כמו העלות של טיפול רפואי מנוהל עבור קשישים ממשיך הספירלה כלפי מעלה, את הצורך לכיסוי ביטוחי בתחום זה הפך להיות קריטי יותר מתמיד עבור גמלאים של היום. אבל ביטוח סיעודי לעתים קרובות נכשל לכסות רבים מן העלויות שמגיעים עם סוג זה של תביעה, ואת העלויות העולות של מדיניות אלה הפכו אותם פחות אטרקטיבי עבור הצרכנים והן מבטחים. רבים מתכננים פיננסיים מובילים להרגיש מאוד כי משהו צריך להיעשות כדי להקל על המצב הזה. (לקבלת מידע נוסף, ראה: ביטוח סיעודי: מי צריך את זה? )

-> ->

הבעיה העיקרית של הבעיה

מבחינה מתמטית, ביטוח - בכל צורה שהיא הוא תמיד הזול והיעיל ביותר כאשר הוא נועד להגן מפני אירועים קטסטרופליים פיננסיים בעלי סבירות נמוכה מאוד להתרחשות . יעילות העלות שלה פוחת במהירות כאשר הוא משמש לפצות את בעלי הפוליסות על הפסדים קטנים יותר המתרחשים בתדירות גבוהה יותר, ולכן רוב המתכננים הפיננסיים מאוד ממליצים ללקוחות שלהם לבצע deductibles גבוה על כל פוליסות הביטוח שלהם. הכסף שנשמר יכול להיכנס לחשבון נוזלי המיועד לשלם עבור deductibles כאשר הטענות מתרחשות, או בסופו של דבר לשמש עבור משהו אחר אם לא תביעה עולה. (לקריאה הקשורה, ראה: סיוע ללקוחות בחר ביטוח סיעודי .)

למרות טיפול סיעודי מסורתי עדיין נחשב לאירוע קטסטרופלי על ידי רוב המבטחים (וכמעט כל הצרכנים), ההתקדמות הרפואית והטכנולוגיה אפשרה למספר גדל והולך של חולים להחליף צורה כלשהי של בית בריאות עבור הכליאה במתקן. ובגלל קשישים חיים עכשיו יותר, מספר התביעות כי הם הגישו יש mushroomed בשנים האחרונות, אם כי עבור כמויות נמוכות יותר.

- הסטטיסטיקה שפורסמה על ידי האגודה האמריקנית לסיעוד הראה כי כמעט מחצית מכל בית האבות נשאר היום האחרון רק שנה או פחות, בעוד כשלושה רבעים של כל נשאר האחרון פחות משלוש שנים. רק כ - 12% מהמטופלים בסיעוד בבית החולים בסופו של דבר להישאר במשך חמש שנים או יותר.

יתר על כן, הדו"ח המכיל את הנתונים הסטטיסטיים גם ציין כי מחקרים קודמים, כי הממוצע הממוצע סיעוד בבית כמו שנתיים עד שלוש שנים לא הצליחו להודות כי חולים רבים עוברים שניים או יותר נשאר קצר כי מסתכמים עד סכום זה לאורך זמן. אבל הסיכויים של הממוצע בן 60 שנה צורך צורה כלשהי של טיפול לטווח ארוך לפחות תקופה קצרה של זמן עכשיו עומד על 50% עצום לגברים יכול להיות גבוה כמו 65% עבור נשים. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

ביטוח סיעודי: מי צריך את זה?

) גורמים אלה יש משולבים ביעילות לדחוף נגד העיקרון של אסון יעיל שתואר לעיל, ואת העלויות של טיפול סיעודי המדיניות ממשיכה לטפס כתוצאה מכך.למעשה, כמה ספקים גדולים כגון MetLife, Inc (MET METMetlife Inc54 33-0 55%

Created with Highstock 4. 2. 6 ) ו- Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrudential Financial Inc112 40 + 0 50% Created with Highstock 4. 2. 6 ) ירדו אלה קווי המדיניות של קו המוצרים שלהם, כי הם לא יכולים להציע אותם במחירים תחרותיים. (לקבלת מידע נוסף, ראה: שיקולים עבור טיפול לטווח ארוך .) פתרונות אפשריים עורכי דין סיעודי יש לבוא עם כמה חלופות שיכולות לעזור לטפל בבעיה, שהבולטת שבהן היא פשוט לשנות את מבנה המדיניות בחזרה לגבול יעיל. רוב הפוליסות לביטוח סיעודי יכסות את המבוטח במשך שנתיים עד שלוש שנים, וכ תשעה מתוך כל עשרה מהן יש תקופת חיסול של כ 90 יום, שהיא המקבילה של השתתפות עצמית עבור סוג זה של כיסוי. כי זה פרק זמן קצר יחסית הוא אחד המרכיבים העיקריים שהופכים אותם כל כך יקר, העלות של פרמיות יכול להיות מופחת על ידי מתיחה זו תקופה אולי שנתיים או שלוש, כך בית אבות להישאר של אורך ממוצע יהיה לא להיות מכוסה על ידי רוב המדיניות. (לקבלת מידע נוסף, ראה:

