כמה אני אהיה מסוגל לבלות פרישה? זהו אחד השאלות החשובות ביותר וקשה לענות כמו לקוחות תוכנית הפרישה שלהם. זה, כמובן, את המהות של תכנון פרישה עבודה שאתה עושה עבור הלקוחות שלך.

כלל אצבע אחד משמש לעתים קרובות על ידי יועצים פיננסיים היא היכולת לך להחליף 80% מההכנסה שלך לפני הפרישה במהלך הפרישה. זה יהיה מכל המקורות כולל הקשה על חשבונות הפרישה שלך חיסכון אחרים, ביטוח לאומי ופנסיה, בין היתר. במהלך השנים כמה הביע חששות לגבי האם כלל 80% היה תקף עבור הוצאות פרישה. (לפרטים נוספים, ראה: יועצים: יש לקוחות לנסות על פרישה עבור גודל .)

-> ->

מגמות

בעוד מצב של כל לקוח שונה, מחקר שנערך לאחרונה על ידי המכון לחקר הטבות לעובדים (EBRI) מראה כמה מגמות כאן.

• הסקר הראה כי ההוצאות ירדו במהלך ארבע השנים לפרישה, אך לאחר מכן ירדו ב -12% מתחת לרמת הפרישה.
• בממוצע, ההוצאות על משק הבית נפלו בעת פרישה. עם זאת, בשנתיים הראשונות של פרישה 45. 9% ממשקי הבית שנבדקו השקיעו יותר פרישה מאשר לפני הפרישה. עד השנה השישית של פרישה נתון זה טיפות ל 33. 4% ממשקי הבית.
• משקי הבית שבילו יותר במהלך השנתיים הראשונות של הפרישה לא היו רק משקי בית בעלי הכנסה גבוהה יותר, אלא התפשטו על פני מגוון רחב של רמות הכנסה.
• מעט מאוד מההוצאה הזו התרחשה על מוצרים בני קיימא.
• תחבורה היה הקטגוריה ההוצאה מראה את הירידה הגדולה ביותר בשנתיים הראשונות של פרישה, עם ירידה קטנה בשנים שלאחר מכן.
• חציון משק הבית בסקר היה תשלום משכנתא לפני פרישה ואף אחד מהם לאחר שפרשו.

בסך הכל את הקיצוץ הגדול ביותר בהוצאות פעם מישהו פורש לבוא בשנתיים הראשונות של פרישה. באופן אינטואיטיבי זה הגיוני, כי ברגע שמישהו מפסיק לעבוד הם לא יהיה תורם אחוז המשכורת שלהם 401 (k), אשר עשוי להיות כמו 15% פיצוי או יותר. עלויות הנסיעה יירדו וכך גם הוצאות ההלבשה עבור הוצאות עבודה וניקוי יבש. עבור אלה שעובדים בתחומים כמו סיעוד זה עשוי לדרוש מדים, עלויות אלה נעלמים גם כן. (לפרטים נוספים, ראה: כיצד יועצים יכולים לנהל פרישה מתפתחת .)

לאן יגיע הכסף?

הצד השני של כמה תשלם פרישה היא כמה אתה יכול ליצור בכל חודש ממקורות שונים של פרישה הכנסה. בואו נסתכל על מישהו שהיה מרוויח $ 100, 000 שנה לפני הפרישה. באמצעות כלל 80% של האגודל, הם יצטרכו לייצר 80 $, 000 על בסיס ברוטו בשנה. אם זהו זוג נשוי והטבות הביטוח הלאומי המשולב שלהם הם $ 3, 500 לחודש, זה שווה $ 42, 000 עוזב $ 38, 000 לבוא ממקורות אחרים.אם נשתמש בכללים 4% עבור משיכות זה יהיה שווה ביצה קן של 950 $, 000, אשר יכול להיות מורכב IRAs, 401 (k) חשבונות, כסף חייב במס או מקורות אחרים.

אם הלקוח יש ביצה קן מספיק כדי לתמוך במשיכות הרצוי אז הכל בסדר, לפחות לעת עתה. שים לב כי כלל 4% הוא כלל אצבע נוסף ולא תחליף לעשות בפועל הנסיגה הפיננסית פרישה התחזיות. זה טוב "האחורי של המפית" כלי הערכת למטרות שלנו. (לקבלת מידע נוסף, ראה: The Lowdown על עבודה במהלך פרישה .)

אם הביצה של הלקוח קן מראה מחסור, אז אתה כמו היועץ הפיננסי שלהם צריך צעד ולעזור להם לתכנן ולהתאים. אם זה אופציה, אולי הם יוכלו לעבוד כמה שנים נוספות לפני פרישה או לתוך פרישה במשרה מלאה. זה יכול לעזור בכמה דרכים:

• הם יעכבו הקשה הקשה שלהם ביצה במשך כמה שנים פוטנציאל המאפשר לו לגדול כמות נוספת.
• הם יכולים לתרום פרישה במקום העבודה שלהם במשך כמה שנים נוספות.
• הם יכולים לעכב לוקח ביטוח לאומי המאפשר את היתרון שלהם להגדיל באמצעות זיכויים להשהות מתעכב.

על פי סקר AARP, 37% מהנשאלים ציינו כי הם מתכננים לעבוד במשרה מלאה או חלקית בזמן הפרישה, כך שזו עלולה להיות דרך נפוצה יותר עבור גמלאים כדי לפצות על כל החסרונות שלהם פרישה החיסכון. (לקבלת מידע נוסף, ראה: טיפים על עיכוב הטבות ביטוח לאומי .)

הוצאות אחורה בחזרה

הצד השני של המשוואה, כמובן, הוא פרינג בחזרה ההוצאות פרישה. אם הלקוח שלך מסתכל על מקורות שונים של פרישה הכנסה והם באים קצר לעומת הרמה הרצויה של ההוצאות, אז זה הזמן עבור אותם לחדד את pencils כך לדבר. בתור צד שלישי עצמאי אתה בעמדה מצוינת לעזור ללקוחות שלך לסקור ולהתאים את התקציב שלהם פרישה. רובנו יש "שומן" בתקציבים שלנו אם בדימוס או עדיין עובד. לעתים קרובות ניתן לחתוך הוצאות מבלי להשפיע באופן מהותי על איכות החיים שלנו.

השורה התחתונה

מחקר של EBRI הראה כי 80% כלל אצבע עבור הוצאות פרישה, לעומת מה שאנשים הוצאו לפני פרישה, הוא כנראה סביר. אין ספק שהמצב וההוצאות של כולם יהיו שונים. זהו אזור מפתח שבו יועצים פיננסיים יכולים לעזור ללקוחות שלהם כפי שהם מתכוננים לפרוש. (לפרטים נוספים, ראה: כאשר הפרישה היא סביב פינת .)