לחלק, פרישה עם 1 מיליון דולר חיסכון אולי נראה כמו הצלחה מהדהדת. אבל האם ביצה קן בגודל זה באמת מתכוון אתה חי את הפרישה שלך ברחוב קל? כפי שמתברר, לא בהכרח.

החדשות הטובות הן שאם יש לך נכסים פיננסיים שבעת הדמויות, אתה עושה הרבה יותר טוב מאשר רוב האמריקאים. על פי סקר שנערך על ידי המכון הלאומי על פרישה אבטחה, משק הבית הממוצע רק כמה שנים הרחק מגיל הפרישה יש רק $ 14, 500 לשים משם. נתון זה קופץ ל 104 $, 000 עבור אלה בגילאי 55 עד 64 עם חשבונות פרישה, אבל זה עדיין רחוק מ 1 מיליון דולר.

-> ->

עכשיו עבור החלק המפוכח: בסביבה של ריבית נמוכה היום של היום, הנכסים שלך לא יחזיק מעמד כמעט כמו שהם עשו פעם.

4% כלל, מתוקן

לפני המיתון הגדול, זה היה נפוץ לשמוע יועצים פיננסיים לדבר על "כלל 4%" כאשר דנים משיכות חשבון פרישה. אנשים מבוגרים יותר, הם אמרו, יכולים להוציא 4% של ביצת הקן שלהם בשנה הראשונה לאחר שעזבו את עבודתם. הם יכלו לחזור על סכום זה בכל שנה עוקבת - הוספת עלייה מתונה לאינפלציה - מתוך אמונה סבירה שהם לא ימשיכו לחיות את כספם.

אבל עכשיו אג"ח, אבן הפינה של חשבונות פרישה רבים, משלמים כל כך מעט כי יתרות החשבון לא רואים צמיחה הרבה. למעשה, וייד פאו, כלכלן במכללה האמריקאית לשירותים פיננסיים, מעריך כי תיק נוכחי עם תמהיל אפילו של מניות ואג"ח יביא לתשואה מתואמת של אינפלציה של פחות ממחצית הנורמה ההיסטורית.

עכשיו, מומחי פרישה כמו Pfau מצטטים "כלל 3%" עבור נסיגות גמלאי. זה יכול להיות בעל השפעה משמעותית מבחינת רמת החיים של אחד. (ראה גם:

מדוע 4% כלל לא עובד יותר עבור גמלאים .)

אפקט הריבית

כדוגמה, בואו נסתכל על זוג שפרש לאחרונה עם חיסכון משולב של 1 מיליון דולר. נניח שכל בן זוג הרוויח 75,000 $ בשנה במהלך שנות העבודה שלהם, וכתוצאה מכך הכנסה משולבת של 150 $, 000. האם הם היו להוציא 4% מהנכסים שלהם בשנה הראשונה, הם יוכלו למשוך $ 40,000 אבל על ידי הפלת הקצבה כי עד 3%, הם היו להגביל את עצמם ל 30 $ 000.

כמובן, הם יכולים להוסיף לסכום זה כל הכנסה שהם מקבלים מפנסיה, כמו גם את הביטוח הלאומי תועלת. על פי מינהל ביטוח לאומי, הזוג לדוגמה שלנו יהיה זכאי לתשלומים שנתיים של רק מעל $ 40, 000. אז, ללא כל הכנסות הפנסיה, הם מסתכלים על כ 70,000 $ לחיות על. במקרה זה, זה לא קרוב ל 70% או 80% משכר פרישה מראש כי הרבה מתכננים פיננסיים מצביעים כיעד.

עכשיו, מה אם זה זוג שני הציל פעמיים, או אפילו שלוש פעמים, כל כך הרבה? פתאום, העתיד שלהם נראה יותר נוח. 3% לטבול לתוך חיסכון פרישה של 2 מיליון דולר מייצר $ 60, 000 מקור הכנסה בשנה הראשונה שלהם מתוך כוח העבודה. הוסף את זה כ $ 40, 000 שהם יקבלו ב ביטוח לאומי. עכשיו יש להם 100 $, 000 בשנה.

