקוון רק הקשה לתוך זה חירום קיצוני. רוב אלה חשבונות מקוונים יאפשר לך באופן אוטומטי לנכות סכום מוגדר מדי חודש מהחשבון הרגיל שלך, ואם המעסיק שלך מציע תוכנית 401 (k), תוכל לקבל ניכויים שבוצעו באופן אוטומטי מכל משכורת.

כפי שאמרתי קודם, יותר ויותר גדול, לאומי, ידוע (כמו, "הם מפרסמים בטלוויזיה") ברוקרים וחברות קרנות נאמנות מוכנים לפתוח חשבונות קטנים ללא עמלות או מינימום. על פי רוב, אני מאמין הולך עם אלה חברות גדולות יותר הוא רעיון טוב. לעתים קרובות יש להם את הבחירה העמוקה ביותר של אפשרויות השקעה (קרנות נאמנות, תעודות סל וכו '), את השקיפות הכי סבירה, ואת התשתית להציע לך שירותים נוספים (כולל יועצים השקעות אישי) כמו הצרכים שלך משתנים עם הזמן.

הקפד לקחת את הזמן כדי לבחור טוב. רוב, אם לא כולם, חברות תשלום עמלות עבור העברת חשבונות ואתה לא רוצה לגזול את הכסף שלך על ידי החלפת חברות שוב ושוב. אל תדאגי חברות כי להתפאר של הכלים שהם מציעים סוחרים; אתה לא תהיה מסחר כל כך הרבה. מה שאתה צריך במקום להתמקד היא עמלות / עמלות נמוכות ומבחר רחב של קרנות ותעודות סל.

להיות מציאותי על הסיכון

מי רק מתחיל את החיסכון לפרישה גם צריך לחשוב על סיכון ההשקעה. בעוד אנשי אקדמיה ואנשי מקצוע בתחום ההשקעות מנסים להגדיר ולמדוד סיכונים, לרוב האנשים הפשוטים יש הבנה ברורה למדי - מה הסיכוי שאאבד חלק נכבד מכספי (עם "משמעותי" משתנה מאדם לאדם )

אני מציע שחוסכים ומשקיעים חדשים יהיו מציאותיים לגבי הסיכון. בעוד כל כמות החיסכון הוא התחלה טובה, כמויות קטנות של כסף לא הולכים לייצר כמויות חיים של הכנסה בעתיד.כלומר, זה הגיוני מאוד להשקיע בהכנסות קבועות או השקעות שמרניות אחרות ממש בהתחלה. כמו כן, אתה לא רוצה להרוס את החיסכון הראשוני מיד את המחבט, כדי למנוע את האזורים המסוכנים ביותר של השוק - לא ביוטכנולוגיה, לא זהב, לא ממונפות קרנות, וכן הלאה. קרן אינדקס בסיסית (קרן שמתאימה למדד פופולרי כמו הדאו ג'ונס או S & P 500) היא מקום טוב להתחיל בו; יש בהחלט הסיכון כי המחיר תיפול, אבל הסיכויים של wipeout הכולל הם כמעט אפס הסיכויים לטובת כמות סבירה של צמיחה.

ההשקעות הראשונות שלך

בתור שומר חדש / משקיע, ההשקעות הראשונות שלך יהיה כנראה להיות תעודות סל ו / או קרנות נאמנות. תעודות סל וקרנות נאמנות הן שימושיות מאוד שכן הן מאפשרות למשקיעים להשקיע כמעט כל סכום כסף (מ מעט מאוד כדי די הרבה) עם קצת בעיות ועלות. עם קרן נאמנות או קרן סל, משקיע יכול לקחת 500 דולר ובעיקר לקנות סכומים זעירים בעשרות (אם לא מאות או אלפי) של מניות בבת אחת - לתת למשקיע סיכוי טוב יותר לראות תשואות חיוביות ופחות הפסדים גדולים.

מדד ETFs הפכו בצדק פופולארי מאוד בשנים האחרונות. עבור עלות קטנה מאוד (עמלה ראשונית ושכר שנתי קטן המשולם / מנוכה באופן אוטומטי מהמניות עצמן), משקיע יכול "לקנות" את כל S & P 500 או כל המדדים הפופולריים אחרים. יש גם מספר הולך וגדל של תעודות סל שמאפשרות למשקיעים להשקיע בקטגוריות רחבות כמו "צמיחה" או "ערך" - משהו שהיה זמין למשקיעים בקרנות נאמנות במשך עשרות שנים.

קרנות נאמנות, עם זאת, עדיין יש את מקומם. קרנות נאמנות לעתים קרובות לתת למשקיעים את היתרונות של ניהול פעיל - כלומר, מנהל קרן חיים, נשימה אשר מקבל החלטות על בסיס יומיומי כדי לנסות להרוויח תשואות גבוהות יותר עבור המשקיעים. לשם השוואה, רוב תעודות הסל פועלות ביסודן על טייס אוטומטי - החזקת רשימה מסוימת של מניות (בדרך כלל התאמה למדד) ומשתנה רק כאשר המדד משתנה. כאשר מחפשים קרנות נאמנות, לאחר מכן, הקפד להסתכל על עמלות והוצאות (נמוך יותר), אלא גם להסתכל על הביצועים. באופן אידיאלי, אתה רוצה קרן כי לא רק ביצע באופן כללי הכולל לעומת עמיתים שלה, אבל איבדה פחות כסף בזמנים רעים.

