ביטוח מטריה הוא סוג של ביטוח אחריות אישית. כמו כן נקרא "ביטוח אחריות עודף", זה הכרחי כאשר אתה מוצא את עצמך אחראי לתביעה גדול יותר מאשר בעלי הבית שלך או ביטוח רכב אחריות יכסה. אם אתה הבעלים של סירה, ביטוח המטריה גם להרים שם את האחריות של הסירה ביטוח משאיר.

ביטוח מטריה מכסה גם טענות אחריות מסוימות כי מדיניות זו לא יכול, כגון דיבה, לשון הרע ו מאסר שווא. ואם אתה בעל הנכס להשכרה, ביטוח מטריה מספק כיסוי אחריות מעבר מה מדיניות הבית שלך מכסה.

-> ->

בעוד הסיכויים קלושים כי אתה תהיה תביעה בסופו של דבר בגלל מישהו יותר מאשר פוליסות הביטוח הקיים שלך ישלם, אם אתה מוצא את עצמך במצב זה, אתה עלול לאבד את כל הכסף עבדת כל כך קשה כדי להציל. ביטוח אמברלה נועד לוודא שאתה לא מוצא את עצמך חי את הסיוט הזה. בואו נסתכל מקרוב על מה ביטוח מטריה מכסה, מי צריך את זה, איך זה עובד, כמה זה עולה ומה זה לא יכסה.

-> ->

מה מטריה ביטוח כיסוי

הנה כמה דוגמאות של תקריות מדיניות גג יכול לכסות אם הבית שלך או ביטוח רכב לא היה מספיק:

- הכלב שלך רץ מחוץ לבית מתקיף באכזריות שכנה שעמדה לצאת לטיול ולדעת את ענייניה. השכן שלך תובעת אותך כדי לכסות את החשבונות הרפואיים שלה, אובדן שכר וכאב וסבל.

- הבת שלך נכנס לריב בבית הספר ואת אגרופים בחורה אחרת, לשבור את האף שלה. ההורים של הנערה תובעים אותך.

- אתה גורם תאונה 10-רכב ביטוח רכב שלך נזק ביטוח אחריות הוא לא גבוה מספיק כדי לשלם עבור כל 10 כלי רכב החלפת קורבן התאונה. גם את האחריות אחריות אישית גבוהה מספיק כדי לשלם את החשבונות הרפואיים.

- אתה שולח כריכים לבית הספר של הבן שלך לארוחת צהריים. כמה תלמידים מתעללים מהרעלת מזון והוריהם תובעים אותך.

- הנער שלך זורק מסיבה בבית שלך בזמן שאתה מחוץ לעיר. מישהו מביא אלכוהול למסיבה, ואחד מאורחי המפלגה נעצר על נהיגה תחת השפעת הדרך הביתה. אתה מקבל תביעה.

מדיניות מטריות גם לכסות תביעה זדונית, כניסה לא נכונה, פלישה לפרטיות ופגיעות אחרות.

כפי שאולי היית מלקט מהדוגמאות האלה, ביטוח המטריה מכסה לא רק את המבוטח, אלא גם חברים אחרים של משפחתו או משק הבית. אז אם הנער שלך הוא לא הנהג הטוב ביותר, אתה יכול לישון טוב יותר בלילה בידיעה כי מדיניות המטריה שלך יכסה את החשבונות הרפואיים של הצדדים הנפגעים אם הילד שלך נמצא אחראי לתאונה גדולה. עם זאת, ודא שאתה מבין איך המדיניות שלך מגדיר חבר משק הבית, כי אתה באמת צריך את הכיסוי שאתה צריך.

ייתכן שיהיה גם שם לב כי למרות ביטוח המטריה משמש כיסוי מעל ומעבר הבית שלך ביטוח רכב, האירוע לא צריך לערב את הנכס שלך או את הרכב שלך עבור ביטוח המטריה שלך כדי לכסות את זה. אתה גם מכוסה ברחבי העולם, למעט בתים ומכוניות בבעלותך תחת חוקי מדינות אחרות.

האם אתה צריך ביטוח מטריה?

