החוסכים גמלאי היום יש אפשרויות רבות לבחירה כשמדובר פתיחת חשבון חיסכון פרישה או השתתפות בתוכנית בחסות החברה. אבל זה יכול להיות קשה לדעת איזה סוג של תוכנית מתאימה לך, במיוחד אם יש לך גישה למעסיק בחסות תוכנית פרישה.

פירוט זה של סוגים עיקריים של תוכניות פרישה וחשבונות יכול לעזור לך לקבוע את הנתיב שאתה צריך לקחת על המסע שלך לפרישה מאובטחת. השתמש בו כדי לבדוק אם יש לך את הזכות לערבב של IRAs ו 401 (k) s בתיק שלך הולך קדימה. החלט אם זו השנה שאתה צריך לחשוב על פתיחת סוג אחר של חשבון.

- עבור כל סוג של חשבון, בין אם IRA או 401 (k), אתה גם צריך להחליט אם אתה צריך Roth או גרסה רגילה. סטטוס המס שלך ובעיות אחרות יקבעו אילו מהן פתוחות בפניך. אתה גם צריך לחשוב אם אתה רוצה לקחת את ניכוי המס עכשיו (חשבון מסורתי, נפתח עם הכנסה לפני מס הכנסה) או להיות מסוגל למשוך את הכסף שלך ללא תשלום פרישה (חשבון רוט, נפתח עם מס הַכנָסָה).

-> ->

מסורתית לעומת רוט IRAs: איזו היא הטובה ביותר עבורך עכשיו?

ישנם שני סוגים של חשבונות פרישה בודדים (IRA), מסורתי ורוט. בשנת 2016, הסכום הכולל שאתה יכול לתרום IRA (רוט ו / או המסורתי) הוא 5 $, 500, ועוד $ 1, 000 אם אתה בן 50 ומעלה.

IRAs מסורתית מאפשרים לך לבצע תרומות מוכרות ממס מדי שנה, כי אז לגדול מס נדחים עד פרישה. כל ההכנסה שאתה מצייר מהם ברגע שיש לך פרש אז במס כפי רגיל הכנסה. יש לוח זמנים הכנסה phaseout עבור ניכוי זה אם אתה משתתף תוכנית פרישה בחסות המעסיק וההכנסה שלך היא מעל רמה מסוימת; גם מצב הגיבוי שלך הוא קובע. (קרא את הפרטים כאן.) עם זאת, הגבלה זו חלה רק על IRAs המסורתית.

עם IRA רוט אתה עושה תרומות שאינן ניתנות לניכוי ולאחר מכן לקחת את הפצות ללא מס בעת פרישה. Roth IRAs אין את סף ההכנסה להגביל את התרומות שלהם הם uneductible. עם זאת, יש לוח זמנים הכנסה phaseout עבור השימוש בהם מונע הכנסה גבוהה משלמי המסים מלהשקיע בהם ישירות. (בדוק כאן את הפרטים.) למרבה המזל, אלה עם הכנסות מעל לוח הזמנים של הפאזה יכול לעשות תרומה nondeductible כדי IRA מסורתית ולאחר מכן להמיר את הסכום הזה IRA רוט, כי אין להגביל הכנסה מוחל על המרות (ראה דיון על דלת אחורית המרות, בהמשך).

כפי שאתה מתחייב סקירה תכנון פיננסי, הבחירה שאתה צריך לעשות היא אם אתה צריך ניכוי מס שאתה מקבל עם תרומות IRA המסורתית - או שאתה מעדיף לקבל את הפצות ללא מס בעת פרישה כי רוט IRA מספק.ייתכן שתרצה לדבר עם יועץ מס כדי לברר איזו אפשרות היא הטובה ביותר עבור המצב הנוכחי שלך. אם אתה השיא שלך להרוויח שנים, למשל, זה עשוי להיות טוב יותר לך לעשות תרומות deductible כדי IRA מסורתית עכשיו. אתה תמיד יכול להמיר אותו IRA רוט בעת פרישה כאשר אתה צפוי להיות בסוגריים מס נמוך. שיקול נוסף הוא כי המנדט IRAs מסורתיים כי אתה לוקח הפצות המינימום לאחר גיל 70 (ראה להלן); רוט IRAs לא.

אם ההכנסה שלך גבוהה מדי בשבילך כדי לתרום תרומה ישירה רוט IRA, יש לך אפשרות נוספת לממן את החשבון שלך: המרה אחורית. זה יכול להיעשות בכל שנה, כאשר ההכנסה שלך גבוהה מדי כדי לתרום ישירות. אם היית תורם IRA רוט במשך השנים האחרונות ולקבל העלאה בעבודה שלך שגורם לך זכאי לבצע תרומות ישירות נוספות, אתה יכול להמשיך לממן את רוט שלך באמצעות אסטרטגיה זו. כדי לקבוע אם ההכנסה שלך גבוהה מדי, מחשבון IRA זה יעזור לך.

