האם ביטוח החיים אתה מקבל דרך המעסיק שלך מספיק כדי לטפל במשפחה שלך? ואתה משלם יותר מדי עבור כיסוי זה? גבר בריא בן 50 יכול לחסוך כמעט 80% מהפרמיות בשנה הראשונה לבדו על ידי מעבר ממדיניות ביטוח חיים של מעסיק הניתנת לאדם, לפי האיגוד הארצי של יועצים פיננסיים אישיים (NAPFA), איגוד מקצועי של מתכננים פיננסיים בתשלום בלבד. צעירים, עובדים בריאים עשויים גם להיות טוב יותר עם כיסוי אישי, שכן הם יכולים לנעול בשיעורים נמוכים במשך עשרות שנים.

אבל חברות רבות לשלם עבור סכום כלשהו של ביטוח חיים עבור העובדים שלהם; הם גם מאפשרים לעובדים לרכוש יותר עבור עצמם ואת בני זוגם בעלות נמוכה ללא בדיקה רפואית. כתוצאה מכך, משפחות רבות להשיג את כל ביטוח החיים שלהם באמצעות מעסיק. אם אתה עושה 75 $, 000 לשנה, המעסיק שלך עשוי לספק $ 75, 000 או $ 150, 000 כיסוי ב מעט או ללא עלות מחוץ לכיס לך, ואת הפרמיות יבוא ישר מתוך המשכורת שלך. בדרך זו, לעולם לא תפספס את הכסף או לדאוג לשלם את הצעת החוק. וגם אם יש לך פחות מ-בריאות מושלמת, אתה תהיה זכאי עבור כיסוי בדיוק כמו עמיתים לעבודה שלך. כל זה נשמע מפתה, אבל יש כמה בעיות פוטנציאליות עם קבלת ביטוח חיים באמצעות עבודה.

בעיה 1: המעסיק שלך לא יכול להציע ביטוח חיים מספיק.

בעוד ביטוח חיים בסיסיים המעביד סיפק הוא בעלות נמוכה או בחינם, ייתכן שתוכל לקנות כיסוי נוסף בשיעורים נמוכים, ערך הפנים של המדיניות שלך עדיין לא יכול להיות גבוה מספיק. אם המוות בטרם עת יהיה נטל כספי על בן / בת הזוג שלך ו / או ילדים, אתה כנראה צריך כיסוי שווה חמש עד שמונה פעמים השכר השנתי שלך. כמה מומחים אפילו ממליצים לקבל כיסוי בשווי 10 עד 12 פעמים השכר השנתי שלך.

"רוב האנשים מסוגלים לקנות עוד 4 עד 6 פעמים משכורתם בכיסוי משלים מעבר למה שסופק על ידי המעסיק שלהם", אומר בריאן פרדריק, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) עם סטילווטר פיטרס פרטנרס בסקוטסדייל, אריזונה. "למרות שסכום זה מספיק עבור אנשים מסוימים, זה לא מספיק עבור עובדים שיש להם בני זוג שאינם עובדים, משכנתא ניכרת, משפחות גדולות או תלויים צרכים מיוחדים."

עוד חסרון? "היתרונות מוות להחליף את המשכורת לא לוקחים בחשבון בונוסים, עמלות, הכנסות השני ואת הערך של הטבות נוספות כגון ביטוח רפואי ותרומות פרישה", אומר מיטשל ברבר, שירותים פיננסיים מקצועיים במרכז לשמירת עושר, סיוסט, NY מבוססות סוכנות MassMutual פיננסיים הקבוצה.

המעסיק של קבוצת ביטוח החיים עשוי להיות מספיק אם אתה רווק או אם יש לך בן זוג שאינו תלוי ההכנסה שלך כדי לכסות את הוצאות משק הבית ואין לך ילדים. אבל אם אתה במצב זה, אתה כנראה לא צריך ביטוח חיים בכלל.

בעיה 2: תאבד את הכיסוי שלך אם מצב העבודה שלך משתנה.

כמו ביטוח בריאות, אתה לא רוצה פערים ביטוח החיים שלך, כי אתה אף פעם לא יודע מתי אתה צריך את זה. רוב העובדים אשר מקבלים כיסוי דרך העבודה לא יודע איפה ביטוח החיים שלהם יגיעו אם הם לשנות מקומות עבודה, הם שוחררו, המעסיק שלהם יוצא של העסק, או שהם לעבור ממצב במשרה חלקית למצב במשרה חלקית. בדרך כלל לא תוכל לשמור על המדיניות שלך בתרחישים אלה. חוסר ניידות יכול להיות בעיה אם אתה לא הולך ישירות לעבודה אחרת עם כיסוי דומה אינם בריאים מספיק כדי להעפיל מדיניות הפרט. חלק מהפוליסות מאפשרות לך להמיר את המדיניות הקבוצתית שלך למדיניות ספציפית, אך סביר להניח שהיא תהפוך להיות יקרה הרבה יותר, מכיוון שתמיר את מדיניות המונח שלך למדיניות קבועה יותר. ואם אתה מפסיד את הכיסוי שלך כי היית משוחרר, פרמיות עשוי להיות unaffordable.

