כאשר השנה הקלנדרית מסתיימת עד הסוף, רבים הקנדים הם מעוכבים עם ייעוץ, חינם אחרת, על מה לעשות עם תוכנית הפרישה הרשומים שלהם חיסכון (RRSP). ינואר מסמן קו מעורפל בתרומות, זוהי ההזדמנות האחרונה לתוכנית החיסכון הרשומה (RESP) תרומות והוא נחשב גם את הזמן למקסימום את כל החדר על RRSPs הרגיל שלך, או על ידי הגדרת מימון (לקיחת הלוואה) או העברת הכנסה פנויה לחשבון RRSP שלך (באמצעות מזומנים). הגבול הרך של ינואר בקרוב אחריו הקו המוחלט של 1 מרס, היום שנת המס שלך מאופס ככל התרומות שלך RRSP מודאגים. במאמר זה, נסתכל על כמה נושאים סביב תרומות RRSP.

-> ->

כדי ללמוד עוד על RRSPs, לבדוק כיצד רשומים תוכניות פרישה שמירת (RRSPs) במס?

לשלם את החוב או שמירת לפרישה?
למרות רוב המידע הפופולרי על RRSPs עושה את זה נשמע כאילו אתה צריך להתחיל אחד מיד לאחר הרופא משחרר אותך מן הרחם, עכשיו הוא זמן טוב כמו כל. RRSP מתואר לעתים קרובות כמו הממשלה הטובה ביותר שנוצרה תוכנית לסייע לאזרחים לקראת הפרישה. אם נולדת אחרי 1970, עם זאת, יש סיכוי טוב מאוד שזה יהיה התוכנית הממשלתית היחידה כאשר מגיע הזמן בשבילך לפרוש.

הדרך הטובה ביותר להתחיל RRSP הוא על ידי תרומות קבוע. אלה הם משיכות אוטומטיות, כי אתה יכול להגדיר רק אחרי יום המשכורת, כך שאתה לא מתפתה לדלג על חודש.

יש בלבול לגבי אם זה שווה החל RRSP בעוד עדיין בשל הלוואות הצרכן (קווי אשראי, כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, וכו '). מנקודת המבט המספרים, זה תמיד נשמע יותר מבחינה כספית לשלם את החוב הראשון כי שירות החוב יש שיעור מובטח של תשואה בהכנסה פנויה מוגברת כמו החוב מצטמצם, ואילו השקעה מכל סוג שהוא נושא סיכון. (כדי ללמוד עוד, קרא להשקיע למרות החוב .)

משלם את המשכנתא או הוספת RRSP?
משכנתאות הלוואות לסטודנטים ליפול לתוך השטח האפור של החוב כשמדובר RRSPs. חובות אלה הם בדרך כלל לטווח ארוך וריבית נמוכה. הלוואות סטודנטים אפילו לשאת ניכוי מס עצמם. שוב, מנקודת מבט המספרים, כאשר אתה צעיר, לשלם את המשכנתא שלך צריך לקחת עדיפות על פני רוב ההשקעות. לשלם את המשכנתא מהר יותר יחסוך לך הרבה תשלומי ריבית בעתיד. ככזה, המשכנתא שלך צריך לקחת עדיפות בזכות ההחזר מובטחת אתה מרוויח חיסכון הריבית. (כדי לקרוא יותר, לבדוק להיות משכנתא חינם מהר ו משלם את המשכנתא שלך .)

זוהי עובדה שרוב האנשים מוצאים לא נעים מסיבות מחוץ למספרים. יש תחושה של ביטחון עתידי שמגיע maxing את RRSP בכל שנה, ללא קשר אם אתה להרוויח כסף או לא.רצון זה לאזן את המשכנתא עם האחריות הפסיכולוגית יתרון של השקעה עבור פרישה הובילה אסטרטגיות מס שונות. אחד הפופולריים ביותר היא מערכת maxing את פרישה חיסכון התוכנית באמצעות החזר המס שלך לבצע תשלום נוסף על המשכנתא שלך. זה שומר לך חוב במשך זמן רב יותר מאשר אם אתה פשוט השתמשו בכסף נגד המשכנתא שלך במקום הגבול RRSP, אבל זה יתרות צרכים פיננסיים ופסיכולוגיים.

