עבור אנשים רבים, ביטוח החיים אינו רכישה חד פעמי. ישנן סיבות רבות לכך שהם יחליפו את המדיניות שלהם עם מדיניות חדשה - להשיג פחות או יותר כיסוי, כדי להפחית את תשלום הפרמיה, או על מדיניות מתאימה יותר לצרכים שלהם. עם זאת, לפעמים אנשים מפתים להחליף את המדיניות שלהם מסיבות שאינן לטובתם, ולכן יש כמה כללים מחמירים מאוד, חוקים ותקנות במקום כדי להגן עליהם מפני תחליפים כאלה.

-> ->

הבעיה עם החלפת

החלפת פוליסת ביטוח חיים אינה פשוטה כמו החלפת פוליסת ביטוח רכב עבור אחר. קיימים מספר גורמים המעורבים באופן שלילי בכיסוי המבוטח ובעלויות עתידיות. למרות שחלופה יכולה לשפר את הכיסוי או להקטין את סכום הפרמיה, חוזי ביטוח החיים כוללים מגבלות מסוימות העלולות להעמיד את בעל הפוליסה הלא - לדוגמה, חוזי ביטוח חיים כוללים בדרך כלל תקופת מחלוקת, בדרך כלל שנתיים, שבמהלכה, אם המבוטח מת, יכול היה מבטח החיים לערער על התביעה על בסיס מצג שווא שנעשה בבקשה. כאשר מבוטח מחליף פוליסה, תחזור תקופת ההחלמה מחדש, וכך גם ההדרה המתאבדת, המאפשרת למבטח לדחות תביעה, אם מותו של המבוטח נגרם כתוצאה מהתאבדות בשנתיים הראשונות.

עבור מדיניות ערך מזומנים, כגון חיים שלמים, חיים אוניברסליים או חיים משתנים, יש מורכבויות נוספות שיכולות להפוך תחליף פחות רצוי. לדוגמה, בחלק מהפוליסות נכללות עמלות הפדיון, אשר מחויבות כאשר הפוליסה נמסרת או משועבדים ערכי מזומנים תוך פרק זמן מסוים. האגרה מחושבת על כל סכום מזומנים שנכנעו מעל סכום מסוים, כגון 10% מערכו של החשבון. העמלות מתחילות בתחילת תקופת הפדיון ומופחתות מדי שנה עד שהן מגיעות לאפס. פוליסה המחליפה פוליסה תוך שהיא עדיין בתקופת ההמתנה חייבת לשלם את האגרה להעברת הערך הכספי ממדיניות אחת לאחרת.

יש גם בעיה של נטישה על ידי סוכני ביטוח חיים, אשר נוהג לשכנע את המבוטח להחליף מדיניות למען קבלת עמלה חדשה. זה עבור כל הסיבות הללו כי תעשיית הביטוח, באמצעות מחלקות ביטוח המדינה ואת האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח (NAIC), הקימו נהלים כי חייב להיות מלווה על ידי מבטחי החיים שלהם סוכני חוזים מתווכים.

החלפת תקנות ונהלים

בעוד כל מחלקת המדינה של הביטוח רשאי להנפיק כללים ספציפיים משלהם על הליכים, הם נדרשים לפעול לפי מודל תקנה שנקבע על ידי NAIC.תקנות הרגולציה קובעות דרישות מינימליות שיש לכלול בכל הליכי ההחלפה של כל מדינה, שיש לעקוב אחריהן המבטחים והיצרנים המעורבים בהחלפה.

מנגנון המפעיל עבור הליכי החלפה הוא כמה שאלות בדרך כלל שאל על יישום ביטוח חיים, כגון, "האם יש לך כרגע פוליסת ביטוח חיים? "ו" האם אתה מתכנן להחליף את המדיניות הנוכחית שלך עם אחד חדש? "תשובה" כן "לשניהם מעוררת תהליך מוגדר בבירור לטיפול בחלופה: ליידע את המבוטח על ההשלכות של תחליף; הגשת הודעה על דוח החלפה חתום על ידי המבוטח והסוכן למבטח המחליף, שהינה החברה להציע פוליסה חדשה והמבטח הקיים, שהינו החברה שמדיניותה מוחלפת; וכן לספק את המבוטח עם עותק קשיח של כל חומרי המכירות המשמשים עד העסקה.

המבטח נדרש להוכיח כי נהלי ההחלפה של המדינה קיימים, כולל הכשרת יצרנים ומערכת למעקב אחר פעולות ההחלפה של כל היצרנים.

הוראת המודל קובעת גם קנסות על עבירות, אשר עשויות לכלול ביטול או השעיה של רשיון ביטוח של יצרן או של חברה וקנס כספי. בנסיבות מסוימות, ניתן להזמין מבטח לבצע החזר או להחזיר את הפוליסה ואת ערכי המזומנים עבור המבוטח.