A 401 (k) היא תוכנית חסכון פרישה מוסמך שהוקם על ידי המעסיק שבו עובדים זכאים לתרום על בסיס לאחר מס ו / או בסיס - בדרך כלל באמצעות ניכויים שכר - עד מסוים (18 $, 000 עבור 2016, בתוספת $ 6, 000 "לתפוס למעלה" אם אתה בן 50 ומעלה). אם אתה בר מזל, המעסיק שלך יעשה שאינם בחירה או תרומות תואמות לתוכנית בשמך - כסף חינם שיכול מאוד לשפר את הערך של החשבון שלך לאורך זמן. כיום, 42% מהחברות תואמות את הדולר לדולר, לעומת 25% בלבד ב -2011. לפני 2013, התאמה של 50 סנט לדולר הייתה הנוסחה השכיחה ביותר.

רווחים ב 401 (k) לגדול על בסיס נדחה מס. אתה צריך לחכות עד שתעבור 59 וחצי לפני שתוכל להתחיל למשוך כסף מ 401 שלך (k) ללא עונש. החשבון נועד להיות כלי השקעה שבו הכסף גדל לטווח ארוך, לא קרן שבה אנשים חנות במזומן הם יכולים לגשת בקלות במקרה חירום. למעשה, חוק המס פעיל disincentivizes החוסכים משימוש שלהם 401 (k) ככה. הנה מה קורה אם תנסה.

-> ->

עונשים נסיגה מוקדמת

אם אתה למשוך כסף לפני שתפנה 59½, אתה חייב 10% עונש נסיגה מוקדמת ברוב המקרים - בנוסף מס הכנסה הפדרלי והמדינה. אם אתה נמצא בסוגר המס של 28%, לדוגמה, נסיגה מוקדמת של $ 10,000 תעלה לך 3 $, 800 במסים ועונשים פדרליים, בתוספת שיעור מס ההכנסה של המדינה שלך, אם רלוונטי: בסופו של דבר תראה רק 5 $ , 400 של $ 10, 000 הנסיגה, למשל, אם אתה גר במדינה עם מס הכנסה 8%. (עבור חריגים לעונש של 10%, ראה כאשר נסיגת הקשיים 401 (k) תורגש. ) ייתכן שיהיה עליך לוותר על חלק מיתרת החשבון שלך אם תיסוג מוקדם מדי ולפני שתהיה מלא מוּשׁקָע. (קרא איך אתה מחשב עונשים על נסיגה מוקדמת 401 (k)? כדי ללמוד עוד.)

401 (k) הלוואות

בגלל נסיגות מוקדמות הם כל כך יקר, זה רעיון טוב לנסות להימנע מהקשוב שלך 401 (k) לפני גיל 59.5. אם אתה צריך מזומנים עכשיו ואין לך אפשרויות אחרות, ייתכן שתוכל ללוות את 401 (k): עם סוג זה של הלוואה, אתה יכול לסגת עד 50 $, 000, או 50% מהיתרה המוקנית בחשבון 40 l (k) שלך. אתה בדרך כלל להחזיר את חשבונך על פני תקופה של עד חמש שנים (או יותר אם אתה משתמש הלוואה לרכישת בית), לשלם בחזרה קצת יותר ממה שאתה לווה כדי לפצות על חלק הריבית או רווחי ההון היה צובר אם היא נשארה בחשבון.

נשמע קל מספיק, אבל יש לתפוס: המעסיק שלך לא יכול להציע את ההלוואות האלה, במיוחד אם אתה עובד עבור חברה קטנה יותר. (לפרטים נוספים, קרא 401 (k) הלוואה Vs.IRA נסיגה .) גם להיות מודעים: אם אתה מסיים או לבחור לעזוב את העבודה שלך, ייתכן שיהיה עליך להחזיר את ההלוואה בתוך פחות מ 60 ימים - או להפעיל את 10% עונש הנסיגה מוקדם.

Roth IRA משיכות

אם אתה זכאי אחד, ROT IRA יכול להיות אפשרות טובה אם אתה רוצה לממן חשבון פרישה ועדיין להיות מסוגל לגשת חלק זה למקרי חירום, כגון אבטלה או מחלה רצינית. כאשר אתה משקיע באמצעות רוט IRA, אתה יכול לקחת את התרומות שלך בכל עת ללא עונש מס כל עוד אתה לא לגעת כל הרווחים; אם אתה למשוך כל רווחי ההשקעה, אתה תגרור עונשים נסיגה מוקדמת. (ראה כיצד להשתמש ב- IRA של רוט שלך כקרן חירום לפרטים נוספים.)

אם תחליט לטבול ב ROT IRA שלך, זכור כי אינך מקבל "להחזיר" את הכסף מאוחר יותר: כל הכסף שתשלם לרות שלך ייחשב לחלק מהתרומה המותרת של השנה ($ 5, 500 עבור 2016, או $ 6, 500 אם אתה בן 50 ומעלה). בנוסף, בכל פעם שאתה עושה נסיגה, אתה מאבד את היתרון של לתת את הכסף הזה לגדול מס במשך שנים רבות. לכן זה רעיון טוב להגביל משיכות פעמים כאשר אין לך אפשרות אחרת.

השורה התחתונה

התשובה הקצרה אם לשמור על מזומנים 401 שלך (k) הוא חסר תועלת היא כן; במזומן סביר להרוויח הרבה הכנסה או שאתה עושה הרבה טוב במקרה חירום. לקחת כסף מתוך 401 שלך (k) מוקדם יפעילו מס 10% עונש ברוב הנסיבות.

אם אתה צריך לטבול לתוך חשבון פרישה כדי לכסות הוצאות מכריעות, שקול לקחת 401 (k) הלוואה אם ​​המעסיק שלך מציע אחד, או הקשה על ROT IRA שלך, אשר מאפשר משיכות ללא עונש בכל עת - כל עוד אתה אל תיגע ברווחים של רוט.

יש זמן, עם זאת, כאשר הכללים על משיכת כסף מ 401 שלך (k) לשנות באופן קיצוני. ב -1 באפריל של השנה שלאחר השנה שבה אתה מגיע ל -70.5, < יש להתחיל למשוך כספים בכל שנה - סכום הנקרא חלוקה מינימלית נדרשת (RMD) - בין אם תרצה בכך ובין אם לאו. אם לא, אתה מסתכן לשלם מס קנס חסון שווה ל 50% מהסכום שאתה צריך למשוך. אל תשכח לקחת הפצות מינימום ימלא אותך על מה שאתה צריך לדעת.