אין שום דבר רע להשקיע עבור פרישה תוך תשלום המשכנתא שלך. פעולה זו היא הרבה יותר טוב מאשר לגזום את החוב הצרכני תוך תשלום המשכנתא שלך. אם אתה מחליט ללכת על כל המשכנתא שלך, אתה עדיין צריך לעבור מאוחר יותר וללכת כל על RRSP שלך פעם המשכנתא שלך השתלמה. אתה לא יכול לרמות ולעשות ניהול החוב לספור תכנון פרישה או להיפך, אבל השניים הם interlinked. בסופו של דבר, החלטה זו ככל הנראה מגיע לבחירה אישית.

הוספת החוב להגדיל RRSP שלך
אתה צריך ללוות כסף למקסימום RRSP שלך? בדרך כלל, לא. אבל אם אתה כמו הרוב המכריע של צפון אמריקאים, אתה כבר לווה לקנות מכונית, רהיטים, טלוויזיה, או לעשות משהו אחר הרבה יותר חכם מבחינה כלכלית מאשר מקסימום את התרומה השנתית שלך. אם RRSP שלך הוא כלי ההשקעה היחיד שלך, אז אתה יותר טוב ללוות את מקסימום זה לשלם במזומן עבור משהו, מכונית, טלוויזיה, וכו ', כי אתה מתכוון להשתמש ללוות כספים לקנות.

הלוואות RRSP הם ריבית נמוכה יותר, אך לא ניתן לניכוי מס. אם יש לך השקעות מחוץ RRSP שלך, זה יכול להיות טוב יותר כדי למקסם את RRSP עם קרנות זמין ולאחר מכן ללוות את חשבונות ההשקעה האחרים. השאלה להשקיע בחשבונות שאינם RRSP תגרום ניכוי מס נוסף עבור הריבית על ההלוואה שהיית להשקיע. זוהי אסטרטגיה מצוינת, אבל בסופו של דבר מחזירה את הכישורים שלך בתור משקיע, ללא קשר אם ההלוואה היא deductible מס. ביסודו של דבר, המטרה היא למזער את כל החוב, במיוחד ריבית גבוהה, חוב שאינו ניתן לניכוי.

אתה צריך לשאול כדי להתחיל RRSP שלך? זה תלוי הרבה על האישיות כמו הגיל שלך. אם אתה בשנות ה -20 או ה -30 שלך, לכבוש סוגר מס גבוה, והם חסכן אבל החייב חרוץ, אז זה עשוי להיות מועיל בטווח הארוך. זה עשוי להיות הדרך הכי כאבים כדי להגדיל את האבטחה הפיננסית שלך. הניכויים ואת הרכבות לטווח ארוך אתה מקווה ליהנות על הכסף שלך בדרך כלל עולים על נטל תשלומי הריבית במקרה זה. הבנקים לשרת את האסטרטגיה הזאת עם תנאי הלוואה סבירים מאוד כאשר הכספים הולכים לשמש RRSP. אם אתה לא מתאים לקטגוריה הנ"ל, עדיף ללכת בדרך איטית ויציבה של העברות רגילות, אוטומטיות.

סיכום
זכור כי יועץ הבנק אשר עשוי להיות דוחף לך לשאול היא הבטחת בטוח לחזור על המוסד שלו, לא אתה. הלוואה RRSP תרומה היא המתוק סוג של הלוואה לבנק כי זה בדרך כלל מציע טוב לטווח קצר חוזר עם סיכון נמוך יותר של ברירת המחדל מאשר את רוב ההלוואות.יחד עם זאת, המספרים בלבד מנקודת מבט מגבילה מאוד למימון אישי בכללותו. אולי יש מישהו שחי חיים של רציונליות כלכלית מושלמת, אבל ספק אם. האמת היא שכמו השנה רוחות למטה, המומחה היחיד RRSP אתה יכול לסמוך על עצמך. אתה יודע אם הוספת חוב נוסף כדי לקבל מס גדול לשבור הולך להתאים את התוכנית הפיננסית שלך טוב יותר מכל אחד אחר.

לקבלת מידע נוסף על RRSPs, עיין במדריך שלנו בנושא תוכניות חסכון לפרישה מוקדמת (RRSP) .