שני סוגים של 401 (k) תוכניות

אם המעסיק שלך מציע את זה, תוכנית 401 (k) היא דרך מצוינת נוספת לשמור על פרישה. גבולות התרומה הם הרבה יותר גבוהים מאשר IRAs; בשנת 2016, אתה יכול לתרום את הפחות של 100% מההכנסות שהרווחת שלך או 18 $, 000 ל 401 (k) תוכנית, ואלה גיל 50 ומעלה יכול לתרום עד $ 24, 000.

הן המסורתית Roth 401 ( k) s זמינים עם טיפול מס דומה המסורתית רוט IRAs. (תרומות המסורתית 401 (k) הם לפני מס דולר, אלה שבוצעו Roth 401 (k) הם אחרי דולר המס). עם זאת, אין מגבלות הכנסה מכל סוג שהוא עבור משתתפי התוכנית. אתה יכול לעשות את התרומה המקסימלית האפשרית תוכניות אלה ללא תלות כמה אתה עושה. לכן, אם ההכנסה שלך גבוהה מדי בשבילך כדי להפוך ישירות רוט תרומות IRA המעסיק שלך מציע אפשרות רוט בתוכנית 401 (k) שלה, אתה יכול פשוט לתרום את זה במקום זאת. (לפרטים נוספים, ראה

401 (k) תוכניות: Roth או רגיל?) יתרון נוסף 401 (k): המעסיק שלך עשוי לבצע תרומות תואמות שאתה יכול לקבל כל עוד אתה עונה על דרישות הבשלה של התוכנית. (אלה בדרך כלל דורשים כי אתה עובד עבור המעסיק עבור מספר מוגדר של שנים לפני שתוכל לקחת את כל התרומות תואמים איתך כאשר אתה עוזב). גם אם יש לך IRAs, זה הגיוני לתרום 401 (k) כדי לקבל את המעסיק מלא התאמה. רק להיות מודע לכך תרומות תואמות הם בדרך כלל תרומות מסורתיות, גם אם אתה משתתף בתוכנית רוט. כלומר, כאשר אתה לוקח הפצות, חלק כל ייחשב כהכנסה חייבת בהתאם לכמות התרומות התואמות בתוכנית.

אם מספר אפשרויות ההשקעה שלך 401 (k) מוגבל, ייתכן שתרצה לדון גיוון תיק הפרישה שלך עם היועץ הפיננסי שלך. IRAs, למשל, מציעים בדרך כלל מגוון רחב יותר של אפשרויות.

מבט קדימה: בהתחשב RMDs

IRAs מסורתית, הן המסורתית רוט 401 (k) s - דורשים גם בעלי החשבון להתחיל החלוקה המינימלית הנדרשת (RMDs) ב 1 באפריל של השנה שלאחר השנה שבה הם הפעל.RMDs מסורתיים IRAs ו 401 (k) s הם במס כ הכנסה קבוע; RMD מ Roth 401 (k) אינו במס.

אם אתה לא רוצה לקחת את ההפצות האלה, שקול להמיר את החשבונות האלה לתוך רוט IRA, אשר אין RMDs (ומאפשר את הכסף שלך להמשיך לגדול למשך שארית חייך). עם זאת, זכור כי סביר להניח שתשלם מס על יתרת ההמרה כולה בשנה שבה היא מתבצעת. אתה יכול להיות חכם כדי להמיר את תוכנית הפרישה האחרים יתרות לתוך IRA רוט על פני תקופה של שנתיים או שלוש שנים כדי למנוע מלהיכנס מס גבוה יותר. שוב, זה כנראה רעיון טוב להתייעץ מס או יועץ פיננסי בנושא זה, כך שתוכל להבהיר את המס ואת המס למקסם את החיסכון המס.

השורה התחתונה

סוג הזכות של תוכנית פרישה או חשבון בשבילך יהיה תלוי במספר גורמים, כולל ההכנסה העתידית הנוכחית והמתוכננת שלך סוגר המס, מטרות הפרישה שלך ואת המטרות ואת אופק הזמן שלך. הגדרת זמן בשנה כדי להסתכל על החשבונות שלך ואת הביצועים שלהם יאפשר לך לשנות את הקורס, במידת הצורך, ולשמור על חיסכון הפרישה שלך על המסלול.

הערה: מקור מתורגם על ידי תוכנת תרגום מכונה, לחץ כאן כדי לקבל את הגירסה האנגלית. אתה עשוי להתעניין גם ב Roth 401k לעומת Roth IRA: האם אחד טוב יותר?

ו

מסורתית Roth IRAs: מה עדיף עבור מסים?