"מאחר והמוצרים הזמינים להמרה מתוכנית שסופקה על ידי המעסיק מוגבלים בדרך כלל להצעות של ספק ביטוח אחד בלבד, הלקוח יכול בדרך כלל למצוא פוליסת ביטוח חסכונית יותר מחוץ לתוכנית המעסיק", אומר תדיאוס י ' . Dziuba III, מומחה ביטוח חיים עבור PRW Wealth ניהול קווינסי, מסה ". זה מניח כי הלקוח יכול להשיג חיתום חיובית, עם זאת. ככלל, אם הלקוח לא יכול עוד לקבל רפואית חיתום לכיסוי ביטוחי חדש, אך עדיין יש צורך פיננסי לתועלת מוות מסופק על ידי התוכנית של החברה שלו, אז אנחנו לעתים קרובות לייעץ המרה ללא קשר למחיר, שכן זה יהיה לא סביר שהם יכולים להשיג כיסוי במקומות אחרים ", הוא מוסיף.

בעיה 3: כיסוי מקבל מסובך אם הבריאות שלך יורדת.

בעיה נוספת מתעוררת אם אתה עוזב את העבודה שלך בגלל בעיה בריאותית. "אם אתה מסתמך אך ורק על ביטוח קבוצתי, ואז סובלים ממצב רפואי שאילץ אותך לעזוב את העבודה שלך, אתה עלול לאבד את ביטוח החיים שלך רק כאשר המשפחה שלך תצטרך את זה הכי הרבה", אומר ג 'ים Saulnier, CFP ® עם ג'ים Saulnier & Associates בפורט קולינס, קולו. "בשלב זה זה יהיה מאוחר מדי לרכוש את המדיניות שלך במחיר סביר, אם בכלל, בהתאם למצב הרפואי", הוא אומר.

גם אם הבעיות הבריאותיות שלך לא מספיק משמעותי כדי למנוע ממך לעבוד, הם עשויים להגביל את אפשרויות העבודה שלך אם יש לך רק ביטוח חיים באמצעות עבודה. "אתה יכול בסופו של דבר לאזיק את העבודה שלך כדי לשמור על ביטוח החיים אם אתה חווה בעיה בריאותית רצינית מספיק", אומר דייוויד ריי, CFP ® וסגן נשיא שירותי לקוחות עבור Trilogy Financial Services בלוס אנג 'לס.

כמו כן, אתה לא שולט מי מספק ביטוח זה, ואת החברה שלך יכול לבחור חברת ביטוח בדירוג נמוך יותר כדי לחסוך כסף. זה יכול להיות ביטוח שילמת עבור לא יהיה שם כדי לכסות אותך כאשר אתה צריך את זה. הקפד לבדוק את א M. הדירוג הטוב ביותר של חברת ביטוח החיים מאחורי ההטבה המעסיק שלך מציע. דירוג זה יגיד לך אם החברה יציבה כלכלית מספיק כדי לשלם את המדיניות שלך אם הגרוע ביותר קורה. לבסוף, אפשרות נוספת היא כי המעסיק שלך יכול להפסיק להציע ביטוח חיים כטובה כדי להציל את הכסף של החברה, עוזב אותך ללא כיסוי.

בעיה 4: התוכנית שלך אינה מספקת כיסוי מספיק עבור בן הזוג שלך.

בעוד החבילה שלך היתרונות של המעסיק כנראה מספק ביטוח בריאות עבור בן הזוג שלך, זה לא תמיד לספק ביטוח חיים עבור בן / בת הזוג שלך. אם כן, הכיסוי יכול להיות מינימלי - $ 100, 000 הוא סכום נפוץ - וזה הסכום לא הולך רחוק כאשר אתה מאבד את בעלך או אשתו באופן בלתי צפוי.

זוגות מניחים לעתים קרובות כי המשפחה תסבול רק מצוקה כלכלית אם המפרנס העיקרי ימות, אומר ג'ים סולנייר, וכתוצאה מכך, עובדים רבים אינם מצליחים לבטח את בני זוגם כראוי. אבל בני זוג שאינם עובדים או בעלי הכנסה נמוכה יותר יכולים לראות את הכנסותיהם מושפעות ממוות של בן זוגם. "לעתים קרובות אני אומר רטורית ללקוח, אם אשתך מת בשבת אתה חוזר לעבודה ביום שני בבוקר? האם יש לך מספיק PTO [תשלום זמן הנחה] על הספרים כדי לכסות חופשה מורחבת? " הוא אומר.