יש בהחלט גורם פחד מעורב ההחלטה לקנות ביטוח המטריה. חברות ביטוח רבות אומר שאתה צריך את זה בגלל העולם התביעה מאושר שאנחנו גרים, שבו כל אחד יכול לתבוע אותך על משהו להרוס לך כלכלית. אתה יכול למצוא הרבה סיפורי אימה אחריות אישית בחדשות, שם מושבעים הוענקו מיליוני דולרים פסקי דין לקורבנות כי אנשים היו צריכים לשלם. אבל איך אתה יכול למצוא את עצמך במצב כזה? האם אתה באמת צריך ביטוח המטריה?

ככלל, אתה עשוי לשמוע כי אתה צריך לרכוש ביטוח המטריה אם הערך הכולל של הנכסים שלך, כולל ביקורת רגיל חשבונות חיסכון, פרישה וחיסכון המכללה חשבונות ההשקעה, חשבונות השקעה אחרים הון עצמי הביתה, גדול יותר מאשר את הגבולות של אוטומטי או את בעלי הבית אחריות. הרעיון מאחורי העצה הזו היא שאתה רוצה שיהיה מספיק ביטוח אחריות כדי לכסות את הנכסים שלך, כך שאתה לא יכול לאבד אותם בתביעה.

המלצה זו לא ממש הגיוני, אם כי, כי פרסים חבר מושבעים יכול בקלות יעלה על פוליסות ביטוח גבולות. השאלה האמיתית שאתה צריך לשאול את עצמך היא, האם אני בסיכון של תביעה? כל אחד, כך במובן מסוים, ביטוח המטריה הגיוני לכולם. זה מחיר קטן לשלם על שלוות נפש נוספת.

אבל כמה אנשים נוטים יותר צריך מדיניות גג יותר מאחרים. אם אתם עוסקים בפעילות כלשהי שמעמידה אתכם בסיכון גבוה יותר להתחייבות עודפת, אתם מועמדים טובים למדי למדיניות מטרייה. גורמי סיכון אחריות אישית כוללים בעלות על הנכס, להשכיר אותו, להעסיק צוות משק הבית, שיש טרמפולינה או ג'קוזי, אירוח מסיבות גדולות להיות דמות ציבורית ידועה. בעקבות נהג בגיל העשרה גם מעמיד אותך בסיכון מוגבר, כמו גם בעלות על כלב או בעלות על בית עם בריכת שחייה. ביסודו של דבר, כך גדל הסיכוי שתוגש תביעה, כך כדאי לשקול רכישת ביטוח מטריה, אבל כל מי שיש לו סיכון ישן טוב יותר בלילה בידיעה שהם מוגנים על ידי מדיניות המטריה.

דוגמה של איך עובד ביטוח מטריה

נניח ביטוח הבית שלך יש גבול אחריות אישית של $ 300, 000. אתה לזרוק מסיבת חג גדולה, ואחד האורחים שלך מחליק ונופל על המדרגות הקדמיות הקפואות שלך. היא בסופו של דבר עם זעזוע מוח וכמה חשבונות רפואיים אסטרונומיים ומחליט לתבוע אותך. בבית המשפט, המושבעים הצדדים עם האורח שלך המפלגה מעניק לה פסק דין של 1 מיליון דולר. פסק דין זה הוא 700 $, 000 גבוה יותר מאשר את ביטוח אחריות הבית להגביל. ללא מטריה אחריות אישית, אתה צריך לשלם את זה 700 $, 000 מתוך הכיס.במצב שלך, הכסף יצטרך לצאת מחשבון הפרישה שלך, המקור העיקרי שלך לחיסכון. ההפסד הוא הרסני אומר שאתה צריך לעבוד 10 שנים נוספות, למצוא עבודה בתשלום גבוה יותר או לקצץ בהוצאות שלך כדי לחדש את החיסכון שלך לחזור למסלול כדי להיות מסוגל לפרוש. אבל אם יש לך 1 מיליון דולר ביטוח מטריה, מדיניות המטריה שלך יכסה את החלק של פסק הדין כי ביטוח הבית שלך לא, וחסכון הפרישה שלך יישאר שלם. מדיניות הגג תכלול גם את כל שכר טרחת עורך דין והוצאות אחרות הקשורות לתביעה שלא נכללה במדיניות בעל הבית. כיסוי זה הוא בנוסף למיליון דולר.

