היתרון העיקרי של ביטוח החיים הוא למנף כספים ליצירת אחוזה שיכולה לספק ניצולים או להשאיר משהו לצדקה. פרמיה חד פעמית (SPL) היא סוג של ביטוח חיים שבו סכום חד פעמי של כסף משולם לתוך הפוליסה בתמורה לתגמולי מוות, כי מובטח להישאר משולם עד שאתה מת. כאן אנו מסתכלים על כמה גירסאות שונות של SPL זמין, אשר מציעים מגוון רחב של אפשרויות ההשקעה ואת הוראות הנסיגה.

עם ביטוח חיים פרמיה אחת, את הכסף השקיעה בונה במהירות כי המדיניות ממומנת במלואה. גודלו של ההטבה למוות תלוי בכמות המושקעת ובגילו ובריאותו של המבוטח. מנקודת המבט של חברת הביטוח, אדם צעיר מחושב יש עוד תוחלת חיים שנותרה, נותן את הכספים ששולמו בפרמיה יותר זמן לגדול לפני הטבת המוות צפוי להיות משולם החוצה. וכמובן, כמות גדולה יותר של הון אתה בתחילה לתרום למדיניות שלך, את היתרון שלך מוות גדול יהיה גם כן. לדוגמה, אישה בת 60 עשויה להשתמש בפרמיה אחת של 25,000 $ כדי לספק 50 $ $ 000 מס הכנסה ללא תשלום למוטבים שלה, בעוד 50 בן 100 $ של 100,000 פרמיה אחת עשויה לתת $ 400, 000 תועלת מוות. (לקריאה הקשורה, בדוק את רוכבי רווחת חיים ומוות: איך הם עובדים? )

-> ->

הטבות חיים
בעוד הטבות המוות של פוליסות ביטוח לספק לך אמצעי יעיל כדי לספק עבור התלויים שלך, אתה גם צריך לשקול הוצאות בלתי צפויות שיכול לצוץ בגיל מבוגר. אתה בטח מבין את החשיבות של ביטוח סיעודי, כמו טיפול ארוך טווח יכול לעתים קרובות להתברר להיות מצבו יקר. אבל נניח שיש לך לדחות לקנות את הכיסוי החשוב הזה כי אתה לא יכול להביא את עצמך לשלם את הפרמיות השנתיות? SPLs יכול להציע פתרון. (לקבלת מידע נוסף, ראה ביטוח סיעודי: מי צריך את זה? ו לוקח את ההפתעה מתוך לטווח ארוך .)

כמה מדיניות SPL ייתן לך גישה ללא תשלום למוות לטובת לשלם עבור הוצאות טיפול לטווח ארוך. תכונה זו יכולה לסייע בהגנה על הנכסים האחרים שלך מפני העלות המכריעה הפוטנציאלית של טיפול ממושך. היתרון מוות שנותר במדיניות כאשר אתה תמות יעבור מס הכנסה חינם למוטבים שלך. ואם אתה לא משתמש בכל זה, הכסף ילך יקיריכם בדיוק כפי שתכננת במקור. לכן, תוכנית SPL שלך מאפשר לך לכסות את הצרכים שלך לטווח ארוך כנדרש, אבל עדיין משאיר את הסכום המרבי האפשרי של תועלת המוות שלך שלם עבור התלויים שלך.

מספר תוכניות SPL כוללים גם תכונה אשר תאפשר לך למשוך חלק מהיתרון מוות אם אתה מאובחן עם מחלה סופנית יש תוחלת חיים של 12 חודשים או פחות.גמישות זו יכולה להפוך את ההחלטה להטביע משם תשלום גדול פרמיה אחת לתוך מדיניות SPL פחות מרתיעה עבור אנשים מסוימים, חשוב לשקול אם יש לך נכסים פיננסיים מוגבלים מחוץ SPL שלך.

אפשרויות השקעה
ישנן שתי פוליסות פרימיום פופולריות המציעות אפשרויות השקעה שונות.
1. פרמיה שלמה של כל החיים משלם ריבית קבועה בהתבסס על ניסיון ההשקעה של חברת הביטוח ועל התנאים הכלכליים הנוכחיים.

2. חיי פרמיה חד-פרמית מאפשרים לבעלי פוליסה לבחור מתוך תפריט של חשבונות ניהול מלאי, אג"ח וכספי שוק מנוהלים, וכן חשבון קבוע.

