הפד עשוי להעלות רשמית את הריבית בשנה שעברה, אך באופן כללי, הריבית נותרה נמוכה למדי. זה נהדר עבור מכונית או קונים הביתה (4% למשכנתא של 30 שנה, בייבי!), אבל זה לא ברכה כזו עבור גמלאים, או מישהו להסתמך בכבדות על הכנסות מהשקעות (במקום הכנסה שהרווח) כדי להסתדר. באז לאחרונה על שיעורי ריבית שליליים, אשר לא פגע U. S. עדיין (קרא איך שיעורי הריבית השלילית עבודה ), עושה את כל זה עוד יותר מרגיז.

- אם אתה חי את הריבית הנכסים שלך לייצר, הריבית נמוכה סביבת הסביבה כמובן אומר הכנסה פחות לחיות על. מה התוכנית, אם כן, אם אתה קניות עבור מכשירים מוכווני הכנסה?

טכניקות עבור אג"ח

המסורתיים ללכת עבור גמלאים רבים הם אג"ח האוצר ותיק האוצר, אשר מספקים זרם הכנסה יציב ואמין בסיכון נמוך (ראה

האם אג"ח האוצר השקעה טובה עבור פרישה ? ). אבל יש מחיר לשלם על ביטחונו של מכשיר "המגובה באמונה מלאה ובאשראי של הממשלה הפדרלית": T-Bonds ו- T- הערות לא מציעים את התשואה הכי סקסית, ובריבית נמוכה אקלים, הם עשויים לא לספק הכנסה הרבה בכלל. -> ->

מה לעשות? אתה יכול לנסות לפדות את כל האג"ח יש לך עכשיו, ולחיות את המנהלת (אשר מונע כל הכנסות ריבית בעתיד, כמובן), או לבחור להשקיע קצת יותר סיכון חוב מכשירים, כמו אג"ח חברות או עיריות. רעיון נוסף: גיוס אגרות חוב, שבו משקיע רוכש ניירות ערך שונים עם חלויות שונות, במקום להכניס את הכסף לאג"ח אחת לטווח ארוך. אז אם שיעורי נופלים כאשר הגיע הזמן reinvest, פחות של תיק צריך ללכת לתוך תשואה נמוכה אג"ח; אם שיעורי עולה, אתה יכול להיכנס על התשואות משופרת מהר יותר. קרא עוד ב

בונד סולמות: רעיון רע עבור גמלאים?

קצוות זוויות

סולם יכול להיעשות גם עם קצבאות, עוד המתנה עבור גמלאים. קצבאות הן סוג של מוצר ביטוח המבטיח תשלומים קבועים (בשיעור קבוע או משתנה) לתקופה קצובה או עד למותו, גם אם אתה הופך להיות בן מאה. קצבאות יכול לספק שקט נפשי, אבל הם מגיעים לעתים קרובות עם תג מחיר חסון, בצורה של עמלות גבוהות וחיובים כניעה נוקשה, אתה צריך לשנות את דעתך. בהתחשב בכך, את ההכנסה שהם מציעים בסביבה נמוכה ריבית הדולר לא יכול להיות שווה את העלות.

במקום ללכת על כל קצבאות עכשיו, אתה יכול לנסות את הטכניקה סולם; או לבחור מוצר שיעור משתנה, אשר יאפשר לך ליהנות כאשר שיעורי מתחילים לעלות שוב. ראה

כיצד לקנות קצבאות כאשר הריבית נמוכה. פאזלים של תוכניות פנסיה

למרות שהם מקבלים פחות נפוצים, במיוחד במגזר הפרטי, תוכניות פנסיה מבוססות מעסיק (תוכניות להגדרת הטבות מוגדרות) עדיין קיימים: בדומה לקצבאות, הם יכולים לספק הכנסה חודשית קבועה, מבוססת על ההיסטוריה של העובד העובד בדימוס ועל אורך הקריירה.קרנות הפנסיה הללו מושקעות ברעיון שנכסיהן יניבו את הסכום הדרוש לכיסוי התחייבויותיהם לגמלאים. כאשר הריבית יורדת, יש תמיד את הסיכון כי קרנות פנסיה לא יוכלו לעשות את "שכר" - אם כי אם זה יקרה, פנסיה הטבה ערבות תאגיד (PBGC), אשר מבטיח הטבות עד גבול מוגדר בחוק (סוג של כמו FDIC עבור תעשיית הפנסיה), יכול לכסות חלק הקצבה החודשית שלך.

מאז תוכניות פנסיה מסוג זה הם נשלט די הרבה על ידי המעסיק, האפשרויות של אנשים מוגבלים. כמובן, אתה לא צריך להסתמך על הפנסיה כמקור היחיד של ההכנסה שלך פרישה (סבא אולי היה מסוגל, אבל לא לך, בעולם הפיננסי של היום). מי שמצפים לקצבה מיידית עשוי לשקול לקחת את זה בסכום חד פעמי, במקום תשלומים מתמשכים, ולהשקיע את זה מכשירים המציעים תשלום טוב יותר (או מחזיקים את החלק הארי של זה, עד שיעורי הריבית להשתפר). ראה גם

כיצד פועלת תוכנית פנסיה לאחר פרישה? Stodgy אבל בטוח החיסכון

עד שאתה מכה את גיל הפרישה, אתה צריך כמה קרנות לשים בצד בחשבון חיסכון עבור יום גשום זה פתגמי. בעוד האקלים הנוכחי נמוך הריבית עשוי להיראות די רטוב, חשוב לא להעביר את הכספים סביב כדי לנסות להרוויח יותר הכנסה. בטח, זה מפתה: אחרי הכל, הריבית שנצברו על חשבונות חיסכון נראה אפילו נמוך יותר מאשר שיעורי שנצברו על T- אג"ח. אבל קרנות חירום לא נועדו לחסל תשואה גבוהה על ההשקעה, הם קיימים כדי להבטיח שאתה לא נכנס לחוב (או גרוע מזה) צריך לקרות לא צפוי. אם האסטרטגיה שלך היא reinvest את הנכסים חשבון חיסכון, ולאחר מכן להשתמש בכרטיס אשראי כדי לכסות עלויות חירום גדולות, שקול את זה: תשלום אלה גבוה APRs על רכישות שנעשו עם פלסטיק היא משמעותית יותר מאשר להרוויח אפילו את הנמוך ביותר של שיעורי בחשבון החיסכון שלך .

השורה התחתונה

ריבית נמוכה בדרך כלל לא נהדר עבור גמלאים: לא משנה איך אתה אסטרטגית, ההשקעות מוכווני הכנסה שלך ירגיש את הכאב. אבל להיאחז, ולנסות לא לחסל חיסכון או לטבול יותר מדי הון. עם קצת מזל, הריבית תתאושש בשלב מסוים. התוכנית בינתיים היא לעשות את עצמך נזק קטן ככל האפשר.