יועץ פיננסי לקוחות המבקשים הכנסה שוטפת הם לעתים קרובות מבוהל מה זמין בסביבה הנוכחית של היום שיעור נמוך. חלופה אחת שגדלה באופן משמעותי בפופולאריות של המנוח היא הקצבה המיידית, סוג של חוזה קצבה המיועד לגמלאים. כלי רכב אלה מתחילים לשלם זרם של הכנסה מיד לאחר החוזה נרכש, והוא יכול לעתים קרובות לספק תשלומים חודשיים גבוהים באופן משמעותי מאשר מכשירים אחרים הכנסה קבועה. אבל מוצרים אלה יש גם כמה מגבלות מפתח כי היועצים צריכים להבין לפני לשים את הלקוחות שלהם לתוך אותם.

-> ->

איך הם משמשים

בניגוד חוזים נדחים, קצבאות מיידי נועדו רק עבור גמלאים שהגיעו לגיל 59 וחצי והוא יכול להתחיל לקבל תשלום מבלי לשלם קנס. חוזים אלה גם שונים מן הדודנים הנדחים שלהם כי הם בדרך כלל annuitized לתוך מובטחת מובטחת payout כי annutant לא יכול לחיות ימים ארוכים. משמעות הדבר היא כי הלקוח חייב להיכנע ביעילות שליטה על החוזה מאז ואילך ולא יהיה עוד מסוגל לגשת את יתרת המזומנים בו מכל סיבה שהיא. עם זאת, הלקוח בדרך כלל יקבל תשלום חודשי גבוה בהרבה בתמורה הבחירות הקבוע הזה מאשר הריבית שהם יקבלו תקליטורים, ניירות ערך האוצר או אפילו אג"ח קונצרניות או המניות המועדפות ברוב המקרים. (לקריאה הקשורה, ראה: הנחיות לגבי קצבת קצבאות, תאריך יעד )

-> ->

השתמש זהירות

יועצים שאינם מנוסים בעבודה עם מוצרים קצבה צריכים להבין כי התשלומים מקצבה מיידית (או כל סוג אחר של חוזה) יפסיק עם מותו של הבלעדית או לשרוד, אם נבחר תשלום חיים ישר או משותף. פירוש הדבר כי הלקוח עשוי גם לקבל פחות מהסכום ששולם בתחילה, אלא אם כן נכללה בחישוב התשלום תקופת הפרשה מסוימת, כגון 20 שנים. (לקריאה בנושא, ראה: סקירה כללית של קצבאות .)

דוגמה

ג'ון ואליס משקיעים 100 אלף דולר לקצבה מיידית. ג 'ון הוא בן 73 ואליס הוא 68. הם בוחרים לקבל תשלום החיים ישר משותפת ולהתחיל לקבל תשלומים מיידיים של 975 $ לחודש. באופן טראגי, שניהם נהרגו בתאונת דרכים בדיוק חמש שנים מאוחר יותר. הם קיבלו תשלומים בסך של $ 58, 500. המוביל קצבה תשמור את יתרת שלא שולמו הנותרים בחוזה.

כאמור, זוג זה יכול היה לבחור במקום לקבל תשלום החיים המשותף עם תקופה מסוימת כדי להבטיח כי סכום מובטחת מינימום ישולם למישהו, ללא תלות כמה זמן הם חיים. עם זאת, בבחירות אלה תמיד לגרום לתשלום נמוך יותר.אם הם רוצים לקבל תקופה של 20 שנה מסוים המצורפת, אז התשלום שלהם יופחת אולי 700 $ לחודש, כך המוביל יצטרך לשלם לפחות $ 168, 000 או אותם או מוטבים שלהם אם שניהם מתים פחות מ -20 שנה לאחר שקיבלו את התשלום הראשון שלהם (700 $ לחודש x 240 חודשים = 168 $, 000.) אם הם קיבלו חצי מאותם תשלומים ולאחר מכן מת, המוטבים שלהם יקבלו את השאר כמו גם סכום חד פעמי או סדרה של תשלומים , בהתאם למה שהם בוחרים.

חשוב גם לציין כי אם אחד או שניהם היו שרדו את ההתרסקות שלהם, הם לא היו יכולים לגשת הכסף הנותר בחוזה לשלם חשבונות רפואיים או אחרים בכל מקרה. אין ויתור על חלוקת הקשיים עבור חוזים כי כבר annuitized; זה חל רק על חוזים שעדיין נמצאים בשלב הדחייה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: מבוא קצבאות: יתרונות וחסרונות .)

סוגיה מרכזית נוספת היא לשקול אינפלציה. לקוח בן 60 שמתחיל לקבל $ 1, 500 לחודש עכשיו עשוי להיות מול תזרים מזומנים לקוי עגום בתוך 30 שנה אם הם חיים להיות 97 שנים. ישנם רוכבי קולא זמין עבור כמה מוצרים קצבה מיידית של כמה ספקים, אבל הם נמצאים המיעוט בשלב זה, ומי לרכוש את הרוכב הזה יקבלו כמות פחותה בהרבה בתחילת לוח הזמנים שלהם התשלום. לכן יהיה עליך להבטיח כי כל הלקוחות שלך אשר בוחרים לקחת את המסלול חייב להיות גידור נאותה נגד האינפלציה במקומות אחרים בתיקים שלהם.

לקוחות אשר הולכים לקבל הוצאות גדולות, כגון בתים ומכוניות, השתלם בעתיד הקרוב יחסית גם יהיה מסוגל טוב יותר לספוג את הסיכון האינפלציוני. כמו כן, יש לוודא כי לקוחות אשר יקבלו הכנסה גבוהה באופן משמעותי מקצבה מיידית מוכנים לכל השלכות המס שעלולות לגרום. לקוחות שקיבלו הכנסה נומינלית ממכשירים מובטחים עשויים לקבל תשלום פי כמה מהסכום החוזה המיידי, אשר יכול לנחות אותם במדרגות מס גבוהות יותר ו / או להשפיע על מס ההכנסה של הביטוח הלאומי שלהם. לקוחות אשר היו הכנסה שהיו בעבר נמוך מספיק כדי להימלט כל סוג של מיסוי ייתכן שיהיה צורך לבצע ניכוי הבחירות עכשיו כדי למנוע הצעת חוק מס באביב. (לקריאה בנושא, ראה: טיפים לניהול האינפלציה בפרישה

השורה התחתונה

למרות קצבה מיידית יכול לספק רמה גבוהה בהרבה של הכנסה מאשר חלופות מובטחות אחרות במקרים רבים, יועצים גם צריך לדעת את המגבלות שלהם. רוב היועצים נמנעים מהרעיון פשוט להקצות אחוז מסוים של תיק ולבנות את תזרים המזומנים מכלי רכב אלה לכיסוי הוצאות מחיה בסיסיות החורגות מהמקורות המשולבים האחרים של הלקוח להבטחת הכנסה. מסים על הכנסה ואינפלציה יכולים להשפיע על התאמתם של מכשירים אלו במקרים רבים, ויש צורך בהבנה מעמיקה של סובלנות הסיכון של לקוחות ומטרות ההשקעה, על מנת להבטיח את צרכיהם כראוי.(לקבלת מידע נוסף, ראה: צפה בגב שלך במשחק קצבה .)