מבחינת השקעות ראשונות, שקול שניים או שלושה תעודות סל. רוב קרנות הנאמנות יש סכומי השקעה מינימלית של $ 1, 000 או יותר, אז הם לא יכולים להיות אופציה עדיין. בכל מקרה, שקול לקנות כמה תעודות סל כדלקמן:

ואנגארד סה"כ שוק המניות

• VTI VTIVNG Ttl StckMrk132 84-0 17% Created with Highstock 4. 2. 6 >>> << VTVVanguard Value102 01:01 11% נוצר עם Highstock 4. 2. 6 )
• צמיחה ואנגארד (NYSE: VUG VUGVanguard Growth137.68 + 0. 11% Created with Highstock 4. <6 )
• ואנגארד FTSE All-World ex-US NYE: VEU VEUVN FTSE EXUS53 91% 39% >> << 2. <<% < > Guggenheim S & P 500 Pure Growth << שלושה, נסו להשיג שילוב טוב - נניח, קרן שוק גדולה אחת (VTI, SpY), קרן בינלאומית (VEU), או קרן צמיחה (VUG, RPG) או ערך (VTV, PWV) המבוססת על ההעדפות האישיות שלכם .
• צבירת עוד ככל שהזמן עובר, את הרגל של שמירת בתקווה לתפוס. מה עוד, ככל שעובר הזמן אתה עשוי לגלות כי להגדיל את הרווחים שלך, כי אתה יכול לחסוך יותר. כפי שאתה לשמור יותר ההשקעות הראשונית שלך לגדול ערך, תמצא כי יש לך יותר ויותר אפשרויות השקעה. כפי שיש לך יותר כסף להשקיע, קרנות נאמנות מינימום ההשקעה כבר לא משנה כל כך הרבה, ואתה עשוי להיות מסוגל להחזיק יותר קרנות ETFs. אתה יכול גם למצוא כי אתה יכול להרשות לעצמך לקחת סיכונים נוספים (להשקיע יותר השקעות צמיחה מסוכנת) או יעד סוגים מסוימים של השקעות (השקעה בענפי מסוים או אזורים גיאוגרפיים). היזהר לא לגוון יותר, אם כי. זה הרבה יותר טוב שיש חמישה רעיונות גדולים מ 15 רעיונות בינוניים. כמה קוראים עשויים להיות תוהה עד עכשיו, כאשר הם יכולים להתחיל לקנות מניות בודדות. אין כלל קשה ומהר כאן, אבל הייתי מציע $ 5, 000 בסך הכל החיסכון הוא מספר טוב להשתמש כמינימום. אין שום דבר רע להשקיע $ 1, 000 במלאי בודד או שניים ושמירה על השאר בקרנות, או להגדיל את הקצאת מניות בודדות אם אתה מרגיש בנוח. רק לזכור כי השקעה במניות בודדות הוא די שונה מאשר להשקיע בקרנות או תעודות סל. אתה צריך לקחת על עצמו הרבה יותר אחריות על החלטות ההשקעה שלך; זה לוקח הרבה יותר זמן; ולוקח קצת יותר מחקר כדי לבחור ולהשקיע במניות בודדות. התגמולים הם בהחלט שם, אבל אם אתה מוכן להקדיש כמות משמעותית של זמן על בסיס קבוע, אתה עשוי לגלות כי דבק עם קרנות ETF הגיוני יותר לטווח הארוך.
• כפי שיש לך יותר כסף להשקיע, אתה צריך גם לוודא שאתה maxing את ההזדמנויות שלך. התחלנו לדבר על שמירת אפילו רק 25 $ לחודש, אבל כמו להגדיל את הרווחים שלך ויש לך יותר כסף נשאר בסוף החודש, לנסות מקסימום את התרומות השנתי שלך ל 401 שלך (k), IRA, SEP-IRA, או כל אפשרויות החיסכון זמינים לך. זכור, הממשלה נותנת לך הפחתת מס על תרומות אלה מעסיקים רבים יתאים חלק או את כל התרומות שלך.זהו "כסף בחינם" כי אתה לא מקבל אחרת, אז לעשות מה שאתה יכול לעשות את רוב זה. זה גם חשוב מאוד לזכור כי פרישה חיסכון בחשבונות מאורגן כמו IRA הוא רק סוג אחד של חיסכון. אין חוק בחוץ שאומר שאתה לא יכול לשמור יותר מזה. לממשלה יש חוקים ספציפיים למדי ומגבלות על כמה אתה יכול לחסוך מדי שנה בחשבונות מוגנים במס, אבל אין מגבלות על החיסכון שאתה יכול לשים בחשבונות תיווך המס הרגיל. כן, הדיבידנדים כאן יכולים להיות כפופים למס ואתה תשלם מסים על רווחי הון, אבל אתה עדיין חיסכון עושר הבניין - לא פעם ליפול למלכודת של האמונה כי חיסכון בחשבונות חייבים במס איכשהו בזבוז זמן או כסף רק בגלל שאתה צריך לשלם כמה מסים על הרווחים שתבצע. השורה התחתונה החלק החשוב ביותר של כל תוכנית חיסכון או פרישה היא פשוט להתחיל לעשות את זה. אין דרך אחת נכונה לחסוך כסף, ולא דרך אחת נכונה להשקיע. אתה תעשה טעויות בדרך ובמוקדם או במאוחר תראה את הערך של כמה (אם לא כל) של הירידה שלך אחזקות. זה נורמלי; זה לא מרגיש טוב במיוחד, אבל זה נורמלי. מה שחשוב, אם כי, היא כי אתה שומר לשמור, להמשיך ללמוד להמשיך לחפש לבנות עושר לעתיד. אם אתה יוצר את ההרגל של שמירת כסף בכל חודש, לוקח את הזמן כדי למצוא בתים טובים בשביל הכסף הזה, ומאפשר בסבלנות את העושר לבנות, אתה תהיה לוקח כמה צעדים ענק קדימה בהפיכת העתיד הפיננסי שלך מאובטח יותר.