אז אם יש לך 5 $, 000 deductible על ביטוח הבית שלך, אתה תשלם את הסכום הזה מהכיס. לאחר מכן, מדיניות הבית שלך ישלם הבא $ 295, 000, אשר מקבל אותך אל 300 $, 000 מדיניות להגביל. ביטוח הגג שלך אין דמי השתתפות נפרדים במקרה זה, כי מדיניות הבית מכוסה חלק מההפסד. מדיניות הגג שלך משלם את יתרת 700 $ 000 של פסק הדין בתוספת הוצאות משפטיות, אז אתה רק מתוך כיס $ 5, 000 עבור $ 1 מיליון פסק דין.

מה אם אתה נמצא אחראי במקרה שבו בעלי הבית שלך או ביטוח רכב לא חל? אז היית משלם ביטוח מטרייה, המכונה "שימור עצמי", לפני מדיניות הגג בעט פנימה.

כמה עולה ביטוח מטריה?

העלות של מדיניות אחריות המטריה תלוי כמה אתה קונה את הכיסוי, המדינה שבה אתה גר (שיעורי הביטוח להשתנות לפי המדינה) ואת הסיכון כי ביטוח אתה מציג את חברת הביטוח. ככל יותר בתים או מכוניות בבעלותך, וככל שיותר בני משק הבית המדיניות שלך יכסה, זה יעלה יותר.

אבל ביטוח המטריה הוא זול למדי לעומת סוגים אחרים של ביטוח, במיוחד בהתחשב כמה כיסוי זה מספק. ליברטי נאמנות מציעה $ 1 מיליון דולר ביטוח מטריה כ 365 $ בשנה. מדיניות של מיליון דולר מארה"ב, חברת ביטוח המשרתת אנשי צבא ומשפחותיהם, עולה רק 228 דולר לשנה. לדברי מכון המידע לביטוח, רוב הפוליסות של מיליון דולר עלו ל -150 דולר ל -300 דולר לשנה, וצפויות לשלם כ -75 דולר בשנה לכיסוי של 2 מיליון דולר, ועוד 50 דולר לשנה עבור כל תוספת של 1 מיליון דולר לכיסוי מעבר לכך. מרבית הפוליסות של חברות הביטוח מתחילות בכיסוי של כמיליון דולר, ומגבלות גבוהות יותר זמינות. נוסעים, למשל, מציע כיסוי של עד 10 מיליון דולר. חברות מסוימות אפילו לכתוב מדיניות עד 100 מיליון דולר.

מדוע ביטוח המטרייה זול כל כך? זה חלקית כי אתה צריך לשאת הרבה בעלי בתים ביטוח רכב לפני ביטוח חברת הביטוח תנפיק לך מדיניות המטריה. אתה כנראה צריך לשאת את האחריות המקסימלית כיסוי זמין תחת הבית שלך ואת מדיניות אוטומטי לפני שתוכל לרכוש מדיניות המטריה.

רוב האנשים כבר יש לפחות 100 $, 000 באחריות הבית.ביטוח רכב מינימום הכיסוי ביטוח תלוי בחוקי המדינה שלך, אבל הוא בדרך כלל $ 25, 000 לאדם ו $ 50, 000 לכל תאונה. המקסימום שאתה יכול בדרך כלל לרכוש הוא $ 300, 000 - או $ 500, 000 ב אחריות אישית תחת מדיניות הבית שלך $ 250, 000 לאדם ו $ 500, 000 לכל תאונה תחת פוליסת ביטוח רכב שלך. אם אין לך כבר את זה הרבה כיסוי, את הבית ואת פרמיות רכב יעלו, מה שהופך את מדיניות הגג יקר יותר ממה שזה נראה במבט ראשון.

אם להגדיל את הכיסוי שלך ואת רכישת מדיניות הגג הוא יקר מדי בשבילך, כחלופה, ייתכן שתוכל לרכוש את החסרונות שלך אוטומטי או ביטוח בעלי בתים להגדיל את גבולות האחריות שלך מעבר למקסימום הרגיל. אתה כנראה לא תקבל כיסוי רב כמו מטריה יכול לספק, אבל אתה עדיין תהיה מוגן טוב יותר מאשר היית קודם.

