העולם הוא שטוף בים של חוב. אנשים, חברות ואפילו מדינות נתפסים במחזור הלווה והוצאות שמביא לעומס הולך וגובר של חובות. עבור הצרכנים, בדרך חדלות פירעון מתחיל בגיל צעיר ככל שהם גדלים עדים להורים המאבק עם הכסף. זרם אינסופי של פרסום מחזק את הרעיון שלכל אחד יש חוב וכי קנייה על אשראי היא פעילות רגילה ומקובלת. אשראי נמוך? ללא אשראי? אין בעיה? איחוד החוב? כן!

-> ->

השכלה גבוהה, חוב גבוה יותר

לצעירים, המדרון חלקלק ממשיך עם הלוואות להשכלה גבוהה. מאז משלמים עבור מכללה או חינוך טכני במזומן הוא בלתי אפשרי עבור אנשים רבים, הלוואות הן הבחירה היחידה. נטילת הלוואה מיד מעמיד את מאזן שלך במצב רע. אתה צובר חוב בזמן שאתה כנראה אין לך הכנסה מספיק כדי לעשות אפילו תשלום אחד במאמץ כדי להפחית את יתרת החוב.

כרטיסי אשראי בקרוב לבוא לשחק כדי לעזור לך לכסות את עלויות היומיום של החיים. בעוד את ההלוואות הם צוברים ריבית ו לשים לך עמוק יותר חוב, כרטיסי אשראי את הנמלה על ידי חיוב גבוה משמעותית שיעורי הריבית יותר ממה שאתה כבר חייב על הלוואות הספר.

הוצאות החוב הוא חיזק עוד יותר כאשר אתה מסיים את בית הספר ואת הצורך ברכב, כך שאתה יכול לחפש עבודה או נסיעה לעבודה. התוצאה היא ביקור סוחר אוטומטי, שם תמצא את עצמך מול סוכן אשר בשמחה שואל: "איזה גודל התשלום החודשי אתה מחפש?" כאשר אתה עוזב את זכיון, חוב נוסף נוספה לנטל שלך. הלוואות בית הספר שלך, כרטיסי אשראי ההלוואה אוטומטי כל עובד קשה כדי לקחת את ההכנסה מן העבודה החדשה שלך למצוא.

משכנתא הבאה. זמן קצר לאחר מכן, אחוז ההכנסה המוקדש לביצוע תשלומים חודשיים הופך להיות מכריע. כדי להפחית את הנטל, אתה מוציא הלוואה נוספת בצורה של איחוד החוב. בעוד bundling יחד ריבית גבוהה החוב refinancing אותו בריבית נמוכה נשמע כמו רעיון חכם, המציאות היא שרוב האנשים בסופו של דבר אפילו עמוק בתוך החוב רק כמה שנים. ברגע התשלום החודשי שלהם יורד, שיעור ההוצאות שלהם עולה.

כמה סיבובים של קונסולידציה החוב מאוחר יותר, אנשים רבים מוצאים כי כל כך הרבה הכנסות שלהם הולך לשלם חובות שהם כבר לא יכול להישאר הנוכחי על הוצאות אחרות. בסופו של דבר, זה התוצאות בדירוג האשראי פגום, אשר מוביל חוסר היכולת ללוות בריבית נמוכה. הלוואות בריבית גבוהה ותשלומים בכרטיס אשראי להגביל עוד תזרים מזומנים, והוא יכול להוביל לפשיטת רגל. למרות פשיטת רגל עשוי לספק אמצעי כדי לאפס את הכספים של אחד ולהתחיל מחדש, לעתים קרובות זה רק מתנהג בצורה דומה קונסולידציה החוב מסמן את תחילתו של ספירלה חוב נוספת.

לשבור את מחזור

הצעד הראשון בתהליך של בריחה החוב ספירלה היא להפסיק ללוות כסף. כרטיסי אשראי הם לעתים קרובות להוביל את העבריין ביצירת החוב הצרכני, כך לוותר על כרטיסי האשראי הוא צעד ראשון טוב. שים את הפלסטיק. לשלם במזומן, לכתוב המחאה או להשתמש בכרטיס חיוב ללא תשלום כדי לבצע את הרכישות. בדרך זו, תראה כמה אתה מבלה וכאשר הכסף נגמר, אתה לא תוכל להשקיע יותר.

הבא, אתה צריך לקחת מקרוב על ההכנסה וההוצאות שלך. בעוד אנשים רבים chafe על הרעיון של חיים על התקציב, אלא אם כן יש לך הכנסה בלתי מוגבלת, המציאות היא כל אחד חי על צורה כלשהי של תקציב. אם אתה פשוט לא יכול להתמודד עם הרעיון של מעקב אחר כל אגורה שאתה מבלה, זה עדיין רעיון טוב כדי מעת לעת לבדוק את ההכנסה שלך ולהשוות אותו ההוצאות שלך. לכל הפחות, תוכל להבין אם אתה מבלה יותר ממה שאתה מרוויח.

