כולנו יודעים כי ביטוח החיים יכול לספק הכנסה תחליף חיוני עבור בני משפחה לאחר אדם אהוב עובר. אבל ביטוח החיים הוא יותר מאשר רק מקור הכנסה שלאחר המוות. זה יכול להיות גם כלי עדין שבו כדי לגלף את המורשת של אחד. ולגבי אנשים בעלי צדקה, ביטוח חיים יכול להבטיח כי היוזמות הפילנתרופיות שלהם ימשיכו לחיות בצורה חסרת מס זמן רב לאחר שהם נעלמו. הנה מבט מקרוב על כמה דרכים מורשת הבניין כי פוליסות ביטוח חיים ניתן להשתמש.

שמירה על עסקים חיים

במבט ראשון, אתה עשוי לחשוב כי ביטוח החיים יש מעט לעשות עם התכנון הירושה העסקית. אבל שקול את התרחיש הבא. פטריארך משפחתי "צ 'ארלס" הוא בעל עסק עשיר, עם שלושה בנים. עם זאת, רק שניים מילדיו הראו היסטורית עניין לשאת את העסק קדימה. הבן השלישי? לא כל כך. ובעוד צ'רלס רוצה את כל שלושת הבנים לחוות יחס הוגן לאחר מותו, להוריש את העסק שלו בשליש שווה הוא מתכון לצרות. סביר להניח שהבן האדיש ייראה כמשקל מת, וייתכן שיתעוררו סכסוכים, והעסק חייב לסבול. (לפרטים נוספים, ראה: תכנון נדל"ן טיפים יועצים פיננסיים .)

לחלופין, על ידי מתן הבן השלישי תשלום במזומן באמצעות פוליסת ביטוח חיים, ולא הון עצמי בעסק, המפעל של צ'רלס הוא סביר יותר לשרוד את המעבר ולשגשג לאורך זמן. במילים פשוטות: עדינות נדרשת כאשר מתמודדים עם הדינמיקה המשפחתית לעתים קרובות קוצני, ואת פוליסת ביטוח חיים קול יכול להבטיח זאת.

צדקה נתינה עם מטרה

על פי נתונים של תמיכה צדקה ומחקר קבוצת המכון נותן, בשנת 2015 תרומות צדקה באמריקה לרשום שיא עם 373 $ מוערך. 25 מיליארד דולר תרומות. ובעוד רוב האנשים צדקה לתת סיבות חיית המחמד שלהם על בסיס חודשי או שנתי, ניהול עושר אנשי מקצוע המסייעים ללקוחות למנף יכולות ביטוח חיים יכול לעזור להם להגביר את ההשפעות של הנתינה שלהם.

במקרה: אם ברנדה, בת 65, עושה $ 10, 000 תרומות לבית חולים בעולם של אומה שלישית, המתנה הכוללת שלה צדקה על פני 20 השנים הבאות יהיה 200,000 $ - אולי מספיק כדי להרשות לעצמי חדש CT מכונת סריקה. לחלופין, אם ברנדה תורמת פוליסת ביטוח חיים עם $ 10, 000 פרמיות שנתיות מעל 20 שנה, המתנה הכוללת שלה יכול להגיע יותר מ 1, 000, 000, מספיק כדי לצייד כל יחידת ילדים עם ציוד רפואי. התרחיש האחרון מתאפשר מכיוון שההוצאה השנתית הנוכחית של מס מתנות (מתנות שעשויות להתבצע ללא הפעלת תוצאת מס) היא 14,000 $. לכן, על ידי העסקת ביטוח חיים בלתי חוזרת (ILIT) לרכישת ביטוח חיים עם 10 $ לשנה , 000 מתנה, את ILIT ניתן doled לכל אדם או צדקה סיבה ברנדה קובע את רצונה - ללא הכנסה מס עיזבון.(לקבלת מידע נוסף, ראה:

כיצד ביטוח חיים יכול לעזור להפחית את מסים ן ) סוגיית המיסוי של מורשת התכנון

כהחלטה חלקית למצוק הכספים מלפני כמה שנים, נכנס הנשיא ברק אובמה חוק האמריקאי למשלם מסים חוק הקלה של 2012, אשר המורחבת מוקדם יותר תוכניות הקלה מס. כתוצאה מכך, פחות אנשים מנוסים אחוזות מתכווצות עקב נטל המס, מה שגרם רבים לתהות אם הם עדיין זקוקים ליעילות המס של ביטוח חיים.

אבל מתכננים פיננסיים רבים מאמינים אלה פטורים ממס לא צריך להאפיל על החשיבות של ביטוח חיים כפי שהוא מתייחס לתכנון מדור קודם. זה נכון במיוחד עם גימלאים עם הכנסה משמעותית מעבר לנכסים socked משם הפרט שלהם פרישה חשבונות (IRAs). כאשר גמלאים כאלה פגעו בגיל 70.00, ועלינו להתחיל בהפחתות המינימום הנדרשות (RMD) מה- IRA שלהם, ניתן לייחס את הנכסים לאחר מס לתשלום פרמיות על ביטוח חיים בבעלות פרטית או ביטוח שבבעלות אמון בלתי חוזר, יקיריהם עם ביטחון פיסקלי. המכונה "IRA בירושה" שיטה זו של העברה היא עוד מורשת תכנון טקטיקה לרשות הצרכנים.

השורה התחתונה

ביטוח חיים הוא לא רק כלי קהה עבור העברת נכסים מדור לדור. מנוהל בזהירות, ביטוח חיים יכול להגן ולשמור מורשתו של אחד, הרבה אחרי המוות. (לפרטים נוספים, ראה:

טיפים לעזרת לקוחות עם ביטוח חיים זקוק .)