הרבה נכתב על Affordable Care Act (ACA) ואת ההשפעות אדווה זה היה על שוק ביטוח הבריאות. בשנה הראשונה, פעמוני האזעקה צלצלו כאשר צרכנים ואנליסטים גילו (לפעמים בדרך הקשה) שמבטחים מציעים תוכניות בריאות עם שמות מוכרים אך עם גישה מוגבלת מאוד לרופאים ולבתי חולים. בתחילה, "רשתות צרות" אלה נראו נחותות יותר לרשתות מסורתיות.

רשתות צרות: טוב או גרוע יותר?

רשתות צרות נקראות כך משום שרק אחוז קטן יחסית של רופאים באזור מכוסים על ידי התכנית (25% עד 35%, בדרך כלל). תוכניות אלה הפכו חדשותי לאחר זמן קצר ACA היה מיושם כאשר הצרכנים בפני הפתעות לא רצויות, כגון לא עוד להיות מסוגל לבקר את הרופא המועדף עליהם. עבור מבטחים, רשתות צרות הן דרך לשמור על עלויות נמוכות.

הצרכנים כבר ללהטט פרטים מבלבלים ומורכבים בעת בחירת תוכנית בריאות. (ראה בחר בין תוכניות ארד, כסף, זהב ופלטינה .) מי שבשנתיים האחרונות נבחר תוכניות רשת צרות היו לעתים קרובות לא מודע לגודל הרשת המצומצם ובחר את התוכנית בגלל הפרמיה הנמוכה שלה .

מכיוון שכמחצית מכספי הבריאות הנמכרים בשוק הביטוח הפדרלי אינם מספקים כיסוי כלל עבור שירותים מחוץ לרשת, עלויות יכולות להיות תלולות עבור צרכנים המשתתפים בתוכנית רשת צרה, אך מקבלים טיפול מחוץ לרשת .

חסרונות של רשתות צרות

החיסרון הגדול ביותר לרשת צרה הוא שהוא עלול להשאיר צרכן פגיע לעלויות של טיפול מחוץ לרשת, במיוחד אם הצרכן לא מבין כיצד להשתמש בתוכנית הבריאות שלו. שימוש בשוגג ולא מכוון של שירותי מחוץ לרשת יכול להוביל התחייבויות פיננסיות ענק. (מטופל אחד הופתע על ידי שטר של 117,000 $ ממנתח עוזר מחוץ לרשת שהוא אפילו לא ידע בחדר הניתוח.)

שנית, אי הנוחות וחוסר הקרבה הגיאוגרפית הם חסרונות פוטנציאליים לצמצום הרשתות . רוב הצרכנים לא רוצה בטעות להירשם לרשת זה מכסה רק ספקים ומתקני הממוקם רחוק מהבית. זה יכול לקרות במטרופולינים המציעים מספר גדול של רשתות קטנות. מחקרים מראים, עם זאת, כי אם נבחר נכון, גישה גיאוגרפית ברשת צרה הוא כמעט זהה גישה ללא הגבלה על ידי התוכנית.

שלישית, חלק מהצרכנים ברשת צרה עשויים לבחור שלא לחפש כלל, בין אם משום שספק השירותים שלהם אינו נמצא ברשת, או משום שפרטי הכיסוי מסובכים מדי להבנה.

חסרון שהיה נוכח בשלב מוקדם של מחזור החיים של ACA, אך בעיקר דהה היה כי רשתות צרות לא באופן עקבי מציעים גישה לשירותים מיוחדים.עכשיו, כל תוכנית יש הוראות עבור כל התמחויות רפואיות. "חברות הביטוח הן חכמות מספיק כדי לדעת שהן צריכות לקבל את ההתמחויות", אומר קרייג גוסיין, סגן נשיא לענייני הציבור של איגוד קליפורניה לחיתומי בריאות. "הם פשוט לא יכולים להגיד שהם לא מציעים את זה סוג של טיפול. "ACA עכשיו המנדט כי רשתות להיות רחב מספיק כדי להבטיח גישה לטיפול.

היתרונות של רשתות צרות

מחיר נמוך הוא היתרון הגדול ביותר של רשתות צרות. ברחבי העולם, הפרמיות בשנת 2016 עבור תוכניות benchmark יהיה ממוצע של 7. 5% גבוה יותר מאשר בשנת 2015; העלות היא שיקול שישפיע על רוב האנשים לרכוש ביטוח. שיעורי כמה תוכניות עולה ב 28% או יותר. רשתות צרות חוזרות באופן סלקטיבי, והן מכוונות בכוונה לספקים בעלי ביצועים נמוכים יותר. לכן הם מעודדים תחרות על טיפול באיכות גבוהה בנקודות מחיר נמוכות יותר.