הדרך להחלמה

לאחר שביצעת את המחויבות לתקן את הבעיות הפיננסיות שלך לקח את הזמן כדי להעריך את ההכנסה שלך ואת outflows, הגיע הזמן להעיף מבט על אורח החיים שלך. ביצוע התאמות באורח החיים שלך ייתן לך את ההזדמנות ליישם תוכנית לשים את עצמך על בסיס פיננסי המשרד.

אם ההערכה הפיננסית שלך גילה כי אתה אכן להשקיע יותר ממה שאתה מרוויח, תצטרך למצוא דרך לשנות את המשוואה. בעוד מקבל את תזרימי המזומנים ואת outflows כדי שיווי משקל היא הכרח מוחלט, זה לא מספיק כדי לפתור את הבעיות שלך.

אתה צריך להפחית את ההוצאות שלך לנקודה שבה אתה יוצר עודף. לחלופין, אתה יכול להגדיל את ההכנסה שלך. בדרך כלל, רוב האנשים מוכנים יותר ויכולים לקצץ בהוצאות מאשר להגדיל את ההכנסות שלהם, לכן נתמקד בנתיב זה. רק זכור כי שינוי משרות או לקחת עבודה שנייה עשוי להיות אפשרויות קיימא שיכולים לעזור להאיץ את לוח הזמנים להשגת המטרות שלך.

צמצום ההוצאות על ידי כמות משמעותית עשוי לדרוש כמה שינויים באורח החיים רציני. דיור ותחבורה הם שניים מהעלויות הגדולות ביותר עבור רוב האנשים. מעבר לבית פחות יקר או דירה היא לעתים קרובות דרך לעשות משמעותי משמעותי משמעותי הפחתה לטווח ארוך בהוצאות שלך. זה עשוי לעלות כמה דולרים כדי לבצע את השינוי, אבל היתרונות לטווח ארוך לעתים קרובות עולים על ההוצאות לטווח קצר.

באופן דומה, המסחר במכונית שלך עבור רכב פחות יקר יכול לגרום מאות דולרים לחודש חיסכון כאשר תשלום המכונית שלך, תשלום ביטוח חודשי חשבונות דלק מופחתים.

קיצוץ בהוצאות שיקול דעת הוא השלב הבא בתהליך. צעד זה הוא לעתים קרובות המאתגר ביותר עבור אנשים שאינם אוהבים לעקוב אחר שם הכסף שלהם הולך כל יום. גם אם אתה לא מוכן לקבל החלטה מודעת להעריך מקרוב את הרגלי ההוצאות שלך לחתוך הוצאות מסוימות, מעשה פשוט של תשלום במזומן ולא באמצעות אשראי יכול לעזור לך להיות מודעים יותר כמה אתה מבלה וכמה יש לך נשאר בכיס שלך.

הצעדים הבאים

לאחר הבנת שיטה של ​​צמצום ההוצאות שלך או להגדיל את ההכנסה שלך לנקודה שבה יש לך עודף בכל חודש, הגיע הזמן לשים את זה עודף לעבודה. התחל על ידי מתן קצת כסף לעצמך. במקום לבזבז את הכסף העודף הזה, חלקו ממנו כמה "יום גשום". זה המושג 'שלם בעצמך'. במקום להשתמש בכסף כדי לקנות דברים נוספים, הגדרת כסף בצד יוצר קרן חירום שאתה יכול לנצל את כאשר אתה צריך כסף ממהר. אם יום גשום מגיע ואתה צריך להוציא את הכסף, להחליף אותו בהקדם האפשרי. באופן אידיאלי, אתה רוצה שיהיה מספיק כסף stashed משם כדי לכסות לפחות כמה חודשים בשווי של הוצאות. אם זה נראה כמו מספר גדול, לא להתייאש. לאחר תוספת של $ 50 להפריש הוא מקום נהדר להתחיל.

בנוסף לשים קצת כסף הצידה לעצמך, אתה גם רוצה להתחיל לשלם את החובות שלך. הנה, שני נתיבים שאתה יכול לשקול. הראשון, הגיוני ביותר מתמטית, היא לשלם את חובות הריבית הגבוהה ביותר הראשון. זה יביא את החיסכון הכספי ביותר, אבל אם יש לך יתרות גדולות על החשבונות שלך זה עלול לקחת הרבה זמן לפני שאתה מרגיש כאילו עשית התקדמות כלשהי.

אם כי הגישה היא פשוט מדי disheartening בשבילך, לשקול לשלם את ההלוואה הנמוך ביותר שלך הלוואות הראשון. בעוד פחות כלכלית, תוכנית זו יכולה להיות יותר מתגמלת מבחינה רגשית. לאחר ששילמת חוב אחד, יהיה לך סיכוי גבוה יותר לשלם את הבא ואת אחד לאחר מכן. למרות גישה זו היא לא הגיוני ביותר, הוא מספק התקדמות מהירה אשר יכול לעודד את ההרגל החדש שלך.

השורה התחתונה

כדי לשבור את הספירלה החוב, סבלנות היא מעלה. כל דבר שמניע אותך לנקוט פעולה ו מקל על התוכנית שלך הוא כדאי. זכור, זה לקח שנים (אולי עשרות שנים) להיכנע ספירלה החוב. ההתאוששות תהיה תהליך איטי דומה.