הממשלה צריכה להיות מודאגים לגבי כל אותם דור הבייבי בום. עם בריאות בסכנה, זה לקח לאחרונה צעד כדי להעביר את עלויות הבריאות בחזרה למשלם המסים. שינוי קודם בחוק המס מאפשר פרמיות ביטוח סיעודי (LTC) שישולמו בדולרים לפני מס. מהלך זה לכאורה מזיק יצר את "קצבאות LTC", שילוב של ביטוח סיעודי וקצבה.

מדריך: מבוא לביטוח

ביסודו של דבר, קצבה LTC הוא פשוט repackaging של שני מוצרים קיימים, אבל עם ספין קל. כפי שהשם מרמז, קצבה היא משולמת עם ביטוח סיעודי, אבל קוד המס מאפשר פרמיות כדי לנכות מן ההכנסה של קצבאות קצבה מבלי ליצור אירוע מס. זה למעשה מקטין את עלות פרמיות ביטוח סיעודי, ובכך לעודד אנשים לרכוש את מדיניות זו, להקל על הלחץ העתידי על תוכניות חברתיות.

זה כמעט בלתי אפשרי להציע ניתוח יחיד שניתן להחיל על פני הלוח לכל קצבאות LTC. מוצרי הביטוח תמיד שונים מעט מחברה אחת לאחרת, וקוד המס הוא כל הזמן במצב של שטף. ניתן לבחון את הבסיס הפיננסי של קצבאות וביטוח סיעודי בנפרד. זה יסייע בהערכת מוצר קצבה משולבת LTC.

קצבה פרשת קצבאות יכול לקחת שתי צורות. הראשון הוא של רכב השקעה נדחה מס. השני הוא פוליסת ביטוח המיועדת להגן על הכנסה בפרישה (קצבה ​​פרישה). זהו קצבה הפרישה כי הוא הבסיס לקצבה LTC. (כדי ללמוד עוד על קצבאות, ראה סקירה של קצבאות .)

קצבה הפרישה היא פשוטה מאוד להבין. עם מוצר זה, משקיע משלם חלק (או את כל) נכסי הפרישה שלו תמורת הכנסה מובטחת של הכנסה לחיים (תוחלת החיים של בן הזוג יכול להיות מבוטח גם כן). היתרון של קצבה פרישה היא פשוטה. אנשים רבים חוששים שהם ימשיכו לחיות את החסכונות שלהם או לקבל החלטות השקעה נבונות. קצבה פרישה לחלוטין מבטלת חששות אלה כי זה סוג של ביטוח הכנסה, בניגוד להשקעה הכרוכה בסיכון. המלכוד, לעומת זאת, הוא כי כאשר אתה מת, חברת הביטוח שומר את הכסף שלך. על מנת לספק הכנסה מובטחת, חברות הביטוח משלמות סכומי כסף גדולים ומבצעות אסטרטגיות השקעה מתוחכמות הרבה מעבר לטווח של מה שמשקיע רגיל יכול לעשות. יתר על כן, בגלל שחברת הביטוח היא עסק מתמשך, יש לה אופק השקעה ארוך יותר מאשר הגמלאי הממוצע. כתוצאה מכך, היא יכולה להשקיע בהשקעות מסוכנות יותר. כאשר משלבים גורמים אלה, חברות הביטוח יכולות לממש שיעור תשואה גבוה יותר מאשר רוב הפורשים.

הדרך הטובה ביותר "לנצח" עם קצבה היא לחיות זמן רב מאוד ולאסוף זרם הכנסות מעבר למה היית מפיק אחרת בעצמך. עם זאת, אם אתה מת זמן קצר לאחר רכישת קצבה, חברת הביטוח מנצח, שומר על הנכסים שלך והמשפחה שלך מאבד על ירושה. בסך הכל, קצבאות הפרישה הן לא טובות ולא רעות. הם תלויים לחלוטין במצב האישי שלך. (לקבלת מידע נוסף על מלכודות של קצבאות, לבדוק את