רשתות צרות לסייע לצרכנים לקבל ביטוח זה היה unaffordable אחרת. "אם המחיר הוא הנכון, [רשת צרה] יכול לעבוד" עבור צרכנים רבים, אומר Gussin. "הדבר הגדול הוא שיש לאדם ביטוח. האם אתה מעדיף לקבל ביטוח אתה יכול להרשות לעצמך ולראות רופא שלא ראית קודם? הכי הרבה שאתה הולך לשלם [מחוץ לכיס עבור השנה הקלנדרית] הוא $ 6, 850. ללא ביטוח, הצעת החוק יכולה להיות multillillions. "

זה הוכח גם, כי רשתות צרות יכול לספק גישה ואיכות הטיפול כי הוא טוב או טוב מזה המוצע על ידי תוכניות מסחריות, מעסיק בחסות.

בחירת התוכנית הנכונה

מסירים: צרכנים כבר עוברים טיפול רפואי או מי, מסיבה אחרת, רוצה להמשיך לקבל טיפול של ספקים ומתקנים מסוימים צריך להתחיל עם שמות של ספקי . פנה ישירות לספקים כדי לברר אילו רשתות הם משתתפים, או ליצור קשר עם הרשת שברצונך להצטרף אליה ולבקש רשימה של ספקים המשתתפים.

עלות: עבור צרכנים אחרים, השיקול העיקרי הוא עלות. היזהר מחיר המדבקה. פרמיות גלויים מאוד, אבל לא יכול להיות מנבא הטוב ביותר של סך הכל מחוץ לכיס עלויות הקשורות לכל תוכנית. (גם אם העלות השנתית הכוללת היא נמוכה יותר עם תוכנית deductible גבוהה, צרכנים רבים בוחרים תוכנית פרמיה גבוהה יותר במקום.)

הדרך הטובה ביותר להשוות עלויות היא להעריך את הטיפול תצטרך בשנה הקרובה ולחשב סכום הפרמיות בתוספת תשלומי ההשתתפות ועלויות נוספות צפויות, בהנחה שהאומדן נכון. תוכנית פלטינה עם פרמיה של 600 $ עשוי לבוא עם 10 $ ביקורים במשרד, אבל הצרכן שהוא צעיר ובריא בדרך כלל יחסוך כסף בטווח הארוך על ידי הולך עם תוכנית ברונזה עם פרמיה 300 $ ו deductible גבוה. הכסף נשמר פרמיות יותר מפצה על ההוצאות במזומן עבור מחיר מלא רופא ביקורים לפני deductible הוא פגש. במקרה חירום רפואי, את העלות המקסימלית מחוץ לכיס (לא כולל פרמיות) לא יכול לעלות על 6 $, 850, לא משנה מה התוכנית הצרכן בוחר.

הצד השני של deductible גבוה הוא שזה ישמור על הצרכנים כמה המבקשים טיפול. צרכנים אלה הם מועמדים ראשיים לחיסכון בריאותי, שבו הם יכולים להפקיד את ההפרש בין הפרמיה הגבוהה לבין הפרמיה הנמוכה (או כל סכום) בכל חודש, תוך חיסכון בהוצאות רפואיות עתידיות.

נגישות: משתנה חשוב נוסף הוא נגישות גיאוגרפית. תוכניות רבות יש שמות דומים תוכניות אחרות, אבל ספק שונה מאוד ברשת רשימות החולים. בדוק את הרשימות האלה לפני ההרשמה.

השורה התחתונה

מיליוני אמריקאים מאמינים שהם מבינים את תוכנית ביטוח הבריאות שלהם, כאשר, למעשה, הם לא, והם היו חוסכים כסף עם ברירה אחרת. מחקר אחד מצא כי פחות משליש מהצרכנים יכולים לענות בצורה נכונה על התוכניות שלהם ועל הכיסוי.

לבלות זמן בחקר אפשרויות תוכנית לפני חידוש אוטומטי של התוכנית בשנה שעברה. דעו כי כמה מבטחים בכוונה להיכנס לשוק במחירים נמוכים מאוד עם כוונה מלאה לגדל אותם לאורך זמן. אסטרטגיה זו, הידועה בשם "השקעה, ולאחר מכן קציר", פועלת לטובת המבטחים משום שהם יודעים שהצרכנים נמשכים לכיוון הבחירה הקלה ביותר (התוכנית שקנינו בשנה שעברה, או התוכנית שמופיעה בראש רשימת האפשרויות) . אם החליפין שלך מציע אומדן עלות, להשתמש בו כדי לשחק עם מספרים שונים עבור תרחישי בריאות אפשריים שעשויים להתעורר בשנה הבאה.

אל תפחד להירשם לתוכנית הבריאות הצרה ברשת. תוכניות לשנות, הרופאים להיכנס ולצאת רשתות. לעשות מאמץ כדי לזהות את התוכנית כי היא המתאימה ביותר לצרכים שלך. "רוב האנשים מבלים יותר זמן בתכנון החופשה שלהם מאשר לבחור את תוכנית הבריאות שלהם", אומר Gussin.

PPOs, או ספקי ספקי מועדפים, נותרו חלופה מעשית עבור צרכנים שאינם רוצים את המגבלות שהוטלו על ידי רשת צרה (תמיד קופת חולים או EPO). פרמיות יהיה גבוה יותר, אבל הבחירה של ספקי הוא בדרך כלל גדול יותר.

לקבלת מידע נוסף על בחירת תוכנית בריאות, ראה טיפים על שוק ביטוח בריאות / Exchange.