מה עוד, אומר ברבר, "כאשר הורה אחד נעדר, השני חייב לקחת את המרווח עם מעונות יום או נהיגה. שעות נחתכים לאחור. לעולם אין זמן להתאבל כראוי, וכאשר הניצולים מדוכאים לעתים קרובות, התפוקה נופלת לעתים קרובות. "

בעיה 5: ביטוח חיים בתנאי מעסיק לא יכול להיות האפשרות הזולה ביותר שלך.

גם אם אתה יכול לקבל את כל ביטוח החיים שאתה צריך גם לך וגם לבן הזוג שלך דרך המעסיק שלך, זה רעיון טוב כדי לקנות חנות כדי לראות אם הביטוח המשלים של המעסיק שלך באמת מציע את התמורה הטובה ביותר עבור הכסף. אתה צפוי למצוא שיעור טוב יותר במקום אחר צעיר ובריא יותר. כמו כן, שלא כמו מובטחת ברמת פרמיית המונח ביטוח חיים אתה יכול לרכוש בנפרד, אשר עולה לך את אותה כמות בכל שנה כל עוד יש לך את המדיניות, המדיניות המסופקת על ידי המעסיק שלך נוטה לקבל יקר יותר ככל שאתה גיל.

"המעסיק כיסוי מתחיל להיות זול מאוד לפני גיל 35 ולאחר מכן במהירות עולה מחיר", אומר פרדריק. "רוב המדיניות להגדיל כל חמש שנים ולהיות יקר מאוד כאשר העובד הופך 50. אם אתה בריא ולא מעשן, קניית מדיניות עצמאית עשוי להיות זול יותר מאשר לקחת כיסוי דרך המעסיק שלך", הוא אומר.

"הסיבה לכך נקראת סיכון מוסרי", אומר סולניר. "עובדים שאינם בריאים מכדי להעפיל לביטוח חיים בעצמם נוטים להעמיס על הביטוח הקבוצתי משום שאין חיתום, וחברות ביטוח החיים מפצות על כך בגביית פרמיות גבוהות יותר", הוא אומר.בסך הכל, אנשים בריאים בפוליסות קבוצתיות משלמים יותר ממה שהם היו עושים אם הם רכשו מדיניות פרטית.

הפתרון

אמנם אין סיבה לא לנצל את כל ביטוח חינם או לא יקר המעסיק שלך מציע, זה כנראה לא צריך להיות המקור היחיד שלך ביטוח חיים, וגם לא צריך רוב האנשים להסתמך בכבדות על ביטוח חיים משלים הם יכולים לעבור את העבודה. הפתרון לכל אחת מהבעיות שתוארו לעיל היא לרכוש חלק או את כל ביטוח החיים שלך ישירות באמצעות מדיניות המונח הפרט. ייתכן שיהיה עליך לרכוש עד 80% של ביטוח החיים שלך בעצמך כדי שיהיה מספיק כדי לוודא שאתה מכוסה בכל עת ובכל הנסיבות.

אם אתה לא זכאי רפואית עבור ביטוח חיים, אתה יכול לרכוש מדיניות המונח הפרט שנקרא "מובטחת בעיה", אשר אינו דורש חיתום רפואי. מדיניות זו היא בדרך כלל הרבה יותר קטנה ויקרה הרבה יותר ממה שתקבל תחת פוליסה של מונח שאתה זכאי לו מבחינה רפואית, אבל כל עוד אתה יכול להרשות לעצמך את הפרמיות (ופרמיות ביטוח החיים צריכות להיות עדיפות בתקציב שלך), לאחר כיסוי זה יותר טוב מכלום. ואם הבריאות שלך משפר (למשל, אתה להפסיק לעשן או להתגבר על יתר לחץ דם), ייתכן שתוכל להעפיל מדיניות רפואית חיתום הפרטית ולשחרר את מדיניות יקר יותר כי אינו דורש חיתום רפואי.

ברבר סבור שבסך הכל, הפתרון הזול ביותר הוא לקנות את רוב הביטוח שאתה יכול להרשות לעצמך בגיל הצעיר ביותר, שכן ככל שאתה מזדקן, הסיכוי לחלות במחלה עולה, ועם מחלה מגיע יקר יותר פרמיות, אם אתה יכול להעפיל בכלל.

השורה התחתונה

אתה צריך ביטוח חיים מספיק כדי לכסות את כל החובות שלך ולתמוך התלויים שלך. "מספיק" כולל לשלם את כרטיסי האשראי שלך, הלוואות רכב ומשכנתא, לשלם עבור החינוך של הילדים שלך, ולוודא את בן / בת הזוג שלך יש את האמצעים הכספיים כדי לטפל בו או את עצמה ואת הילדים. בזמן של צער, הדבר האחרון שאתה רוצה זה לעזוב את יקיריכם עם עוד מהפך החיים העיקריים כגון צורך לשנות מקומות עבודה או בתי ספר בגלל המתח הפיננסי, אז תסתכל מקרוב על אם ביטוח חיים אתה מקבל דרך עבודה היא הדרך הטובה ביותר לספק עבור יקיריכם.