עוד דרישה אפשרית להשגת ביטוח המטריה היא שיש לך את המכונית שלך ו / או בעלי בתים ביטוח עם אותה חברה כי בעיות מדיניות המטריה שלך. ליברטי נאמנות, למשל, דורש כי יש לך את פוליסת ביטוח רכב עם החירות ולעמוד בדרישות מסוימות אחריות כיסוי אוטומטי לפני זה ינפיק לך מדיניות המטריה. החירות אינה דורשת ממך את הבית או סירה ביטוח עם ליברטי, אבל מינימום אחריות חלות על מדיניות אלה גם כן. באופן דומה, GEICO דורש נזק לרכוש נזקי רכוש של $ 100, 000 כיסוי פגיעה גופנית של $ 300, 000 לאדם, $ 300, 000 לכל תאונה על ביטוח רכב שלך, בתוספת $ 300, 000 כיסוי הבית אחריות לפני זה תנפיק מדיניות המטריה. למבטחים אחרים יש דרישות דומות.

גם אם המבטח המטריה תבחר אינו מחייב אותך בעלי הבית שלך ביטוח רכב פוליסות עם החברה כתנאי להשגת ביטוח המטריה, זה יכול להיות זול יותר לעשות דברים בדרך זו כדי לקבל את ההנחה של המבטח של bundling. ואז שוב, החלפת מבטחים עשוי מתכוון פרמיות גבוהות יותר, אז אתה רוצה להשוות ציטוטים. שיקול נוסף הוא כי ייתכן שיהיה קל יותר לקבל את כל המדיניות שלך עם אותה חברה מסיבות ניהוליות במקרה שאתה צריך להשתמש במדיניות המטריה שלך.

מה המלכוד?

דבר אחד גדול על מדיניות המטריה היא שהם מספקים כיסוי רחב. הם מכסים כל תקרית שהמדיניות אינה מוציאה באופן מפורש, בניגוד לחלק מפוליסות הביטוח, אשר מכסות רק את הנקודות המפורטות. אבל אין פוליסת ביטוח מכסה הכל. הנה כמה דברים מדיניות המטריה שלך כנראה לא יכסה:

- נזק לך או חבר מכוסה של משק הבית שלך גורם בכוונה. אם אתה דחף את האורח שלך במורד המדרגות, ביטוח המטריה לא יכסה את העלויות של התביעה או פסק הדין (וגם לא ביטוח הבית שלך).

- אחריות בגין פעילויות עסקיות או מקצועיות. אתה צריך ביטוח אחריות עסקית כדי לכסות את האירועים האלה. ראה

כיסוי החברה שלך עם ביטוח אחריות . - אחריות שהסכמת להניח על פי חוזה חתמת.

- אחריות הקשורים מטוס, כלי שיט אישי (לדוגמה: Jet סקי) או רכב פנאי. שוב, תצטרך פוליסת ביטוח נפרדת אם אתה הבעלים או להפעיל אחד מאלה. עם זאת, מדיניות הגג שלך עשוי לכסות snowmobiles ועגלות גולף.

- כל דבר מכוסה על ידי פיצוי של העובד. אם אתה נפגע בעבודה, הביטוח של המעסיק שלך צריך לשלם על זה.

- אחריות בקשר למלחמה. בהצלחה למצוא כל סוג של ביטוח המכסה נזקים הקשורים מלחמה; ההפסדים הכספיים הקשורים למלחמה גבוהים מדי עבור חברות הביטוח כדי לכסות.

- נזק לרכוש שלך. זכור, זוהי מדיניות אחריות, כך שזה יכסה רק אם אתה אחראי על נזק לרכוש של מישהו אחר. ודא שיש לך מספיק ביטוח הבית כדי לכסות נזק לרכוש שלך. (ראה

מצא את הטוב ביותר ביטוח הבית כדי ללמוד יותר.) השורה התחתונה

אפילו אדם זהיר ביותר עם הכוונות הטובות ביותר יכול בסופו של דבר על וו עבור פסק דין עצום מ אישי - תביעה. למרות שאתה לא צפוי למצוא את עצמך במצב זה, זה עדיין חכם להגן על עצמך מפני הפסד כזה הרסנית. ביטוח מטריה יכול לעזור לך לעשות את זה.