ביצת קן של 3 מיליון דולר מעמידה אותם במצב טוב יותר. כאן, הם יכולים לנפוש בנוחות $ 90,000 בשנה כאשר הם לפרוש, להתאים את הסכום הזה בכל שנה בשנה הבאה כדי לשמור על קשר עם האינפלציה. זה, עם ביטוח לאומי, מביא אותם בעבר 130,000 $ סימן, קרוב ההכנסה שהם קיבלו במהלך שנות עבודתם.

חשיבותה של תקצוב

האם זה אומר שכולם יצטרכו 3 מיליון דולר כדי ליהנות פרישה ללא מתח? ובכן לא. יש הרבה משתנים לשחק, ולכן המטרה של הבאת 70% עד 80% של מה שעשית בתור עובד במשרה מלאה היא רק כלל אצבע.

גורם אחד שיש לו השפעה עצומה הוא המקום שבו אתה גרב משם את הכסף שלך. אם אתה שם את רוב הכסף שלך לתוך פטור ממס חשבון רוט, למשל, ייתכן שתוכל לחיות באופן משמעותי פחות. מאחר שאף אחד הכסף שאתה מושך מחשבונות אלה הולך למס הכנסה (בהנחה שאתה מציית לכללי הנסיגה רוט), כל דולר שאתה מושך שווה יותר מאשר זה יהיה במס, או אפילו מס דחוי, הרכב. (ראה גם:

מה הם רוט 401 (k) נסיגה כללי?) אורח החיים שלך פרישה תהיה גם השפעה גדולה. האם אתם מתכננים לעשות נסיעות נרחבות או להצטרף למועדון כפרי יקר? אם כן, ייתכן שיהיה עליך להגדיל את היעד שלך פרישה הכנסה. אבל אם אתם מתכוונים לצמצם את הבית שלכם ולרדוף אחר עיסוקים חסכניים יותר, ייתכן שתוכלו לחיות באופן משמעותי פחות ממה שעשיתם פעם.

כדי לבוא עם תמונה מדויקת של כמה תצטרך פרישה, תקציב מפורט הוא בהחלט חיוני. יועץ פיננסי טוב צריך להיות מסוגל לעזור לך לקבוע את הסבירות כי תיק ההשקעות שלך יוכלו לתמוך הבחירות שלך אורח חיים. (ראה גם:

4 שלבים של פרישה וכיצד תקציב עבורם .) טיפול ארוך טווח טיפול רפואי

נקודה נוספת לזכור הוא כי הבריאות שלך עלולה להשפיע באופן משמעותי על העלות שלך של החיים בשלב מאוחר יותר בחיים. זה המקום שבו פורש עם מספיק רק כדי לגרד על ידי יכול להיות הצעה מסוכנת.

מחקר על ידי גנוורת 'פיננסי מסכם כי העלות הממוצעת עבור אלה בסיוע מתקני דיור כעת 43 $, 539 בשנה. ומספר זה עולה במידה ניכרת אם אתה זקוק לטיפול משוכלל יותר, כי בית אבות מספק. שם, אפילו חדר חצי פרטי עכשיו ממוצעים 82 $, 125 בשנה.

אמנם לא כולם בסופו של דבר באחד המתקנים האלה, אמריקאים רבים להוציא ביטוח סיעודי רק כדי להיות בטוחים. הבעיה היא כי הגנה זו יכולה להיות יקרה מאוד בפני עצמה. טיפוסי בן 65 יצטרך לשלם יותר מ -3,000 דולר לשנה עבור 276,000 $, 000 של כיסוי, על פי האגודה האמריקנית לביטוח סיעודי.

אבל אם אתה לפרוש עם יותר כסף ממה שאתה צריך מיד, ייתכן שתוכל לוותר על הוצאה נוספת זו. על ידי שמירת תוספת עבור פרישה, אתה יכול בעצם לבטח את עצמי ואת הכסף הזה רק אם זה באמת צריך.

השורה התחתונה

לאחר 1 מיליון דולר נשמר עד לפרוש אתה עשוי להיראות כמו הרבה. אבל כאשר אתה מחשיב כמה זמן זה עלול להימשך לך את העובדה כי הריבית הנמוכה של היום גוררים את התשואות להשקעה, תמונה מפוכחת יותר עולה. תלוי איך אתה מתכוון להשקיע את השנים המאוחרות יותר, זה עלול לקחת 2 מיליון דולר או אפילו 3 מיליון דולר כדי להפוך את אורח החיים האידיאלי שלך למציאות.