צפה שלך בחזרה את משחק קצבה .) LTC פרשת

החצי השני של קצבאות LTC הוא ביטוח LTC. טופס זה של ביטוח נועד לספק הגנה פיננסית נגד עלויות עצומות של בתי אבות וסיוע מתקני דיור. פוליסות אלה מציעים נחמה עבור מי שחוששים depleting הנכסים שלהם על הבריאות. ביטוח סיעודי מגן על הירושה הפוטנציאלית של המשפחה שלך, והוא יכול להקל על הפחד של הסיום על סיוע ממשלתי ו languishing במתקן נחות. מדיניות זו מציעה שקט נפשי עמוק והם בדרך כלל דבר טוב מאוד. (לקבלת מידע נוסף על החשיבות של ביטוח סיעוד, ראה
לוקח את ההפתעה מתוך טיפול לטווח ארוך .) לשים את הכל ביחד

מבחינה כלכלית, אין שום דבר מהפכני על קצבאות LTC . כמו כן, אין הטבה מהותית לשלב ביטוח סיעודי וקצבת פרישה לעומת רכישתם בנפרד. עם זאת, מנקודת מבט שיווקית, חברות הביטוח עשוי בסופו של דבר ליצור מוצר פופולרי מאוד. אם הם הופכים פופולריים מספיק, יש את האפשרות להפחתת עלויות, אבל בשלב זה זה רק אפשרות, לא מציאות. על ידי איגום יותר ויותר אנשים לתוך פוליסות ביטוח סיעודי, הסיכון יכול להתפשט על פני מספר גדול יותר של אנשים, הפחתת העלות הכוללת ברמה האישית. מאידך גיסא, חוק המס עשוי להגדיל את הביקוש לביטוח סיעודי, וחברות יכולות לנצל את ההזדמנות להגדיל את הפרמיות ואת שולי הרווח. קשה להיות בטוח כיצד שינויים אלה יכולים להתרחש ברמה החברתית.

שוב, יש לזכור כי קצבאות LTC אינן מייצגות פרדיגמה חדשה במוצרי הביטוח. כרגע, הם רק שני מוצרים קיימים בחבילה מהודרת.

האם קצבה LTC מתאים לך?

כדי לקבוע אם מוצר זה הוא התאמה טובה עבור תוכניות הפרישה שלך אתה צריך בצע את השלבים הבאים: לשבת עם המתכנן הפיננסי שלך באופן אובייקטיבי להעריך אם אתה אפילו צריך קצבה פרישה או ביטוח סיעודי. אלה אשר נשמרו בהשקעה והשקיע לאורך כל החיים עשוי למצוא מוצר לא נחוץ.

• בקש ייעוץ מיועץ "בתשלום בלבד" לא יועץ שהוזמן; אחרת, סביר להניח שאתה שומע כי ביטוח יותר הוא תמיד התשובה. העמלות על מוצרי הביטוח גבוהות מאוד, והן גבוהות בהרבה מעמלות על מוצרי השקעה. (לקבלת מידע נוסף, ראה
• תשלום היועץ שלך - עמלות או עמלות? .) אם תחליט לרכוש קצבה LTC, לקבל כמה ציטוטים ככל האפשר.שוב, תעשיית הביטוח היא הטרוגנית מאוד ועלויות ישתנו באופן נרחב עבור מה הוא בעצם אותו שירות.
• ברגע שיש לך סדרה של ציטוטים ביד, יש ליועץ שלך לנהל ניתוח עלות תועלת בין המדיניות ומה תיק ההשקעות שלך סביר לייצר. זה עשוי להתברר כי אתה יכול לבטח את עצמי.
• לפני שתתחייב למדיניות, לבדוק את הרווחה הפיננסית של ספק הביטוח. חוזי ביטוח אינם מובטחים על ידי ממשלת ארה"ב. מדיניות היא רק טוב כמו החברה שמנפיקה את זה.
• השורה התחתונה

ביטוח נועד להגן מפני סיכונים שאתה לא יכול להרשות לעצמך לשאת. אם אתה יכול לסבול באופן סביר את הסיכון של מתן הכנסה פרישה שלך ואת הצרכים הבריאותיים, לעשות זאת ולשמור על עצמך את עלות הביטוח. כדי ללמוד על אפשרות נוספת של LTC, קרא

גישה חדשה לביטוח סיעודי .