הבחירה שלך צריכה להיות תלויה ביכולתך לטפל בשינויים בשוק, באיפור של הנכסים האחרים בתיק שלך, וכיצד אתה מתכנן להשתמש בערך הכספי של המדיניות. עם ריבית קבועה, אתה יכול לסמוך על הבטיחות והיציבות של קצב הצמיחה המתמיד במדיניות שלך, אבל אתה מתגעגע על רווחים פוטנציאליים אם השווקים הפיננסיים יש לרוץ טוב. המינימום תועפת מוות נקבעת כאשר אתה רוכש את המדיניות, אך אם ערך החשבון של המדיניות גדל מעבר לסכום מסוים, אזי תועלת המוות יכולה לעלות גם כן.

מצד שני, אם אתה מעדיף את האפשרות של תת-ביצוע על הוודאות של שיעור ריבית קבוע, פוליסת ביטוח חיים משתנה עם חשבונות משנה שהושקעו במניות ובאג"ח עשויה להיות הגיונית יותר עבורך.

אפשרויות משיכה
מדיניות SPL נותנת לך שליטה על ההשקעה שלך, ומאפשרת גישה לערך המזומן עבור מצבי חירום, פרישה או הזדמנויות אחרות. אחת הדרכים לנצל את הכסף במזומן הוא עם הלוואה.

אתה יכול בדרך כלל לקחת הלוואה שווה ל 90% מהערך של פדיון במזומן של הפוליסה. זה יהיה, כמובן, להקטין את הפדיונות של מזומנים במזומן ואת ערך המוות, אבל יש לך את האפשרות להחזיר את ההלוואה מחדש את התועלת.

החברות גם יאפשרו לך למשוך כספים ולנכות את הנסיגה מערך הפדיון של הפוליסה. בדרך כלל יש להם סכום מינימלי שניתן להסיר. הסכום שניתן להוציא מדי שנה מבלי לשלם דמי פדיון עשוי להיות 10% מהפרמיה ששולמה או 100% מהרווחים של הפוליסה, לפי הגבוה מביניהם.

עם זאת, עלות נוספת יכולה לנבוע משיכות או הלוואות SPL שלך, שכן מדיניות SPL נחשבים בדרך כלל חוזי הקמה שונה. משמעות הדבר היא שיש 10% עונש IRS על כל הרווחים נסוגה או לווה לפני גיל 59. 5. אתה גם צריך לשלם מס הכנסה על רווחים אלה. בנוסף, אם אתה במזומן במדיניות, חברת הביטוח עלול להכות אותך עם תשלום כניעה.

טיפול מס
ההשקעות שלך יגדל מס נדחים בתוך המדיניות. כפי שצוין לעיל, תשלם מס על הרווחים רק אם תיסוג או תלוות מהמדיניות. הנהנים שלך בשם, עם זאת, יקבלו את ההטבות מס הכנסה חינם וללא זמן עיכוב והוצאות של probate. זהו יתרון חשוב, כפי שאתה לא רוצה את המאמץ ואת ההוצאות שהקדיש למתן הטבות מוות עבור התלויים שלך להיות מושתק על ידי עיכובים זמן מופרז עלויות probate.

חסרונות
הסכום המינימלי שאתה יכול להשקיע במדיניות SPL הוא בדרך כלל $ 5, 000, אשר יכול לעשות את זה עלות אוסרני עבור משקיעים רבים. תוספות אינן מותרות. אתה צריך רק לשקול שימוש בכסף אשר התכוונת להעביר את הדור הבא או כדי לעזור לממן מטרה לטווח ארוך, כגון פרישה. כמו כן, תצטרך לעמוד בתקנים החיתום הרפואי של חברת הביטוח כדי להיות זכאי SPL.

מסקנה
אם יש לך סכום חד פעמי של מזומנים כי אתה לא צריך עכשיו ואתה רוצה להבטיח ביטוח חיים מובטחת עבור המשפחה שלך או צדקה האהוב עליך, פרמיה אחת ביטוח חיים עשוי להיות מוצר אידיאלי בשבילך . זוהי גם דרך מצוינת להתחיל תוכנית ביטוח החיים של הילד.

לדוגמה, תוכל לציין ילד או נכד כמבוטח ושמור על המדיניות בשמך. בדרך זו עדיין יש לך שליטה על ערך המזומנים. או שאתה יכול להפוך אותו או את הבעלים כדרך להסיר את המדיניות מן האחוזה שלך. עם זאת אתה בוחר להשתמש יחיד פרמיה ביטוח חיים מדיניות, זכור לשקול את המצב הכלכלי האישי שלך וכלי רכב אחרים פרישה כבר בשימוש, כך שתוכל לבחור ולעצב את המדיניות שלך כדי להתאים את הצרכים שלך.