יועץ פיננסי לקוח מדריך: ביטוח סיעודי

.)

לקוחות ייאלצו למעשה לבטח את עצמי עבור שהייה של שנה או פחות - אבל אז יכול לצפות לקבל כיסוי הולם לשהות ארוכה יותר, כי באמת יהיה זכאי כאירוע קטסטרופלי, כגון במשך חמש עד עשר שנים. כמובן, זה עדיין יטיל נטל כלכלי משמעותי על מי צריך טיפול מנוהל עבור תקופות קצרות יותר של זמן, אבל ההוצאות שלהם לא יכול לעלות באופן משמעותי את העלות הכוללת של פרמיות ששולמו עבור פוליסות תקן עכשיו במקרים רבים. אבל זה יעודד יותר אנשים לרכוש כיסוי שיכול להגן עליהם מפני השמדה פיננסית אם הם דורשים כליאה לטווח ארוך. זה יהיה גם להפחית את הנטל Medicaid כי כל מדינה נושאת על חשבון משלמי המסים. כמה מתכננים הציעו כי תשלום עבור פרמיות עבור מדיניות קטסטרופלי מלפנים יהיה לפחות לאפשר גמלאים לתכנן את שאר הכספים שלהם בביטחון רב יותר, שכן הם יידעו את הסכום המקסימלי שהם עשויים להידרש על טיפול מנוהל עלויות. (לקבלת מידע נוסף, ראה: טיפים על איך יועצים פיננסיים יכול לדבר עם לקוחות

.)

אפשרות נוספת טמון בצורה של רוכבי סיעוד לטווח ארוך זמינים קצבה מסחרי ומוצרי ביטוח חיים. חוזים קצבה רבים מציעים כעת רוכב כי יהיה להכפיל את התשלום החודשי למוטב עד חמש שנים אם הם נובעים הוצאות הטיפול המנוהל, ואחוז גדול של ביטוח החיים נשאים גם עכשיו לספק רוכבי תועלת מואצת כי יכול לשלם את חודשי או גוש - תועלת עבור נכות, טיפול ממושך או מחלה כרונית. במקרים רבים, אין תקופת ביטול עם רוכבים אלה, וערך המזומנים המצטבר במוצרי החיים הקבועים של ז'אנר זה יכול לשמש לכיסוי סוגים אחרים של השתתפות עצמית או מגבלות כיסוי.לעיתים נדרשת חיתום נפרד, והוספת רוכבים אלו תגדיל כמובן את עלות הפוליסה, אך המבוטח יכול לקבל מספר סוגים שונים של כיסוי ברכב אחד באופן זה. שילוב של אחד או יותר ממוצרים אלה עם פוליסת ביטוח סיעודי גבוהה במיוחד עשוי גם להיות רעיון טוב. לדוגמה, גמלאי שרוכש קצבה עם רוכב רפואי יכול לסמוך על תשלום מוגדל במהלך תקופת החיסול, עד שהיתרונות בבעיית הפוליסה האחרת. (לפרטים נוספים, ראה:

טיפול ארוך טווח: יותר מ רק בית אבות

.)

השורה התחתונה עלות הטיפול המנוהל, ואת פוליסות הביטוח שניתן להשתמש בהם כדי לשלם על זה רק להיות יקר יותר עם הזמן. אם הלקוחות שלך חוסר כיסוי בתחום זה אינם בטוחים מה לעשות, עכשיו זה הזמן להתחיל לגבש תוכנית להתמודד עם הוצאה זו בדרך זו או אחרת. לקבלת מידע נוסף על העלות של טיפול ארוך טווח, בקר האגודה האמריקנית של טיפול ארוך טווח באתר www. aaltci. org. (לפרטים נוספים, ראה: לוקח את הפתעה מתוך לטווח ארוך

.)